縣域銀行機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究

馬冰玉

個人理財業(yè)務(wù)最早萌芽于上個世紀二三十年代，在西方發(fā)達國家已有一百多年的發(fā)展史，我國銀行業(yè)從2005年開始逐步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，近幾年來，縣域商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有了快速的發(fā)展，拓展理財業(yè)務(wù)，用理財產(chǎn)品鎖定更多的優(yōu)質(zhì)客戶，培養(yǎng)更多的忠誠客戶已成為縣域商業(yè)銀行競爭中高端客戶的重要手段，個人理財產(chǎn)品既帶動了銀行中間業(yè)務(wù)收益的穩(wěn)步增長，又為社會公眾提供了多元化的投資渠道，但作為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的初步嘗試，縣域銀行機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度、與農(nóng)村個人財富的增加和積聚速度以及與城市區(qū)域商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度比，存在嚴重滯后現(xiàn)象，個人理財業(yè)務(wù)也不可避免地存在一些風(fēng)險隱患。

一、尋甸縣銀行機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，尋甸縣共有銀行業(yè)金融機構(gòu)5家（農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、建行、信用社、郵儲銀行），開辦個人理財業(yè)務(wù)的僅有建行、農(nóng)行兩家機構(gòu)。尋甸縣建行目前在售的理財產(chǎn)品5個，全部為人民幣理財產(chǎn)品，其中保本浮動收益型產(chǎn)品2個，非保本浮動收益型產(chǎn)品3個，2011年該行理財產(chǎn)品銷售額3329萬元，尋甸建行個人理財業(yè)務(wù)由3名個人業(yè)務(wù)顧問負責(zé)，3人同時兼任大堂經(jīng)理，目前該行具備金融理財師資格證書員工有4人，占全行員工的23.53%。尋甸縣農(nóng)行目前在售理財產(chǎn)品3個，均為人民幣理財產(chǎn)品，其中保證收益型理財產(chǎn)品1個，非保證收益型理財產(chǎn)品2個（均為非保本浮動收益型產(chǎn)品）；2011年尋甸農(nóng)行理財產(chǎn)品銷售額約為8000萬元，尋甸農(nóng)行個人理財業(yè)務(wù)由個人業(yè)務(wù)部負責(zé)，該行內(nèi)部并未強行要求營銷個人理財產(chǎn)品的從業(yè)人員具備金融理財師資格證書，目前全行具備金融理財師資格證書的員工僅有1人，占全行員工的1.39%。2011年兩家商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中間收入合計不足8萬元。

當前兩家行銷售的理財產(chǎn)品預(yù)期年收益一般在2%-5%之間，無論是農(nóng)業(yè)銀行銷售的“安心得利”、“安心快線”“金鑰匙”系列產(chǎn)品，還是建設(shè)銀行銷售的“利得盈”、“乾元”等系列產(chǎn)品，都是以銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場、信托項目、商業(yè)票據(jù)及銀行存款等金融資產(chǎn)為獲益支撐，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，兩家行都未開辦外幣理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品選擇面窄。同時各行在理財產(chǎn)品銷售過程中，營銷技術(shù)和水平普遍偏低，仍以銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，不能主動挖掘潛在客戶和拓展客戶群體，大多數(shù)情況下都是有投資經(jīng)歷的客戶成為個人理財產(chǎn)品的消費者，對沒有購買投資經(jīng)歷的客戶不能主動介入，針對客戶的需求開展個性化理財設(shè)計，提供個性化理財服務(wù)。

二、制約縣域銀行機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）營銷宣傳乏力，縣域地區(qū)居民理財意識不強

