村鎮銀行運營模式的探究

季諾維 陳英兆 熊超

［摘 要］ 經過幾年的探索和試驗,村鎮銀行在試點地區取得了很快的發展。村鎮銀行有著明顯的地域特色,不同地區的發展目標的不同也影響著村鎮銀行的發展戰略,從而給運營模式的選擇增加了變數,也擴充了村鎮銀行的可持續發展理論的研究范疇和研究深度。本文通過分析不同類型的村鎮銀行現狀,評估現有的運營模式,提出協調村鎮銀行商業化運作和支農政策的建議。

［關鍵詞］村鎮銀行；運營模式；實證調研

［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0073-02

1 研究背景和意義

2006年12月銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,拉開了村鎮銀行的帷幕。至2011年5月,全國共組建了536家村鎮銀行。經過近五年的探索和實踐,各地的村鎮銀行試點發展各有千秋,不同的地域情況和發展戰略,培育了不同的運營模式。因此,村鎮銀行運營模式的研究對深化村鎮銀行運營理論和可持續發展具有重要現實意義。

作為在農村地區設立的主要為當地農業與農村經濟發展提供金融服務的新型農村金融機構,村鎮銀行對于促進農村地區投資多元化、種類多樣化、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成,進而更好地改進和加強農村金融服務,促進農村經濟社會和諧發展和進步具有十分重要意義。因此,針對如何協調村鎮銀行的商業化運作與政策導向性之間的矛盾以及促進村鎮銀行的可持續發展的問題,探究現有村鎮銀行發展的運營模式,對促進相關政策完善,實現村鎮銀行社會效益與經濟效益的雙贏局面,完善村鎮銀行運營模式的研究有著重要的價值。

2 運營模式研究框架

村鎮銀行的運營模式并沒有確切和具體的定義。概括來說,村鎮銀行的經營模式既包含著一般商業銀行宏觀的發展戰略,又考慮了微觀的管理模式和銀行業務。另外,村鎮銀行又具有政策性金融機構的性質,其運營模式的成分中更有相當比例的支農效應。對此,我們提出研究村鎮銀行運營模式的一般框架如下圖。

3 村鎮銀行運營模式實證分析

根據前文所設計的運營模式框架,根據實地調研數據對朝陽柳城村鎮銀行、儀隴惠民村鎮銀行、長信聯合村鎮銀行和滎陽利豐村鎮銀行進行對比分析。

3.1 準確清晰的發展戰略決定村鎮銀行的競爭力

不同地域、經濟基礎條件、農業發展等基本條件都會影響村鎮銀行的市場定位。所以,村鎮銀行不應該囿于銀監會對于村鎮銀行的定位,而應因地制宜地思考市場定位和競爭策略。

第一,柳城村鎮銀行所面對的農村金融市場條件比較惡劣,農業經濟相對脆弱,金融基礎十分薄弱。自身資金實力有限,并且農涉農貸款資金的回報率偏低而違約風險較大,對于自負盈虧、風險承受能力較差的村鎮銀行是個考驗。對此,柳城村鎮銀行定位于開辟城郊周邊市場,采用“夾縫生存”的競爭策略,既規避風險,又有效地避開了商業銀行的競爭,積極開拓周邊金融服務盲區,創造了新的利潤增長點。

第二,儀隴惠民村鎮銀行位于農村經濟條件較為良好的四川省,由于農業金融市場較為完善和發達,村鎮銀行與商業銀行、農信社競爭壓力較大,所以選擇了“聯合生存”的模式。通過參股資金互助社、打造銀行服務鏈、加強與政府合作的方式,更有效地保證了村鎮銀行的競爭效力。村鎮銀行充分利用了一級法人的法律優勢,有效地促進合作,促進長遠發展。

第三,長興聯合村鎮銀行也面臨著更富有競爭力的農村金融市場。由于資金實力雄厚,競爭對手較弱,長興聯合村鎮銀行選擇“直接競爭”的策略。另外,長興聯合村鎮銀行將業務目標定位于農戶,充分利用了當地的金融市場條件。

3.2 村鎮銀行的管理模式較為合理

綜觀上述村鎮銀行,都建立了現代企業制度,實現了所有權和經營權的分離,充分發揮了村鎮銀行的優點。

第一,村鎮銀行的機構設置較為簡單,職工人數較少。但是村鎮銀行的發展仍然需要一定的規模,例如,長興聯合村鎮銀行有5家業務機構場所,擴大了村鎮銀行的業務覆蓋范圍,增強了村鎮銀行的競爭力。

第二,員工的素質也是村鎮銀行管理中的重要一點。柳城村鎮銀行目前總體員工素質和水平相比其余三家所列示的村鎮銀行有一定的差距,由于村鎮銀行規模小,員工和管理層“人人皆兵”,需要共同的努力。從業務差距中也看出,較高的員工業務水平、教育程度對于銀行的發展有著重要作用。

第三,在對于員工的考核評價上,四家村鎮銀行都采用了績效工資制模式,這對于調動工作積極性有了很大的作用。但是村鎮銀行應該探索有特色的綜合評價體系,結合業務的方向、創新與學習等方面晚上考核評價系統。

