商業銀行核心競爭力系統協同度研究

周毓萍 李清

【摘 要】 文章在分析商業銀行核心競爭力系統協同的基礎上，構建了商業銀行核心競爭力系統協同度計量模型，并選擇招商銀行為例進行實證分析，旨在為商業銀行提高核心競爭力提供一種新方法。

【關鍵詞】 商業銀行； 核心競爭力； 協同度

美國次貸危機引發的金融系統性震蕩一夜間升級為全球金融海嘯。主權債務危機也侵蝕著歐洲銀行業的盈利空間，甚至威脅其生存的前景。面對形勢的變化，商業銀行能否協同其能力要素、資源要素和環境要素提升抗風險能力、盈利能力等核心競爭力成為了其是否能夠平穩渡過危機、保持核心競爭力的關鍵。

一、商業銀行核心競爭力構成要素協同

商業銀行核心競爭力系統是由能力要素系統、資源要素系統及環境要素系統三個子系統組成的有機整體，是一個開放的復雜系統，其在向顧客提供服務的過程中表現出相對于競爭對手的顯著優越性。商業銀行核心競爭力子系統之間的協同是研究其協同度模型的基礎，其子系統之間緊密聯系、優勢互補，從而達到商業銀行核心競爭力系統功能倍增的效果，進而提高其核心競爭力。而序參量的研究是三個子系統之間協同研究的基礎，故本文從商業銀行核心競爭力系統的序參量研究出發，探討了商業銀行核心競爭力協同體系，并進一步研究了商業銀行核心競爭力的形成機制，為協同度研究奠定基礎。

（一）能力要素是商業銀行核心競爭力系統的序參量

在系統從無序到有序的發展變化中，序參量起著主導作用，它決定了系統的自組織行為。因此，分析并確定商業銀行核心競爭力系統的序參量是構建其協同體系、實現協同機制、分析協同度的關鍵。

在商業銀行核心競爭力系統中，能力要素符合序參量的三個基本特征：首先，能力要素是形成商業銀行核心競爭力的動力，支配著其他兩個子系統的作用，主宰著整個商業銀行核心競爭力系統的演化進程，它是各種資源要素在投入產出活動中綜合作用的產物。其次，能力要素是在國家宏觀調控的框架下，由貨幣政策所引導，商業銀行出于對市場動態以及自身整體戰略規劃的需求而產生，其最終發揮作用也反映了各要素間的競爭和協調狀態，即能力要素是資源要素系統和環境要素系統競爭和協調的結果。同時，能力要素的復雜性和獨特性，要求技術要素處于核心地位，并支配其他要素與之協同，從而完成商業銀行核心競爭力系統的自組織過程。最后，在特定時期內，商業銀行能力水平是確定的，這就決定了能力要素在形成之后具有相對穩定性。

因此，在商業銀行核心競爭力系統中，能力要素符合序參量的定義和特征，可作為序參量表示該系統的有序程度。

（二）商業銀行核心競爭力協同體系模型

商業銀行核心競爭力是由資源要素、能力要素和環境要素有機整合形成的有機體，并在向顧客提供服務的過程中表現出相對于競爭對手的顯著優越性。其協同體系模型如圖1 所示：一方面，商業銀行能力要素是商業銀行對各種資源要素在投入產出活動中綜合作用的產物，同時，在國家法律、法規的框架內，出于政策、市場、戰略規劃等要素的需求，體現了能力要素的作用，是各非序參量要素競爭和協調的結果，即一致裁決原則；另一方面，能力要素作為商業銀行核心競爭力系統的序參量，是形成商業銀行核心競爭力的動力，支配著各非序參量要素的作用，主宰著整個商業銀行核心競爭力系統的演化進程，最終實現其他各要素的協同效應和商業銀行核心競爭力的自組織效應，即役使作用。

（三）商業銀行核心競爭力形成機理

資源要素、能力要素和環境要素參與商業銀行核心競爭力形成的全過程，它們之間存在復雜的交互作用（如圖2所示）。商業銀行所擁有的資源是培養其核心競爭力的基礎，但商業銀行僅有資源優勢不足以形成核心競爭力，還要把資源優勢轉換為商業銀行的能力優勢。建立在這些要素層次上的各種技能組成了商業銀行的能力體系，它將資源有效整合起來，這種整合體現在通過商業銀行的能力，結合環境因素合理高效地利用和配置商業銀行的資源。如果沒有資源的合理組織和協調，無論商業銀行的先天條件如何，其優勢都難以真正發揮，更難以持續保持。只有作為基礎性要素的各種資源在商業銀行的合理組織和協調下有效整合起來，才能真正構建起商業銀行的核心競爭力。

