淺談保險(xiǎn)法中的共同災(zāi)難條款

[摘 要]對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中喪生，且不能判斷死亡先后順序的，《保險(xiǎn)法》與《繼承法》的規(guī)定在一定情況下會(huì)發(fā)生沖突， 只好由執(zhí)法機(jī)關(guān)來評(píng)判。但因?yàn)閳?zhí)法機(jī)關(guān)可能對(duì)新《保險(xiǎn)法》的理解并不深入， 對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)也了解不多，所以經(jīng)常會(huì)造成錯(cuò)判，保險(xiǎn)金的給付并沒有按照投保人或被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿。這篇文章分析具體的矛盾點(diǎn)并針對(duì)進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》提出一些建議與。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)法 同時(shí)死亡 保險(xiǎn)金 繼承法

一、 保險(xiǎn)法與繼承法的相關(guān)條例

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)繼承法》若干問題的意見第二條，相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的人先死亡。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有兩種情況會(huì)出現(xiàn)矛盾，第一種情況適當(dāng)被保險(xiǎn)人是長(zhǎng)輩而受益人是晚輩，在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序，依據(jù)《保險(xiǎn)法》推定受益人先死，但是依據(jù)《繼承法》推定被保險(xiǎn)人先死，這種情況非常常見，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中經(jīng)常造成誤判。第二種情況是被保險(xiǎn)人無法定繼承人而受益人有法定繼承人，在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序，依據(jù)《保險(xiǎn)法》推定受益人先死，但是依據(jù)《繼承法》推定被保險(xiǎn)人先死。

二、 存在問題

（1）真實(shí)意愿的理解與界定

被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡， 無法證明死亡的先后順序， 受益人先死亡， 則保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人法定繼承人繼承。這樣可以防止保險(xiǎn)金由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)的人取得。但這樣可能不是被保險(xiǎn)人最真實(shí)的意愿。不同保險(xiǎn)人心中的真實(shí)意愿必然有所不同，比如被保險(xiǎn)人首先想把保險(xiǎn)金的收益權(quán)指定給受益人，但若受益人死亡時(shí)更想把收益權(quán)指定給跟自己有繼承關(guān)系的法定繼承人還是受益人的法定繼承人，不同的被保險(xiǎn)人所處的環(huán)境不同，面臨的問題不同，其真實(shí)意愿也必然因人而異。所以我們的法律及時(shí)明確這些死亡順序的問題后，也只是解決爭(zhēng)議，但并不一定能夠使保險(xiǎn)金給付給最符合被保險(xiǎn)人意愿的人。

（2）投保人與受益人是同一人

實(shí)踐中極有可能出現(xiàn)投保人與受益人為同一人的情況，如戀愛關(guān)系存續(xù)中男方為女方購買人身險(xiǎn)并指定自己為受益人，后雙方均死于共同災(zāi)難。 如果單純適用四十二條，認(rèn)定受益人（投保人）先死亡，那么保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)被其繼承人全部繼承。作為私法，意思自治是民法的基本原則，法律保護(hù)主體合法的意思表示。投保人支付保費(fèi)且指定自己為受益人，明顯具有己方受益的意思表示。而適法后最終判決將嚴(yán)重違背其初衷。

（3）被保險(xiǎn)人無繼承人

如果受益人的繼承人急需用錢，而被保險(xiǎn)人又無繼承人這樣保險(xiǎn)金就歸國(guó)家所有，導(dǎo)致繼承的不公平，使最需要的人沒有獲得保險(xiǎn)金，不利于社會(huì)和諧。

（4）遺產(chǎn)與保險(xiǎn)金的界定不明

被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡又不能確定死亡先后順序的，對(duì)于保險(xiǎn)金的繼承依照保險(xiǎn)法的規(guī)定來處理，對(duì)于其它財(cái)產(chǎn)的繼承，依照繼承法的規(guī)定來處理。這意味著被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)要分割成兩部分來分別予以繼承分配，同樣是被繼承人的遺產(chǎn)，卻要按不同的規(guī)則來分配與繼承。在此種情形下，更加讓人無法理解的是，一方面我們推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，另一方面我們又推定長(zhǎng)輩先于晚輩死亡，造成邏輯上的混亂，使法院審理案件時(shí)難度增加，容易產(chǎn)生糾紛。

三、 怎樣改進(jìn)

我總結(jié)出兩種方法來解決這個(gè)問題，第一種方法是將保險(xiǎn)法做一點(diǎn)改變。在保險(xiǎn)法中加入兩條，當(dāng)投保人即為受益人時(shí)，在共同災(zāi)難中，應(yīng)推定被保險(xiǎn)人先死，保險(xiǎn)金作為投保人（受益人）遺產(chǎn)被其繼承人繼承。被保險(xiǎn)人與受益人有一方?jīng)]有法定受益人，推定沒有法定受益人的一方先死亡。若保險(xiǎn)法繼承法有沖突的地方，優(yōu)先使用保險(xiǎn)法。同時(shí)明確，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)范疇。并不是前面所述的將遺產(chǎn)分為兩部分繼承體系，而是有單獨(dú)的支付領(lǐng)受，互不干擾。這樣推定被保險(xiǎn)人和受益人死亡的順序時(shí)，沒有遺產(chǎn)繼承的關(guān)系，也就不用在這一步考慮使用繼承法。

第二種方法是，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，可以增設(shè)一欄意愿受益人，若受益人存活意愿受益人沒有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，若受益人死后，不需要被保險(xiǎn)人重新指定，直接成為受益人?？梢杂泻芏鄠€(gè)意愿受益人，但要寫明意愿順序?？梢詫懨骶唧w是誰，但最后一個(gè)意愿受益人必須寫明是被保險(xiǎn)人的法定繼承人還是受益人的法定繼承人。在被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡后，保險(xiǎn)金直接給付給第二意愿受益人，若第二意愿受益人也在同一事故中同時(shí)死亡，則依次類推，若全部受益人死亡，保險(xiǎn)金歸國(guó)家所有。

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[4]《中華人民共和國(guó)繼承法》

[5]《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

作者簡(jiǎn)介：郭泰（1991—），女，漢族，內(nèi)蒙古呼和浩特人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理。