助學貸款違約成因及對策

張雯欣

【摘要】助學貸款政策成為國家?guī)椭毨Т髮W生順利完成學業(yè)的主要途徑，在一定程度上促進了教育公平。但是隨著助學貸款工作的深入開展，部分學生出現(xiàn)惡意拖欠、逃避還貸等違約現(xiàn)象。高校學生助學貸款高違約率制約了助學貸款工作的順利開展。應(yīng)針對學生申請助學貸款后高違約率的現(xiàn)狀，分析違約原因，提出解決對策。

【關(guān)鍵詞】還貸違約還貸能力還貸意愿誠信缺失對策分析

我國助學貸款政策的發(fā)展情況

國家助學貸款是在黨中央、國務(wù)院關(guān)懷下，利用金融手段完善普通高校資助政策體系，由國家財政貼息、學生以自己的信用為擔保向金融機構(gòu)申請的一種政策性很強的商業(yè)貸款。國家助學貸款政策始于1999年，最初選定了八個城市作試點，一年后在全國范圍內(nèi)全面推行。2004年《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》的發(fā)布，更是受到學校和廣大家庭經(jīng)濟困難學生的歡迎。但在國家助學貸款制度多年的實施過程中，借款學生還貸情況不理想，違約情況嚴重，全國借貸學生平均違約率達20%以上。如此高的違約率動搖了許多銀行繼續(xù)推行國家助學貸款的信心，多家商業(yè)銀行大幅削減助學貸款或拒絕開展助學貸款業(yè)務(wù)。2002年西安交通大學因畢業(yè)生還貸違約率高達50%，成為第一所被銀行叫停助學貸款的高校。之后，隨著2005年中國石油大學的23名畢業(yè)生因為沒有按約履行還款義務(wù)被銀行告上法庭，2007年福建教育廳通過網(wǎng)絡(luò)曝光了121名拖欠助學貸款學生的名單，2008年蘭州大學因扣押貸款學生畢業(yè)證被媒體曝光等一系列案件的發(fā)生，使得高校畢業(yè)生拖欠還款、貸款違約率居高不下、誠信缺失等問題成為社會上廣為關(guān)注的話題。

西華大學作為一所地方高校，從2000年開始實行國家助學貸款，幾年來，畢業(yè)學生還貸違約率在30%左右。2006年，學校開始實施四川省生源地助學貸款，目前仍處在探索階段。

還貸違約原因分析

學生申請貸款以后發(fā)生違約的原因很多，從學生自身情況來分析，有主動違約和被動違約兩種情況。主動違約是指完全具有還款能力，但沒有主觀還款意愿，不按期還款造成的違約。被動違約指由于某種客觀因素致使貸款學生沒有還款能力或還款來源造成的違約，其缺乏還款能力或還款來源的原因主要有在校期間因重大疾病、意外傷亡或者喪失勞動能力、生活自理能力，沒能及時就業(yè)等。

主動違約因素分析。主動違約大致可分為三類：認識偏差型違約、操作環(huán)節(jié)違約和惡意違約。一，認識偏差型違約，是指貸款學生有還款能力，但對助學貸款政策的理解不正確，比如有的學生只認識到國家助學貸款政策性的一面，卻忽略了其商業(yè)貸款性的一面。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)12%的貸款學生認為國家助學貸款是一種對學生的變相補助，是不用還款的；17.6%的貸款學生認為國家助學貸款既不需要抵押也不需要擔保，對于還款能拖就拖，到最后國家一定會免單的。對國家助學貸款的認識性偏差導致了違約率的升高。二，操作環(huán)節(jié)違約，指貸款人具有還款能力，但由于對還款的方式、還款的途徑和具體金額等規(guī)定不了解，造成不能按期還款而違約。在西華大學，貸款違約的學生中有近40%的人是因為在還款實際操作中，忘記每月或是每一季度應(yīng)還款的最后期限和確切金額，從而造成還款時間延誤，產(chǎn)生罰息，進而導致當月或是當季度的還款額不足，形成違約；或者是因為國家調(diào)整存款準備金率，提高利率，使得利息調(diào)整，實際每期應(yīng)還款額提高，造成還款額不足，形成違約。三，惡意違約，是指貸款人有還款能力，但無主觀上的還款意愿，主觀故意拖欠貸款而造成的違約。表現(xiàn)為貸前偽造申請材料，貸后改變聯(lián)系方式，不與畢業(yè)學校、銀行等代辦機構(gòu)聯(lián)系等。惡意違約是國家助學貸款違約率高的一個重要原因，其負面影響很大。而分析部分學生惡意違約這種失信行為，其原因主要有三個：其一由于國家助學貸款政策性的一面，為確保其放貸速度，使得銀行很難在很短時間內(nèi)掌握申請貸款學生家庭的真實經(jīng)濟狀況。其二是目前大學生流動性快，跳槽頻繁，工作單位不固定，銀行不能掌控貸款學生的去向。其三是由于我國的信用體系不健全，沒有形成失信后的嚴懲制度和誠實守信的激勵體制。

