養老金 “寅吃卯糧”,年輕人怎么辦?

人社部門6月5日稱將討論延遲養老金發放年齡，提出“彈性退休”制度。各種專家也出來湊熱鬧，說目前養老保險缺口達到10萬億的級別， 推遲退休年齡是一種必然趨勢。天啊，怎么坑的又是年輕人？

現在，中國有兩套并行的養老金體系，一套是政府部門、事業單位的退休制度，個人無須繳納社保，由財政統一支付養老金；另一套是社會企業單位的“繳費型”統籌制度，單位和職工本人按照一定的工資比例來繳納。

兩套體系不同，反映在退休金上更是有差別巨大。簡單說，同樣是退休，因為企業與事業的“身份”差異，退休工資可能會相差三四倍，甚至更多。2011年時，廣州市人大代表黃瑞麟曾爆料稱：“處級公務員退休金能拿到7000—8000元/月，企業的經理們每月自己繳納養老金1000多元，但退休時封頂也就是1700元/月。”

所以，當下這么多人擠破頭皮報考公務員、老師等職業，是有深厚社會基礎的，別的不說，單是這退休待遇就足夠讓體制外的人艷羨了。但是能沖進體制內的年輕人畢竟是少數，絕大多數還是要在體制外打拼。“主流”的年輕人該如何提前謀劃養老事宜呢？

年輕人被“寅吃卯糧”

中國現行的養老保險是1992年推行的，在城鎮養老保險人群中，21%的離退休人員基本上沒有交多少養老金，要靠67%的企業職工養活。這就給年輕人形成了沉重的負擔：相當于每3個年輕人就要養一個上輩退休老人。這里還沒算上那些不用交養老金、退休后卻能享受財政統一補貼的大爺們—占比12%的公務員和事業編制人員，未來誰又來養這一代年輕人？

隨著中國人口的老齡化越來越嚴重，現在的年輕人未來很可能無人可養，唯一的辦法就是提高養老金繳存比例。目前國家規定的個人繳存推薦比例是工資的8%，公司另外負擔20%～22%。所以理論上，如果沒有養老保險，你的工資至少可以再多28%。

不過，公司幫你交的那20%是統籌的，說明白點就是大部分都打水漂了。這部分對企業的壓力很大，會影響年輕人的就業機會，也相當于將成本轉嫁給年輕人。而你交的那8%只能在退休后按月領取，更會因為通貨膨脹而大幅縮水。

養老基本靠運氣

養老規劃中有一個概念叫做替代率，它是指你退休金價值占退休前工資的百分比。目前養老保險替代率低于退休前工資的50%。由于退休金不隨通貨膨脹增長，真實替代率可能只有30%還不到。加上全國有2000多個養老保險統籌區，算法、發放標準以及養老金來源，都是未知數。

事實上，中國的養老保險制度推出也不過20年，政策卻變來變去：

1990～1995年（提前退休）：國家倡導提前退休，那時候退休就意味著工資減少，基本沒什么人同意。當時不少企業甚至給提前退休者提升兩級工資的待遇，但還是很少有人愿意提前退休。當年很多人，30幾歲就可以享受提前退休待遇，目前這批人員都由財政負擔，退休金也都隨著通脹增長，福利遠比沒有退休的人好得多。

1996～2003年（工齡買斷）：隨著國企負擔加重，許多企業倒閉，沒有倒閉的企業也流行“工齡買斷”。那個年代下崗的工人被稱為“4050”，也就是女的40歲以上，男的50歲以上的人群。這些人中有些人再過幾年就可以享受到財政養老金了，但也都失之交臂，只能領取少得可憐的補貼，遠不如當年提前退休者來得幸福。

2004～2007年（通貨膨脹）：近幾年物價上漲嚴重，但養老保險金卻并不會隨著漲，而是看政府的心情給予一定補貼。這就造成了在這個階段退休的人，未來養老壓力會越來越大，僅靠退休金可能連生活費用都無法承擔。

養老金被寅吃卯糧、政策又變來變去，現在的年輕人該怎么辦？說實話，辦法不多。

給年輕人的建議1：注重職稱

黃瑞麟所言不差，目前的養老金發放，需按職稱傾斜（公務員編制按職級傾斜），而并非按照你對社會所做的貢獻。別小看評定職稱這一“形式主義”，它可是決定你養老金基數和增幅的重要標準。如果你是企業職工，也需要注意職稱和一些比較形式的評比，因為目前養老金傾斜的政策正在慢慢擴大范圍至企業職工。

其實中國養老金從來都不是計劃出來的，也不是投資理財出來的。因為你根本就算不出你能拿到多少養老金，因為伸手向養老金池里拿錢的人太多了。但加入公務員和事業單位，并積極參加職稱評定這樣的“形式主義”，你的養老金“莫名其妙地”就會高上去。與其去發愁如何打理自己的養老金，還不如把自己的職稱提高一些，你會發現做足這些表面功夫會非常地事半功倍。

給年輕人的建議2：注重企業年金

我國的社會養老保障劃可以分為三個層次：養老保險（不可持續）；企業年金（2011年末有4.49萬戶企業建立企業年金）；個人商業養老保險（正在研究個人所得稅遞延）。這三者中，不難看出，養老保險的保障性已經很差，而且損害了年輕人的利益，所以目前主要倡導的就是企業年金以及個人商業養老保險。相應的利好政策還沒有推行，但企業年金計劃確實已經成為趨勢。

所謂企業年金就是在企業層面建立養老保險，而且你交多少就享受多少退休金，個人繳交數額不超過工資1/12的，另外公司還會幫你交一部分。企業年金是大勢所趨，今后還可能有更多利好政策，所以年輕人就業擇業時要盡量去大型企業工作，因為只有這些企業才建立有可行的企業年金計劃。反觀中小企業，他們的負擔會越來越重，連20%的養老保險都已經是很大負擔了，更不用提建立企業年金了。

至于商業養老保險的個人所得稅遞延優惠，年輕人還是不要相信這些計劃，遞延個人所得稅可能僅對有錢人來說比較有用。

給年輕人的建議3：以房養老

養老的前景如此堪憂對年輕人的打擊是雙重的。其一，年輕人自己的養老前景會很不明朗，尤其是事業單位的人，千萬不要以為國家財政會支持你們一輩子，誰知道你會不會是下一個“4050”？其二，年輕人的父輩可能需要更多的資金支持。隨著70后、80后的父母漸漸老去，他們的資金需求也遠遠超過所得的養老金。

所以，有條件的話，目前有兩類資產是年輕人應當配置的。第一類就是房子，尤其是靠近醫院的。許許多多的老人行動不便又有求醫需求，所以有大量求租廣告張貼在醫院四周，均是求租一樓的。隨著人口老齡化，你就可以想象再過10年會是怎樣的場景了。而且，房產的變現能力很強，你可以很輕易地通過房產貸款。

第二類就是貨幣基金等流動性較高的資產。貨幣基金是無風險，利率高，又能在3天內贖回的基金品種。對于70后、80后來說，未來10年將是資金的密集支付時間。父母在逐漸變老，孩子無人照顧，加上父母生病、子女教育以及工作的壓力，這其中任何一個環節出了問題，都需要大量資金做后盾。

目前養老前景不明朗，而且養老金發放并不透明。無論是公務員還是企業職工，都應該視養老金為“身外之物”。但也無需過多擔憂，畢竟中國養老靠運氣的成分多點。國家政策都講究“統籌”，也就是統一籌劃，那么你只需盡力而為，剩下的還是相信國家會為你安排吧。