商業(yè)銀行如何做好產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

趙希文

近年來，各家商業(yè)銀行為了搶占市場先機，對于信貸營銷體制、組織架構(gòu)和運作流程等方面，都在著手進(jìn)行全方位的改革與創(chuàng)新。從目前來看，這場改革與創(chuàng)新既取得了顯著的成效，也面臨著許多矛盾和問題。諸如存款業(yè)務(wù)的制肘、存量貸款的倒逼、營銷與審批的矛盾、貸后監(jiān)控的弱化、進(jìn)入與退出機制不暢等。而這些矛盾與問題，對信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展有著十分不利的影響，如不及時解決，必將導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范失衡、混亂無序的局面。因此，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)把握好以下關(guān)系。

一、正確把握和處理存款與貸款的關(guān)系

存款是發(fā)展業(yè)務(wù)的起動器，貸款就是業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，沒有存款就沒有貸款，沒有貸款也就沒有效益。存款和貸款是一種相互依存又相互促進(jìn)發(fā)展的關(guān)系。在處理和把握這種關(guān)系上，首先，要杜絕人為地以貸款派生存款的做法，防止產(chǎn)生泡沫性存款，動搖存款的真實基礎(chǔ)，形成貸款單一調(diào)控存款的不穩(wěn)固行為，從而降低和破壞存款自然和健康增長的能力。其次，要增強存款營銷意識和效益觀念，爭取銀企雙贏的局面，杜絕那種只為企業(yè)貸款而不考慮結(jié)算和存款的做法，從而弱化貸款業(yè)務(wù)的功能作用。第三，要杜絕為了存款而不惜降低貸款標(biāo)準(zhǔn)的做法，防止一些企業(yè)以存款為誘餌換取銀行貸款，從而放寬貸款審批的條件，造成新增貸款質(zhì)量的“先天性”低劣，形成信貸風(fēng)險。第四，要杜絕以存款為借口，生拉硬拽讓企業(yè)貸款的做法，防止企業(yè)貸款以后無人管理，銀行貸款打水漂、貸款企業(yè)有意逃廢銀行債務(wù)的風(fēng)險發(fā)生。

二、正確把握和處理調(diào)查與審批的關(guān)系

貸款調(diào)查和審批是前臺和后臺的關(guān)系，沒有前臺的真實基礎(chǔ)和精工制作：就沒有后臺的認(rèn)真審核和高效運轉(zhuǎn)。因此，我們應(yīng)該注意做好以下工作，一是要真實、客觀地反映貸款企業(yè)的財務(wù)經(jīng)營狀況，為審批提供具有真實可靠基礎(chǔ)的調(diào)查報告，提高上會率；二是要準(zhǔn)確、全面地分析和判斷貸款企業(yè)的財務(wù)報表數(shù)據(jù)（包括發(fā)生異常和共他非財務(wù)因素影響的數(shù)據(jù)等），為審批提供說服力很強、高質(zhì)量的調(diào)查報告，提高通過半；三是要按規(guī)范流程認(rèn)真撰寫申報材料，為審批提供標(biāo)準(zhǔn)化的調(diào)查報告，提高審批率；四是要增強服務(wù)意識，提高工作效率，在確保授信質(zhì)量的前提下，簡化程序、縮短時間，加快審查環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)速度，對一些重要、重大和急需辦理的貸款項目要特事特辦，開辟“綠色通道”；五是要加強調(diào)查與審批的互動與配合，一方面審查與審批部門要嚴(yán)格按照國家信貸政策和貸款條件公正、公平、客觀地受理和評價每一筆授信申請，急支行之所急，想客戶之所想，認(rèn)真把好審批關(guān)，保證新增貸款不出現(xiàn)大的問題，另一方面支行和調(diào)查貸款的營銷員要以對貸款負(fù)責(zé)任的態(tài)度，客觀、真實、準(zhǔn)確地報送過得硬的送審資料，增強與審查審批部門的相互理解和支持，只有把對貸款的嚴(yán)格規(guī)范管理和對支行一線的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有機結(jié)合，才能開創(chuàng)管理和發(fā)展齊頭并進(jìn)的良好局面。