總之,現階段村鎮銀行的在管理模式建設方面取得了實質性的進展,應在以后的規模擴大中,選用適合不同階段的組織結構模式和具有可持續的評價考核方式。

3.3 村鎮銀行的存貸款結構需要適當改變

村鎮銀行受限于資金實力和風險承受能力,村鎮銀行需要有與之相適應的存貸款結構。在存款方面,長興聯合村鎮銀行的存款結構較為合理,較多的企業存款保證了銀行資本的穩定性,不會出現較大的周期缺口；而有一定比例的同業拆借款項保證流動性。相比之下,柳城村鎮銀行需要積極思考應對策略,力爭改變現階段的存款來源不穩定的狀態,同時加強資本的流動性。

貸款結構取決于業務和客戶。較為合理的貸款結構應該最大化利用資金,同時最小化違約風險。保證合適的收益和風險結構對于村鎮銀行有著極其重要的戰略意義。相比之下,企業客戶以及經濟基礎較好的農戶更具有相對穩定償還能力,貸款策略的傾斜對于保持較穩定的貸款結構也應該是成熟的村鎮銀行的選擇。

需要注意的是,長興聯合村鎮銀行存貸款比已經出現倒掛,遠遠超出國家75%的警戒水平。村鎮銀行的可持續發展更應該注意存貸款比這一指標,保證貸款資金的連續性和存款的可償還能力才能加強銀行的競爭力。

3.4 村鎮銀行的支農效應有局限

現階段村鎮銀行支農效應局限于支農貸款的額度和支農貸款流向。除長興聯合村鎮銀行外,其余所示三家未能充分發揮村鎮銀行的資源配置作用。另外,有相當一部分“支農”貸款變為“涉農”貸款,支農貸款有補貼的政策成分,而涉農貸款只考慮貸款對象是否在縣域經濟圈內,兩者對三農的實際影響力有著很大的差別。

影響支農效應另一關鍵因素是相關金融產品和服務。村鎮銀行的支農效應通過一系列三農金融產品和服務連通金融市場和商品市場。現階段該類金融產品的設計思路可概括為抵押方式創新、業務組合創新、農業契合創新等。但是,相對更多的農村金融市場需求仍是不夠的,大多數金融產品和服務與實際脫鉤、金融產品風險未能合理估量以及業務契合程度低,這些都成為村鎮銀行發揮支農效應的軟肋。

4 運營模式框架探究結論

4.1 發展戰略

成熟的村鎮銀行應具備清晰的市場定位和準確的競爭策略。村鎮銀行管理層應充分考慮到村鎮銀行所屬金融市場環境、所在縣域的自然條件基礎,確定合理的市場定位；考慮到控股股東權益要求和注冊資本等自身因素以及競爭對象實力,制定準確合理的競爭策略。由前文分析可得村鎮銀行發展戰略參考矩陣,如下表。

4.2 管理模式

治理結構——村鎮銀行是一種特殊的股份制有限責任公司,采用了現代企業法人治理結構。實踐表明,村鎮銀行在完善法人治理結構的同時,也需要加強對管理層的監管,并協調好不同利益相關者的權益。

組織規模——組織規模的發展取決于銀行的擴展能力和實際需要。只有唯一網點的村鎮銀行輻射能力差,業務覆蓋范圍小,未來持續發展能力較弱；而具有分行或代理機構的村鎮銀行可以充分發揮村鎮銀行在縣域經濟中的競爭優勢。

員工素質——職員的教育程度、從業經歷和業務水平都是村鎮銀行人力資源管理中核心部分。事實經驗表明,受過高等教育、具有金融從業經歷的人才對村鎮銀行有較大影響。

4.3 村鎮銀行業務

(1)村鎮銀行存款業務。村鎮銀行存款結構應該注重存款的穩定性和流動性。在穩定性方面,村鎮銀行應關心存款來源的周期和數額,保持足夠的企業存款的份額。在流動性方面,村鎮銀行可以利用同行業拆借市場保持資金流動性。有能力的村鎮銀行也可以考慮開展銀行卡和ATM機服務,以吸引存款來源。

(2)村鎮銀行貸款結構與風險。村鎮銀行應保持合適的存貸款比,保證流動性,降低經營風險。同時,村鎮銀行為了降低風險,需要保持一定的合理風險和收益的貸款組合,村鎮銀行結合應實際情況,需要向優質客戶資源發放一定額度的貸款,保證銀行贏利和控制風險。

(3)村鎮銀行其他業務。村鎮銀行系統在逐漸成熟的過程中,應做大做好中間業務。包括提供理財服務、提供國債買賣交易平臺等,尋找新的可持續利潤增長點。

4.4 支農業務

村鎮銀行在支農業務的開展上應做到“適度、適量、風險可控”的原則。不考慮風險與收益的業務與金融產品是不符合村鎮銀行長期發展原則的。

村鎮銀行應考慮支農貸款的實質性,避免為了政策性目標而混淆貸款的特性。在研發和推廣金融產品時,應綜合考慮抵押方式、業務組合和實際契合等情況,減小業務冗余,有效發揮村鎮銀行“服務三農”的作用。

參考文獻:

［1］陳隆建.村鎮銀行邊界分析：從概念與區域出發［J］.農村金融,2011(4).

［2］葉文輝.村鎮銀行可持續發展的制約因素與對策建議(以銅陵銅源村鎮銀行為例)［J］.基層論壇,2011(8).