民族地區縣域保險市場發展狀況調查

龍淑芝

民族地區經濟發達程度普遍不高，且保險市場發展尤為滯后。民族地區想要實現經濟社會的飛躍發展，金融的發展至關重要。本文以湖南省湘西土家族苗族自治州為調查對象，分析該地區保險市場的特點及存在的問題，并借以探討湘西州在國家實施“武陵山片區區域發展與扶貧攻堅試點區”的發展機遇下，如何解決保險市場面臨的困境，促進保險市場健康發展，從而更好地服務于地方經濟和民生。

一、縣域保險市場基本情況

近年來，隨著經濟的快速發展和人民生活水平的不斷提高，湘西州縣域保險市場有一定發展。2011年末，全州共有保險機構14家（其中，財險8家，壽險6家），共39個縣級子公司，機構網點59個（新增網點20個），從業人員2765人；保險深度2.9%，保險密度374元/人。全年實現保費收入104945.2萬元，同比增長10.8%。其中，財險保費收入25881.4萬元,同比增長13.4%（其中，機動車輛險收入16114.7萬元,同比增長10.3%，占財險保費收入的62.26%），人身險保險收入79063.8萬元,同比增長9.9%（其中，壽險保費收入74208.4萬元，同比增長10.4%，占人身保險收入的94%；健康險保費收入2965.4萬元，同比增長6.5%，占人身保險收入的3.8%；意外險保費收入1889.9萬元，同比下降25.23%，占人身保險收入的2.2%）。保險總賠款支出15144.9萬元，與上年基本持平，其中：財產險賠付支出9705.7萬元，人身險賠付支出5454.5萬元。

二、縣域保險市場運行特點

(一) 主打險種持續增長。2011年，全州機動車輛險保費收入16114.7萬元，同比增長10.3%；農險保費收入4547.5萬元，同比增長46.7%，責任險保費收入1813萬元，同比增長131%；壽險新單期交保費實現1.39億元，同比增長4.27%，續期保費收入2.9億元，同比增長32.4%。

（二）保險覆蓋面不斷拓寬。基層公司和營銷服務部共200余個保險產品覆蓋各行各業，可供消費者選擇，尤其是近年來走俏市場的分紅型和重大疾病保險產品不斷推陳出新，市場供給和保障能力不斷增強。

（三）代理保險快速發展。由于銀行具有信用狀況好、客戶資源廣、營業場所多、服務功能全等稟賦優勢，在代理保險業務上得心應手，業務發展快，成為其中間業務收入的重要來源。據調查，2011年全州金融機構代理保費收入40851.6萬元，占保險收入總額的38.93%。

三、縣域保險市場存在的突出問題

（一）縣域保險市場發育程度低。2011年，全州保費收入僅占全省的1%，在全省14個地市中保費收入倒數第二，保險密度倒數第一，同比增長率低于全省平均水平9個百分點。與全州人口占全省4%，貸款規模占全省的2%的比重極不相稱。糾其原因，除了經濟發展落后等因素外，最主要是來自兩個層面。一是民營企業保險意識不強。湘西州礦產品加工占整個工業總產值的70%。礦產品企業是一個很大的保源，但受到國家宏觀調控政策影響，礦產品加工企業開工嚴重不足，增長乏力，企業財產保源萎縮，再加上很多企業管理者自身保險意識不強，民營企業保險發展嚴重滯后。二是客戶對保險公司信任度不高。如，對保險公司或業務人員承諾的條件持疑惑態度；對事故索賠持恐懼或懷疑心理等。

（二）縣域保險市場無序競爭。全州現有14家保險公司，整個行業存在供過于求的態勢，與全州經濟發展的需求不匹配。某些保險公司不是以費率為杠桿去參與競爭，也不是以優質服務去贏得保戶，而是采取一些不正當的競爭手段。一是人才競爭混亂。各機構為了發展業務，對于有一定能力和關系的業務經理、優秀代理人員等資源紛紛采取高薪、高位等方式強挖硬拉；對于在業務方面成績好的營銷人員采取放任自流態度，即使有違規行為，也聽之任之。二是業務競爭加劇。從調查情況看，目前縣級保險機構業務重點主要集中在風險小、盈利高的企財險、家財險和市場較大的機動車險等業務，競爭十分激烈，隨意降低費率、濫施費率回扣等不正當手段搶客戶，甚至存在誤導客戶，騙保拉保等現象。三是違規操作現象突出。為了爭搶大客戶和集團客戶，有的保險機構或業務人員，以支付高額手續費為誘餌，變相搞商業賄珞，有的為了達到業務發展目的，對權利部門進行拉攏，搞變相的壟斷經營和權利尋租，破壞公平、公正的市場競爭準則。這些不理性的競爭行為不僅增大了保險費用，使公司經營成本增加，而且助長了社會上得不正之風，影響了保險業的聲譽，在公眾心目中造成了極其惡劣的印象，嚴重影響了保險業的可持續發展。

