丹尼爾·笛福的保險互助思想述評

譚磊

摘要： 文章旨在介紹丹尼爾·笛福以保險互助為代表的社會福利思想。為預防貧困，化解生活風險，笛福建議在海員、婦女等特殊群體以及普通勞動者中推行互助會和年金局計劃。他對互助會和年金局的概念、原理、運作機制及功能等進行了詳盡說明。文章認為笛福的保險互助思想具有問題預見性、理念先進性與計劃可行性三大特點，但也存在保險性質不明、缺乏穩定性、理想化色彩濃厚等缺點。結合工業革命前夕的社會特點，文章認為這種以追求人類福祉為己任的保險互助思想值得肯定。

關鍵詞： 丹尼爾·笛福；互助會；年金局

中圖分類號：F 841.9;C 913.7文獻標志碼：A文章編號：1671623X(2012)02007605

一、 丹尼爾·笛福及其著作

提起英國的丹尼爾·笛福（Daniel Defoe，1660-1731），人們立刻會聯想到他傳世至今的名作《魯濱遜漂流記》。不過，由此認為笛福僅是一個小說家是不夠的。實際上，他一生的活動涉及多個方面，單單是文字工作就包括了政治、經濟、文學、歷史等方面。笛福曾經和26種報刊有過不同程度的關系，此外還寫過許多小冊子與專著。后人收集并出版的《笛福文選》收錄了他的《懲治不從國教者的捷徑》、《枷刑頌》、《窮人的呼吁》與《計劃論》等四篇文章，集中反映了笛福的政治與經濟主張。其中在《計劃論》一文中，笛福詳細闡述了他關于設立互助會與年金局的計劃構想。在前工業革命時代，能夠提出類似今天社會保險的政策主張，笛福的思想顯得尤為先進。本文擬通過介紹笛福的互助會與年金局思想，向讀者展示他不為世人所熟知的作為福利思想家的一面，并結合時代背景，對其思想進行客觀評析。

笛福在著作中，把自己生活的時代稱為“計劃時代”，因為在他看來，當時的社會在商業事務和國家民政方面的計劃和發明是如此之多，以至于以往各時代均無法匹敵?；ブ鷷c年金局構想即反映了作者的“計劃”主張，它們是笛福以保險互助的方式化解民眾生活風險，預防貧困現象的合理構想與發明。笛福的保險互助思想，反映出啟蒙運動在社會事務領域對發明與創造的催化作用。

二、丹尼爾·笛福的互助會思想1.有關互助會的一般介紹笛福生活在社會保險尚未誕生的年代，但他筆下的互助會，其原理和功能卻和今天的社會保險十分接近。笛福對互助會的概念、實施緣由和作用進行了清晰的論述。在笛福看來，互助會是利用出資分擔的方法，“若干人彼此約定在他們之中萬一遇到災難或不幸的時候互相幫助［1］62”。

令人折服的是，笛福以近似現代社會保險的理念，闡釋了互助會的發起緣由。他說，人們在年輕和健康的時候會因考慮不周而未能對年老和生病時的生活所需做出安排。因此，在他們年輕、健康，能夠工作并進行積蓄的時候，應當從他們的收入中拿出一小部分交由可靠人保管并存入銀行，以便在他們無力自養時以應所需。即使自己始終不需要這種救濟，也可以使用資金去救濟那些需要的人。一切絕非卑鄙、貧窮和無能的人，都有正當權利在年老或意外的時候領取生活補助。笛福的合理闡釋，生動體現出了社會保險資金在代內與代際間轉移的運行本質。

在當時的英國，航海、火宅、水災等領域已經小范圍存在著類似互助保險的做法。笛福認為，這一做法理應推廣到更加廣泛的領域，因為這樣不僅可以使發起人得到更多的利潤，而且還可以有效預防貧困。他認為，如果人類能夠彼此融洽，一切可以調節的、包藏著災難的事物都可以進行保險。生活中的一切意外，如遭逢盜賊，陸路遇洪水、海上遇風等各色各樣的損失，都可以用這種辦法預防。笛福非常自信地說，互助會可以防止人類的普遍貧窮，社會上可以不再有乞丐、教區貧民、養老院和濟貧院，所有的人都可以得到應有的生活費，而不會貧困到要依靠施舍為生。

