保險專業中介機構入市動機分析及監管對策建議

【摘要】保險專業中介機構日益增長，給市場帶來了活力的同時也帶來新的問題。本文從專業中介機構入市動機入手，將機構分為典型的幾大類，通過對其行為差異化的分析，針對性提出監管措施。

【關鍵詞】保險專業中介機構入市動機監管對策

近年來，適應保險業結構調整和產業內部分工的需要，我國保險專業中介機構迅速發展，從2002年末的114家增加到2010年的2484家，并逐漸以其專業化、職業化、技術強、服務好的優勢，成為保險市場的重要組成部分，推動了保險市場的整體發展。但是，眾多保險專業中介機構積極入市，在增加市場活力的同時，也出現了良莠不齊的局面。通過對保險專業中介機構入市動機的分析和把握，可以有針對性地制定管控措施，促進保險中介市場穩定健康發展。近期，重慶保監局對重慶市現有保險專業中介機構在入市前后進行了跟蹤分析，重點考察其合規情況、內部管理和市場行為等，并按照入市動機進行分類，提出了規范其發展的監管思路和措施建議。

一、保險專業中介機構入市動機分析

從股東設立中介機構的初衷分析，可以將保險專業中介機構歸為以下幾類：

（一）服務配套型

不少集團型企業將保險中介業務作為服務配套的一個重要環節，以及提升集團企業綜合競爭力的手段。重慶市此類企業最具代表性的是中汽西南汽車銷售集團，該集團將其發起設立的保險代理、公估公司作為提供延伸增值服務的平臺和促進集團持續發展的重要環節。

（二）資源利用型

此類保險專業中介機構以現有資源為業務發展的依托，具體分為兩類：一是利用股東資源，主要以發展現有股東業務為基礎，并逐步向同一行業內部其他企業拓展。二是利用渠道資源，主要依靠股東銷售渠道的特殊性或單一性拓展業務。

（三）戰略投資型

此類型主要是具有風險投資背景和集團化經營策略的投資方，通過股權收購等方式控股或自行設立保險專業中介機構。目前國內比較典型的是泛華和華康旗下的各家保險專業中介機構。

（四）逐利投機型

抱有此類動機的保險專業中介機構為數最多。一是一些具有一定業務資源的個人，出于保險專業中介機構特別是代理機構設立門檻低、收益見效快的考慮，抱著嘗試的心理進行申請；二是部分有業務資源的個人掛靠在全國性經紀公司之下，以個人向總部繳納管理費的方式，爭取總部在當地設立分支機構。三是個別掌握企業資源的個人企圖通過設立中介機構尋求本單位與保險公司最高手續費要價，存在單位利益個人化的傾向。

（五）其他

如眾多經紀公司分公司在各地設立分公司，有的出于戰略目的，有的出于維護總公司業務需要，如長安經紀、江泰經紀等在各地的分公司。還有的保險專業中介機構設立動機為以上幾類的綜合。

二、入市動機差異性導致保險專業中介機構行為差異化

（一）股東作為差異化

保監局在日常監管中感到，集團股東對公司各方面的管控明顯高于個人股東，在高管人員配置、企業文化建設、發展思路、社會評價等方面都有較為明確的要求。而逐利投機型中介機構的個人股東則對其公司業務發展缺乏長遠規劃，高管人員素質不高，發展愿望更多地停留在維護好現有業務、避免虧損的層面。

（二）高管自我要求差異化

集團企業設立的保險專業中介機構由于受到股東單位的嚴格要求和考核，其高管人員更加注重自我提升，而一些逐利投機型中介機構的高管人員多為股東充當，自我要求較低，在業務拓展上囿于低層次的“業務尋租、手續費詢價”或“轉買轉賣”模式，在市場上扮演了不光彩的角色；有的高管人員還存在委托他人管理公司的情況。

