困擾我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素及解決對(duì)策

劉笑瑜 王靜 何紹慰

【摘要】產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)對(duì)于切實(shí)緩解我國(guó)嚴(yán)峻的產(chǎn)品質(zhì)量安全問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，但企業(yè)普遍缺乏充分利用保險(xiǎn)機(jī)制管控產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和動(dòng)力、保險(xiǎn)公司缺乏完善的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及相關(guān)法制建設(shè)的嚴(yán)重滯后等諸多因素嚴(yán)重困擾我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度的發(fā)展。所以，全面推行中國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度，需要積極培育企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)和參保動(dòng)力，完善保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并切實(shí)加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)品質(zhì)量安全產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

假冒偽劣、有毒有害、效能低下和虛假宣傳等惡劣現(xiàn)象是我國(guó)當(dāng)前極為突出的社會(huì)頑疾，尤其是事關(guān)重大公共衛(wèi)生的食品藥品等特殊消費(fèi)品領(lǐng)域頻繁發(fā)生的系列惡性產(chǎn)品質(zhì)量安全事件更是深刻揭示了我國(guó)現(xiàn)行產(chǎn)品質(zhì)量安全管理體制存在的嚴(yán)重危機(jī)。深化產(chǎn)品質(zhì)量安全管理體制的改革和創(chuàng)新成為當(dāng)前亟待研究解決的重大理論和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，而國(guó)外成熟的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度正好為我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量安全管理體制的改革和創(chuàng)新提供了重要的經(jīng)驗(yàn)啟示。

事實(shí)上，早在1987年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就嘗試推出了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府有關(guān)部門(mén)在政策層面也對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)制度極為重視，早在1996年國(guó)務(wù)院頒布的《質(zhì)量振興綱要》中就已經(jīng)明確提出要構(gòu)建產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度實(shí)行新型的質(zhì)量保證和監(jiān)督機(jī)制，[1]但我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度卻始終未能真正有效運(yùn)行起來(lái)，在全國(guó)諸多地區(qū)至今尚無(wú)承保案例。

研究分析困擾我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度發(fā)展的主要因素并深入探索全面推行我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度的基本策略，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量安全管理體制的改革和創(chuàng)新進(jìn)而有效緩解當(dāng)前嚴(yán)峻的產(chǎn)品質(zhì)量安全形勢(shì)顯然具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、困擾我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度發(fā)展的主要因素

困擾我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度發(fā)展的原因是多方面的，從相關(guān)參與主體及外部宏觀環(huán)境方面來(lái)看，大致可歸結(jié)為以下三個(gè)方面。

（一）企業(yè)普遍缺乏利用保險(xiǎn)機(jī)制管控產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和動(dòng)力

廣大生產(chǎn)流通企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)和參保動(dòng)力是決定產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的關(guān)鍵。然而，受傳統(tǒng)的文化、風(fēng)險(xiǎn)觀念及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)本身社會(huì)認(rèn)同度不高等多方面因素的影響，我國(guó)廣大生產(chǎn)流通企業(yè)普遍缺乏利用現(xiàn)代保險(xiǎn)機(jī)制管理和控制產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和習(xí)慣，實(shí)際上這也正是我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)長(zhǎng)期需求疲軟的根本所在。

此外，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革尚不夠徹底，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)尚未完全轉(zhuǎn)移到質(zhì)量和信譽(yù)競(jìng)爭(zhēng)層次，從而導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)進(jìn)而有效提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的核心功能尚難以充分體現(xiàn)。另一方面，由于相關(guān)法制尚不健全尤其是嚴(yán)厲的懲戒機(jī)制缺失等諸多方面的原因，我國(guó)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量違約違法的成本還相對(duì)低廉，這就在很大程度上助長(zhǎng)了企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量安全管理上的僥幸心理和道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步弱化了企業(yè)積極投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。

（二）保險(xiǎn)公司普遍缺乏完善的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系

有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系決定了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，而保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力又是在實(shí)踐上決定產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)市場(chǎng)供給水平的重要因素。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)實(shí)際承保的投保企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任，其風(fēng)險(xiǎn)主要源于投保企業(yè)的信用與道德風(fēng)險(xiǎn)，這與通常承保各類自然災(zāi)害和意外事件的普通商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在顯著差異，這就要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中必須構(gòu)建一套特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以有效管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

