實現40歲退休夢想的6個錢途

2012-04-29 00:00:00張文馨

好主婦 2012年11期

早日過上不需要工作的幸福生活，每天睡到自然醒，看看電影，喝喝下午茶，每年都有兩次出國度假，有足夠的醫療費和生活費面對未來的生活……然而你是不是過過嘴癮，做完白日夢后，依舊早起上班，晚上加班，看到名牌管不住自己的錢包？假如你的夢想是40歲退休，就必須盡早制定和調整財務規劃。在理性分析之后，看看你離夢想有多遠？

去年，一項針對中國中高端消費者的調查顯示，人們夢想中的退休生活是放慢速度，依自己的喜好工作或享樂，不受經濟情況約束，財務獨立。而實際上，人一生的收支情況呈X形狀，收入呈遞減、支出呈遞增趨勢。如果30歲還沒有為自己的退休計劃做打算，就相當危險了。

儲蓄、投資、保險：理財基本款

儲蓄是退休金籌劃中必不可少的一項。但儲蓄的利率可能低于通貨膨脹率，資金縮水在所難免。

投資產品較多，比如基金、股票、債券、信托等，要了解各產品的潛在風險和預期收益率，結合自己所處的人生階段來投資。

商業養老保險受人青睞。除了傳統的年金保險，近年保險公司不斷創新，推出了分紅險、投連險等，在領取方式上也更為靈活，不但能抵御利率波動風險，養老金領取也更自由靈活。另外，除了購買養老保險，最好添置保障類保險。

不要對以房養老期待過高

房產租金是當時的市場化價格，可以自行抵御通貨膨脹的影響，這是優點。但影響房產租金的因素非常多，如市政規劃、交通成本、附近的商業環境、供求關系對比、市場的景氣程度等等，對房產租金影響的方向、力度都難以準確預測。而且房產本身不易變現，無法遷移，需要投入精力維護。建議在養老規劃中房地產投資的比例不要過高，如果是長期持有，收取租金的，一定不要超過總資產的1/3。

兼顧低中高三種風險

“雞蛋不要放在同一個籃子里”的概念已經深入人心，大家都會把投資分散在兩三種產品上，但不要一味的求穩或者追高。保險這種低風險產品可以保證養老金至少可以達到某個水平，而高風險產品如果投資成功，會帶來超額收益?？梢园匆欢ū壤骖櫟椭懈呷N風險的產品，然后計算加權投資回報率。

不斷調整理財規劃

即使再精確的預測，也不可能和現實完全吻合。調整的目的是在后期的規劃執行中，更加貼近現實，建議最少每年要回頭檢視一下規劃執行情況，特別是投資回報率和通貨膨脹率的測算，并依據變化后的數字重新調整。如果有大額的收入或者支出，更應該及時的考慮進來！

花銷與投資并重

要想過上夢想的退休生活，你必須暫時將生活水準降低到你的薪資可以負擔的水平之下，將節省下來的錢用于投資。一些職業女性的收入不錯，但是她們花錢如流水，你必須為了自己的將來，留出一部分錢做投資。在你獲得加薪或者找到更好的工作時，你就可以逐漸提高自己的生活水準。但應該嚴格要求自己，將增加的部分收入也用于投資。

增加薪水外的勞動收入

你的空閑時間幾乎是工作時間的兩倍，你可能非常想利用這些時間好好享受生活，并因此花掉很大一部分收入。誠然，你希望生活多姿多彩，但是，是以什么為代價呢？要投入一部分空閑時間，爭取增加薪水外的勞動收入，比如用你的愛好去掙錢。

人生不同階段的財務計劃

三十而立，投資為先：購置不動產

毫不猶豫地以人壽保險、分紅保險、投資連結保險等方式來擴大儲蓄。投資連結保險作為一種積極靈活、專家理財的投資方式，應當是事業繁忙人士的優先選擇。

30歲的時候，特別應當考慮擁有自己的住房。即使你資金不足，也可以利用貸款來買房。

四十不惑，教育子女：加緊儲蓄

配合退休計劃投資養老保險，重新檢查擁有的保障和以前所購的各種保險。

個人投資趨向穩定類，如減少股票投資，增加投資連結類保險和債券的購買等。

如有孩子，注意為孩子準備深造的學費。

五十知天命，計劃晚年：按需調整

到55歲左右，最好是增加債券方面的投資，減少其他風險大的投資。