打通三關(guān)鍵 中產(chǎn)階級5年躍升億萬富翁

53歲時自某家企管公司退休的李哲豪（化名），在旁人眼中是生活過得還不錯的人。他在臺北市木柵區(qū)擁有2戶住宅（一戶自住、一戶出租），在新北市新店區(qū)的巷弄間還有一家租給7-ELEVEn的店面，以及在坪林山區(qū)還擁有一片農(nóng)莊。即使如此，潛心學(xué)佛多年的他，還是被金錢折磨得焦慮不已！

當(dāng)時已坐擁土地與房地產(chǎn)資產(chǎn)的李哲豪，金錢的焦慮來自三個方面：

第一、除了土地資產(chǎn)，他身邊的現(xiàn)金所剩無幾，靠著當(dāng)老師的妻子每月約6萬元薪資以及約4萬元租金，總計10萬元的收入，要養(yǎng)活一大家子的人。包括在洗腎的母親、中風(fēng)的父親以及兩名在念書的子女。因此，每月10萬元的收入仍顯得捉襟見肘。

第二個焦慮則是，他在坪林投資的土地，原本是想蓋一座休閑農(nóng)莊。幾年下來，包括購置土地、裝潢等，已經(jīng)砸下約1000萬元，而休閑農(nóng)莊生意一直沒有起色。因此，不但1000萬元的本錢回收希望越來越渺茫，每年還得支出一筆維修費用。

第三個焦慮也是最令他輾轉(zhuǎn)難眠的難題：腦性麻痹女兒的未來。李哲豪眼看女兒一天天長大，他與妻子卻一天天衰老，女兒下半輩子的照顧問題始終無法讓他與妻子放下心來。雖然他已經(jīng)打算將一戶住宅留給女兒，問題是住宅位于半山腰上，從捷運站到家里還有一段吃力的上坡路，夜晚路途又漆黑。而以他當(dāng)時的財力狀況，要為女兒預(yù)備一戶更適合的房子似乎希望渺茫！

5年前某天，李哲豪帶著妻子到一位大學(xué)同學(xué)家做客，這位身價逾3億元“富同學(xué)”的一席話，震懾了正在彷徨無助的他。接下來，他照著同學(xué)的建議，為自己的資產(chǎn)狀況做了詳細的“健康檢查”，并對資產(chǎn)進行“活化”，加上適當(dāng)?shù)嘏e債投資，只不過5年的時間，李哲豪從一個焦慮的中產(chǎn)窮忙族，成為身價億元的富翁。

這5年來，李哲豪到底想通了什么事？做了些什么事？使他的窮忙命運翻轉(zhuǎn)過來。以下是他首次分享致富心法的內(nèi)心告白：

我出生于苗栗縣鄉(xiāng)下，父親除了務(wù)農(nóng)還得做工，靠他一人的收入要扛起一家8口生計。5位兄弟姊妹里就屬我最會念書，所以家里集中所有的資源放在我身上供我讀書。我也很爭氣地考上第一志愿臺大商學(xué)系，光耀門楣。

畢業(yè)后，我先到某家貿(mào)易公司上班，然后到機械產(chǎn)業(yè)，從小辦事員一路升到管理階層。在我職業(yè)生涯的最后幾年，被某外商企管公司延攬成為顧問，老外老板對員工很大方，給我一年超過300萬元的年薪，直到這家企管公司縮編。6年前，也就是在我53歲時，我被迫退休。

瘋賺錢高階白領(lǐng)下班做“土水”

20幾年的職場生涯，我存下了不少錢。不但我的薪資高人一等，我的妻子是老師，收入也相當(dāng)穩(wěn)定。即使如此，可能是小時候家里太窮的關(guān)系，我非常地節(jié)儉。雖然收入不錯，我從未帶妻兒上過館子，即使要慶祝什么事，我們一家大小都是吃路邊攤。

不單是節(jié)流，我也積極地開源。白天穿西裝打領(lǐng)帶在大公司上班，下班后常常到親戚開的工廠幫忙，不論是工廠的作業(yè)員或是水電工作，只要有錢，任何粗重的活我都愿意做。你一定不敢相信，臺大商學(xué)系畢業(yè)的我，還做“土水”(泥水工)哩！

