移動支付市場需要“鯰魚”

鄒春蕾

缺乏競爭活力的行業猶如一團死水，要解開移動支付發展的桎梏，需在市場放進一條“鯰魚”。但問題是，中國銀聯、運營商和第三方支付企業，它們愿意放“鯰魚”進來嗎？

7月16日的深夜，世界貿易組織（WTO）專家組對持續了16個月的美訴中國電子支付壟斷案做出初裁，認定銀聯在人民幣計價的支付卡清算交易中存在壟斷，違反了WTO相關規則。

站在這樁“中美第一樁有關金融服務業的跨國爭端”背后的，一方是世界上最大的信用卡和旅行支票聯盟組織——VISA，一方是中國銀聯。爭端的誘因無非是前者進軍中國市場不利，將后者認定為罪魁禍首，一心想搬開這塊“絆腳石”。

目前來看，VISA和銀聯均輸贏參半。雖然專家組認定：“中國銀聯強制要求所有在國內發行的支付卡加入銀聯網絡并附帶其標識，以及強迫所有支付終端使用銀聯網絡的做法違反了世貿組織的規定”，不過，專家稱WT O的裁決并不否定行政審批的權力，也就是說，即使我國會依照WT O的裁決在國內就有問題的部分做出相應修改，但這也未必就意味著VISA進入中國市場的愿望就能得以償現。因為選擇權最終還是在中國用戶手里。

而銀聯方面也必須做出反思。盡管專家組駁回了美方對中國銀聯壟斷地位的指控，但所謂“蒼蠅不叮無縫的蛋”，中國銀聯應該反思自身市場開放的問題，尤其是其在國內市場是否太過“強勢”。

眾所周知，在電子支付領域，銀聯作為銀行的“本家”，無論是在規模、渠道，還是資金、安全方面，都憑借著先天優勢占據市場主導地位。而隨著移動互聯網的推進，銀聯的這些優勢也在移動支付領域得到了體現。

其實，移動支付在中國興起也就一兩年的時間，但這絲毫不妨礙它的擴張能力?！?011年的移動支付市場交易額達到742億元，使用用戶達1.87億”——數字生猛。當然，來分蛋糕的玩家也不少，有銀行、銀聯等金融機構，中國移動、聯通、電信等運營商，還有支付寶、財付通、拉卡拉等分布在線上、線下的第三方支付商。在這三大兵團里，銀聯和銀行當仁不讓地擁有話語權，運營商和第三方支付商則更像一個站在蛋糕店櫥外的孩童——乖乖聽話，和銀行搞好關系，說不定能分點羹。

移動支付畢竟是一塊正待開發的新地，即使強大如銀聯，也無法將這個產業完全捏在手里。在尚未成熟的新領域引進一條“鯰魚”，才能最大限度地激發這個領域的活力和潛力。關鍵問題是，有人愿意放“鯰魚”進來嗎？

這牽扯到不同利益集團間的博弈。就以業內關注最多的移動支付國標之爭來說：目前，國內有兩種不同的移動支付方案：一種是基于13.56MH z的非接觸技術的NFC、SIM－pass終端技術方案，獲得了銀聯的支持；另一類是由中國移動主導的2.4G H z方案。

如果使用獲銀聯支持的13.56MHz支付方案，就意味著中國移動要放棄長期以來投入了巨資的2.4GHz，其基站等一系列后臺設備也要替換掉，成本巨大；若使用2.4G H z，銀聯現有的大部分POS終端機就面臨著重新更換的命運，這也是一件挺傷神的事。而銀聯更擔心的是，移動金融和支付業務已經是大勢所趨，如果失去移動支付的規則制定權，未來在移動金融領域再想呼風喚雨就沒那么容易了。

行業標準久懸不下，讓投資移動支付的行為變成了一種賭博，因為一臺移動支付終端機投入較大，一旦押錯寶就損失巨大。也正是出于這個原因，產業鏈上的各方雖然對移動支付蠢蠢欲動，但真正愿意花錢投資基礎設施的卻寥寥無幾。

很顯然，各集團為利益久爭不下已成為行業發展的桎梏。此時，必須認識到：缺乏競爭活力的行業猶如一團死水，要解開移動支付發展的制肋，需做好放進一條“鯰魚”，犧牲一部分利益的準備。而這個關于市場開放的命題，不應僅僅是銀聯一個人該思索的問題。

●鏈接

銀聯VISA“通道之爭”始末

中國銀聯于2002年3月正式成立，并在當年6月加入VISA，成為其簽約的收單機構。VISA通過與銀聯合資組建公司落地中國市場，同時帶有“銀聯”、“VISA”標志的雙幣卡快速增長，一度成為雙方蜜月期的見證。

然而隨后的幾年內，VISA漸漸發現，國內的人民幣清算市場被銀聯牢牢把持，而自己幾乎分不到一杯羹；在國際市場上，隨著銀聯在諸多國家鋪設網絡，使得選擇銀聯結算的雙幣卡越來越多，VISA的海外市場亦有被逐漸蠶食的危險。

2010年6月，VISA曾向全球會員銀行發函，要求從當年8月起，各銀行在處理VISA與銀聯共同發行的聯名卡國際支付交易時不要使用中國銀聯的網絡，同時將對境外違規收單銀行采取懲罰措施。盡管隨后雙方都曾否認有封殺的動作，但雙方的矛盾由此公開化。

面臨VISA的全球封殺令，中國銀聯并未退縮，而是通過推廣人民銀行新一代金融IC卡與之抗衡。不過，金融IC卡與國際標準并不兼容，一旦5年后國內所有發卡機構全面發行和受理金融IC卡，VISA等外資機構就有被完全踢出局的危險。

雙方談判遲遲沒有進展，當年9月15日，美國方面以“銀聯壟斷”為由，向WTO提出磋商請求，指責中國違反了其向貿易伙伴作出的承諾。5個月后，雙方磋商未果，該項爭端正式進入專家組裁決階段，直至今年7月16日作出初裁。據了解，若不服初裁結果，中美兩國均可在60天內提出上訴。