無痛省錢 勞碌上班族存下半數薪水

何佩郁

走進正值周年慶期間的百貨公司里，斗大醒目的海報上寫著滿千送百、各家信用卡的優惠信息，每家專柜的柜姐（促銷人員）無不卯足全力，說服消費者掏出口袋中的信用卡，無怨無悔地刷下去。然而，正當大家被柜姐洗腦時，精打細算的陳詩瑜，卻有一股與眾不同的冷靜。

平常的她，是不追趕周年慶熱潮的，這天皮夾里也只準備了2000元，目標就只鎖定一件保暖的外套，“既然消費目的是為了 ‘保暖，就不去看那些‘不夠保暖的衣服。”而即使看上了一件相當滿意的款式，只要超出預算100元，她也會毫不猶豫地放回去。

其實，理性消費并沒有想象中困難，陳詩瑜說，每次去逛街前，一定會先設定好“消費目的”，例如，平常騎車上下班的她，買外套一定是以保暖、防風為優先考慮，然后就根據這些條件專心地找，再加上嚴格制定預算，如此一來，就可以盡量避免東看西看，最后又買了一堆不需要的東西。

降低痛感

抓緊每日預算分期攤提消費

陳詩瑜從事幼教工作近6年，月薪始終停留在2.3萬元，正因為這份薪水在臺灣不算多，每一分錢都更顯重要。不過，靠著堅定的意志力強迫儲蓄，她目前已累積了約80萬元的資產，希望在30歲前存到第一桶金的計劃，眼看著即將達成。

“其實，我只是徹底落實‘收入減儲蓄等于支出這個再簡單不過的原則而已。”陳詩瑜表示，每個月只要薪水一發下來，她就會先撥一萬元到另一個儲蓄賬戶，剩下的1.3萬元中，3000元定期定額投資基金、3000元上繳父母作為家用，剩下的7000元，才是每個月的生活費。

“一個月用7000元，這樣還不夠，你要更精準地告訴自己，每天的預算是230元。”陳詩瑜將7000元除以一個月的天數，估計每天可消費金額約在230元。她強調，把預算額度精算到“每一天”，才能知道今天多花了多少錢，明天要立刻省回多少錢。

陳詩瑜表示，“清清楚楚”不但是有效存錢的前提，也是“無痛省錢”的前提。她舉例，雖然很省，但假日偶爾還是會和朋友聚餐，犒賞自己一番，“如果知道6天后的聚餐可能會多花300元，自己就會很清楚，現在開始每天要多省50元，每天的預算剩下180元。”她強調，因為清楚每天的預算，才能精確為未來的消費“分期攤提”，降低“一次省足”的痛苦。

精明消費

刷卡搶優惠不忘留等額現金

另一方面，她雖有信用卡，但“信用卡是我的省錢工具之一”。只有使用信用卡能夠得到優惠的必要消費，陳詩瑜才會掏出信用卡，“重點是，今天刷了多少錢，回家一定會立刻把等額的錢放在一個信封袋里，等著繳款日到來，如此才能確保這個月的消費，不會變成下個月的負擔。”陳詩瑜認為，省錢非但不是虐待自己，更能降低“不時之需”的痛苦。她表示，如果有意外支出， 就會動用儲蓄賬戶的錢，才不會造成日常生活的負擔。

而對于年終獎金，會如何分配？陳詩瑜說，每年年終大約發一個半月， 除了一部分用來包紅包給家人之外，其他部分，則當作是給自己一年一度的“周年慶”，趁機會在過年假期中，吃平常舍不得吃的大餐，去比較遠的地方游玩等，在辛苦儲蓄了一年之后，額外給自己一點心理上的報酬。

至于每個月定期定額扣3000元的基金投資，陳詩瑜也已累積了約18萬元。她回憶道， 自己剛投資不久，就遇到2008年的金融海嘯，眼看著“跌跌不休”的報酬率，讓她每天都過得很焦慮，決定暫時停扣，后來市場止跌回升時，讓她扼腕不已。但也因這次經驗，讓她體會到，在市場低點時繼續扣款的重要性。

仔細觀察陳詩瑜的理財行為，不難發現，正因為她的收入不多，每一分錢使用起來就更謹慎、更有計劃，再加上有紀律地儲蓄，資產累積速度更勝同儕。她說，看著自己逐漸成長的存款數字，真的很有成就感；短期內最大的夢想，就是存到100萬元時， 要犒賞自己去歐洲旅行。（編輯/立原）