笛福為互助會的實行設立了一個必須條件，那就是要對參加者進行分別歸類，每一類生活環境相似的人方可成立一個條件相同的互助會。這樣做的目的是在風險大小基本相當的前提下體現會員之間的公平性。由于當時海外殖民地的廣泛開拓，航海業成為了發展貿易的重要渠道，再加上傳統大家庭的子女撫養問題比較突出，笛福重點討論了在海員和已婚婦女中實行的海員互助會與寡婦互助會。2.海員互助會笛福認為，為海員設立互助會的原因是，當時僅為國王效力的水手在遭受意外致傷致殘時可獲得一筆年金以補償損失，但是被商人雇傭的水手，卻沒有任何撫恤金。這樣造成的后果是，遇到危險時，出于保護自身的考慮，水手不愿營救遇險船只，結果商人船貨損失慘重。在笛?？磥?，只要成立海員互助會確保海員傷殘后的生活待遇，就可以避免不必要的財物損失。具體做法是，海員簽訂協議加入海員互助會。等待6個月后，如果有海員申請發放恤金，那么互助會理事就須按照具體恤金的數量算出每個入會海員的認捐數額，然后由海員一一交付認捐數額，再由互助會收齊并發放給申請恤金的海員。恤金的具體數額由海員在海上遭受意外傷害的程度而定，受傷程度越高，恤金越高，發放形式可以是按年發放的終身年金，也可以是一次發放的現金，由領款者決定。在笛福看來，參加互助會是一件非常合理的事情，救濟別人的同時，自身的風險也得到了保障。3.寡婦互助會相比海員互助會，笛福對寡婦互助會的論述更加詳細。他認為，互助會對寡婦非常適當，丈夫的奢侈懶惰或者意外事故會導致家道中落，瀕臨破產，當丈夫死亡時，妻子及其子女會面臨更加不利的境地。為維持寡妻與子女的基本生活，可以成立“寡婦保險公司”。具體做法是，假設2 000名婦女加入該保險，她們首先要進行個人及丈夫資料的登記，然后繳納相關費用以維持保險機構日常運作。和海員互助會類似，在6個月的等待期后，若有婦女不幸變為寡婦，她即有權要求入會婦女均攤她的500鎊補助金，而2 000名婦女每人的分攤額也甚少，不會超過5先令。出于公平考慮，笛福認為要對入會對象進行篩選，海員或水手的妻子不得參加；老夫少妻型的家庭婦女也不應該參加，丈夫留給妻子遺產較多者（超過2 000鎊）也不應領取補助金。為確保資金真正用在符合資格的會員身上，保險公司應派出專員廣泛收集相關資料，及時清退資格不符者。丈夫健康狀況不佳的入會婦女，要延長她的等待期至一年。

在笛?？磥?，盡管寡婦互助會極具好處，但是應當采取自愿原則。如果有人認為會費太貴或分攤次數太多，可以選擇退出互助會。為保證保險公司款項到位，應作出規定，凡不繼續繳納應繳費用的，將喪失以往繳費的一切權益。

笛福從人口學的角度出發，論證了互助會是一種在發起人、入會者之間實現雙贏的可行做法。他引用了威廉·配第的人口死亡率數據說，當時全英格蘭的人口死亡率為1/40，中年人的死亡率為1/80，即使為意外事故的出現留下空間，會員的平均死亡率也不過為1/50，加上女性死亡不用賠償，這樣實際上恤金發放次數會較少，年人均分攤數額不會超過5鎊。無論對參保者來說，還是保險公司來說，互助會都是合理可行的做法，會員的會費和收益比起來，只會顯得微不足道。

三、丹尼爾·笛福的年金局思想1.年金局參加對象如果說互助會主要針對特定人群的話，那么笛福關于年金局的構想則是針對更加廣泛的人群，即普通勞動者階層。笛福運用了他天才的想象力對年金局的運作進行了完善而周密的構想。相對互助會計劃，年金局計劃更為規范，可操作性更高。在“計劃論”開篇，笛福就指出：“設立年金局的建議，這為的是救濟貧民。”［1］134年金局的參加對象，不分職業和性別，凡肢體健全，年齡在50歲以下的都可以登記參保，在繳納注冊費和季費后，個人會獲得保證其享有各項權益的保險契約，細心的笛福連契約的書寫形式也進行了精心的設計。

