舊上海的保險(xiǎn)中介

作為舊中國最開放和繁華的國際都市，近百年來，上海灘的金融業(yè)一直代表了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿，在這一過程中，中國早期的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也在舊上海得到體現(xiàn)和發(fā)展。

保險(xiǎn)代理與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)曲折前進(jìn)

早期的保險(xiǎn)代理人，分為單位代理和個(gè)人代理兩種，一般都由單位代理，僅個(gè)別中小城市有委請當(dāng)?shù)刂耸看怼Ｉ虾Ｈ蓡挝淮恚?jīng)營水險(xiǎn)基本委請報(bào)關(guān)行和運(yùn)輸公司，他們是負(fù)責(zé)辦理提貨、裝運(yùn)、報(bào)關(guān)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)性行業(yè)。例如民安產(chǎn)物保險(xiǎn)公司投資民益運(yùn)輸公司，包攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)營火險(xiǎn)除通過經(jīng)紀(jì)人外，大都委由銀行代理，因?yàn)殂y行經(jīng)營投資、押匯、貸款業(yè)務(wù)，其抵押物資必須辦理保險(xiǎn)，藉以取得保障。隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，深感保險(xiǎn)收益不小，遂自辦保險(xiǎn)公司，成為銀行的副業(yè)，相關(guān)保險(xiǎn)公司理所當(dāng)然依靠股東銀行控制其押匯、貸款的抵押物資的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，達(dá)到相互密切合作、優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展，成為普遍慣例。信托公司亦有自設(shè)保險(xiǎn)部，大都屬于代理性質(zhì)，間有直接承接承保出單者，如中央、中一、通易信托公司等。

華資保險(xiǎn)公司銀行投資自開保險(xiǎn)公司，名錄如下：

銀行名稱 自開保險(xiǎn)公司或有密切關(guān)系的保險(xiǎn)公司名稱

中國通商銀行 華興保險(xiǎn)公司

四海通銀行保險(xiǎn)公司四海通銀行保險(xiǎn)公司

廣東銀行 上海聯(lián)保水火保險(xiǎn)公司

中國實(shí)業(yè)銀行 永寧水火保險(xiǎn)公司

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行大華保險(xiǎn)公司

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行寶豐保險(xiǎn)公司

金城銀行 太平保險(xiǎn)公司

大陸銀行

中南銀行 安平保險(xiǎn)公司

交通銀行

東萊銀行 豐盛保險(xiǎn)公司

國華銀行

中國銀行 中國保險(xiǎn)公司

民國元年至26年（1912～1937年）期間，上海華商保險(xiǎn)公司在全國各大城市設(shè)置1688個(gè)代理處。其中有7家主要保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和代理處設(shè)置數(shù)較多。

1912～1937年7家主要保險(xiǎn)公司設(shè)置分支

機(jī)構(gòu)、代理處情況表

保險(xiǎn)公司名稱 所設(shè)分支機(jī)構(gòu)家數(shù) 所設(shè)代理處個(gè)數(shù)

中央信托局保險(xiǎn)部 分支26家 代理處19個(gè)

中國保險(xiǎn)公司 代理處82個(gè)

太平保險(xiǎn)公司 分支15家 代理處240個(gè)

安平保險(xiǎn)公司 分支14家 代理處224個(gè)

豐盛保險(xiǎn)公司 分支12家 代理處178個(gè)

寶豐保險(xiǎn)公司 分支11家 代理處46個(gè)

華安合群保壽公司 分支17家 代理處14個(gè)

外商保險(xiǎn)公司早期到上海發(fā)展業(yè)務(wù)，基本上委托洋行代理，后來才逐漸組建保險(xiǎn)公司或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

