單身族必學理財術

廖和明

愛因斯坦曾經(jīng)說過：“宇宙中威力最強大的就是復利?！狈旁诶碡斏蟻砜?，更是如此。

如果成功存下了第一桶金，用錢來滾錢，將是加快自我實現(xiàn)、邁向富裕人生的一條康莊大道。但對一般的社會新鮮人以及單身上班族來說，薪水本來就有限，加上孝親費用或衣食住行育樂等開銷，甚至還有過去的助學貸款、信用卡卡債還沒清償完畢，在這種情況下，只能勉強養(yǎng)活自己，怎么可能還有閑錢投資，人生的第一桶金似乎離自己還很遙遠。

支出=收入－儲蓄

怎么賺到人生的第一桶金?臺灣理財專家指出，所有的人都是先從社會新鮮人開始，只要能成功擺脫“三不一沒有”的惡習，人人都可成功理財。

這“三不一沒有”是什么呢?包含了“我不理財、財不理我”、“一毛不剩月光族”、“不切實際的好高騖遠”，以及“沒有嚴守理財紀律”。

態(tài)度與執(zhí)行力是相當重要的，比任何觀念都要重要，所以社會新鮮人、單身上班族領到薪水時，應該要扣款下來強迫儲蓄，從存小錢開始，這樣就會很快存到人生的第一桶金。

過去的觀念是，想要儲蓄，就把收入減掉支出的錢，剩下的錢存下來當作儲蓄，但正確的觀念是，支出等于收入減掉要儲蓄的錢。

多數(shù)年輕人自制能力差，面對酷炫的3C商品、精品，往往很難控制購買欲；過去可能還有父母資助，但有薪水之后，會誤以為自己很有錢，忍不住大肆購物，變成名副其實的“月光族”，每月薪水都花光光。

631法則：支出、儲蓄、保險

所以，一定要徹底落實“支出等于收入減掉要儲蓄的金額”，才能踏出成功的第一步。

開始落實每月強迫儲蓄后，究竟單身者要如何規(guī)劃自己的收入、支出以及儲蓄呢?一般來講，單身者可以用631法則來規(guī)劃，也就是60％當作衣食住行育樂的支出、30％儲蓄理財、10％屬于風險規(guī)避，可以用保險來規(guī)劃。

假設臺灣年輕人年存20萬元(新臺幣，下同)，再加上投資報酬率20％，就可以賺取4萬元，看起來似乎相當厲害，可是如果有任何意外發(fā)生，4萬元卻很難應付，所以這凸顯了風險規(guī)避對年輕人的重要性，在追求儲蓄理財前，也要兼顧風險規(guī)避。

先還債才開始理財

年輕人很想存錢，可是還背著學貸或卡債，要怎么辦?專家建議，卡債是必須率先解決的問題，因為卡債的利率遠高于定存、活存，想要存錢，先還清所有的卡債，避免不必要的支出，把自己的信用卡剪掉，改用不能透支的金融卡，理財才不會有漏洞。

由于學貸的利率較低，可以一面還學貸、一面存錢，例如將631法則中的60％，撥出20％來還學貸，這樣可以完成儲蓄的目標，也可以還錢，進一步搭配自己的短、中、長期的理財規(guī)劃。例如，買車或停車位、留學或買套房，給自己訂立一個目標，照著這個順序走下去。

333原則：理財、保險、賬戶

在投資建議上，專家強調，可以依循“333原則”，這樣才能平衡理財與風險規(guī)避。

首先是“理財三分法”，社會新鮮人扣除生活費后，要把內容細分為儲蓄、投資、保險，呼應前述的631法則。投資要依據(jù)個人的風險承受度來分配，千萬不要急著把薪水放在理財、投資部分，先準備好緊急預備金、保險后，再來進一步談股票、基金這些投資工具。

其次是“保險三要”。第一、要優(yōu)先考慮低保費、高保障的險種，先把基本保障做好；第二、要依個人的工作內容與風險程度來衡量，例如常要出差、騎車的人，須考慮提高意外險、意外醫(yī)療等；第三、保險不是有保就好、不是愈多愈好，記得每年保費支出不要超過年收入的10％，保額約是年收入的10倍。

最后是“賬戶3個”。把賬戶分成緊急賬戶、儲蓄賬戶、一般賬戶。緊急賬戶是估算每月必要支出，這部分要預留3個月，儲蓄賬戶則是儲蓄專用，一般賬戶則是一般支出。

只要從小記賬，善用年輕就是本錢的優(yōu)勢，又享有低保費優(yōu)惠，還有早一點布局理財，加上時間復利，社會新鮮人、單身上班族，也能很快就可以滾出第一桶金。

(摘自臺灣《今周刊》)(編輯／王克峰)