由于我國理財業(yè)務(wù)與西方發(fā)達國家相比起步較遲，加之農(nóng)村居民一貫以來缺乏投資意識和理財意識，多數(shù)人有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣。農(nóng)村地區(qū)普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的 “代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品。而縣域銀行機構(gòu)對理財業(yè)務(wù)的營銷宣傳重視不夠，力度不大，方式單調(diào)，多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點對個人理財業(yè)務(wù)的宣傳僅僅停留在櫥窗、告示牌、宣傳小冊子等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶經(jīng)理營銷理財產(chǎn)品往往也是就產(chǎn)品做產(chǎn)品，縣域銀行機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的拓展缺少龐大的客戶基礎(chǔ)，有理財產(chǎn)品銷售任務(wù)就通知一些業(yè)務(wù)往來比較頻繁、關(guān)系比較密切的大客戶，忽略了客戶的心理感受，對客戶需要什么理財產(chǎn)品，需要何種理財規(guī)劃漠不關(guān)心，宣傳缺乏針對性與有效性，使得農(nóng)村中先富起來的群體對個人理財?shù)膬?nèi)涵、操作及業(yè)務(wù)流程不了解，對銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)缺乏認同感，有些與銀行業(yè)務(wù)往來密切的客戶礙于情面，只是“禮節(jié)性”地購買一些理財產(chǎn)品，不能主動向銀行提出理財?shù)男枨蟆?/p>

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無法滿足金融消費者的差異化需求

理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。近幾年來，銀行的理財產(chǎn)品創(chuàng)新雖然有了一定的發(fā)展，但由于外部環(huán)境、體制、企業(yè)文化、人才、技術(shù)等因素的綜合影響，金融創(chuàng)新意識、能力仍然不強，目前尋甸縣銷售理財產(chǎn)品的農(nóng)行、建行推出的理財產(chǎn)品雖然名稱不同，但實質(zhì)卻大同小異，大多是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務(wù)，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。各銀行網(wǎng)點僅僅靠代理保險、代售債券、基金幾種傳統(tǒng)的產(chǎn)品支撐門面，既沒有適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品吸引客戶，也沒有根據(jù)客戶的差異化需求所設(shè)計的特色理財產(chǎn)品滿足客戶，更沒有為客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)鎖定客戶。

（三）專業(yè)人才稀缺，理財產(chǎn)品運作透明度不夠

理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，專業(yè)理財師稀缺已成為制約縣域銀行機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。縣域支行理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職，或是個人客戶經(jīng)理在從事個人理財業(yè)務(wù)，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，但理財專業(yè)知識和技術(shù)仍缺乏，與客戶的金融服務(wù)需求相差很遠，難以承擔(dān)個人理財業(yè)務(wù)拓展的重任。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。以農(nóng)業(yè)銀行為例，現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)多附屬于個人金融部門管理，營業(yè)網(wǎng)點基本沒有設(shè)立專門的理財工作室，即使為數(shù)很少的網(wǎng)點設(shè)立了理財工作室，也只是銷售一些大眾化的理財產(chǎn)品，并未針對客戶需求，開展一對一的客戶理財服務(wù)。

從當前銀行開辦的一些理財產(chǎn)品和銷售情況看，個人理財產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運作、統(tǒng)一風(fēng)險控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對完善的規(guī)章制度、管理辦法和核算辦法，基層商業(yè)銀行只負責(zé)對產(chǎn)品進行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險提示。雖然每一產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對理財產(chǎn)品經(jīng)辦人員進行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購買時簽訂了“協(xié)議書”，對產(chǎn)品內(nèi)容固定或預(yù)期收益率、風(fēng)險提示均作了注明，但是從實際運作情況看，這是一種缺乏透明度的做法。基層商業(yè)銀行雖然在辦理這項業(yè)務(wù)，但自己心中無底，因為這些產(chǎn)品本來就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財作用，客戶能否得益，誰也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時縮手縮腳，同時也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購買時滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可銀行對此也無能為力，由此而產(chǎn)生負面影響。

