浙江省小企業貸款業務創新與實踐研究

安豐深 董瑞麗

【摘要】 文章基于經濟轉型升級視角，從小企業貸款業務創新的現實條件與現實做法等角度，分析浙江小企業貸款業務創新實踐的主要模式運作與實踐成效，進而提出了銀行要合理進行差異化的目標客戶群定位選擇、形成特色鮮明的系列創新業務產品、監管部門要提供適度寬松的監管空間等幾點思考，以深化小企業貸款業務創新機制，形成可供借鑒和復制的浙江模式，實現更大范圍企業、銀行、社會三方共贏的可持續發展目標。

【關鍵詞】 浙江； 經濟轉型； 小企業貸款； 業務創新

一、浙江小企業貸款業務創新的現實需求

（一）小企業發展過程中存在著的剛性需求

浙江是一個資源小省，陸域面積全國倒數第二；浙江是一個經濟強省，經濟總量全國排名第四。浙江的塊狀經濟特色鮮明，占了浙江經濟總量的一半以上。浙江是中小企業發展的熱土，依托諸如永康五金、義烏小商品、溫州皮鞋等全國性生產基地稱號的浙江塊狀經濟區域中分布著眾多的中小企業，占據了浙江經濟發展的半壁江山，其中民營、私營企業比重大，小型微型企業數量比重高。據統計，小型微型企業占浙江省企業總數的97%。

數量龐大的小微企業，分布在各行各業，又處在不同發展階段，且生存形態與融資需求多種多樣。在其發展過程中因規模小、自有資本偏少、財務管理水平較低、信譽相對于大企業來說較低、貸款缺乏足夠的抵押擔保和風險相對較大等自身特點，金融服務需求的滿足度較低，因而長期以來一直面臨著融資難問題的制約。全省約有70％的中小企業存在著融資難，其中又以中小民營企業居多。近年來國際金融危機的沖擊，使處在經濟轉型升級過程中的小型企業融資難問題更加突出。企業成長過程中的資金剛性需求與資金鏈的短缺嚴重影響了企業的發展，融資瓶頸矛盾突出。如何立足小微型企業的特質，創新小企業貸款產品，形成銀行業務拓展的新空間，成為亟待解決的問題。

（二）銀行業經營策略調整面臨著的現實選擇

基于“政府對經濟的主導、地區經濟運行的質量、地區金融發展和金融信用的基礎設施和基礎制度”等評價內容在內的金融生態環境評價報告顯示，在全國50個大中城市的評價排名中，浙江已經連續數次位列一二。良好的金融生態環境，吸引了眾多省外乃至國外金融機構入駐浙江。浙江本土的金融機構同業競爭加劇，商業銀行所面臨的內外部壓力與挑戰尤其嚴峻，尋求新的戰略發展空間已成當務之急。

從2005年開始，銀監會把促進銀行業金融機構改善小企業金融服務列入工作重點，要求不能單純把它看作是一項具體銀行業務，而應視為一項帶有戰略意義的創新和改革來認識，要求把它作為貫徹科學發展觀，構建和諧社會的一項重要工作常抓不懈。銀監會將要求各銀行業金融機構在執行宏觀調控政策的前提下，努力增加對小企業的有效信貸投入。要把對小企業的信貸傾斜作為優化信貸資產結構的具體措施，在年度信貸規模中單列計劃、單獨管理、單項考評，切實增強小企業授信服務工作的主動性和前瞻性。

在此前提下，各商業銀行，尤其是中小股份制銀行、本土“草根銀行”等，如何結合當地實際調整經營發展戰略、如何凸顯自身業務產品特色、如何積極拓展當地小企業貸款市場，以尋求新的業務增長點，已經成為銀行之間差異化競爭定位、以特色求生存、以靈活求發展的必然選擇。