清朝外商水火保險(xiǎn)洋行買辦情況表

洋行名稱 買辦姓名 洋行名稱 買辦姓名

老公茂 文秉朝 怡和 過福云

泰和 盧則卿 中庸 陳甘棠

泰隆 王鐵章 豐裕 趙馥疇

協(xié)隆 金廣生 禮和 不詳

天福 張少霞 禪臣 鄭錦豐

保宏 劉子輝 中和 宋寄生

茂生 美(姜)桂生 裕□ 潘澄波

民國時(shí)期除委托美商美亞保險(xiǎn)公司、美國保險(xiǎn)公會(huì)、英商保慎保險(xiǎn)公

司、荷蘭商上海保險(xiǎn)代理外，主要代理保險(xiǎn)的洋行有65家，這65家洋行有32家設(shè)有保險(xiǎn)部，有33家未設(shè)。

民國時(shí)期代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的洋行名錄

太古洋行保險(xiǎn)部 怡和洋行保險(xiǎn)部

永興洋行保險(xiǎn)部 立興洋行保險(xiǎn)部

好時(shí)洋行保險(xiǎn)部 禮和洋行保險(xiǎn)部

安利洋行保險(xiǎn)部 安福洋行保險(xiǎn)部

百利洋行保險(xiǎn)部 慎昌洋行保險(xiǎn)部

有利洋行保險(xiǎn)部 協(xié)生洋行保險(xiǎn)部

抗日戰(zhàn)爭勝利后，按照民國33年（1944年）《保險(xiǎn)業(yè)代理人經(jīng)紀(jì)人公證人登記領(lǐng)證辦法》，于民國35年底登記領(lǐng)證的中外代理人有42人。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，也稱“經(jīng)理員”， 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，也稱“經(jīng)理員”，舊稱“保險(xiǎn)掮客”或“保險(xiǎn)跑街”。其基本職能是給保險(xiǎn)公司介紹業(yè)務(wù)，在要保人與保險(xiǎn)人之間進(jìn)行斡旋，促使保險(xiǎn)合同簽訂成立，并為此向保險(xiǎn)人收取傭金賴以生活的中間人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人和被保險(xiǎn)人的利益選擇保險(xiǎn)人，代辦保險(xiǎn)手續(xù)，諸如投保單和保險(xiǎn)單的遞送，保險(xiǎn)費(fèi)的收取都由經(jīng)紀(jì)人辦理，他們對被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)、座落地址、保險(xiǎn)金額、保障要求、保費(fèi)交付或投保人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人身體健康狀況等對保險(xiǎn)公司負(fù)有誠信責(zé)任。此系國際慣例，國外早自明萬歷三年（1575年）出現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以來，為各國保險(xiǎn)業(yè)普遍采用，成為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要途徑。除保險(xiǎn)代理人之外，基本上都由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)人公司招攬而來，投保人是絕少自動(dòng)上保險(xiǎn)公司之門參加保險(xiǎn)的，因此，經(jīng)紀(jì)人就是保險(xiǎn)公司的展業(yè)大軍。

中國早在光緒二十四年（1898年）6月30日經(jīng)洋商保險(xiǎn)同業(yè)公議，于次年9月3日設(shè)立“火險(xiǎn)掮客公所”，公布章程，規(guī)定登記、限制折扣、違章罰款。因該公所既非合法的正規(guī)社團(tuán)，章程也非法規(guī)性質(zhì)，由于權(quán)威性與法制性不強(qiáng)，特別是有些外商保險(xiǎn)公司對其視，所以掮客公所自始就未發(fā)揮作用。民國25（1936年）年之前，政府沒有實(shí)施《保險(xiǎn)法》和發(fā)布保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理辦法，對經(jīng)紀(jì)人的資格從未規(guī)定，凡能為保險(xiǎn)公司介紹業(yè)務(wù)者，都可自居為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)公司所延聘的經(jīng)紀(jì)人，無需資格證書，既不簽訂合約，也不必交付保證金，只要有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)即可聘為經(jīng)紀(jì)人，若保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量大者，還可給其冠以“業(yè)務(wù)主任”、“業(yè)務(wù)襄理”、“業(yè)務(wù)副理”、“業(yè)務(wù)經(jīng)理”甚或“副總經(jīng)理”的空頭名義，領(lǐng)取特別折扣和津貼，如車馬費(fèi)、交際費(fèi)等暗傭。大經(jīng)紀(jì)人用特別折扣籠絡(luò)若干小經(jīng)紀(jì)人附其名下。他們視哪家保險(xiǎn)公司給予條件優(yōu)惠，就給哪家公司做經(jīng)紀(jì)人，今年可以為某幾家保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)，明年則是另一家公司的業(yè)務(wù)，反正以保險(xiǎn)公司給予待遇高低決定其去向，亦有這段時(shí)間做經(jīng)紀(jì)人，下個(gè)月另有高就不做經(jīng)紀(jì)人了，失業(yè)者往往就操“保險(xiǎn)跑街”混口飯吃，系沒有任何組織管理的自由職業(yè)者。

上海唯一正規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要數(shù)潘垂統(tǒng)主辦的“潘安記保險(xiǎn)事務(wù)所”，設(shè)有固定辦公處，制度健全，服務(wù)周到，聘有郁品芳、陸文祥等6名工作人員，專門接洽火險(xiǎn)業(yè)務(wù)，遞送保險(xiǎn)單據(jù)和收取保險(xiǎn)費(fèi)，鉆研保險(xiǎn)學(xué)識(shí)，編寫《投保須知》、《火險(xiǎn)常識(shí)》、《防火知識(shí)》等分送保戶，宣傳保險(xiǎn)與提供防災(zāi)服務(wù)。

