信用檔案建設(shè)芻議

摘要：信用檔案應(yīng)是對信用主體信用狀況的最真實(shí)最原始的歷史記錄。目前我國信用檔案立法滯后、管理制度不健全、管理手段落后，嚴(yán)重制約了信用檔案建設(shè)。

主題詞：信用 檔案管理

古語有云：民無信不立。言不信者，行不果。我國是歷史悠久的文明古國，誠實(shí)守信歷來是中華民族傳統(tǒng)的優(yōu)良品德。然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，信用缺失現(xiàn)象在我國正逐漸泛濫，信用危機(jī)正日漸成為社會(huì)主義社會(huì)和諧發(fā)展的一大瓶頸，加快信用檔案建設(shè)理所當(dāng)然成為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必修課。

一、社會(huì)信用體系下信用

檔案建設(shè)舉足輕重

信用是個(gè)人立身之本。我國有“民無信不立”，“人而無信，不知其可也”的古訓(xùn)。信用是一個(gè)人安身立命的基礎(chǔ)，是一個(gè)人立足社會(huì)的根基，是衡量一個(gè)人人品的標(biāo)尺。

信用是企業(yè)的生命。良好的信用是企業(yè)生存和發(fā)展的基石，它作為一種重要的無形資產(chǎn)，會(huì)使企業(yè)在社會(huì)上享有崇高的信譽(yù)，從而支撐著企業(yè)的社會(huì)地位。只有誠信經(jīng)營，企業(yè)才有生命力，才能不斷發(fā)展壯大。

信用是政府得乎民心的重要制約因素。如果說整個(gè)社會(huì)信用體系是一座金字塔，那么政府誠信就位于金字塔的塔頂。一個(gè)誠信的政府，才能得民心，順民意，才能是人民信賴、支持、擁戴的好政府，才能長久地存在與發(fā)展下去。

一個(gè)國家、企業(yè)和個(gè)人的信用并非一日創(chuàng)建，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營。信用檔案，作為人們在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的真實(shí)信用記錄也就應(yīng)運(yùn)而生，并且對于維護(hù)社會(huì)信用體系的信譽(yù)，約束人們自覺守信，起著舉足輕重的作用。

關(guān)于信用檔案的定義，各家學(xué)說可謂百家爭鳴。筆者認(rèn)為，信用檔案的涵義應(yīng)該是寬泛的，不應(yīng)僅局限于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。信用檔案應(yīng)是包括政府、企業(yè)、個(gè)人在內(nèi)的各類社會(huì)信用主體在社會(huì)活動(dòng)中形成的各種信用信息的歷史記錄，涵蓋政治、經(jīng)濟(jì)、法律和道德等諸多方面的內(nèi)容，它是對信用主體信用狀況的最真實(shí)最原始的歷史記錄。由于社會(huì)信用體系主要包括政府、企業(yè)、個(gè)人三大主體，信用檔案也應(yīng)包括政府信用檔案、企業(yè)信用檔案和個(gè)人信用檔案三個(gè)組成部分。①

二、我國信用檔案建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）成績

信用檔案管理工作初見端倪始于金融行業(yè)，早期以管理、咨詢、信息服務(wù)為主要工作內(nèi)容。1999年，中國建設(shè)銀行推出個(gè)人信用等級評定辦法，這也是中國第一部個(gè)人信用評估辦法。②

1999年7月，上海市政府實(shí)行個(gè)人信用聯(lián)合征信制度試點(diǎn)，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告。上海資信是中國首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的第三方資信機(jī)構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會(huì)，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時(shí)提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，信用檔案建設(shè)也在日漸完善。2006年1月16日，中國人民銀行央行建立的全國統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)并正式運(yùn)行，成為中國最大的“信用管家”。從那天起，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達(dá)6.4億人，企業(yè)已達(dá)1447萬家，其中有信貸記錄的1.4億人，個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%，日均查詢量在41萬——87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會(huì)使用。隨著信用檔案價(jià)值認(rèn)可度的提升，眾多行業(yè)也開始著手建立本系統(tǒng)內(nèi)部的信用檔案管理體系。個(gè)別省市已在金融、建筑、房地產(chǎn)、司法、公共事業(yè)管理等近20多個(gè)行業(yè)都形成了各自的信用檔案管理系統(tǒng)，種類達(dá)40余種。整個(gè)社會(huì)信用檔案體系建設(shè)正日臻完善。

