第三方支付分析研究

【摘要】第三方支付是電子商務的一個主要環節，掌握電子商務的支付方法對電子商務的發展具有重要的推動作用，本文分析了一些主要的支付方式，如支付寶為代表的第三方支付平臺，提出第三方支付應該更加重視自身模式的創新的建議，才能使自身的競爭力進一步提高與完善。

【關鍵詞】第三方支付 研究

一、研究背景

電子商務的發展日新月異，隨著我國互聯網的發展和企業、個人上網活動的增加，電子商務交易額也日益增長，電子商務所具有的各種優勢的逐漸顯現使得人們不斷增加了對它的關注度。電子商務的高速發展以及與人們生活融合的不斷深入，離不開網上支付的支持，尤其是高效快捷的網上支付系統，但僅有高效、快捷的網上支付系統仍然無法真正克服人們在從事電子商務交易時所持有的一個心理障礙——對交易信用的擔心，最新的互聯網調查報告的數據也顯示了這一點。在電子商務網上支付的應用背景下我國的第三方支付產生和發展。1999年首信易推出網關支付平臺，標志著我國第三方支付平臺的產生。第三方支付市場在經歷了市場導入階段、初步發展階段、競爭激烈階段以及壟斷競爭階段后，逐漸發展成為第三方支付產業。

二、第三方支付特點

（一）高增長交易額凸顯廣闊市場前景

我國的第三方支付正處于快速成長階段，交易額規模近年來始終保持高速增長，增幅都在100%以上。根據艾瑞《2007-2012中國電子支付行業發展報告》，2009年為4900億元，2010年為8100億元，2011年為22038億元，2012年為36814億元。交易高速增長，反映出國內第三方支付市場廣闊的發展空間。龐大的互聯網用戶保證了第三方支付的巨大市場需求；同時我國電子商務的快速發展是推動第三方支付產業前進的巨大動力，目前占電子商務交易額規模95%以上B2B仍以銀行匯款為主要支付方式，第三方支付的應用遠未發展和成熟，這也預示了作為關鍵環節的支付市場也必將迎來與之匹配的發展空間。

（二）創新的第三方支付模式成為支付體系不可或缺的一部分

電子商務的有效運行離不開大量的買方和賣方，而他們是否愿意通過電子商務進行交易則取決于其是否存在良好的信用機制。由于電子商務是通過互聯網或通訊網進行交易，由于存在交易過程中買賣雙方互不謀面的交易特點，因此天生決定了對互聯網上提供的信息真實性的懷疑，交易雙方均擔心對方有欺詐行為，諸如“貨到不付款”或者“款到不發貨”等違約行為發生的質疑。

第三方支付平臺通過賬戶的信用擔保方式在買賣雙方間建立了一個有效的公共的、可信任的中介平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方支付平臺提供的虛擬賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。從第三方支付服務流程中可以看出：第三方支付作為信用中介，解決了買賣雙方的信任問題，但第三方并不涉及雙方交易的具體內容。相對于傳統的資金劃撥模式，第三方支付擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優勢，較好地解決了長期困擾電子商務的誠信與現金流問題，成為當前支付體系的有效補充和完善，并在一定程度上減少了在途資金總量，提高了支付效率，節約了社會資源。

（三）第三方支付產業的核心競爭力開始形成

在高速增長的網上支付交易額中，第三方支付服務組織支付寶占絕對的主流。艾瑞咨詢發布的2011年中國第三方支付年度數據，2011年中國第三方網上支付行業持續保持強勁增長，整體交易規模將達到22038億元，突破2萬億元大關。市場格局方面，支付寶以49.0%的市場份額大幅領先于其他支付企業，財付通和銀聯在線分列第二、第三位。支付寶成立之初是為阿里巴巴旗下C2C網站淘寶網量身打造的第三方信用擔保工具，以解決一直困擾電子商務發展的信用問題。在短短幾年間，成為全球規模最大互聯網支付公司。

第三方支付平臺通過信用擔保的模式，降低了網上支付的風險，并提供了快捷的支付通道，大大減少了網上支付成本。信用擔保和便捷服務成為第三方支付產業的兩大核心競爭力，吸引了越來越多的消費者和商家進入市場，這也是第三方支付產業發展的堅實基礎。

三、第三方支付的流程—以支付寶為例

支付寶公司推出的支付寶是典型的第三方支付平臺，支付寶從2003年10月在淘寶網推出。在短短幾年時間內迅速成為使用極其廣泛的網上安全支付工具。支付寶的基本當事人包括了網上買家、賣家和支付寶公司。支付寶的買賣雙方形成了購買合同關系。買賣雙方和支付寶公司則形成了服務合同關系。由于目前支付寶提供的是免費服務，買方并不因此向支付寶公司付費。賣方和支付寶公司需要簽署合同，賣方需支付一定使用費，但無需保證金，支付寶公司在賣方的網店接入支付寶接口，賣方就可以向買方提供支付寶作為結算工具。