三、正確把握和處理發(fā)放與管理的關(guān)系

貸款的發(fā)放與管理歷來是一對矛盾。目前，重存輕貸、重放輕管、重貸輕收仍然是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題。因此，如何從源頭控制風(fēng)險，如何加強貸后管理，正確把握和處理貸款發(fā)放與貸后管理的關(guān)系，也是信貸管理中應(yīng)把握的重點環(huán)節(jié)。一是要解決好貸款調(diào)查與實際情況相脫離的問題，杜絕授信調(diào)查不深入，調(diào)查報告不準(zhǔn)確，上報資料不齊全和提供虛假報表，材料不實的情況發(fā)生，提高信貸人員的工作質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平；二是要解決好貸款調(diào)查與審查崗位相脫節(jié)的問題，杜絕調(diào)查只管調(diào)查、審查只管審查，調(diào)審分離、相互推接、情況不明、作風(fēng)不實的情況發(fā)生，增強調(diào)查和審查工作有機結(jié)合的透明度，變被動審查為積極主動地創(chuàng)新工作；三是要解決好公正審貸與人情審貸的問題，杜絕靠關(guān)系，找領(lǐng)導(dǎo)、跑部門，為企業(yè)說情的情況發(fā)生，提高審查工作的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。按照信貸管理的要求，更加科學(xué)、更加規(guī)范、更加嚴(yán)格、更加嚴(yán)密地做好每一筆業(yè)務(wù)的審查工作；四是要解決好集體審貸和個人授貸的問題，杜絕因個人意志決定投信決策的情況發(fā)生，充分發(fā)揮貸審會集體審議、專家審貸的作用，還要根據(jù)實際需要建立貸款決策專家咨詢委員會，從組織程序上提高信貸決策的科學(xué)性和制度化；五是要解決好超授權(quán)審批和合規(guī)授信的問題，杜絕接信審批隨意性和違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生，明確樹立授信工作授權(quán)有限、風(fēng)險防范責(zé)任重大的觀念，堅持銀行系統(tǒng)內(nèi)部分級授權(quán)下的授信責(zé)任制，堅持照章辦事，杜絕違規(guī)行為發(fā)生；六是要解決好貸款后責(zé)任管理的明確界定和劃分問題，堅持誰調(diào)查誰負(fù)責(zé)、誰貸款誰管理、誰審批誰負(fù)總責(zé)、有關(guān)部門各負(fù)其責(zé)的有效制度，提高各級信貸人員和部門的責(zé)任意識、管理意識和防范風(fēng)險的意識；七是要解決好貸后監(jiān)控與檢查問題，杜絕監(jiān)控流于形式、檢查粗糙不細(xì)的情況發(fā)生，營銷、接信、風(fēng)險三部門要對審批的貸款按責(zé)任劃分實施跟蹤監(jiān)管，有重點、有計劃、分階段、有步驟地組織全行性的投信檢查和專項稽核監(jiān)查，包括“三查”制度執(zhí)行情況、授信審批條件落實情況、貸審會制度的規(guī)范和執(zhí)行情況等，通過檢查，找出隱患，查出問題，改進(jìn)工作；八是要解決好責(zé)仔追究與獎懲考核的問題，杜絕責(zé)任不分、追究不嚴(yán)、獎懲不明的情況發(fā)生，要堅持完善貸款第一責(zé)任人追究制度，明確樹立誰的貸款出題就嚴(yán)厲追究誰，誰的貸款管理的好就獎勵誰的貸款有責(zé)、質(zhì)量優(yōu)先觀念，通過建立獎懲分明的有效激勵機制來確保全行貸款質(zhì)量管理水平的進(jìn)一步提高。