忙于賺錢的我，因為忽略照顧家人，最后讓我付出慘痛的代價。我的妻子，是我的大學(xué)同學(xué)，因為身體本來就不好，又因為腳疾而行動不方便。她懷孕時，我因為太過忙碌無法陪她去做產(chǎn)檢，就連生產(chǎn)的時候也不在她身邊。如果那時我多關(guān)心妻子一點，早點發(fā)現(xiàn)胎位不正，選擇剖腹產(chǎn)，或許女兒就不會腦性麻痹……

盡管我與妻子的收入尚可，但是腦性麻痹女兒龐大的醫(yī)療復(fù)健支出仍讓我們備感壓力。女兒每周一定要做一次按摩，否則她的雙腿會日漸萎縮，而一次按摩復(fù)健就要花700元。從小學(xué)開始，我們就給她請家教，直到她大學(xué)還是如此。因為腦性麻痹的小孩手會顫抖根本無法做筆記，口齒不清使發(fā)問也頗困難。更重要的是，幫女兒請家教不僅可加強她的課業(yè)，也等于為她找到一位最好的朋友，讓她不那么孤單。不過，這一切一切都是龐大的開銷。

那時候我的休閑農(nóng)莊也一直處于燒錢階段。我無暇管農(nóng)莊，便把它交給父母親經(jīng)營，但經(jīng)營民宿農(nóng)莊遠比我預(yù)料的要復(fù)雜很多，根本不是兩位老人家可以應(yīng)付得了的。于是，眼看投入的1000多萬元回收遙遙無期，而且每年維修還要再花一筆錢，原本讓我寄以厚望的生意，竟成了尾大不掉的賠錢貨。

點出三大缺陷提出3個錦囊妙計

5年前，我的一位原移居海外的臺大商學(xué)系的好友傅先生，決定回臺定居。我與妻子跟傅先生都是大學(xué)時很要好的朋友。一到他們家里，我的妻子竟把這幾年我們的處境向老同學(xué)一古腦兒地和盤托出，還難過地當(dāng)場掉下淚來。

當(dāng)時的我覺得很沒面子，然而，好友傅先生似乎嫌我不夠痛苦般地還補了我一槍：“你是沒日沒夜地拼命工作拼到快打點滴，我是輕輕松松地賺錢，也賺到快打點滴！”老同學(xué)的一句話，雖令我極為難堪，卻是我上半輩子窮忙人生的最貼切注腳，因為我內(nèi)心也時常在吶喊：“老天爺啊！你到底有沒有長眼珠子，像我這樣努力勤勞節(jié)儉的人，竟讓我終其一生都在為金錢奔波煩惱，甚至痛苦不堪！”

我沒好氣地看著同學(xué)反問他：“我已經(jīng)54歲了，也沒有工作，還有機會翻身嗎？”他請我將自己的財務(wù)狀況仔細跟他說清楚，他聽完后，沉吟了一會兒：“明天你再來找我，我送你3個錦囊妙計，如果你決心夠的話，一定能翻身。”

傅先生為我進行了詳細的財務(wù)“健康診斷”，點出了我投資理財?shù)娜笕毕荨５谝弧①Y產(chǎn)高度集中在房地產(chǎn)、變現(xiàn)性太差，會影響投資理財?shù)撵`活性；其次，租金收入每月僅4萬元，等于每年48萬元，以目前出租的房地產(chǎn)市價保守估計約2000萬元計算，投資報酬率僅有2.4％，這還未把仍在虧錢的休閑農(nóng)莊計算進去；第三，當(dāng)時我手上市價約60多萬元的股票，基本面與配息不穩(wěn)定，根本不適合像我這樣的退休者投資。

他為我提出了3個日后改變我財富命運的致富錦囊。

第一條錦囊妙計“五力搬錢法”：傅先生說，窮忙族最大的理財盲點在于，只知道用勞力賺錢。殊不知，如果善用“五力”，財富累積上就可以達到事半功倍的效果。這五力即是：勞力、腦力、眼力、財力以及耐力。而已經(jīng)退休的我，顯然已經(jīng)氣力（勞力）不足，靠腦力（專業(yè)）也一時很難找到工作，所以只有靠眼力（投資眼光）、財力（用錢賺錢）以及耐力（等待）這后三力才有翻身的可能。

第二條錦囊妙計“借二買六”的資產(chǎn)活化策略：大部分的人痛恨負債，除非不得已，不然不輕易向銀行借貸。但傅先生說，在當(dāng)前低利率的時代，理財腦袋也要跟著變通，如果你能找到每年穩(wěn)定6％以上報酬率的投資標的，用房地產(chǎn)向銀行借2％的利息又何妨，這等于是用錢來賺錢。