買家在某商家的網站上選購物品，與商家在商品價格、發貨時間、拒付期限等進行討論，通過支付寶查看對方的信用等級，對交易可能產生的風險做到心中有數并最終確定購買物品，并從商家那里得到自己的訂單號。買方將通過將支付資金先行轉入自己在支付寶的賬戶中。當支付寶收到有關買家關于某項交易的支付款后提示商家準備發貨。買方收到貨后在一定時間里授權支付寶向賣方支付貨款，或是規定時間內未發出拒付指令由支付寶默認支付。當完成交易后，買賣雙方要針對此次交易進行信用評級，為以后的交易提供參考。

四、第三方支付與其他支付工具的比較——以支付寶為例

（一）支付寶信用擔保模式

支付寶提出了“你敢用，我敢賠”的口號，對買賣雙方實行全額賠付。在這種模式中，支付公司起到了信用中介的作用，在買家確認收到商品前，第三方支付平臺代替買賣雙方暫時保管貨款。其付款流程與網上交易緊密結合在一起，根據賣方的履約情況向賣方劃轉買方的所付款項。

（二）支付寶交易T+0模式

傳統銀行或者金融機構的清結算一般采用T+1模式，但是這對于商家來說就會存在資金的流動性風險，第三方支付（支付寶）采用創新的T+0的運行模型有效的克服了這個傳統清結算的劣勢。具體操作為，支付寶與多個銀行合作建立賬戶，一定數量的資金存入每個銀行的賬戶。此時當買家買商品打款到支付寶以后，此時支付寶通過在每個銀行自身賬戶的增加與結算，將資金劃轉給賣家。然后有效地做到了資金的實時清算。然后銀行再通過清結算將資金在支付寶的兩個賬戶進行劃轉，從而完成最后的結算。

（三）第三方支付在途資金

從第三方支付流程來看，買方在提交訂單后需將交易費用暫存在第三方支付服務組織，買方在收到貨物之后再通知第三方支付將貨款付給賣方，這期間出現了類似資金的吸存行為，而且也出現大量積少成多資金的滯留，這些滯留資金的管理現狀則容易引發資金風險問題。同時，這些滯留資金在一般人們的認識和理解中，一定程度上具備了類似資金儲蓄的性質功能，而這也是《商業銀行法》規定的銀行專營業務。這一問題同時也產生了一個用戶資金在第三方支付服務組織的賬戶所產生的利息歸誰所有的法律問題。另外，當部分第三方支付服務組織因為種種原因關閉、轉產、破產，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個不可回避的問題。

（四）信用卡提現風險

第三方支付服務組織的出現，又讓套現行為出現了新的方式。常用的信用卡非法套現過程如下：某網友先在某網上商城開辦了一家網店，并使用了網上虛擬賬戶綁定了自己的一個借記卡賬戶，然后用自己的另外一個賬號登錄該網上商城，到自己店內“購物”，下了訂單后，他用與網上虛擬賬戶支付寶了的另一張信用卡支付了“貨款”。在很短的時間內，這筆貨款就順利地打到了該網友的借記卡賬戶上。通過這樣簡單的方式，他的“信用”就成功的變成了現金。由于信用卡的利潤來源主要是年費、手續費和利息費，因此網友通過這種方式進行信用卡套現，嚴重地損害了銀行的利益，擾亂了正常的金融秩序。當然，隨著第三方支付服務組織對信用卡套現行為的甄別與防范，這種非法行為又有了一些更為隱僻的方式和途徑。

五、結論

第三方支付作為新興產業盡管存在一些問題，但是第三方支付對于社會成本的降低上面做出了自身的貢獻。第三方在于傳統金融機構競爭的過程中應該更加明確自身的定位，這樣有利于長遠的發展。作為監管部門也應該適當放開權限，否則銀行就成為了金融寡頭，不利于支付產業的發展與創新。這樣會使整個社會的經濟成本上升，導致支付產業出現經濟的負外部性。而第三方支付也應該更加重視自身模式的創新，更有利于客戶的服務。這樣才能使自身的競爭力進一步提高與完善。

參考文獻

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基金項目：全國教育科學規劃單位資助教育部規劃課題《高職院校產學合作模式及支持政策研究》（編號FJB110092）。

作者簡介：王慧(1981-)，女，漢族，四川省成都市人，講師，碩士，研究方向：電子商務。