笛福認為年金計劃或許可以在更廣泛的人群中開展。如果全英格蘭人都加入保險行列，并將費用交給誠實和適當的人管理，這樣所有貧窮無助的人都可以得到救助，國家的貧困和行乞現象就會永遠消除。他表示，衷心希望一切人都有足夠的見識，能夠看到這項計劃的益處，因切身利益而加入這項事業。另外，對一些缺乏頭腦、不愿在年老前做好準備加入年金局計劃的人，笛福主張采取由當局出面勸說，限制未加入年金局的個人及家庭流動，不得救濟未加入年金計劃的貧困者（例如向乞丐施舍）等方式來強制人們入保。2.年金局保費管理在繳費問題上，笛福實際上貫徹了權利和義務相對應的原則，繳納保險份數較多者，將得到數額更多的收益。笛福運用數學和人口學知識對年金支出情況進行了科學論證，認為它是一項收大于支的適當計劃。這是因為年金設立了為期一年的等待期，而且被保險人均為青壯年勞動力，死亡率和疾病發生率較低，因此年金實行頭幾年的救濟數額會很少，這樣保險收費便可以持續積累。另外，即使有人提出救濟要求，笛福推算大概也會有三分之一的人不具備救助資格，這樣一來，年金保障能力會日益充分，以至可以維持符合條件的需要救濟的全部人們的生活。

在擴大保費來源上，笛福的論述更是全面而先進。他提出，新加入者的繳費可以補充年金數額，季費可以投放出去收取利息，在濟貧院進行勞動的貧困者的收益也將充實作為年金機構一部分的濟貧院資本。另外，由可靠人掌管的年金資本或許還有其他方法以謀取厚利。這種投資方法，可以是購買售價六鎊一張的普通彩票，也可以是投資于日漸上漲的地租。這樣一來，即使三分之一的被保險者要求救濟，年金也足以養活他們。3.年金局待遇項目笛福設計的年金保險項目齊全，共包括7個項目，各項目實行差別待遇。參加保險后，個人可以在意外傷殘、罹患重病、喪失勞動能力、年老體衰、破產、貧困、死亡等情況下分別獲得免費醫治、終身贍養金、濟貧院救濟、寡婦年金等不同待遇，破產者欠債入獄也可領取一筆年金作為監禁期間的生活費。實行差別待遇主要是基于年金安全的考慮，笛福說到，為傷殘者發放年金并不會受騙，因為他們的傷殘情況一目了然，而身體衰弱者卻不好辨別，最好的方法是讓他們入住濟貧院，因為尚可自力的人基本都不愿入住濟貧院。笛福認為應當實行強迫性原則使全體居民都加入年金局計劃，他對機構經費運作的推算也是建立在教區居民總數的基礎之上。4.年金局行政管理在年金局的職位設置及具體職責方面，笛福考慮十分周到。他認為首先要由市長提名15位教區著名居民，然后在他們當中推選出11位年金理事委員會。理事會每周開會兩次，每次最少人數為3人。理事會下設的年金局，常設書記一人，另設辦事員、登記員、調查員、信差、醫師、視察員等職職員和檢察員若干名，其具體職責另有規定。在各大教區之間，設立年金總局，負責居民參加及經費管理等事務。在濟貧院職位設立上，笛福也給予了周到考慮。為確保參加者的資金安全，笛福提出，年金參加者繳納的季費應當鎖進由11把鑰匙鎖牢的大箱子里，全部理事到齊方可開箱。年金局在發放契約時要收取一到二便士不等的費用，以支付機構辦事人員薪水和年金局的日常開支，對這筆費用的去向，笛福也進行了詳細分配。