二、商業銀行核心競爭力系統協同度模型

（一）商業銀行核心競爭力系統協同度

協同度是指系統之間或系統要素之間在發展過程中彼此和諧一致的程度，體現系統由無序走向有序的趨勢。商業銀行核心競爭力系統協同度是指其內部子系統之間在發展過程中彼此和諧一致的程度，即能力要素、資源要素系統及環境要素系統之間的相互配合、協調的程度。

（二）商業銀行核心競爭力協同度模型

商業銀行核心競爭力系統協同度模型主要由兩個部分組成，即子系統的有序度模型和核心競爭力系統協同度模型。

子系統有序度模型主要通過有序度指標來度量子系統對系統有序的貢獻程度。設商業銀行核心競爭力系統為：α=（α1，α2，α3），其中αi（i=1，2，3）為商業銀行核心競爭力系統的子系統，即資源要素子系統、能力要素子系統、環境要素子系統。這三個變量描述了商業銀行核心競爭力系統的狀態。其中，資源要素子系統（α1）的兩個次子系統用е1、е2表示，次子系統的構成要素用eij表示。設在次子系統發展過程中的序參量變量為еij=（еij1，еij2，…еijn），其中，n≥1，βijk≤еijk≤αijk，1≤i≤n，它刻畫了次子系統的運行狀態。資源要素次子系統的序參量可以看作評價資源要素次子系統的指標。用以刻畫運行狀態的指標有兩類，一種稱為慢馳豫參量，其取值越大，系統的有序度越高，即正向指標；另一類稱為快馳豫參量，其取值越大，系統的有序度越低，即負向指標。不失一般性，假定еij1，еij2，...еijm為慢馳豫參量；еijm+1，еijm+2，…еijn為快馳豫參量。故子系統的序參量分量е1i的系統有序度可定義為：

該值越大，eij對次子系統的有序度貢獻越大。而序參量eij對資源要素子系統有序程度的“總貢獻”可通過μi（eij）集成實現。即通過計算幾何平均值確定子系統有序度，定義序參量eijk對資源要素子系統有序度貢獻為μi（eij）。

對能力要素子系統和環境要素子系統進行分析時仍使用（2）式度量子系統的有序度。

然后，利用上述計算結果計算商業銀行核心競爭力系統的協同度。設初始時刻t0時，子系統i的系統有序度為μi0（ei）（i=1，2，3），t1時刻時子系統i的有序度為μi1（ei），且μi1（ei）≥μi0（ei）對于所有的i同時成立，則可認為商業銀行核心競爭力系統在t0到t1這段時間是協調發展的，將下式定義為商業銀行核心競爭力系統的系統度，即：

三、基于商業銀行核心競爭力協同度實證分析

選取招商銀行作為分析對象，并搜集2001—2010年的數據對其核心競爭力協同度進行實證分析。

（一）指標選取

考慮到指標數據的實用性和可獲得性，選取了三個子系統中具有代表性的指標作為子系統的序參量來度量核心競爭力的協同度，各個子系統的序參量如表1所示。

能力要素系統包含兩個次子系統，即交易能力次子系統和知識能力次子系統。1.交易能力次子系統主要衡量商業銀行風險控制能力、盈利能力及市場營銷能力。商業銀行風險控制能力主要指標是存貸比率、資本充足率。存貸比率是指銀行的貸款總額與存款總額比率，衡量商業銀行流動性風險，銀行流動性越充足，則發生擠兌導致其破產的可能性越小，因此流動性是否充足對商業銀行的經營管理有著重要影響；資本充足率是保證銀行正常運營和發展所必需的資本比率，綜合考量銀行抵御風險的能力。商業銀行作為一種盈利性機構，其盈利能力也是交易能力的重要體現。凈資產收益率與營業利潤增長率則是衡量盈利能力的主要指標，前者是凈利潤與平均股東權益的百分比，用以衡量商業銀行運用自有資本的效率；后者則反映了銀行營業利潤的增減變化情況，該指標越大說明銀行的盈利能力越強，是商業銀行盈利能力的直接體現。交易能力的另一重要表現是市場營銷能力，主要是指商業銀行有效開展市場營銷活動，以達到擴大市場占有率，提高盈利水平的能力，這里選取網點數和貸款增長率作為衡量市場營銷能力的指標，其中貸款作為銀行的主要業務，貸款量的增長意味著銀行的市場營銷效果較好，同時，網點數目的增加也是銀行營銷能力的主要體現。2.知識能力次子系統則是銀行不斷創新、持續發展的主要源泉，主要可通過本科以上學歷占比、非利息收入占比衡量。其中前者集中體現了商業銀行的人才儲備能力，后者則主要體現了銀行的金融產品創新能力，較大的非利息收入占比可降低銀行的運營風險，同時也是銀行重要的業績驅動力量。