被動違約情況分析。一般來講，喪失勞動能力和無還款能力是造成學生被動違約的主要因素。雖然因喪失勞動能力造成被動違約的比例很小，但也不可避免，因為現(xiàn)實中存在貸款學生在校期間發(fā)生因生病、意外死亡、意外事故而喪失勞動力這些特殊情況。無還款能力的被動違約主要表現(xiàn)在貸款學生雖然已就業(yè)但工資收入很低只能維持其基本生活需要或者是根本就沒能夠及時就業(yè)。隨著高校招生規(guī)模的擴大，使得畢業(yè)生就業(yè)壓力增大，加之社會崗位供大于求的現(xiàn)狀，使得畢業(yè)生一畢業(yè)就獲得較高的收入已不再現(xiàn)實。況且畢業(yè)后的最初幾年剛好是學生生存發(fā)展的初級階段，一般而言，收入不高，同時還有結(jié)婚生子、贍養(yǎng)老人等多項大額開支需要。西華大學作為一所地方高校，據(jù)統(tǒng)計，無還款能力的被動違約情況如下：18%的貸款學生“畢業(yè)即失業(yè)”，沒有收入來源，短期內(nèi)無力償還貸款；6%的貸款學生因為繼續(xù)上研究生，也沒有相對固定的經(jīng)濟收入，暫時不可能按期還貸；32%的學生雖然就業(yè)了，但薪資標準僅為1000~1500元，除去生活費和日常開銷已所剩無幾。而現(xiàn)有銀行政策要求，貸款學生畢業(yè)后6年還清貸款，還貸能力偏弱成為部分學生還貸違約的重要因素之一。

助學貸款違約防范對策

對于助學貸款的高違約風險防范，筆者從制度保障、期限保障、教育保障、條件保障等方面進行探析研究，旨在促進助學貸款制度的良性發(fā)展。

制度保障。一，國家應(yīng)加快個人征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。很多發(fā)達國家都有較完善的個人征信體系，當借款學生不還貸款，被記入信用檔案后，生活的方方面面都會受巨大影響，可能寸步難行。因為違約風險成本很高，使得學生貸款的違約率非常低。因此，我國應(yīng)加快個人征信體系建設(shè)，建成匯集銀行、公安、社會保障等多個部門信息的個人信用數(shù)據(jù)庫；完善助學貸款學生個人信息查詢系統(tǒng)，提高貸款學生的違約成本，把學生的還款情況以及是否有違約記錄等作為原始的信用資料實行共享。一旦貸款學生連續(xù)惡意拖欠貸款，其行為將記錄在個人信息查詢系統(tǒng)中，所有銀行將終止其新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)，將來的各種貸款需求會受違約記錄的影響。二，建立多樣化的風險分擔機制。首先是由國家出資建立風險補償金，整合地方政府、教育主管部門以及高校的資源，構(gòu)建新的國家助學貸款管理模式來防范風險，以此來激勵商業(yè)銀行的工作積極性。其次是引入商業(yè)保險機制，開發(fā)助學貸款信用保險業(yè)務(wù)，通過保險公司的競爭參與，把銀行的貸款風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。三，建立健全與助學貸款管理相配套的法律法規(guī)，通過法律的強制性、約束性促進助學貸款的健康開展。

期限保障。可以借鑒國外成功的助學貸款經(jīng)驗，制定靈活多樣的還款期限及方式。資料顯示，一些發(fā)達國家的助學貸款違約率相當?shù)停渲饕蚓褪浅浞挚紤]了還貸學生的就業(yè)狀況和經(jīng)濟負擔，給貸款者充分的還款時間，其約定的學生畢業(yè)后還款期限相對較長。美國的還款期限平均在10年以上，日本最長還款期限是20年，加拿大還款期限為15年，韓國還款期限為11年。而我國目前政策要求是畢業(yè)后1~2年還息，6年內(nèi)還清本金及利息，相對上述國家而言，還款要求較高。建議采用適當延長還款期限，或設(shè)計不同的還款期限及還款額度，由貸款學生根據(jù)自身的實際情況進行個性化差異選擇。同時可以規(guī)定多樣的還款方式，如選擇參軍入伍、支援西部計劃等由國家代償?shù)却胧┟獬鋫鶆?wù)；還款金額逐年遞增的還款制度；根據(jù)借款學生所在地區(qū)差別、薪酬情況等制定彈性的還款計劃等。

教育保障。首先，加強在校學生的誠信教育，提高學生誠信素質(zhì)。高校將誠信教育納入日常教育教學中，作為思想政治教育的一項重要任務(wù)。應(yīng)通過組織主題教育活動、專家講座、主題演講、觀看宣教片等多種形式開展誠信教育，培養(yǎng)學生的誠信習慣，幫助其樹立“以誠信為榮，失信為恥”的思想觀念。

其次，提高學生就業(yè)競爭力，提升學生的還貸能力。貸款學生的還貸能力取決于學生畢業(yè)后的經(jīng)濟能力，而畢業(yè)后的經(jīng)濟能力又取決于學生的就業(yè)狀況，而學生就業(yè)狀況的好壞基本上由學生在校期間所獲取的競爭能力所決定。因此，作為地方高校，與部屬院校、重點院校相比沒有外部環(huán)境優(yōu)勢，唯有在加強學生競爭能力上下功夫，加強專業(yè)能力的培養(yǎng)和就業(yè)指導，提升其就業(yè)競爭力。

條件保障。進一步完善學校的助學貸款管理機構(gòu)，做好助學貸款的服務(wù)工作。高校的助學貸款管理機構(gòu)要認真履行職責，加強對學生助學貸款的貸前、貸中、貸后管理。一，建立貸款學生信用檔案。二，多渠道掌握貸款學生動態(tài)，建立定期查詢和登記制度，經(jīng)常與貸款學生保持電話聯(lián)系，暢通學校、銀行、學生及學生家長信息渠道。三，定期在學校網(wǎng)站發(fā)布一些貸款信息和政策，及時給他們提供貸款有關(guān)政策和信息。四，做好貸款學生離校時的貸款銜接工作。借貸行為雖然發(fā)生在校內(nèi)，但還貸行為發(fā)生在離校后，因此，高校要加強與用人單位的溝通，共同做好還貸的督促工作。（作者單位：西華大學；本文系西華大學青年基金項目研究成果，項目編號：QW0922021）