當(dāng)時(shí)，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)競爭激烈，但在既無政府法令規(guī)范，又無相關(guān)組織管理制約的情況下，經(jīng)紀(jì)人只顧招徠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取傭金，不管被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人利益，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場出現(xiàn)不擇手段，爾虞我詐的混亂局面。上海市保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會(huì)有鑒于此，于民國25（1936年）年會(huì)同上海洋商火險(xiǎn)公會(huì)，針對時(shí)弊，研究解決措施，制訂了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記管理規(guī)章》，由兩公會(huì)同時(shí)公布，于同年5月1日起施行，組織“華洋保險(xiǎn)聯(lián)合委員會(huì)”為該規(guī)章的主管機(jī)構(gòu)，并負(fù)責(zé)解釋與實(shí)施事宜。規(guī)章的主要內(nèi)容：（1）經(jīng)紀(jì)人乃指個(gè)人或行號(hào)，依據(jù)規(guī)章向上海市保險(xiǎn)業(yè)公會(huì)或上海洋商火險(xiǎn)公會(huì)登記領(lǐng)得登記證者。所有經(jīng)紀(jì)人、買辦及招攬生意者均包括在內(nèi)；（2）公會(huì)會(huì)員除對已登記的經(jīng)紀(jì)人外，不得付給傭金予任何個(gè)人或行號(hào)；（3）所給登記經(jīng)紀(jì)人的傭金限度，不能超過投保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)數(shù)的20%；（4）凡公會(huì)所規(guī)定火險(xiǎn)保價(jià)，須詳載于各火險(xiǎn)保險(xiǎn)單上或續(xù)保收據(jù)上，所有折扣或臨時(shí)特別折扣，均不得超過85%，且須分別詳注于各單上，投保險(xiǎn)人所納保費(fèi)的實(shí)數(shù)，亦須在結(jié)單及保費(fèi)收據(jù)上注明；（5）會(huì)員和認(rèn)許經(jīng)紀(jì)人，不得以任何方法直接或間接發(fā)還回扣予投保險(xiǎn)人；（6）為保證認(rèn)許經(jīng)紀(jì)人履行責(zé)任，認(rèn)許經(jīng)紀(jì)人須在公會(huì)繳納保證金國幣（法幣）500元；（7）經(jīng)紀(jì)人如有違犯規(guī)章情事者，每次須受國幣（法幣）50元以下之罰款或撤銷登記證等。當(dāng)時(shí)登記領(lǐng)證者200余人。截至民國35（1936年）年底，登記經(jīng)紀(jì)人358人。

民國36（1937年）年1月17日，國民政府修正公布登記領(lǐng)證辦法，注冊費(fèi)由1000元（法幣）改為1萬元，保證金提高到30萬元。由于通貨惡性膨脹，保險(xiǎn)公司為了競攬業(yè)務(wù)謀取生存，更是不擇手段拉攏經(jīng)紀(jì)人，漫無限制地任意濫放折扣和回傭，保險(xiǎn)市場嚴(yán)重混亂。

1949年5月上海解放，上海市軍事管制委員會(huì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)接管委員會(huì)金融處發(fā)布保字第6號(hào)訓(xùn)令，規(guī)定各種保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)按正式保險(xiǎn)單上所載之保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額，實(shí)足照收；經(jīng)紀(jì)人傭金，火險(xiǎn)不得超過20%，水險(xiǎn)不得超過10%；保費(fèi)須于保單生效日7天內(nèi)繳付；保險(xiǎn)公司不得以任何名義給予津貼。通過嚴(yán)肅整頓，收到實(shí)效。并在以后對保險(xiǎn)業(yè)的改造過程中，逐步取消了經(jīng)紀(jì)人制度。

保險(xiǎn)公估業(yè)在爭議中發(fā)展

保險(xiǎn)公估人（最早稱“保險(xiǎn)公證人”），在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，賠款案件都由保險(xiǎn)公司自行處理，由于各方切身利益關(guān)系，單憑一面之詞，容易引發(fā)扯皮與糾紛，于是作為中間人的保險(xiǎn)公證人便應(yīng)運(yùn)而生。上海早期的保險(xiǎn)公證業(yè)務(wù)，全由外商操縱，主要有英商魯意斯摩洋行、三義洋行、瑞和公證拍賣行，美商美敦公證行、保險(xiǎn)審估公司等。外商開設(shè)的公證行，而且延伸到全國各大城市，許多華商保險(xiǎn)公司也是委托外商公證行處理，外商獨(dú)占?jí)艛嗔苏麄€(gè)保險(xiǎn)公證業(yè)務(wù)。直至民國16年（1927年）始有華商益中公證拍賣行開張，內(nèi)設(shè)鑒估、公證、拍賣三個(gè)部，力主提倡由華商辦理保險(xiǎn)公證業(yè)務(wù)。

