一天五次地震敲響地震保險警鐘

馮偉杰

2011年12月12日，包括唐山在內，全國一天發生五次地震，引起了無數網友的熱議。在經歷了汶川、玉樹兩次大地震的傷痛后，珍愛生命、保全財產安全、及早運用保險來轉嫁風險，已成為必修課。

地震保險并不新鮮

其實，世界上不少國家和地區建立了地震保險機制，如日本、美國、新西蘭、我國臺灣地區等。

在我國，目前并沒有專門的地震保險，但卻有類似地震保險的個例。在汶川地震之后，中國人壽曾推出“國壽安享一生”分紅型兩全保險，除了涵蓋疾病身故、意外身故保障外，還包括了地震、洪水等6種重大自然災害，其中巨災意外身故保障高達保額的3倍。

無獨有偶，恒安標準人壽曾推出一款“福惠雙贏”分紅型兩全保險產品，也將包含地震在內的巨災風險納入保障范圍。在5年保險期間內，客戶可享受相當于有效保險金額3倍的重大自然災害事件身故保障及3倍的重大自然災害事件全殘保障。

“從名字也可以看出來，主要功能還是分紅。”在保險公司做過8年銷售主管的歐陽先生分析說，這兩款產品只是專門明確了對地震的賠償額度，并不能起到多大的實際作用。

人壽險和意外險大多可賠

“中國不是沒有地震保險嗎?我買的一份保險里，還專門將地震列入免責條款呢。”當《投資與理財》記者說起地震保險時，在北京經營食品批發生意的唐先生滿臉疑惑。

記者隨后走訪了中國平安、中國人壽、中國太平洋保險和泰康人壽等幾家大型保險公司和他們的代理機構。

“的確，在人們的印象中，保險公司是不保地震損失的，但其實不少保險產品都可以賠付地震造成的損失。”平安保險的工作人員王女士告訴記者，地震造成的人身意外損失大多可賠。因為大部分人身保險和意外險，除外責任主要為犯罪、自殺、吸毒、酒后駕駛、高風險活動、戰爭、核輻射等造成的人身傷亡，并未將地震列入其中，因此是可以賠償的。

比如，因地震造成意外死亡，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險等都可以賠償。具體能賠償多少，則要看保險條款的具體規定。

在此，王女士提醒讀者，只有國家地震局宣布震級在里氏45級以上的地震造成的人身損害中屬于人身保險的人身傷害和醫療費支出，保險公司才會賠付。

附加地震險可轉嫁風險

太平洋保險濟南分公司工作過的肖女士在接受電話采訪時表示，旅行社責任保險也將地震列入了免賠范圍。它的賠付標的，只是旅行社因本身的過失、失誤對游客造成的傷害。

同樣，外出旅行時所購買的短期意外險，只對旅行或乘坐特定交通工具途中發生的意外負責，對地震免賠。據介紹，對于投保者來說，個別設置有地震免責條款的險種，比如健康險，往往可以通過購買附加地震險的方式，增加地震保障責任。

據悉，地震附加險是2000年7月經國家保監會批準設立的，主要針對地震引起的海嘯、火災、火山爆發、埋沒、泥石流等災害造成的房屋和室內財產損失，收費標準是主險的10％。

肖女士提醒讀者，選購保險時，一定要仔細查看保單中的免責條款，在理賠過程中，避免不必要的麻煩。讀者可根據自身財務狀況，盡可能在投保分紅險的同時，附加一些意外性質的險種。而對于那些已經投保相應險種的投保人，可以在保單條款允許的條件下，適當增加自己意外險的保額，更大程度的轉嫁相應的風險。