目前我國農(nóng)村金融存在的問題與對策分析

楊益波

農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中有著極其重要的地位，三農(nóng)也是黨中央關(guān)心和政策傾斜的重點(diǎn)領(lǐng)域。自2004年以來，中央的一號文件都與三農(nóng)政策有關(guān)。三農(nóng)的發(fā)展，資金是關(guān)鍵。近幾年，國家從財(cái)政、稅收和金融的角度對三農(nóng)的發(fā)展給予了有力的支持，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度逐漸加大。不過由于我國財(cái)政支出包袱重，涉農(nóng)支出基數(shù)低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨額資金需求。農(nóng)村建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金主要還是通過農(nóng)村金融來實(shí)現(xiàn)。但是我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體制和運(yùn)行狀況還存在許多制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，需要加以改進(jìn)和完善。

一、目前我國農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)村資金大量回流城市，農(nóng)村金融嚴(yán)重失血

改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不斷上升，加上外出務(wù)工人員逐年增加，農(nóng)民收入和生活水平不斷提高，農(nóng)村居民存款也不斷增加，成為農(nóng)村金融的主要資金來源。但是目前農(nóng)村存款外流嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)吸收農(nóng)村存款后大部分投向城市，并沒有運(yùn)用于農(nóng)村。如，某銀行湖南省分行涉農(nóng)存款高達(dá)1339億元，占全部存款的60%；但該行涉農(nóng)貸款僅353億元，僅占全部貸款的36%。農(nóng)村金融失血嚴(yán)重。特別是郵政儲(chǔ)蓄2007年以前只存不貸，變成了名副其實(shí)的抽血機(jī)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)過少，人員嚴(yán)重不足

國有銀行商業(yè)化改革開始后，按照成本效益原則，幾大商業(yè)銀行紛紛調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，存款規(guī)模小、效益差的網(wǎng)點(diǎn)均被撤銷，而這些網(wǎng)點(diǎn)基本都在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，給當(dāng)?shù)鼐用褶k理存取款等業(yè)務(wù)帶來諸多不便，也不利于有關(guān)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展。而且鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人員偏少，有限的人員主要還是以辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)為主，辦理信貸等業(yè)務(wù)的人員嚴(yán)重不足。近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行一般以縣城及周邊郊區(qū)為主開展業(yè)務(wù)，很少涉及偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（三）農(nóng)戶融資需求定位不清晰

從目前來看，農(nóng)戶融資需求主要包括以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)融資需求，二是農(nóng)村個(gè)體戶經(jīng)營融資需求，三是農(nóng)戶生產(chǎn)融資需求，四是農(nóng)戶生活融資需求（主要包括上學(xué)、醫(yī)療等以及部分生活困難戶）。由于以上融資需求實(shí)際情況不同，因此應(yīng)該實(shí)行不同的融資方式。其中前三類與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)，能產(chǎn)生現(xiàn)金流，可以納入商業(yè)銀行信貸范圍。上學(xué)融資需求屬于教育投資，短期內(nèi)產(chǎn)生的利益難以估量，不適合商業(yè)銀行借貸，應(yīng)納入政策性貸款的范疇。醫(yī)療融資需求應(yīng)通過完善農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)來解決。而生活困難戶應(yīng)納入社會(huì)保障范疇，視情況給予救濟(jì)。但是由于目前相關(guān)制度體系還不完善，再加上農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不夠，把以上融資需求混為一談，甚至認(rèn)為從商業(yè)銀行借款是國家給予的補(bǔ)助，不用歸還。

（四）農(nóng)村金融相關(guān)業(yè)務(wù)管理不到位

由于機(jī)構(gòu)少，人員不足。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)無法及時(shí)把關(guān)，管理不到位。例如辦理借款業(yè)務(wù)時(shí)難以對借款人身份和相關(guān)貸款資料進(jìn)行詳細(xì)核實(shí)。容易發(fā)生虛假借款現(xiàn)象，借款人與信貸資金使用人不一致。農(nóng)村地區(qū)使用信貸資金習(xí)慣使用現(xiàn)金支付，有的金額小、筆數(shù)多，加大了對信貸資金去向的監(jiān)管難度，無法準(zhǔn)確判斷借款人是否按合同要求使用貸款。由于部分借款人居住地離網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，客戶經(jīng)理沒有足夠的時(shí)間對其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)適時(shí)進(jìn)行實(shí)地考察，一旦發(fā)生對還款有重大影響的事項(xiàng)也不能及時(shí)得知以采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款不良率偏高。如，某商業(yè)銀行湘西自治州涉農(nóng)貸款不良率大于10%，與上述幾點(diǎn)不無關(guān)系。

（五）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施缺乏

由于農(nóng)村金融活動(dòng)大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受地形地貌、天氣、災(zāi)害等自然條件的影響非常大，一旦受災(zāi)甚至顆粒無收，嚴(yán)重影響信貸資金的安全。另外農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格近幾年波動(dòng)很大，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來很大的負(fù)面影響，如最近幾年發(fā)生的“蒜你狠”、“姜你軍”、“豆你玩”等現(xiàn)象嚴(yán)重影響了相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。由于相關(guān)產(chǎn)品價(jià)格暴漲，農(nóng)戶看到賺大錢的希望，投入巨資種植相關(guān)作物。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，等到大規(guī)模種植的作物成熟時(shí)，相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格已經(jīng)暴跌，農(nóng)戶產(chǎn)品賣不出去，即使賣出去也是價(jià)格低賤收不回成本。此外農(nóng)戶難以達(dá)到商業(yè)銀行規(guī)定的貸款抵押擔(dān)保條件，農(nóng)戶沒有固定資產(chǎn)可以抵押，也難以找到有足夠?qū)嵙Φ钠髽I(yè)和個(gè)人給予擔(dān)保，使得商業(yè)銀行無法完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