四、丹尼爾·笛福的保險互助思想評價1.笛福思想產生的時代背景要正確評價笛福的保險互助思想，須對他的時代背景有所了解。笛福生活在17世紀下半葉至18世紀前期的英國。當時社會正處于歷史的轉折時期，第一次英國資產階級革命以暴力推翻了斯圖亞特王朝的專制政權，實現了資產階級專政，由此帶來了資本主義生產更加迅速的發展。伴隨資本主義的發展，一系列社會問題初露端倪。農民紛紛破產，人口開始向城市轉移，工廠主開始了對工人的殘酷壓榨，城市貧困現象開始加劇。［2］笛福的保險互助思想，即反映了工業革命前夕，英國社會問題暗流涌動的狀況。另外，無論從家庭背景還是個人經歷來說，笛福始終屬于資產階級中下層的一員。一方面，他歡迎資本主義取代封建主義的歷史潮流，提出不少符合中小工商業者的具體建議，例如舉辦保險公司，在笛?？磥?，都是可以為商人帶來盈利的合理計劃；另一方面，笛福的文字中也流露出了他對下層民眾的同情之心。在著作中，他多處提到，互助會與年金局是預防貧困、減少乞討行為的行之有效的好辦法。2.笛福保險互助思想的特點細究笛福有關互助會與年金局的相關論述，可以總結出三個特點。一是對社會問題的準確預見性。笛福生活在兩三百年前的英國社會，當時工業革命尚未展開，各類社會問題尚未大范圍出現，現代社會保障制度尚未萌芽。即使在這樣的歷史條件下，笛福以其天才般的想象力，將商業保險領域類尚不成熟的做法大膽地推廣到社會生活領域，以互助保險的做法抵御工業革命中即將爆發的包括養老、工傷、疾病、貧困在內的各種社會問題。這種對社會問題的準確預見性令我們不得不嘆服。二是保險理念的先進性，研究笛福的保險思想，可以發現，現代社會保險的慣常做法，例如實行廣泛性、強制性、共濟性、權利與義務相對應的原則，對被保險人的資格進行嚴格調查，設立等待期等，在他的互助會與年金局計劃中均有所體現?，F代社會保險管理中面臨的基金保值增值等關鍵問題，在笛福的構想中也有絕妙的體現。不能不說笛福的保險理念在當時的時代背景下極具先進性。三是保險計劃的可行性，笛福的保險構想并非異想天開。一方面，這一構想有了專業化的機構做載體。笛福對保險機構的行政架構、辦事人員數量與相應職能及辦公支出進行了周密論證。另一方面，他還運用經濟學家的人口數據與算術知識，對保險賠付概率與基金收支狀況進行科學預算，這樣便使互助會與年金局構想有了現實支撐，具備了可持續性。3.笛福保險互助思想的不足受時代背景的局限，笛福的互助保險思想顯然有它的不足。首先是保險互助的性質混亂不清，互助會或年金局的舉辦者是政府，還是商人？如果是笛福所謂的商人舉辦的保險公司，在沒有法律制度保證的情況下，如何確保保險計劃的規范性？保險計劃在營利性和公益性之間如何保持平衡？受時代局限，笛福的保險計劃仍顯得較為粗略與混亂。其次，笛福設計的保險計劃，尤其是互助會做法，對入會者的個人行為依賴程度較高，例如實行臨時分攤，這會給制度帶來不穩定因素。再次，笛福對保險計劃的效果過分樂觀。他認為一旦實行互助會或年金局計劃，社會便無貧困現象發生。實際上，由于保障對象有限，保險計劃以外的社會群體總會落入貧困，這種現象為他所忽視，實際上這是日后政府舉辦的社會救助制度所要承擔的責任。最后，在數據估計上，笛福難免帶有主觀理想色彩。

笛福以互助會與年金局計劃為代表的保險互助思想，反映了當時社會問題尚未凸顯、現代社會保障尚未發育，政府職能尚不明晰的社會現實。中世紀以來，教會慈善、行會組織與商人慈善在很大程度上承擔了政府應有的社會職能，因此政府在化解民眾社會風險當中的作用發育緩慢，［3］笛福試圖以商業保險代替政府舉辦的社會保險的做法可以理解。盡管現代社會保險是笛福逝世一百五十多年后才于德國正式誕生，但是笛福以其極具預見性、先進性和可行性的保險計劃理念，為其誕生所作的貢獻亦不容忽視。作為《魯濱遜漂流記》的作者，我們不會忘記丹尼爾·笛福；作為福利思想家，我們更不應該忘記丹尼爾·笛福，他為增進人類福祉做出了自己獨有的積極努力。

［1］丹尼爾·笛福.笛福文選［M］.徐式谷,譯.北京：商務印書館,1984.

［2］保爾·芒圖.18世紀產業革命——英國近代大工業初期的概況［M］.楊人楩,譯.北京：商務印書館,1983:51—96.

［3］丁建定.英國現代社會保障制度的建立（1870—1914）［J］.史學月刊,2003(3):81-90.