家庭理財三步走

呂傳彬

理財已漸成時尚。但怎樣理財，每個家庭各有各的招術。經過多年經驗積累，我總結出一些經驗，家庭理財可分為“三步走”。

第一步，做好日常開支賬

日常開支賬是家庭理財中的第一本賬，也是最關鍵的一本賬。好的開始是成功的一半。所以，我在這個賬本上投入了更多的時間和精力。我做的第一件事情是設立了適合自己家庭狀況的賬戶名稱。一般來講，一個家庭的日常收支可以用以下一些賬戶來統籌：家庭共用的現金（備用金）、各個家庭成員手上的現金、活期存款、信用卡和個人支票。

為了防止記下一筆糊涂的流水賬，我記賬時十分注意劃分收入和支出，區分它是流入或流出哪個具體賬戶的。對綜合收支事項需進行分解。如將一筆支出分拆為生活費、休閑、利息支出，三筆進行記錄。這樣，可方便地查看賬戶余額，以及對不同賬戶進行統計匯總及分析，讓你清楚地了解家庭詳細的資金流動明細狀況。

在做日常開支賬時，切忌拖沓延遲。最好在收支發生后及時進行記賬。這樣可以防止遺漏，因為時間久了，很可能就忘了此筆收支，就算能想起，也容易引起金額等的誤差。這種不準確的賬目記錄就失去了記賬的意義。另外，及時記賬可保證實時監視賬戶余額，如信用卡透支額。如發現賬戶透支或余額不夠，及時處理可以減少不必要的利息支出或罰款。

第二步，做好交易賬

做好了日常收支賬后，就要開始關注你的其它投資交易情況了。例如你的基金賬、國債賬等等。不同類型的交易，要對應不同的賬戶。這與日常開支的記賬原則完全一致。所有投資的交易記錄都要載入你的這本賬目中。比如，定期存款要載入存取款記錄；保險則要說明繳納保費、理賠給付、退返保費、分紅等。

第三步，做好預算賬

家庭記賬的最高境界就是做家庭預算了。家庭預算是對家庭未來一定時期收入和支出的計劃。做好這本賬的前提是已經有了日常開支賬和交易賬，并且記賬時間已經超過3個月。參考過去收支和投資情況，定期（如月底、季度底、年底）比較每項支出的實際與預算，找出那些超標支出項目和結余項目。下一期的預算據此做出調整，從而保證家庭理財目標的實現。

預算關注家庭的理財目標，因為大多數目標都與積累資金有關。使用家庭預算賬可以用來監控結余資金的實現。如果沒有此預算計劃，則很難實現當初設立的理財目標，不管是長期的還是短期的。

家庭記賬是自覺自愿理財行為。做好三本賬也并無甚難度，關鍵的是理財是一項長久的活動，必須要有長遠的目標和堅持的信心，要有一種持之以恒、善始善終的態度。因此，千萬不能三天打魚兩天曬網，一時心血來潮，就記兩筆賬；一時心灰意冷，就棄之不理。