公證行本應(yīng)不偏不倚秉公處理賠款，而外商公證行往往偏袒外商保險(xiǎn)公司，很不公正。久之，激起國人的怨憤，紛紛要求政府當(dāng)局挽回利權(quán)，維護(hù)國家尊嚴(yán)，吁請華商保險(xiǎn)公司不再延請外商公證行的呼聲日高。民國22年6月25日（1933年），上海市商會(huì)第四屆會(huì)員代表大會(huì)通過《限制洋商行使公證人辦法》，并上報(bào)實(shí)業(yè)部備案，同時(shí)通告各業(yè)團(tuán)體，專函上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)轉(zhuǎn)告所屬會(huì)員，指出：各外商公證人既不向中國政府注冊，又未經(jīng)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)方面的許可而擅自在中國領(lǐng)域內(nèi)設(shè)置公證機(jī)構(gòu)，行使公證權(quán)利，實(shí)乃有辱國體。甚至有些華商保險(xiǎn)公司也延請外商公證人為其估斷，尤屬荒誕不經(jīng)。為維護(hù)民族權(quán)利，提倡設(shè)立華商公證機(jī)構(gòu)，號(hào)召華商保險(xiǎn)公司不再委托外商公證行承攬有關(guān)事宜。

民國24年，由著名會(huì)計(jì)師潘序倫、王海帆等發(fā)起成立“聯(lián)合保險(xiǎn)公證事務(wù)所”。民國25年（1936年）11月，上海市商會(huì)為提倡華商公估事業(yè)，轉(zhuǎn)發(fā)了益中公證拍賣行的呈文給各業(yè)。呈文說：“公證者非僅商業(yè)行為，實(shí)屬仲裁性質(zhì)，凡水火保險(xiǎn)遇有出險(xiǎn)者，專為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)害損失，雙方求得公平的解決，須有各種事物的學(xué)識(shí)，充實(shí)其經(jīng)驗(yàn)，又必兼有廉潔公正的品德，乃是一種特殊職業(yè)。因此，公證人資格在各國均由法律賦予，絕非率爾操觚，與普通業(yè)務(wù)可以旁騖濫竽者所能充任。但環(huán)顧外商所營，仍多國人相委，與挽回權(quán)利一節(jié)尚未收效，或因積習(xí)相沿，或緣耳目未及，仍予外商以可乘之機(jī)……。遇有拍賣公證鑒定估價(jià)之事，盡量委托益中公證行辦理，庶竟全功。”

民國25年（1936年）上海市保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會(huì)鑒于火險(xiǎn)保戶每當(dāng)出險(xiǎn)之后，其損失的估計(jì)向由各保險(xiǎn)公司自由委托公證人擔(dān)任，在遇到同一家企業(yè)由數(shù)家保險(xiǎn)公司共同承保時(shí)，由于各公司所委托的公證人不同，而發(fā)生保額較小的公司為討好保戶起見，盡先予以優(yōu)惠賠償，致使保額較大的公司不得不照例賠付，以維護(hù)公司的信用，尤其是外埠保戶出險(xiǎn)后的問題最為嚴(yán)重。保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)針對當(dāng)時(shí)的情況，特制定《統(tǒng)一火險(xiǎn)委托辦法》，規(guī)定：不論華洋公司如遇外埠保戶出險(xiǎn)時(shí)，一律要立即用電話通知同業(yè)公會(huì)，由公會(huì)查明有關(guān)承保的公司，必須由其中保額最大的公司，為該案件的領(lǐng)袖公司，并由它來負(fù)責(zé)委托擔(dān)任估計(jì)損失的公證人，商定賠償金額。其他有關(guān)公司都須依照辦理。

不久，上海市公安局也對公估行加強(qiáng)管理，于民國25年（1936年）12月30日公布《取締火險(xiǎn)公估行收拾火場暫行辦法》。以上兩個(gè)辦法實(shí)施以后，對于公證機(jī)構(gòu)和委托公證人起到了一定的制約作用，收到較好的成效。

上海解放時(shí)，尚有華商的中國公估行、益中公證拍賣行、國華公證行等3家，外商的魯意斯摩公證拍賣行、三義公證行、瑞和公證拍賣行3家，陸續(xù)停業(yè)。1950年冬，商檢總局要上海成立華東區(qū)商檢局，因無懂行人員，經(jīng)征得中國公估行董事長盧作孚、常務(wù)董事童少生等同意，將人員和公證業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)給商檢局，上海就此沒有民營和外商的公估拍賣行。