三、個人理財業(yè)務(wù)可能潛藏的風(fēng)險分析

近年來，銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)得到了很大發(fā)展，但由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等客觀條件以及經(jīng)營理念、內(nèi)部管理和風(fēng)險控制等內(nèi)在因素的制約，銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)還可能存在如下風(fēng)險:

（一）人民幣理財產(chǎn)品同質(zhì)化不可避免地引發(fā)價格戰(zhàn)，增加市場風(fēng)險和操作風(fēng)險

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各銀行機構(gòu)的個人理財產(chǎn)品在投資策略、期限結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等方面缺乏差異化，這極不利于拓展市場和細分市場，且一旦引發(fā)預(yù)期收益率競爭，銀行所面臨的市場風(fēng)險和操作風(fēng)險將相應(yīng)增加。如，各行早期推出的人民幣理財產(chǎn)品大多以投資于貨幣市場的債券型和投資于有擔(dān)保和可回購的信托型產(chǎn)品為主，這類固定收益產(chǎn)品風(fēng)險低，往往收益也低。目前，人民幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率不斷走高，產(chǎn)品規(guī)模亦呈不斷擴大趨勢。但持續(xù)走高的理財產(chǎn)品需要在市場上找到足以支撐的投資組合，當龐大的人民幣理財產(chǎn)品資金投向受限時，收益率的市場風(fēng)險就會加大。而那些投資于匯率、利率、股指、商品等一攬子產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、高風(fēng)險、高收益產(chǎn)品以及非保本浮動收益產(chǎn)品就會迅速發(fā)展。另外，當前貨幣政策雖由偏緊向“適度”回歸，但在股市處于調(diào)整期、通貨膨脹率偏高等因素影響下，銀行為達到承諾收益，可能不惜放松風(fēng)險控制，過多投資于收益性品種，這極易引發(fā)操作風(fēng)險。

（二）管理機制與風(fēng)險控制體系不健全，缺乏科學(xué)的組織管理與統(tǒng)一的部門協(xié)調(diào)

目前農(nóng)業(yè)銀行基層支行的理財業(yè)務(wù)歸口個人業(yè)務(wù)部，而實質(zhì)上該業(yè)務(wù)涉及到財務(wù)、信貸、中間業(yè)務(wù)、公司機構(gòu)等多個部門，也需要多部門的協(xié)調(diào)配合，因而基層網(wǎng)點的理財業(yè)務(wù)推動處于一種自發(fā)無序狀態(tài)，從上至下在管理層面上缺乏總體規(guī)劃和發(fā)展目標。風(fēng)險控制方面，更是缺乏一套系統(tǒng)完備的理財業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程作指導(dǎo)，基層銀行開辦理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)時主觀性強，隨意性大，容易引發(fā)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險；同時開辦理財業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)較多，需要會計、信貸、前臺經(jīng)營部門、營業(yè)網(wǎng)點等不同部門協(xié)調(diào)配合，因各部門又都具有相對的獨立性，部門之間缺乏聯(lián)動性，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)，因而在理財業(yè)務(wù)的管理上難以做到統(tǒng)一、連貫，易造成風(fēng)險控制盲點。

（三）營銷環(huán)節(jié)的不規(guī)范行為，增加了銀行操作風(fēng)險和信譽風(fēng)險發(fā)生的概率

目前，銀行機構(gòu)的個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用模式基本一致， 即:總行負責(zé)研發(fā)、設(shè)計業(yè)務(wù)流程或操作辦法，基層行負責(zé)銷售， 銷售產(chǎn)品的資金再由總行歸集進行資金運作。各行的理財產(chǎn)品操作流程雖然看似比較嚴密，但銷售環(huán)節(jié)的一些不規(guī)范行為可能不同程度地導(dǎo)致風(fēng)險。因此，基層行的風(fēng)險主要表現(xiàn)在因內(nèi)控執(zhí)行不力和員工素質(zhì)不高引發(fā)的操作風(fēng)險和信譽風(fēng)險上。雖然各行的宣傳畫冊對理財產(chǎn)品都注有風(fēng)險提示，但有的沒有注明潛在風(fēng)險，個別銷售人員在指標壓力下也會為了促銷而有意避重就輕，極力淡化風(fēng)險、強化預(yù)期最高收益率。這就會誤導(dǎo)客戶做出錯誤的購買選擇，為金融風(fēng)險埋下隱患。