（二）危機(jī)

正如每一枚硬幣都有正反兩面一樣，在看到信用檔案建設(shè)成績的同時(shí)，我們也應(yīng)看到信用檔案建設(shè)中存在的問題。目前我國信用缺失現(xiàn)象較嚴(yán)重，假煙、假酒、假文憑早已司空見慣，出爾反爾、欠貸不還、惡意透支也已屢見不鮮，虛假廣告、論文抄襲、政績工程也常不絕于耳，更有甚者大頭娃娃毒奶粉事件、三聚氰胺毒奶粉事件等等，令人觸目驚心，不寒而栗。信用缺失現(xiàn)象已嚴(yán)重影響我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大瓶頸。我國目前正面臨著前所未有的信用危機(jī)，信用檔案的建設(shè)與完善迫在眉睫。

縱觀目前我國信用檔案建設(shè)，其中存在的問題主要有以下幾方面：

1、信用檔案立法滯后、不完善。目前我國尚沒有一部專門的法律法規(guī)對信用檔案進(jìn)行規(guī)范，只是在《民法通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》等相關(guān)法律或法律解釋中涉及到信用問題。③信用主體、客體、內(nèi)容的確切劃分、信用檔案的收集鑒定、信用檔案的管理部門與制度、征信系統(tǒng)的開放與保密程度、信用檔案的監(jiān)督與懲罰機(jī)制等等，這一系列問題都有待于法律的界定。由于立法的缺失，信用檔案在建設(shè)與管理中缺少法律依據(jù)，導(dǎo)致信用市場混亂，信用信息不安全。

2、信用檔案管理制度不健全。目前全國還沒有建立起統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)和征信系統(tǒng)，我國個(gè)人征信數(shù)據(jù)絕大多數(shù)掌握在銀行、電信、稅務(wù)、保險(xiǎn)等分散的部門機(jī)構(gòu)中，各部門機(jī)構(gòu)征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，信用數(shù)據(jù)管理與開放程度也不統(tǒng)一，各自為政現(xiàn)象嚴(yán)重。④零散的各信用檔案管理部門之間缺少協(xié)調(diào)與溝通，信用檔案的收集、整理、保管和利用等方面不規(guī)范，缺少系統(tǒng)性。

3、信用檔案建設(shè)的技術(shù)手段滯后?，F(xiàn)在我們的社會(huì)正處于一個(gè)數(shù)字化、信息化的時(shí)代，對信用檔案建設(shè)當(dāng)然也就提出了更高的要求。傳統(tǒng)的紙質(zhì)檔案已不能完全適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，電子檔案以其超強(qiáng)的時(shí)效性被廣泛應(yīng)用于檔案信息領(lǐng)域。檔案信息化建設(shè)也成為檔案建設(shè)的一個(gè)重要課題。離開了現(xiàn)代化的電子信息技術(shù)，信息的采集、儲存、整理、查詢都將成為困難。我國目前電子信息技術(shù)雖然取得了長足發(fā)展，出現(xiàn)了很多像南大之星、檔案年度統(tǒng)計(jì)等優(yōu)秀的檔案管理軟件系統(tǒng)，但是在現(xiàn)代化監(jiān)管手段、信息網(wǎng)絡(luò)資源建設(shè)等方面仍很滯后，有關(guān)電子信息技術(shù)應(yīng)用于信用檔案管理的研究開發(fā)還不多。

