解剖一只麻雀

溫遵林

當前，隨著銀行信貸規模的不斷緊縮，中小企業從銀行金融機構獲得貸款的難度也在不斷增加，作為企業向金融機構辦理信貸業務的“貸款卡”的作用也在逐漸變小，造成企業對貸款卡年審的重視程度也在快速下降。本文擬就對于都縣企業貸款卡年審率逐年降低的現狀進行了調查。調查顯示企業貸款卡有喪失其有效防范和化解信貸風險，維護金融穩定的功能。

一、企業信用信息基礎數據庫貸款卡的基本情況

（一）貸款卡的定義和作用

企業信用信息基礎數據庫貸款卡，俗稱“貸款卡”，是由中國人民銀行及其分支機構向注冊地非自然人借款人頒發的用于借款人向金融機構申請辦理信貸業務的資格證明的磁條卡。它是在貸款證基礎上發展而來的，按規定，非自然人借款人向銀行業金融機構申請貸款、貼現業務，辦理承兌匯票、信用證、提供擔保和授信、保函等金融業務必須持有貸款卡，也就是說任何非自然人想要和金融機構發生相關金融業務，必須向當地人民銀行分支機構申領企業信用信息基礎數據庫貸款卡。目前，企業信用信息基礎數據庫貸款卡業務的辦理及年審由借款人向當地人民銀行分支機構征信部門申請辦理，人民銀行工作人員現場予以辦理。

（二）于都縣貸款卡年審現狀

目前，中國人民銀行于都縣支行申請并已辦經理貸款卡的企業共有300余戶，2010年共計發卡41張，至2011年底共計辦理2010年度貸款卡年審共計30張，年審率只有73%。由于2010年9月開始實行滾動年審，至2012年一季度辦理2011年一季度的貸款卡年審共6張，而2011年一季度發卡則有12張，年審率降到了50%。貸款卡的年審率的逐步下降不僅給企業自身和金融也帶來了巨大的風險，也大大阻礙了企業征信工作的全面推進。

二、企業信用信息基礎數據庫貸款卡未年審的風險

由于借款人未能及時到當地人民銀行征信部門辦理年審，就必然造成企業信用信息基礎數據庫中企業數據的完整性和真實性無法得到保證。

第一，企業不參加年審，導致企業基本信貸信息的缺失。人民銀行實行貸款卡年審制度，目的是對持卡單位的基礎信息進行及時補充和更新，保證系統信息的準確性，如果企業不參加年審，企業信用信息基礎數據庫就無法收集企業的基本信貸信息，致使企業的基本數據遺漏，形成監管漏洞，一旦金融機構工作人員違規操作放貸，就必然造成不良貸款率的上升。

第二，企業不參加年審，企業基本信息的缺失造成企業基礎數據的失真。人民銀行也就無法對企業信貸業務數據進行全面核對，大大降低了數據庫中企業信貸業務數據質量，使得企業信用信息基礎數據庫中數據信息質量下降，同時也造成金融機構難以及時獲取借款企業全面可靠的信用信息，加大了金融機構的風險。

第三，企業不參加年審，也會給企業自身帶來一定的風險。由于企業未能參加年審，當企業在遇到資金困難而向銀行申請貸款時，銀行肯定拒絕放貸，這無疑會使企業面臨資金鏈斷裂的風險，更有可能引發企業的破產倒閉。

三、企業信用信息基礎數據庫貸款卡未年審的主要原因

（一）持卡人對貸款卡認識不到位，沒有引起足夠的重視

部分持卡人對貸款卡的管理抱著“無所謂”的態度，企業在辦理貸款卡時，大都是申辦比較急并且應付到商業銀行辦理貼現業務的當務之急，沒有把貸款卡作為企業長遠經營的信用工具。中國人民銀行為落實《行政許可法》，從二00五年元月一日起取消了貸款卡收費項目，希望能通過給企業帶來方便，減輕經濟負擔，而讓他們強化年審，重視年審。但這一舉措不僅沒有讓他們認識到這是人行依法行政，改進服務方式、提高服務質量的便民舉措，反而認為辦理貸款卡是多此一舉，無所謂的事。這大大影響了貸款卡的嚴肅性，更加劇了他們的“無所謂”心態，使他們覺得丟失了也不要緊，掉了到人行補辦，反正補辦又不用錢。同時這種“無所謂”的態度也使得他們認為貸款卡的年審也無關緊要，實在需要貸款時，才急匆匆跑到人民銀行辦理年審，這樣一來就大大降低了貸款卡的年審率。