（四）個人理財?shù)奶厥鈱傩越o監(jiān)管工作帶來一定難度

由于市場的復(fù)雜性和理財?shù)膶I(yè)化、跨市場化等原因，個人理財業(yè)務(wù)還存在一些監(jiān)管的盲點和難點。銀行機構(gòu)將資金集中后以何種形式劃轉(zhuǎn)至資金運作部門、投資何種資產(chǎn)、執(zhí)行怎樣的風(fēng)險偏好等，監(jiān)管部門已在形式上加以約束。但同一法人名義下，自營和代客理財?shù)馁Y產(chǎn)如何監(jiān)督、代客理財?shù)馁Y產(chǎn)是否專戶使用、是否存在隨意置換等問題不易監(jiān)控，可能存在風(fēng)險隱患。而且個人理財產(chǎn)品與資本市場關(guān)聯(lián)度很強，任何一家監(jiān)管部門對交叉性金融風(fēng)險的監(jiān)測和防范都勢單力薄，在當前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的狀況下，極易發(fā)生交叉性、系統(tǒng)性風(fēng)險。

四、推動縣域銀行機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新，提供差異化服務(wù)

各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，一是要提高理財產(chǎn)品創(chuàng)新的速度與質(zhì)量。理財產(chǎn)品創(chuàng)新一定要緊跟市場和客戶多種多樣、千差萬別且不斷變化的需求，及時滿足客戶的新需求，各行應(yīng)充分挖掘理財產(chǎn)品的差異性和適用性，要按一定的標準例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等對客戶群體進行細分，然后找準市場定位，量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性與差異，這樣的產(chǎn)品才能滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰６且劳懈呖萍茧娮泳W(wǎng)絡(luò)，將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，如開發(fā)理財軟件，開發(fā)功能先進的“理財通”，定活期儲蓄自動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等，不斷擴展服務(wù)功能，提高技術(shù)含量；三是做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值；四是積極尋找與國外銀行在理財服務(wù)上的差距，加大金融創(chuàng)新力度，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度，整合銀行、證券，保險、基金、信托等金融業(yè)務(wù)，提供一站式綜合理財服務(wù)，前瞻性地開發(fā)適合縣域的投資型產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶的理財需求。

（二）培養(yǎng)客戶理財意識，拓展中高端客戶市場

中高端客戶是理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主要客戶群體，要使這一客戶群體主動積極地要求開辦理財業(yè)務(wù)，就必須使他們了解理財知識，增強理財意識。縣級商業(yè)銀行在個人客戶部的基礎(chǔ)上成立理財中心，客戶經(jīng)理為貴賓客戶提供一對一、一站式服務(wù)，理財中心提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧問服務(wù)等，舉辦理財知識講座，推介金融新產(chǎn)品，并針對客戶的不同收入水平、年齡層次和需求偏好，度身定制個人或家庭的階段性財務(wù)計劃，幫助客戶調(diào)整存款、股票、基金、債券等的投資組合，以取得最好的回報。各營業(yè)網(wǎng)點可采取舉辦聯(lián)誼會、專題講座、贈送專刊等方式，組織中高端客戶學(xué)習(xí)理財知識，培育其理財?shù)囊庾R，增強其主動尋求理財?shù)挠Ｍㄟ^一系列的優(yōu)先、優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)客戶的需求，建立起穩(wěn)固的互動合作關(guān)系，留住高端客戶。并根據(jù)縣域支行面臨的龐大的、具有較強發(fā)展?jié)摿Α⒛軌虺蔀殂y行持續(xù)發(fā)展動力源泉的中低端客戶需求，加快適應(yīng)中低端客戶需求的理財產(chǎn)品的研發(fā)，開發(fā)中低端客戶市場，為拓展中高端客戶市場夯實客戶基礎(chǔ)。其次是加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于同業(yè)競爭激烈，各銀行機構(gòu)可采取多種大眾喜聞樂見的形式，開展視覺沖擊力強、轟動效應(yīng)大、受眾記憶深刻的廣告宣傳，擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶知道產(chǎn)品、了解產(chǎn)品、主動試用產(chǎn)品。再次，要完善客戶信息保密制度。客戶委托銀行理財，銀行有責(zé)任替客戶保密。只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”的觀念，放心把錢交給銀行打理。要制定嚴格的為客戶保密的制度，與客戶簽定保密協(xié)議，明確泄密所承擔(dān)的責(zé)任，同時對違反制度的行為進行嚴厲的處罰，從制度上打消客戶害怕財產(chǎn)泄密的顧慮。