四、正確把握和處理對公貸款和個人消費貸款的關(guān)系

積極發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，既符合國家擴大內(nèi)需政策，也是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新領(lǐng)域。從目前商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于對公信貸業(yè)務(wù)，還難以適應(yīng)當(dāng)前個人消費貸款市場發(fā)展的需要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分重視和做好個人信貸工作，著重做好以下工作：一是要更新觀念，而向新興大眾市場，把業(yè)務(wù)發(fā)展的注意力逐步轉(zhuǎn)移到以發(fā)展私人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)這個大市場上來，克服傳統(tǒng)的只做批發(fā)、不做零售，只求越大越好、不管市場有無變化，只顧眼前沒有長遠(yuǎn)的陳舊經(jīng)營觀念，進(jìn)一步調(diào)整和改善現(xiàn)有的貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的多元化增長；二是結(jié)合開展個貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步創(chuàng)新金融品種。目前商業(yè)銀行推出的個貸產(chǎn)品不適應(yīng)居民消費的多樣化，因此必須加強對消費市場的分析研究，加大對個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)力度，應(yīng)根據(jù)市場變化和居民生活需求的提高，為老百姓設(shè)計出包括在、食、住、行、用、娛樂、消費等享受性具有個性化的個人貸款產(chǎn)品，來更好地滿足不同層次客戶對銀行的服務(wù)需求。同時，要加快個貸業(yè)務(wù)辦理的速度，合理簡化操作手續(xù)，加緊開發(fā)個貸業(yè)務(wù)自動化應(yīng)用程序，提高效率；三是要樹立以對公貸款帶動個人消費貸款營銷的理念，要充分利用對公信貸業(yè)務(wù)營銷網(wǎng)絡(luò)發(fā)展個貸業(yè)務(wù)，通過對公貸款帶動企業(yè)的職工個人消費貸款，把對公與對私捆綁營銷，并通過個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展鞏固和發(fā)展對公信貸市場，做到對公對私聯(lián)動、相互協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，要加強營銷，加大業(yè)務(wù)宣傳力度，特別是對一些行政事業(yè)機關(guān)單位、大專院校和一些大的中央直屬單位，要積極上門推銷個貸業(yè)務(wù)，通過代發(fā)工資擴展個貸業(yè)務(wù)，努力開拓個貸市場。

五、正確把握和處理創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)系

創(chuàng)新是發(fā)展的重要推動力。因此，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中，要堅持不懈地推進(jìn)信貸管理結(jié)構(gòu)、進(jìn)退出機制、信貸產(chǎn)品等的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，以發(fā)展為目的，以創(chuàng)新推動發(fā)展：一是要積極應(yīng)對，根據(jù)市場、產(chǎn)品、客戶服務(wù)對象和層次結(jié)構(gòu)的變化，從銀行業(yè)發(fā)展要求和服務(wù)能力的提高上加強對市場的深入了解和分析，尤其是要對新興市場、新興產(chǎn)業(yè)、新興行業(yè)、新的業(yè)務(wù)增長點和新的貸款領(lǐng)域進(jìn)行研究和探討，通過分析和研究，理出創(chuàng)新發(fā)展的思路，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。二是加強體制和制度創(chuàng)新，為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造環(huán)境和條件，要通過不斷完善獨立的信貸審批機構(gòu)，推行首席信貸執(zhí)行官制度，通過進(jìn)一步理順審貸體制，減少中間審批環(huán)節(jié)，通過完善全行的政策制度體系和政策導(dǎo)向，提高全行對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的認(rèn)識，重視、了解和研究信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的措施和方法，在政策制度上保證和推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的實施；同時根據(jù)貸款企業(yè)市場和產(chǎn)品環(huán)境不同，在信貸資金的投放和使用上，要扶優(yōu)限劣，加大資源優(yōu)化配置力度，充分提高信貸資金收益的制度要求，以支持產(chǎn)品較好、成長性較強、經(jīng)濟環(huán)境較優(yōu)的企業(yè)迅速發(fā)展，通過比較利益使信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的程度和效果更加充分的體現(xiàn)出來。