（三）內部管控差異化

內部管控應著重體現在規章制度的落實和人員的管理教育上。雖然各家保險專業中介機構在申請設立時都提交了內部管理制度，但在執行落實上差異較大。

（四）法規意識差異化

集團股東類保險專業中介機構的法規意識普遍強于逐利投機類，在高管人員和辦公場所變更報批以及監管報表報送方面更加及時準確，注重符合法律規定和監管機關的要求。

三、對不同類型保險專業中介機構的監管建議

（一）進入之初：抓好行業進入者審查

面對越來越多的保險中介市場進入者，保險監管部門必須把好入門關，做好入門輔導，從股東和擬任高管人員審核方面強化監管責任。

1.嚴把股東關。在審批保險專業中介機構過程中，必須遵循審慎原則，全面了解股東投資動機和對高管人員的管控能力。

2.抓好高管人員審查工作。逐步建立完善高管人員任前考試和談話制度，對服務配套型、資源利用型和戰略投資型公司的高管人員要重點審查了解股東單位對其評價的真實性，其經營發展思路是否符合監管要求和股東意愿；對逐利投機型公司的高管人員要重點審查其對監管法規和業務知識的掌握程度，審核其管理水平和能力。

（二）運轉階段：督促建立完善內部管理制度

在保險專業中介機構入市后，保險監管機關必須嚴格要求，加強引導和教育，確保其規范健康發展。

1.加大調研指導頻率。可以依照監管法規，探索建立針對不同入市動機保險專業中介機構的分類監管措施，并通過調研等方式及時收集情況，給予分別指導。對于服務配套型和戰略投資型公司重點了解公司資金運用是否依法合規，與股東的關聯資金往來是否合法，指導公司規避財務風險；對資源利用型公司重點了解其業務拓展方式，避免出現利用壟斷地位拓展業務的不正當競爭行為；對逐利投機型公司要了解和強化其對財務、業務和人員的管理，避免消費誤導、串通保險公司套取費用等行為的出現。

2.強化從業人員教育。目前，較之保險公司，保險專業中介機構的人員教育培訓工作比較滯后，必須有針對性地加以強化。對戰略投資型公司要充分發揮投資者作用，重點規范所屬企業的培訓資料和宣傳口徑；對服務配套型和資源利用型公司，支持其建立與保險公司相配套，與自身業務發展相統一的培訓模式和體系；對逐利投機型公司要開展經常性法規和職業道德培訓，增強其規范經營意識和從業信心。

（三）監管方面：嚴肅處理與發揮股東作用相結合

檢查和處罰的最終目的是促進市場的規范發展。與保險公司相比，保險專業中介機構監管的特殊性之一在于多數保險專業中介機構沒有上級機構的管控和要求。為此，在對保險專業中介機構違規行為進行處理的同時，有必要探索考慮發揮股東的協同配合作用。

1.嚴肅處理違法違規行為，警示同業。針對保險專業中介機構相對獨立、聯系松散的特點，對違規機構的處理必須發揮行政處罰的示范效應，達到警示同業的目的。比如，監管機關和行業組織可將服務配套型、資源利用型和戰略投資型公司的處理情況采用適當方式，要求股東方在集團企業內部進行通報或計入考核內容，發揮“婆婆”的監督作用。

2.發揮股東的治理強化作用。對于股東管控能力相對較強的服務配套型、資源利用型和戰略投資型公司，要利用股東單位對企業形象提升以及戰略發展的需要，督促其強化對保險專業中介機構的考核約束力度，幫助其完善和落實規章制度，做好違規行為的整改工作；對逐利投機型公司，嘗試建立定期、不定期的股東談話和誡勉制度，促使其及時了解和掌握公司實際運轉情況和違規行為，抓好對高管人員的選用和考核工作，切實履行股東職責，避免經營風險。

作者簡介：鄒奕（1978-），女，漢族，重慶市人，任職于重慶保監局中介處，研究方向：西方經濟學。