（三）完善內(nèi)控管理，構(gòu)建權(quán)責(zé)利明確的理財管理機制

建立健全風(fēng)險管理和控制體系能否對個人理財產(chǎn)品實施有效的風(fēng)險防范和控制，是衡量各家銀行核心競爭力的重要標尺之一。為此，各行要對各類個人理財產(chǎn)品和服務(wù)開展全面風(fēng)險管理，努力提高對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險的掌控力度和掌控能力，為廣大投資者安全理財、實現(xiàn)收益、規(guī)避風(fēng)險提供良好的金融服務(wù)。進一步規(guī)范各類決策程序、業(yè)務(wù)流程，健全和完善各類風(fēng)險點的控制制度，從源頭上預(yù)防和控制風(fēng)險，保護投資者的資金安全和銀行自身的信譽。另一方面，個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)以客戶為中心理念，強調(diào)服務(wù)效率和功能的復(fù)雜業(yè)務(wù)，設(shè)計內(nèi)容非常廣泛，業(yè)務(wù)的順利開展必須依賴于前后臺、多部門的業(yè)務(wù)資源整合。因而理順體制，明確職責(zé)，建立有效的激勵約束機制，統(tǒng)一整合財務(wù)資源與人力資源，明確理財業(yè)務(wù)主管部門的職責(zé)，完善理財經(jīng)理與相關(guān)人員的約束激勵措施是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵一步。要考慮到銀行內(nèi)部前后臺聯(lián)動、上下游聯(lián)動考核等多方面因素，綜合運用績效、培訓(xùn)、晉升等多種激勵方式對理財從業(yè)人員進行引導(dǎo)和控制，真正在客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、科技人員、柜臺人員之間建立利益紐帶，推動縣域個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（四）提升基層行員工素質(zhì)，培育復(fù)合型理財專業(yè)隊伍

理財經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的拓展，高素質(zhì)的理財經(jīng)理必須通過多種途徑吸收多學(xué)科精華。一方面，加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，讓客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。培訓(xùn)要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，讓客戶經(jīng)理能夠更好地適應(yīng)客戶對個人理財?shù)男枰Ａ硪环矫妫Y(jié)合基層行現(xiàn)狀，挑選現(xiàn)有員工隊伍中資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，有計劃、有目的的進行重點培訓(xùn)，鼓勵更多的員工參加金融理財師AFP資格論證考試，提高理財崗位的工資標準，規(guī)定只有獲得金融理財師AFP資格證書、并通過能力與業(yè)績考核的員工才能任職理財崗位，使理財崗位更具競爭性與激勵性，吸引更多的優(yōu)秀員工不斷充實個人理財師隊伍，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，良好人際溝通能力，嚴謹懂法的專業(yè)態(tài)度的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財隊伍，以改變現(xiàn)有基層銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，適應(yīng)當前全面開放競爭的金融時代。