（二）信貸收緊的致使企業貸款難，降低了貸款卡的使用率，影響了企業年審的積極性

隨著信貸規模的逐步收緊，中小企業獲取銀行貸款也更加困難了，從而使得貸款卡的對企業的重要性的也下降。絕大多數規模小、技術含量低的中小企業及個體工商戶，在金融機構申請貸款較難，部分企業在辦理一筆貸款后就很難再申請到貸款，也有許多企業在辦理了貸款卡后根本就貸不到款，影響了企業參與年審的積極性。有些中小企業反映，申辦貸款卡已有兩三年，辦理貸款手續也有兩三年，但至今一筆貸款也未到位，銀行貸款要求嚴、門檻高，貸款實在難。既然貸不到款，貸款卡也就無甚作用，不需要勞神去辦理貸款卡年審手續。據我們調查，在于都縣由于貸款難因素未辦理年審手續的企業占全部辦卡企業的20％-30％，致使貸款卡年審率經常低于75％。

（三）監管不到位，貸款卡年審約束機制不全，降低了貸款卡年審的嚴肅性

2010年9月以前，由于采取的是集中年審，每年的3到6月是集中年審的時間，企業大都會主動參加年審，因此企業貸款卡的年審率還稍微高點，能做到應審盡審，但自從采取滾動年審后，企業主動按時年審的主動性就降低了，加之人行對不參加年審的企業沒有什么有力的處罰措施，企業對貸款卡年不年審，什么時候年審都不當一回事，縣級人行幾乎沒有什么辦法來處罰他們，除了“暫停”貸款卡外就沒有跟有力的處罰措施了，何況在縣支行還沒有“暫停”的權限，在地市中支才有這個權限。

（四）宣傳不到位，缺乏動員，企業貸款卡社會影響力低。

在貸款卡管理辦法等文件精神和內容中，涉及到了貸款卡管理機構、各金融機構及社會借款人的職責與義務，但是在社會上很少宣傳和發動教育，使得職責沒落實，義務沒履行。目前此類文件主要只對轄內人行下發，金融機構與社會借款人的宣傳還未跟上，特別是人行不同于其他社會管理機構具有較大的管理職權與處罰手段，從而造成借款人對貸款卡的使用意義不于理會，對年審中的權利與義務知之甚少。

四、提高企業貸款卡年審率的相關對策與措施

貸款卡年審率的提高，不僅需要增強持卡人對貸款卡的認識程度，加強對貸款卡的管理，也需要人行等相關部門完善相關法律制度，加大處罰力度，強化監管，更需要擴大社會宣傳面，加強企業征信的宣傳，使全社會都認識到貸款卡對企業的作用，讓全社會都加入到對企業貸款卡的監督中來。

（一）加強教育，提高持卡人對貸款卡的重視程度

通過多種形式的宣傳教育活動引導企業充分認識辦理貸款卡的重要性，使企業明白貸款卡是客戶向金融機構申請貸款的前提，企業只有持有經過年審的貸款卡才能向金融機構申請辦理貸款業務。否則，金融機構將不受理企業的貸款申請，增強了企業辦理貸款卡年審的積極性。同時，對首次辦卡的企業要加強教育，講明白不參加年審的危害和相關的處罰措施，使其明白貸款卡年審的重要性，并牢記貸款卡的年審時間。

(二)建立健全各項規章制度，完善法律，強化制度性約束機制

盡快出臺《征信管理條例》、《企業信用信息基礎數據庫管理辦法》及《貸款卡管理辦法》，增強對金融機構和持卡人的約束力，提高企業信用信息基礎數據庫的法律地位，以及增強基層人民銀行工作的可操作性。對于不參加年審的企業每缺少一次年審，在征信系統中做出一次標識并且有相應的經濟處罰。對連續多年未年審的企業，加大處罰力度，維護貸款卡行政許可的嚴肅性。

（三）強化監督管理，加大對金融機構執行企業征信相關管理制度的監督檢查和執法力度

各金融機構對于不參加年審或年審不合格的客戶要堅決給予停卡處理，不得對無貸款卡或者持有無效貸款卡的借款人辦理信貸業務，若違規人民銀行可按相關金融法律法規對其進行行政處罰，并在全轄通報批評；督促金融機構高度重視貸款卡對防范信貸風險的作用。各金融機構積極主動配合貸款卡年審工作，及時與有信貸關系的客戶聯系，提高企業對貸款卡年審工作重要性的認識，積極按時參加貸款卡年審，避免因脫審而影響企業辦理新的信貸業務。

（四）加大宣傳力度，提高社會公眾認知度，增強企業貸款卡的社會影響力

人民銀行、金融機構要通過多種渠道、采取多種方式，加強對企業信用信息基礎數據庫的宣傳，對沒有辦理貸款卡年審的企業要搞好協調、積極催辦，讓持卡人主動、及時地參加年審，提高貸款卡年審率，為系統的正常運行創造良好的輿論環境，使企業征信系統的宣傳工作逐步走上制度化、規范化、經常化、長期化的良性軌道。通過開展扎實有效的宣傳工作，使全社會企業和個人都全面理解系統建設的目的和作用，有效支持企業信用信息基礎數據庫的建設和運行，在整個社會中樹立企業信用形象，變被動審卡為主動審卡，以此促進全社會的信用體系規范發展。