具體說(shuō)來(lái)，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的特殊風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要涵蓋三個(gè)基本層面：一是在承保評(píng)估階段通過(guò)嚴(yán)格的資信審核將客觀上不具備履約能力和主觀上道德品質(zhì)不佳的投保申請(qǐng)人拒之門(mén)外。具體審核指標(biāo)包括企業(yè)的實(shí)際履約能力和誠(chéng)信的品質(zhì)等諸多方面，其主要目的是篩選出“合格”的投保人；二是在保險(xiǎn)期內(nèi)要對(duì)投保產(chǎn)品的質(zhì)量狀況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和檢查，積極防范和消除可能出現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量安全隱患；三是在理賠后要果斷啟動(dòng)追償程序要求投保企業(yè)自身承擔(dān)其產(chǎn)品質(zhì)量違約的經(jīng)濟(jì)后果。保險(xiǎn)人有權(quán)就其代償損失向投保人進(jìn)行追償是保證保險(xiǎn)區(qū)別于普通商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)基本特征。[2]如果將資信審核與檢查監(jiān)督視為產(chǎn)品質(zhì)量違約行為的事前防范機(jī)制的話，那么理賠后的嚴(yán)格追償則屬典型的事后“懲罰”。保險(xiǎn)人通過(guò)這種特殊的懲戒方式，將投保企業(yè)質(zhì)量違約的損失后果嚴(yán)格移轉(zhuǎn)給投保企業(yè)自身，從而徹底遏制其任何主觀違約企圖，更全面的鞏固投保企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量承諾。

由于起步較晚和經(jīng)驗(yàn)不足等多方面的原因，我國(guó)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中還普遍缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，承保時(shí)普遍忽視了對(duì)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核，保險(xiǎn)期內(nèi)未全面落實(shí)質(zhì)量檢查和監(jiān)督機(jī)制，理賠階段更未嚴(yán)格實(shí)施直接針對(duì)投保企業(yè)本身的責(zé)任追償機(jī)制。缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)控制體系直接導(dǎo)致我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)劇增進(jìn)而削弱保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)積極性，實(shí)際上這正是我國(guó)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取消極經(jīng)營(yíng)態(tài)度的主要根源。

（三）法制建設(shè)嚴(yán)重滯后

健全的法制是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度健康發(fā)展的基本保障。然而，保證保險(xiǎn)在我國(guó)法制上長(zhǎng)期以來(lái)就是“一片空白”，作為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要依據(jù)的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》直至2009年的修訂版中才首次提到保證保險(xiǎn)這個(gè)基本概念，況且對(duì)其特殊的性質(zhì)及經(jīng)營(yíng)規(guī)則等都未明確說(shuō)明。[3]更為重要的是，由于保證保險(xiǎn)具有明顯的擔(dān)保性質(zhì)，所以保證保險(xiǎn)在本質(zhì)上到底是保險(xiǎn)還是擔(dān)保以及有關(guān)保證保險(xiǎn)的糾紛案件到底應(yīng)適用保險(xiǎn)法還是擔(dān)保法這個(gè)問(wèn)題也在理論上和實(shí)踐上一直存在較大的爭(zhēng)議。對(duì)于保證保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性及法律適用問(wèn)題，最高人民法院和中國(guó)保監(jiān)會(huì)等也一直采取“折衷主義”的解釋原則，并沒(méi)有給出一個(gè)明確的回答。“折衷主義”的解釋綜合考慮了保證保險(xiǎn)的二元特征，為解決相關(guān)糾紛案件提供了指導(dǎo)方向，但卻容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)實(shí)踐上的混亂和司法上的模糊地帶。因?yàn)閷?duì)于同一保證保險(xiǎn)糾紛案件，有時(shí)無(wú)法同時(shí)適用保險(xiǎn)法和擔(dān)保法。[4]