（三）保險市場機制不健全。目前，縣域保險市場發育不成熟，機制不全。一是保險市場體系不完善，市場準入管理不到位。從目前情況看，市場準入門檻低，把關不嚴，導致縣域保險市場供大于求的現狀。二是定價機制不科學，價格管理不嚴。雖然財政部、保監會對保險品種進行了費率規定，但是在縣域由于缺乏有效監管，保險機構及其業務人員在執行中通過各種不正當手段變相提高費率現象時有發生。三是機制未理順，信息不對稱。目前保險公司推出的保險品種大多是固定格式的保險條款，專業術語多，而社會公眾對保險知識普遍欠缺，對保險條款很難細究，只是聽取代理人的宣傳解釋決定購買與否。而保險公司或代理人在宣傳解釋時出于業務發展需要，對客戶感興趣的條款熱情解釋，對部分條款簡單代過。有的保險公司或業務人員在銷售保險品種時過多夸大某險種的好處，使客戶對保險的認識產生誤區；有的對保險免責條款沒有如實告知，誤導投保人做出非理性選擇。由于信息不對稱和逆向選擇，造成客戶與保險公司在理賠問題上發生糾紛。

（四）政策性保險發展滯后。農業生產是弱勢產業，生產周期長，自然災害多，經濟效益差，廣大農民一直承受著自然與市場的“雙風險”，期盼農業保險來“遮風避雨”。湘西州的農業是典型的山區農業，承載的風險大，導致了農業保險發展滯后。雖然，近兩年來，已經開始進行政策性農業保險的試點和推廣，但是，目前的保險險種仍然局限于水稻、油菜種植和能繁母豬保險等有限的險種上，無論是保險的區域和險種設計都遠遠不能滿足當下農村經濟發展的需求，嚴重制約了農業生產和農村經濟的發展。調查顯示，政策性保險僅占全州保費收入的4.3%。

（五）保險市場監管不到位。雖然全州有保險協會代為履行保監局的相關職責，在一定層度上發揮了對保險市場監管作用。但就目前來看，現場監管很難到位。一是機構、人員及業務準入審核把關難。由于保監會最下一級機構在省會城市，對縣域保險機構、人員及業務準入審核把關難以到位。二是人員流動頻繁。隨著機構的增加，對人員需求量增大，特別是高級管理人員和手中掌握一定客戶資源的業務經理，成為各保險機構爭奪的人才重點，在高薪、高位的誘惑下，不少高管人員變動頻繁，不利于保險隊伍的穩定和業務的可持續發展。三是代理及營銷人員招聘工作簡單，一般在幾個月內就能夠獲得正式上崗的保險代理人資格，導致代理人綜合素質、道德品質良莠不齊，而且經營中普遍存在“重業務、輕管理”的情況。四是對代理人員管理欠嚴格。代理人員可以直接從客戶手中收取保費，只要在規定的時間內上繳公司即可，給代理人員提供了挪用保費的可乘之機，甚至發生經濟案件。

四、政策建議

（一）加強對縣域保險業的引導。一是拓寬服務領域，開發多樣性的保險產品，避免同質競爭。各保險公司要在細分市場上下工夫，找準市場定位，發揮自身優勢，選擇好各自的突破口和切入點。當前要重點挖掘教育保險渠道、加大消防保險營銷、拓展礦業保險，尤其是以礦產品出口為主的海洋貨物運輸保險業務。二是建議地方政府加強對保險業的領導，出臺相關的政策，加以鼓勵和扶持

（二）加大政策性保險推廣力度。一是各級財政通過增加對農業保險的扶持，以輸血的方式拓寬農業保險的業務覆蓋范圍。從水稻、油菜和能繁母豬這三個險種，向農作物，園藝、種植園、森林保險發展；向農業生產過程中所使用的財產（包括房屋、機器、設備）保險發展。二是建議各級財政每年撥出一定的資金，設立少數民族地區農業保險基金，用于補貼保險公司的超額賠償及補償農民投保費用，以增強縣域農業發展后勁。三是建議政府和相關部門加大對縣域保險公司的支持力度，重點是從稅收和財政補貼等方面給予優惠和激勵，從而提高保險公司經營農業保險的積極性。

（三）健全和完善保險監管體系。一是完善監管制度，從監管制度設計上建立健全保險市場行為規范。二是加強社會監督體系建設。針對金融混業經營情況，建議在縣域建立由人民銀行、銀監部門、保監部門共同參與的混業經營管理協調機制，進一步加強對縣域保險行業的規范管理。三是加強從業人員監管。建立統一、規范的保險代理人誠信記錄信息庫，與資格證書一同管理，實現各保險公司之間信息互通、資源共享。加大對保險從業人員失信的懲戒力度，對不履行如實告知義務的保險代理人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險代理業務。通過組織業務競賽和業務技能的培訓，切實提高從業人員的專業知識和職業操守。

（四）加大對縣域保險的宣傳力度。一是充分發揮行業協會優勢，利用電視、廣播、報紙雜志及網絡媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性，提高宣傳效果。二是通過正面典型案例現身說法，向社會公眾宣傳保險在生產和人們日常生活中的重要作用，增強宣傳可信度，提高人們自主參與保險意識。三是嚴格把握保險產品宣傳的正確導向，加大保險產品的宣傳解釋，加深人們對保險產品的理解，擴大客戶群體，儲備客戶資源。