4、社會(huì)信用檔案意識薄弱。在我國信用檔案立檔及監(jiān)督機(jī)制不完善的情況下，很多人的信用意識是非常淡漠的。一些人在進(jìn)行失信行為的時(shí)候并沒有意識到自己的行為是一種失信行為，也有些個(gè)人或組織為了掩蓋自己失信的行為，肆意篡改或者偽造原始記錄，信用檔案的重要性還沒有深入人心。

三、加強(qiáng)信用檔案建設(shè)之舉措

1、健全信用檔案法制化體系。我們的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，法制是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保障，依法治檔也成為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。要完善信用檔案法規(guī)體系，筆者認(rèn)為，首先應(yīng)由國家相關(guān)部門制訂一部有關(guān)信用檔案的專門法。其次，各地區(qū)信用檔案管理部門可以根據(jù)各地不同的情況，在不與專門法相背的情況下，制訂相應(yīng)的信用檔案規(guī)章制度。有了法律的規(guī)定和約束，一切信用活動(dòng)都將有法可依，從而有利于保證信用檔案的真實(shí)性、權(quán)威性和有效性，維護(hù)和培養(yǎng)良好的信用秩序。

2、提高信用檔案管理規(guī)范化程度。首先，國家應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu)來管理全國各地分散的征信機(jī)構(gòu)，防止各自為政現(xiàn)象，避免信用檔案管理的混亂局面。其次，制定一套統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和辦法，使得信用檔案的收集、發(fā)布、使用、保密范圍等都做到統(tǒng)一有序，從而建立統(tǒng)一高效的征信制度。再次，實(shí)現(xiàn)信用檔案服務(wù)的共享機(jī)制。信用檔案作為一種新形勢下的信息資源，只有實(shí)現(xiàn)共享，才能發(fā)揮其更大的社會(huì)服務(wù)功能。

3、加強(qiáng)信用檔案信息化建設(shè)。信息化建設(shè)是信用檔案建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)。首先，要組織研發(fā)人員建立專業(yè)的信用檔案信息管理系統(tǒng)，開啟統(tǒng)一的綜合信息發(fā)布平臺和數(shù)據(jù)庫，以保證信用檔案信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、規(guī)范。其次，充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，最大范圍地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通、資源共享。同時(shí)，要嚴(yán)防信息泄密或丟失，做好信用檔案網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的安全保密工作。

4、完善信用檔案監(jiān)督化體制。加大法制監(jiān)督力度，完善失信嚴(yán)懲機(jī)制是信用檔案建設(shè)的有力保障。在監(jiān)督主體方面，除了政府、征信機(jī)構(gòu)、信用檔案管理部門外，企業(yè)和社會(huì)個(gè)人都可以作為監(jiān)督主體，應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督力度。在監(jiān)督手段方面，可以進(jìn)行創(chuàng)新，建立市場主體實(shí)名制信用檔案，積極培育信用評估系統(tǒng)，即時(shí)公開信用信息，信用狀況隨時(shí)查詢等。同時(shí)，配以相對的懲罰性措施，加大對失信行為的打擊力度。

5、突出信用檔案教育化宣傳。目前社會(huì)上很多人檔案意識淡薄，對信用檔案就更不知為何物。我們要加大宣傳力度，強(qiáng)化信用觀念，提高檔案意識，可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體，積極宣傳有關(guān)信用檔案信息開發(fā)利用的新舉措，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)、典型示范，同時(shí)，建立完善誠信教育、價(jià)值引導(dǎo)機(jī)制，在全社會(huì)營造一種“守信為榮，失信為恥”的氛圍。

參考文獻(xiàn)：

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2.http://blog.sina.com.cn/s/blog_490075660100cvex.html.

3. 彭移風(fēng).信用檔案建設(shè)現(xiàn)狀與對策分析[J]，蘭臺世界，2006（21）

4.李繼紅.淺談我國信用檔案存在的問題及對策[J]，黑龍江檔案，2008（3）

作者單位：臨沂大學(xué)檔案館