商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

【摘要】本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀，闡述我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，力求為我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供一些有價(jià)值的建議。

【關(guān)鍵詞】汽車消費(fèi)信貸；商業(yè)銀行；對(duì)策

一、商業(yè)銀行汽車信貸中的風(fēng)險(xiǎn)

汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指消費(fèi)者（貸款者）不能按約履行汽車消費(fèi)信貸合同而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這里的“不能按約履行”是指不能到期償還，不包括提前償還。本文研究的是風(fēng)險(xiǎn)的流量，也就是某筆汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，或者說是某段時(shí)間內(nèi)所有業(yè)務(wù)的全部風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)源于市場(chǎng)內(nèi)部、市場(chǎng)外部的各個(gè)不同方面。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)運(yùn)行模式、市場(chǎng)主體的行為等因素都有可能產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

具體來說，汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾個(gè)方面：（1）受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)。受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)指的是在受信者在取得汽車消費(fèi)信貸之后，由于受信者的生活環(huán)境，在現(xiàn)實(shí)情況的變化和申請(qǐng)貸款前的預(yù)期偏差，原來有保證真實(shí)的可以完成的汽車消費(fèi)信貸償債能力降低，導(dǎo)致不來償還的貸款合同的貸款。受信者的償付能力風(fēng)險(xiǎn)具有以下基本特點(diǎn)：第一，在獲得貸款之前，受信者按照合理的期望是有能力來執(zhí)行，這里排除如果他們沒有能力進(jìn)行騙貸行為；第二受信者事件默認(rèn)已經(jīng)失去了它的償付能力，排除受信者不采取行動(dòng)的能力；第三，受信者在這發(fā)生在獲得貸款的償付能力的損失。受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)根源于市場(chǎng)外部因素，是一種市場(chǎng)外部風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)是管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是簽約的事后風(fēng)險(xiǎn)。俗語(yǔ)說“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?。受信者都面臨著以下一些常見的風(fēng)險(xiǎn)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的安全信件，或生命安全；受信者的勞動(dòng)能力，即健康問題；受信者就業(yè)或可能失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)；受信者經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)；受信者的汽車發(fā)生碰撞等事故和損失的問題。但當(dāng)外部風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量超過受信者的承受能力的時(shí)候，其超出部分就會(huì)向授信者外溢，此時(shí)外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)中的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。我們可以知道，受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)也是一種不可控風(fēng)險(xiǎn)。（2）汽車價(jià)格下降所帶來的汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。汽車價(jià)格一再降價(jià)，但中國(guó)的汽車卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒減少到位，國(guó)內(nèi)汽車價(jià)格仍高于國(guó)際市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果國(guó)內(nèi)汽車價(jià)格與國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格相一致，將有一個(gè)大幅度的價(jià)格下降空間。從宏觀看，汽車生產(chǎn)技術(shù)的引進(jìn)與改進(jìn)、汽車產(chǎn)業(yè)政策的轉(zhuǎn)變、消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大帶來了我國(guó)汽車產(chǎn)量的迅猛增長(zhǎng)，生產(chǎn)的增長(zhǎng)是伴隨著增加進(jìn)口車在汽車進(jìn)口政策的放寬，汽車降價(jià)成為一種必然。從微觀，從營(yíng)銷戰(zhàn)略的角度考慮的一些汽車制造商，剛剛推出一款新車，制定更高的價(jià)格去獲取較高的單車?yán)麧?rùn)，其他競(jìng)爭(zhēng)車型的單車?yán)麧?rùn)降低很快在汽車價(jià)格上占領(lǐng)市場(chǎng)。從汽車制造商的角度考慮這種行為是可以理解的，但它帶來的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不穩(wěn)定。在汽車價(jià)格的下降可能會(huì)導(dǎo)致部分消費(fèi)者需要償還的貸款額高于購(gòu)買一輛新車的價(jià)格。這種情況下，消費(fèi)者會(huì)考慮是否有需要償還剩余貸款，導(dǎo)致信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。（3）受信者信用風(fēng)險(xiǎn)。受信者信用風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)槭苄耪咝庞幂^低，導(dǎo)致到期不能或不予履行貸款合同的風(fēng)險(xiǎn)?？紤]受信者不同的心理態(tài)度，可以分為以下2種情況：第一種，部分受信者信用觀念淡薄，在申請(qǐng)貸款之前沒有充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與預(yù)期償債能力，到了履約時(shí)候，沒有能力去償還貸款，造成信用風(fēng)險(xiǎn)，我們可以稱之為過失信用風(fēng)險(xiǎn)；第二種，極少量的受信者在申請(qǐng)貸款之前就懷有惡意騙貸的心理，在申請(qǐng)貸款時(shí)就沒有想過要償還這筆貸款，為了取得貸款甚至不惜利用虛假的個(gè)人資料去騙取，我們可以稱之為過錯(cuò)信用風(fēng)險(xiǎn)。（4）汽車經(jīng)銷商的惡意行為使得信用風(fēng)險(xiǎn)增加。絕大部分汽車銷售商在經(jīng)營(yíng)過程中只注重自身銷售業(yè)績(jī)，很少考慮如何降低消費(fèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；少數(shù)汽車銷售商甚至與信用差、不具履約能力的購(gòu)車人串通，幫助購(gòu)車人騙取銀行貸款；更有少數(shù)汽車銷售商自成立起就抱著詐騙銀行的目的，純粹是借賣車之名行詐騙之實(shí)。（5）市場(chǎng)利率變化帶來的汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)利率作為一種重要的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)外生變量，通過改變受信者的效用函數(shù)和支付函數(shù)，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)首先由受信者來承擔(dān)，一旦風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量超過一定點(diǎn)，違約就成為受信者的理性選擇，最終體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行不可控風(fēng)險(xiǎn)。

二、結(jié)語(yǔ)

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著越來越多的非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)起著非常重要的作用。中國(guó)的商業(yè)銀行也面臨著巨大的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是不強(qiáng)，其他的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)是一個(gè)快速增長(zhǎng)期。因此，風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)，以提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力的措施是必要的，但中國(guó)的情況，而且還改善和加強(qiáng)建設(shè)的許多方面。

參考文獻(xiàn)

[1]王利民．消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范[J]．現(xiàn)代金融．2005（10）：22～23

[2]車輝．我國(guó)汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J]．商場(chǎng)現(xiàn)代化．2006（15）：6～7