二、進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村金融的對策建議

（一）準(zhǔn)確定位農(nóng)戶融資需求，明確相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍

由于農(nóng)戶融資需求涉及多種類型，并不是每種需求都能由商業(yè)銀行來解決，需要有關(guān)部門各司其職，構(gòu)建完整的農(nóng)村資金支持體系。與生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)有關(guān)的融資需求可以納入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍。而上學(xué)的融資需求需要由政策性金融機(jī)構(gòu)予以解決，或者由商業(yè)銀行經(jīng)營國家給予政策性補(bǔ)貼。同時(shí)加快農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，增加覆蓋面，適當(dāng)加大醫(yī)保負(fù)擔(dān)農(nóng)戶醫(yī)療報(bào)銷比例。完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，給予生活困難、失去勞動(dòng)能力、沒有撫養(yǎng)來源的農(nóng)戶給予一定的救濟(jì)。只有明確相關(guān)職責(zé)，才能真正讓農(nóng)村金融找準(zhǔn)自己的定位，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展給予有力的資金支持。

（二）以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主，以合作社等形式為補(bǔ)充，把分散的農(nóng)戶聯(lián)合起來從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)

我國農(nóng)村地區(qū)地域?qū)拸V，相當(dāng)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶居住較為分散，不便于金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)以及農(nóng)戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也沒有足夠的人力資源上門給所有需要金融支持的農(nóng)戶提供有關(guān)服務(wù)。解決以上矛盾，除了金融機(jī)構(gòu)合理布局經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，在力所能及的程度上增加工作人員外。必須創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)辦理方式。現(xiàn)在部分金融機(jī)構(gòu)一般以網(wǎng)點(diǎn)為陣地，以村組為單位層層推進(jìn)的模式，比如在發(fā)放惠農(nóng)卡和辦理糧食直補(bǔ)存折時(shí)金融機(jī)構(gòu)的工作人員并不是當(dāng)面為農(nóng)戶辦理，而是由村組統(tǒng)一辦理。這樣的模式雖然暫時(shí)解決了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員不足的矛盾，但是存在很多漏洞。如許多卡和存折難以準(zhǔn)確登記持有人的身份信息，有的卡片或存折甚至在發(fā)放過程中遺失。因此，除了繼續(xù)以村組為單位辦理某些業(yè)務(wù)外，還必須創(chuàng)新更為有效的服務(wù)模式。比如以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心，以點(diǎn)帶面，把從事相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶組織起來，由企業(yè)出面向銀行貸款后再向農(nóng)戶提供資金支持。企業(yè)先購買種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資再賒銷給農(nóng)戶，同時(shí)簽訂產(chǎn)品收購合同，農(nóng)作物收獲后全部賣給企業(yè)，抵扣先前的欠款，最后農(nóng)戶拿走差額部分。這樣既解決了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，又避免了單個(gè)農(nóng)戶自行購買農(nóng)資質(zhì)量難以保證的情況出現(xiàn)，也解決了金融機(jī)構(gòu)人員不足的矛盾。除了企業(yè)外，合作社也是一種組織農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營得好方式。還有通過土地合法流轉(zhuǎn)，由種植大戶進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營也是改善農(nóng)村金融融資活動(dòng)的有效途徑。

（三）合理布局金融機(jī)構(gòu)、適當(dāng)增加人員、推進(jìn)電子銀行在農(nóng)村的發(fā)展

面對地域廣闊，農(nóng)戶分散的情況，過多設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)不太現(xiàn)實(shí)，也不符合商業(yè)銀行成本效益的原則，而政策性金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)布局方面存在著先天不足。因此，除了適當(dāng)增加網(wǎng)點(diǎn)外，更應(yīng)該合理調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局。擴(kuò)大每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑，同時(shí)不同的金融機(jī)構(gòu)之間還應(yīng)該加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，避免過多的重復(fù)覆蓋。在符合相關(guān)原則的情況下適當(dāng)增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員，同時(shí)積極推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)電子銀行的使用，使具備一定條件的農(nóng)戶逐步使用電子銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，提高服務(wù)效率。

（四）加強(qiáng)管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、完善擔(dān)保措施

在改善網(wǎng)點(diǎn)布局和人力資源的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)管理。在通過企業(yè)或合作社等形式提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率后加強(qiáng)對企業(yè)及合作社經(jīng)營活動(dòng)的跟蹤，及時(shí)了解最新動(dòng)向以及調(diào)整信貸政策，還應(yīng)通過完善抵押擔(dān)保降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效率。地方政府應(yīng)設(shè)立擔(dān)保公司等區(qū)域性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給農(nóng)村金融活動(dòng)提供擔(dān)保服務(wù)，涉及政策性金融業(yè)務(wù)的財(cái)政應(yīng)給予一定的補(bǔ)助，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈。

（五）大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然環(huán)境制約明顯，農(nóng)產(chǎn)品在市場化的環(huán)境下價(jià)格波動(dòng)幅度加大。金融機(jī)構(gòu)也難以及時(shí)跟蹤和掌握農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的有關(guān)情況，一旦發(fā)生突然的自然災(zāi)害還是不可避免的遭受損失。因此，應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。目前我國已經(jīng)在大力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不過由于宣傳不到位等原因農(nóng)戶還不太了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用，參與度不高。今后應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村金融體制的改革逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。