二、浙江小企業貸款業務創新的現實條件

（一）金融監管部門提供政策導向

為積極貫徹落實《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，促進和指導各銀行不斷改善對小企業的金融服務，逐步調整和優化信貸資產結構，加大對小企業的信貸支持力度，緩解小企業融資難問題，自2005年起，中國人民銀行、銀監會等金融監管部門，陸續出臺了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》、《關于進一步做好小企業貸款的通知》、《銀行開展小企業授信工作指導意見》、《關于認真落實“有保有壓”政策進一步改進小企業金融服務的通知》等政策指導意見。2010年《中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會關于進一步做好中小企業金融服務工作的若干意見》中就明確提出要進一步推動中小企業信貸管理制度的改革創新，建立健全中小企業金融服務的多層次金融組織體系，拓寬符合中小企業資金需求特點的多元化融資渠道，大力發展中小企業信用增強體系，以進一步改進和完善中小企業金融服務，拓寬融資渠道，著力緩解中小企業（尤其是小企業）的融資困難，支持和促進中小企業發展。

這些金融監管部門政策措施辦法的相繼出臺與持續的政策導向作用，為小企業貸款業務創新提供了方向指引與制度保障，形成了外在的小企業貸款業務創新的巨大推力。

（二）地方政府部門搭建實踐平臺

浙江是小企業大省，小企業發展一直是浙江省各級政府工作的重心之一。為有效緩解全省小企業融資這個老大難問題，2005年，浙江省中小企業局頒布實施《浙江省小企業貸款風險補償試行辦法》，對金融機構當年新增的省內年銷售收入在500萬元以下，且金融機構貸款余額在200萬元以下的生產型、科技型、就業型等各種所有制形式的小企業而產生的風險，由省財政廳每年出資2 000萬元于各地方政府按照1比1的比例進行配套后共同進行貸款風險補助。據浙江省中小企業局數據統計，到目前為止，省級財政累計已補助1.58億元的財政風險補償金，59萬家小企業新增貸款537.87億元，這對降低銀行貸款風險、推動小企業貸款業務發展起到了積極的促進作用。

為有效解決小企業沒有抵押物而融資渠道狹窄的困難，2009年8月，浙江省人民政府、杭州市人民政府分別與中國建設銀行、阿里巴巴簽署《網絡銀行業務合作協議》。由浙江省政府、杭州市政府分別出資2 000萬元，中國建設銀行、阿里巴巴分別出資4 000萬元，建立兩個規模為6 000萬元的“風險池”，用以完善網絡銀行信貸業務，彌補網絡銀行業務可能造成的信貸損失。

“十二五”期間，浙江省政府將集全省之力，以體系深層創新為突破口，打造有全國影響的“中小企業金融中心”和“民間投資管理中心”。通過幾年的建設規范，建成小企業投融資先行區、民間投資管理創新區和中小企業金融產品交易功能區，逐步形成全國領先的中小企業放貸中心、投資中心、直接融資、中小金融總部集聚、中小企業金融創新和中小金融產品交易定價六大功能定位。當地政府部門的積極引導與平臺搭建，民營經濟與小企業大省的浙江將成為小企業信貸改革的前沿陣地和中小企業金融創新試驗區的開拓者。

三、浙江小企業貸款業務創新實踐的模式做法與實踐成效

在外部相關政策措施的引導下，面對銀行業大優客戶競爭的日趨激烈，基于浙江經濟發展的現實，全省銀行業在“扶小”機制建設及業務創新過程中，進行了多種模式、多種類型、各具特色的小企業貸款金融服務創新探索，形成了一定的創新模式、實踐經驗與實踐成效。

（一）以專業化經營為特色的浙商銀行模式

小企業貸款“六項機制”決定了小企業貸款的培訓機制、激勵約束機制、獨立審批機制以及核算機制等從現有的銀行組織構架中獨立出來的客觀要求。根植于浙江本省的浙商銀行自成立以來，一直致力于小企業金融服務組織管理機制的創新實踐。浙商銀行立足于中小企業服務，堅持“專業化經營和不斷探索創新”的基本原則，以設立小企業貸款專營支行為依托，專門探索、試行小企業貸款經營管理運行機制，在制度、產品、流程、考核、培訓等方面進行積極創新，逐步形成了“專業化經營、近距離設點、高效率審批、多方式服務”的小企業專業化業務經營模式。繼首家專營支行杭州城西支行成立之后，浙商銀行陸續在溫州、寧波、西安等地開設小企業專營支行，與此同時，浙江省內眾多國有、股份制商業銀行開始正視小企業融資，工行浙江省分行、中行浙江省分行、交通銀行、平安銀行、招商銀行等紛紛開設小企業專營機構，到2010年11月底，全省小企業專營機構已達506家，小企業貸款的集群效應開始顯現。