資源要素子系統由內部資源要素和外部資源要素兩個次子系統構成。前者主要指商業銀行的物質資源狀況、無形資源、資金資源。物質資源及無形資源的最直接體現是商業銀行的固定資產和無形資產，故選取這兩個指標對其進行衡量，其中固定資產指銀行擁有的有形資產，無形資產主要指商業銀行擁有的軟件系統。商業銀行的資金來源包括銀行可以利用的一切現金及現金等價物，包括各項存款、同業及其他金融機構存放款項、股東權益三類，因此，資金資源狀況即可用這三類來源的數量進行衡量，全面地考察商業銀行的資金來源狀況。外部資源要素次子系統主要包含商業銀行的信息資源和形象資源，其中信息資源用銀行每年投入IT系統的費用來衡量，這主要是因為IT系統升級越快，其信息化程度就越高，信息資源就越充足；形象資源的最直接體現是銀行在消費者中的滿意程度，客戶的滿意程度越高，越能吸引更多的客戶，從而商業銀行的外部資源也就越充足，故這里用每年銀行滿意度的抽樣調查結果來衡量銀行的形象資源。

環境要素子系統包括一般環境和特殊環境次子系統。其中一般環境次子系統主要是指商業銀行所面臨的經濟環境，體現經濟環境發展對商業銀行的影響，本文選取國內生產總值對其衡量，主要是由于該指標是經濟環境運行的最直接結果。特殊環境是指商業銀行所處的金融環境及行業情況，采用存款準備金率和同業拆借隔夜利率兩項指標，其中，存款準備金率是中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例，中央銀行通過調整存款準備金率可以影響商業銀行的信貸擴張能力，對商業銀行的運營有著較大的影響；同業拆借利率是指各銀行間進行短期的相互借貸所適用的利率，本文采用隔夜拆借利率作為衡量指標，此外由于這兩項指標波動性均較大，因此計算時采用年均值。

（二）子系統有序度分析

通過招商銀行的年報及網站的信息披露進行數據搜集，在對所搜集數據根據（1）式作正規化處理的基礎上，根據（2）式對子系統的有序度進行計算。

由表2的計算分析可以看出，在2001—2010年間招商銀行除特殊環境次子系統外，其他次子系統的有序度的值均逐步增多，處于上升的趨勢，這表明各個次子系統的運行均處于有序的狀態，并能保持積極的態勢。特殊環境次子系統有序度呈現先增長后降低的情形，在2005年時達到最大，這主要是因為當時的存款準備金率和同業拆借率較低，宏觀政策較為寬松，對經濟的促進作用較大，此后兩項比率逐漸增大，政策漸漸收緊，致使有序度逐年降低。此外，通過橫向比較也可以得出在六個次子系統中，招商銀行在交易能力次子系統的有序度相較于其他次子系統有序度程度偏低，而知識能力次子系統則處于相對較高水平，這表明招商銀行在人才引進儲備及金融產品創新方面具有較強的能力。

由表3可知，招商銀行在2001—2010年之間，能力要素子系統、資源要素子系統及環境要素子系統的有序度均處于上升的趨勢，且均有較大的增長幅度。這說明招商銀行的各個次子系統之間的協同度是不斷上升的，導致子系統的有序度也逐漸增加。

（三）核心競爭力復合系統協同度

在上面各個子系統有序度的基礎上，以2001年為基期，根據（3）式計算商業銀行核心競爭力復合系統的協同度，分析子系統之間的協同程度。具體計算分析結果如表4所示。

由表4可以看出，招商銀行的核心競爭力系統的協同度逐年上升，這表明其能力要素子系統、資源要素子系統及環境要素子系統之間的協同程度不斷提高。對資源要素的合理高效使用，對環境要素的積極響應應對使得能力要素不斷提升，三個子系統之間相互促進協同發展，使得其協同度不斷上升，最終表現為其核心競爭力的不斷提升，表現出優于競爭對手的整體能力。但其協同度水平并不高，還有較大的提升空間。

四、分析與結論

由以上計算分析可知，招商銀行知識能力要素次子系統的有序度處于較高的水平，且在不斷上升，這表明其具備較強的人才儲備能力和產品創新能力。這對提升其能力要素的有序度，并進一步提高核心競爭力的協同度，提升核心競爭力有著積極的作用。但其整體水平較低，可通過積極創新中間業務、降低營業成本、提高風險管理水平、加大信息獲取投入等進一步提高各個子系統的有序度，提升子系統之間的協同程度。特別是應注重提高國際化水平，這可以促使商業銀行積極創新跨國經營思路，加快國際化經營步伐，并在實現國際化的過程中提高子系統之間的協同發展程度，并顯著提高核心競爭力。

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