三、全面推行我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度的基本對(duì)策

綜上所述，當(dāng)前困擾我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度發(fā)展的既有來(lái)自生產(chǎn)流通企業(yè)和保險(xiǎn)公司方面的原因，也有相關(guān)法制建設(shè)滯后等方面的因素。所以，要全面推行我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度，需要認(rèn)真做好以下幾個(gè)方面的基礎(chǔ)工作。

（一）積極培育企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)和參保動(dòng)力

當(dāng)前嚴(yán)峻的產(chǎn)品質(zhì)量安全形勢(shì)表明我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)市場(chǎng)具有極大的需求潛力，而充分挖潛這一市場(chǎng)的基本前提就是要積極培育廣大生產(chǎn)流通企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)和參保動(dòng)力。因此，當(dāng)前應(yīng)加大對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的宣傳和推廣力度，讓廣大生產(chǎn)流通企業(yè)充分領(lǐng)悟積極投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義，并積極鼓勵(lì)企業(yè)將產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)納入其日常產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控體系，逐步形成充分利用產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)機(jī)制管控產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和習(xí)慣。同時(shí)，需要進(jìn)一步深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促使企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)真正轉(zhuǎn)移到質(zhì)量和信譽(yù)競(jìng)爭(zhēng)上來(lái)，并通過(guò)加大懲治力度提升企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量違約違法成本等多種途徑消除企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量安全管理上的僥幸心理，遏制其道德風(fēng)險(xiǎn)，從而強(qiáng)化廣大生產(chǎn)流通企業(yè)積極投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。

（二）完善保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

完善保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)而有效降低保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)是從微觀上徹底扭轉(zhuǎn)我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度供給不足的關(guān)鍵。為此，在承保評(píng)估階段，保險(xiǎn)公司必須高度關(guān)注并嚴(yán)格審核申請(qǐng)投保企業(yè)的資信狀況，構(gòu)建一套科學(xué)合理的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與資信審核指標(biāo)體系，這是保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)實(shí)踐上有效控制產(chǎn)品質(zhì)量違約風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思維，徹底糾正當(dāng)前普遍存在的“重保費(fèi)、輕管理”的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，全面落實(shí)承保產(chǎn)品的質(zhì)量檢查和監(jiān)督工作。具體可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和定期查閱質(zhì)量監(jiān)測(cè)報(bào)告等多種方式核實(shí)投保企業(yè)各項(xiàng)質(zhì)量控制制度的落實(shí)和運(yùn)行情況，并與政府相關(guān)職能部門(mén)如質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督機(jī)構(gòu)等保持密切聯(lián)系，構(gòu)建協(xié)作機(jī)制，共同做好投保產(chǎn)品的質(zhì)量檢查和監(jiān)督工作。此外，一旦產(chǎn)品質(zhì)量事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司在按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后必須果斷啟動(dòng)追償程序，將投保企業(yè)失信違約的責(zé)任后果嚴(yán)格移轉(zhuǎn)給企業(yè)本身，這無(wú)疑是徹底遏制投保企業(yè)任何違約企圖、全面鞏固其質(zhì)量承諾的最有效的手段。

（三）切實(shí)加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)

保證保險(xiǎn)是一類具有明顯的擔(dān)保特征的非常特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，而現(xiàn)行保險(xiǎn)法在制定之初并未充分考慮到保證保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)要求，顯然難以對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度的健康運(yùn)行起到重要的保駕護(hù)航作用。為切實(shí)解決我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)尚“無(wú)法可依”等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，有效改善我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度運(yùn)行的盲目和無(wú)序狀態(tài)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)法和產(chǎn)品質(zhì)量法等相關(guān)法律和制度的完善工作進(jìn)而將我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度全面納入法律和制度規(guī)范是當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：本文是“河南大學(xué)2011年度大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃校級(jí)項(xiàng)目（11CB032）”的階段性成果。

作者簡(jiǎn)介：劉笑瑜（1990-），男，河南長(zhǎng)葛人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生；何紹慰（1974-），男，四川德陽(yáng)人，博士，副教授，主要從事保險(xiǎn)學(xué)研究；王靜（1991-），女，中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院學(xué)生。