第三條錦囊妙計“三不一沒有”：不亂投資、不隨便借錢給別人（救急不救窮）、不幫人作保，以及沒有胡亂捐錢，是我守住僅存1000多萬元資產(chǎn)的最高指導(dǎo)原則。

掌握理財原則后

積極請教、辛勤研究

于是我開始向傅先生借相關(guān)的財經(jīng)書籍“練功”，遇到不懂的地方也會密集地向傅先生請教與討論。不久之后，我培養(yǎng)出一套選股的邏輯，那就是選擇具有壟斷地位、穩(wěn)健獲利的傳產(chǎn)股；其次就是3至5年每年穩(wěn)健配息、現(xiàn)金殖利率高達6％以上，財務(wù)體質(zhì)佳，籌碼安定、持股落在經(jīng)營者大股東比率甚高的公司；第三，就是挑選手上握有賺錢“金雞母”（回生金蛋的母雞，即搖錢樹），或者龐大值錢土地資產(chǎn)的好公司，更有加分的效果。

還記得當(dāng)時練功一陣子后，我做了一件人生中最大膽也最重要的決定：用我與妻子名下所有的房地產(chǎn)向銀行抵押，總共借出1700萬元。并以28元的價位，買進600張“上海商銀”股票。

做這項決定時，我的大舅子心急如焚地跑來質(zhì)疑我：“如果上海商銀倒閉了，你豈不是將一無所有？”我回答他，“上海商銀”的財務(wù)體質(zhì)可說是臺灣的銀行中最穩(wěn)健的，如果“上海商銀”真的倒了，我們的金融體系也會崩潰。

落實資產(chǎn)活化策略

找到核心持股標的

我還記得買進“上海商銀”之后半年，配發(fā)2.45元（2007年，現(xiàn)金股利1.45元，股票股利1元）的股利，就足以支付銀行貸款的利息。

每年高股息的復(fù)利效應(yīng)，5年下來，“上海商銀”的股利、現(xiàn)增認股以及股價增值（現(xiàn)已漲至近40元）竟讓我累積了5940萬元的資產(chǎn)。

2008年我進一步落實傅先生教的資產(chǎn)活化策略，把出租給7-ELEVEn的店面賣掉（因租金年報酬率僅有2.4％），總計2500萬元， 一口氣還清銀行的1700萬元貸款。剩余的800萬元，陸續(xù)投入現(xiàn)金殖利率6％以上，我稱之為衛(wèi)星持股的上市公司股票。

這幾年下來，這筆“借二買六”策略多賺出來的錢，陸續(xù)投入股票。這幾年多下來，我的衛(wèi)星持股倉位迄今已高達1800多萬元。

資產(chǎn)凈值逾億元

只為替家人帶來幸福

此外，2009年，我看到新北市新板特區(qū)中，有一戶新成屋的環(huán)境很適合我女兒，于是我又賣了手上一戶出租住宅（賣出價800萬元），以每坪（約3.3平方米）39萬元的價格買下一戶38坪的房子（當(dāng)時市價約1500萬元）。這戶新板特區(qū)的房子，目前已漲到每坪接近70萬元，市值至少2600萬元。不過，增值不是重點，重點是，這間房子不僅鄰近四鐵共構(gòu)的板橋車站，未來還規(guī)劃興建百貨公司、愛買超市以及一家大型的威秀影城。一想到我女兒未來大學(xué)畢業(yè)后，就可以入住，不僅交通方便，生活機能也極為便利，日后回家，不必再忍受吃力而且漆黑的上坡路，我就覺得很欣慰。

2011年對我是很值得紀念的一年，我算一算手上的房地產(chǎn)與股票，扣除房貸后，資產(chǎn)總凈值已經(jīng)正式超過一億元大關(guān)，而且每年穩(wěn)定地領(lǐng)取約400萬元的現(xiàn)金股息。

事實上，即使有億元身價，我的生活與以前沒什么兩樣，我吃素多年，菜都是自己種的，甚至自己吃不完還分送親友。現(xiàn)在一天花不到100元，再多財富對我而言，并沒有實質(zhì)上的用處。然而，這筆財富卻可以為我的妻子、兒女以及父親 （母親已過世）帶來更大的安全感與舒適生活，使我多年來最大的煩惱與牽掛，終于可以放下了。?笏（摘自臺灣《今周刊》）（編輯/立原）