除了開源 還須節流 5招防漏法避免家庭資金出現缺口

歐陽善玲

在金融業上班的許小姐，6年多前與未婚夫在臺北市信義區買下一棟30年老公寓，準備當作結婚新房。當時，臺北市房價剛走出ＳＡＲＳ（嚴重急性呼吸道癥候群）谷底，兩人決定以一坪（約3.3平方米）不到25萬元的價格購入，如今房價每坪至少45萬元起跳，許小姐回想起來，仍對先生精準、睿智的眼光感到佩服。

但這項看似完美的決策背后，卻因欠缺縝密的理財規劃，讓許小姐婚后除了背負房貸，還額外多了一筆小額負債?！袄瞎⒄奁饋砉こ毯拼螅瑥乃?、電路、油漆、地板到隔間，我幾乎全部翻修?！彼f，決定買房時就知道要先準備一筆裝修費，在參考裝潢相關雜志后，決定將預算控制在一坪4萬元（新臺幣，下同）內，總計約100萬元。不料后面東添西補，導致預算大增?！胺孔涌狂R路，白天車水馬龍噪音大，必須改裝氣密窗；還有加裝鐵窗的價格也比原先估計得高很多?！备匾模S小姐規劃每坪不超過4萬元的翻修預算，竟忽略了家具、家電開銷。

“房子整修好了，戶頭也空了。最后沒辦法只好靠親朋好友贈送家電，自己再跟銀行信用貸款20萬元買家具。”許小姐坦言，多了這份貸款，每月必須省吃儉用、克制消費，連每年最期待的去海外旅行也被迫取消。

家庭生活中，類似這樣的漏財情況不勝枚舉，就算事前做好預算規劃、抑制奢豪消費，錢還是有辦法找到漏洞流出。為了防堵資金外漏，強化家庭財務體質，下面5種常見的家庭漏財根源，一定要知道。

第一招：先扣固定支出再提撥享樂資金

每個人的薪資結構不同，花錢方式也不一樣；要做到財務防漏，最基本原則就是將資金用途分門別類、專戶管理。舉例來說，上班族常利用年假為自己規劃“犒賞之旅”，不論地點在哪、距離遠近，最終目標就是吃好、住好、玩得盡興。此時，花錢只是為了讓自己感到愉悅的途徑，但無形中卻成為財務大窟窿。

為了讓自己享受假期無負擔，建議利用歲末或年初之際進行年度旅游計劃，將目的地、相關費用仔細羅列清楚后，加總算出所需金額。有了預算概念，再到銀行開立一個“享樂專戶”，將年度旅游預算平均分攤至出游前一個月，每月薪資撥出固定金額至享樂專戶，就能有效控制支出，杜絕漏財情況。

在提撥薪資至享樂專戶時，必須先扣除固定支出，剩下多余的錢才能轉出。至于固定支出，包括日常生活開銷、房貸、保險及中長期投資等；像退休、子女教育等未來必要開銷，也應視為每月固定支出項目，透過先扣除必要花費方式，再提撥資金至享樂專戶犒賞自己，便可降低漏財機會。

第二招：房貸不超過月收入3成

擁有一幢自己的房子，是許多年輕人的夢想，但若為了圓夢，在未事先評估自己經濟狀況下，就貿然背負巨額房貸，不僅原有生活質量降低，每月也會因償還房貸，而擠掉其他理財規劃，例如保險、退休金、子女教育金等，淪為不折不扣的屋奴。

若因過于沉重的房貸而使自己生活質量惡化，并阻礙了投資理財的開源之路，就非明智之舉。較好的做法，是將每月房貸支出控制在薪資的3成之內，剩下7成作為其他生活開銷與投資理財用途，圓夢的同時又不會讓自己感覺經濟壓力沉重，會比較理想。

第三招：保險支出在月收入10％內

隨著家庭風險意識逐漸提高，保險費用已是每月固定支出項目之一。保費太少，家庭保障恐怕不足；太高，又擔心漏財浪費。一般保費支出以不超過家庭月收入的10％為限，保障金額則應做到年收入的5倍，才算合理。

因為當家庭遭遇事故，約需要5年時間才能恢復原本經濟狀況。建議年輕人踏入社會后要先幫自己買保險，保障內容以醫療為主；進入家庭、責任漸增，則可利用投資型保單拉高壽險額度，同時進行中長期理財規劃。

第四招：教育費控制在10％至15％

徐小姐住家對面是一所著名私立小學，因為學校重視品德教育，與她理想相符，便決定讓獨生寶貝兒子就讀?！皩W雜費6萬元，上課到4點半之后要留下來學才藝，每學期要再多付2到3萬元，要看學什么才藝而定；如果住得遠，還有校車費用、營養午餐費，比公立學校開銷多出好幾十倍！”

臺灣理財作家張真卿認為，子女教育雖然是一種長期投資，但父母也要同時評估薪資收入，將一學期學雜費及才藝學習費用，平均計算出每月支出，應控制在家庭月薪的15％?！跋裎易约簝蓚€小孩，就一個念公立、一個念私立學校；其實優質的公立學校辦學一樣認真，父母大可不必過分依賴明星私校光環，而排擠到其他家庭開支。”

第五招：養車不超過月收入5％

李小姐是位愛好自由的單身貴族，3年前買了一輛中古車，以為從此之后就能無拘無束、行動自在，不料這卻成為她累積財富的最大拖油瓶?！爱敵鯙榱素澅阋速I了二手車，結果3年下來，光是維修就花了10萬元。這還不包括每月將近5000元的停車費，每年牌照、燃料稅及車險，每周固定洗車的費用，換算下來，每月養車就要花掉一萬元！”

家庭日常開銷，無非是食衣住行。其中，“行”的部分常是家庭財務很大的隱形殺手。張真卿認為，年輕上班族要是內勤人員，應多利用大眾運輸工具，非必要絕不輕言買車；假日如有出游計劃，也可用租車方式代替，不但省下車貸負擔，每月也能有更多資金運用空間，一舉數得。如果買車，養車成本最好能控制在月收入的5％。

（摘自臺灣《今周刊》）（編輯/立原）