（二）以立足本土金融服務為特色的“草根”模式

浙江不少地方的小法人銀行與金融服務機構，與小企業有著天然的“親緣”關系，形成了特有的出身“草根”、服務“草根”的融資模式。如臺州市商業銀行以廣大小微企業、個體工商戶、農戶為服務對象推出了“小本貸款”，單筆貸款不超過30萬元；浙江民泰商業銀行規定其小企業貸款余額不得低于總余額的70%；浙江泰隆商業銀行“小企業成長伙伴”定位于力推中國式“窮人銀行”模式，將服務對象從小企業、小微企業擴大至被征地農民、外來務工人員、貧困大學生等弱勢群體，拓展了銀行業競爭的新領域；杭州銀行以“發現市場—創新產品—組織營銷”的思路和步驟，積極開展小企業金融服務創新；稠州商業銀行依托初步發展并日漸繁榮的義烏小商品經濟，形成了“市場銀行”和“小企業主辦行”的發展戰略與市場定位。立足本土金融服務的“草根”模式展示了銀行服務小企業的全新理念，成為商業可持續發展的實踐典范，并且這種服務理念已經對大銀行產生了影響，工行浙江省分行積極探索的“大銀行、小生意、大市場”發展思路；中國郵政儲蓄銀行浙江省分行依托特有的草根文化特色，致力于為“三農”和城鎮社區提供全面、便捷的金融服務。

（三）以聯保與專業擔保為特色的“抱團增信”與“橋隧”模式

小企業家底薄、財務制度不健全、信息透明度差、抗風險能力弱等先天不足，以及在短期內無明顯改觀的現實，是小企業融資難的癥結所在。作為小企業大省，如何降低小企業貸款風險，為小企業提供更多的融資空間，催生了各種創新信貸模式。“抱團增信”與“橋隧”模式是其中的典范。

作為“抱團增信”的主推行，國家開發行浙江省分行因地制宜，以擔保體系為紐帶，集攏多個擔保機構整合成一個共同的擔保平臺，整合政府、擔保公司及銀行三者的優勢，探索實踐多樣化的小企業信貸方式，支持了一大批缺少抵押物的民營中小企業。建行浙江省分行則以網絡銀行為平臺，攜手阿里巴巴，推出了“網絡聯保”融資新模式，以3家及以上的借款企業自愿組成一個聯合體，共同向銀行申請貸款，每家借款企業均對其他借款企業的銀行債務提供連帶保證責任，取得了良好的風險規避效果。依托“抱團增信”信貸模式，浙江省內817個中小企業項目獲得了銀行14.6億元的基準利率貸款。

此外，在擔保公司、銀行和中小企業三方外導入第四方如風險投資者和上下游企業，第四方事前以某種方式承諾，當企業發生財務危機而無法按時償付銀行貸款時可以為企業注入現金流，償還銀行貸款，從而架通了信貸市場與資本市場，形成“橋隧”模式。“橋隧模式”的出現，不僅有力地緩解了中小企業融資難問題，而且促進了我國資本市場的發展，理論與實踐意義并重，浙商銀行、工行浙江省分行開展這類模式貸款已取得了顯著成效。

（四）以貸款業務流程再造為特色的“信貸工廠”模式

“信貸工廠”意指銀行像工廠標準化制造產品一樣對信貸業務進行批量處理，這一運作模式在貸款審批效率、擔保方式等方面具有更靈活的特點。特別是在信貸審批流程上，該模式根據中小企業“短、頻、快”的融資需求特點，將貸前調查、審批、授后管理等流程全部納入標準化、工廠式的“流水線”運作，各分工小組各司其職、簡化手續，使業務流程在整體機制上協調一致、高效運轉。

工行紹興分行和臺州分行進行的信貸業務流程再造，推行扁平化管理，提高了服務效率。主要內容包括：一是簡化小企業評級、授信和貸款審批環節，實行小企業貸款關系建立、評級、授信審批和抵押物審批流程四合一；二是建立了信貸業務操作中心，分解了信貸業務操作的前臺與后臺，防范風險與提高效率雙效合一；三是改進了審批部門的操作流程，實行流水線操作，同時實行金融業務限時辦結制和服務承諾制。中小企業貸款額標準化流水線操作，為緩解浙江中小企業融資難發揮了積極作用。

此外，小企業“e融行動”、產業集群融資服務、小企業集合信托債券基金、中小企業貸款保證保險、中小企業金融倉儲融資等創新融資方式與融資渠道在不斷開啟運行，這些小企業貸款業務創新模式做法有些已在全國得到推廣。

四、浙江小企業貸款業務創新的實效性與可持續發展的現實思考

（一）浙江小企業貸款業務創新的實效性

在國家政策導向、當地政府措施力推、金融機構積極主動等多因素共同作用下，浙江省小企業貸款業務創新勢頭不減，連續幾年的運作實施，不僅在一定程度上緩解了小企業貸款難的矛盾，而且已對省內中小企業的轉型升級發展起到了積極的助推作用，效果明顯。

據浙江省中小企業局的半年度調研資料顯示，2010年上半年，全省中小企業經濟運行主要經濟指標全面攀升，并且呈現出以下幾方面的積極變化：中小企業生產保持較快增長（同比增長29.6%）、中小企業投資穩步回升(同比增長7.1%)、中小企業出口增勢強勁（同比增長26.4%）、中小企業效益不斷提升（利稅總額同比增長45%、利潤總額同比增長66.7%）、中小企業轉型升級加快推進（新產品產值同比增長39.6%、新產品產值率比同期提高1.7個百分點、全省中小企業科技活動經費支出同比增長43.3%）。

（二）小企業貸款業務可持續發展的現實思考

1.銀行要合理進行目標客戶群定位，進行差異化選擇，需求持續發展空間

市場化進程的不斷推進與對外開放程度的不斷提高，銀行業之間的競爭日益加劇，傳統的“拼規模、上速度、搶大戶”的做法已難以為繼業務的可持續發展，尋求新的發展戰略目標成為當務之急。“十二五”期間，中國經濟轉型發展與中小企業轉型升級發展休戚相關，尤其是面向高新技術、科技型創新領域的中小企業發展。各家商業銀行在國家政策導向指引下，應結合當地實際，充分發揮自身經營優勢，以企業自身經營業績、潛在的發展空間、產業供應鏈生產經營背景、特色經營等評價衡量指標進行目標客戶群的合理定位，進行差異化選擇，以積極拓展當地小企業貸款市場，應對激烈的市場競爭，以特色求生存、以靈活求發展，尋求新的業務增長點和可持續發展空間。

2.銀行要形成系列特色鮮明的業務產品，為客戶轉型升級提供持續支撐

浙江是小企業大省，小企業造就大產業，小貸款蘊藏大市場。商業銀行在應對激烈市場競爭合理定位目標客戶群的同時，更要放眼未來的發展，要確立與客戶一起成長的經營理念，在業務產品創新研究方面，注重小企業成長計劃要素的考慮，設計開發系列銀行特色鮮明、重點支持力度突出、扶持效果可控的小企業貸款融資創新產品，對有成長空間的小企業實施培育計劃，為小企業轉型升級提供持續的融資支撐，以實現銀行、企業、社會的“三贏”。

3.監管部門要提供適度寬松空間的小企業貸款監管環境，以促進銀行創新產品的生存

商業銀行在小企業貸款業務拓展過程中，為提供特色差異化的產品，在原有的管理制度、業務操作方式、服務過程和工具選擇使用等方面會形成一些變革傳統的模式與方法，甚至會形成一些新的市場行為。金融創新產品客觀上增加了許多不穩定因素，這對于金融監管部門而言，面臨著合規性與合理性、靈活性與規范性的監管認定，因而需要新的規則加以規范和約束。針對小企業貸款的業務創新，各地各行做法不一，一些創新產品有著極強的地域特色，普適性的監管可能無法適度判斷，因此基于“各金融機構要對中小企業設立獨立的審批和信貸準入標準、壓縮中小企業貸款審批流程、切實提升貸款審批效率。鼓勵有條件的銀行為中小企業開辦一站式金融服務。積極推廣靈活高效的貸款審批模式”政策導向，金融監管部門的監管要有一定的靈活性，可以嘗試“大方向+基本規范+地方細則補充”的方式，提供一定寬松程度的小企業貸款監管環境，以提高銀行創新產品的生存能力，促進小企業轉型升級發展。●

【參考文獻】

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