銀行支持科技型中小企業(yè)的方式及創(chuàng)新路徑

婁飛鵬

摘要：科技型中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益突出，但融資渠道狹窄制約了其發(fā)展。對(duì)此，商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身力量，通過(guò)信貸政策傾斜、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、成立專營(yíng)機(jī)構(gòu)等方式支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，同時(shí)也積極與政府部門和非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，為科技型中小企業(yè)提供金融服務(wù)。為更好地滿足科技型中小企業(yè)的融資需求，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步開展產(chǎn)品和商業(yè)模式創(chuàng)新，并加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作。

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè)；科技銀行；科技支行

Abstract：Small and medium technology-based enterprises development is seriously restricted by narrow channels of finance even though they play an important role in the national economy. Therefore，the commercial banks support the small and medium technology-based enterprises by special credit policy，innovative financial products，set up specialized institutions， and actively collaborate with government departments and non-bank financial institutions. The commercial bank needs to further innovative financial products and business model，and cooperate with external institutions for further supports the small and medium technology-based enterprises.

Key Words：small and medium technology-based enterprises，technology bank，technology bank sub-branch

中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）06-0055-04

近年來(lái)，隨著我國(guó)科技型中小企業(yè)的飛速發(fā)展，其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益突出，但其融資難的問(wèn)題也為社會(huì)各界所關(guān)注。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持科技型中小企業(yè)方面進(jìn)行了有益的探索并取得了顯著效果，但與科技型中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用及其融資需求相比，仍有很大的提升空間。

一、科技型中小企業(yè)發(fā)展及其融資現(xiàn)狀

（一）科技型中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

科技型中小企業(yè)數(shù)量快速增加，占企業(yè)總數(shù)的比例日漸提高，但處于初創(chuàng)期的企業(yè)占比較高。以天津市為例，截至2012年2月份，全市共有科技型中小企業(yè)2.23萬(wàn)家，其中，處于初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、壯大期的各占比依次為70.16%、21.75%、8.09%，科技小巨人企業(yè)1067家。科技型中小企業(yè)占天津市企業(yè)總數(shù)的比重從2010年的9%提高到11%。預(yù)計(jì)2012年底，天津市的科技型中小企業(yè)數(shù)量可達(dá)3萬(wàn)家。

科技型中小企業(yè)對(duì)全社會(huì)工業(yè)總產(chǎn)值的貢獻(xiàn)較大，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提升就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新的促進(jìn)作用較大，有一定實(shí)力的科技型中小企業(yè)的貢獻(xiàn)突出。截至2012年2月份，天津市科技型中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值超過(guò)6000億元，占全市工業(yè)總產(chǎn)值的近30%。雖然科技小巨人企業(yè)僅有1067家，但其2011年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入?yún)s達(dá)到4700億元。天津市科技型中小企業(yè)吸納就業(yè)119萬(wàn)人，2011年創(chuàng)造稅收225億元，貢獻(xiàn)了約66%的專利發(fā)明、80%以上的新開發(fā)產(chǎn)品。

科技型中小企業(yè)行業(yè)分布集中，以戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)為主，有助于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)，提升經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力。從行業(yè)分布看，這類企業(yè)廣泛分布于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的三大行業(yè)之中，特別是在電子信息技術(shù)、生物與新醫(yī)藥技術(shù)、航空航天技術(shù)、新材料技術(shù)、高技術(shù)服務(wù)業(yè)、新能源及節(jié)能技術(shù)、資源與環(huán)境技術(shù)、高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域較為集中。如天津市有60%的科技型中小企業(yè)分布在戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。

（二）科技型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

科技型中小企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式以內(nèi)源融資為主。首先，科技型中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期對(duì)資金的需求不是特別大，企業(yè)主利用自有資金以及親朋借貸基本可以滿足資金需求。其次，因?yàn)槲覈?guó)風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)發(fā)展較慢，風(fēng)險(xiǎn)資本退出機(jī)制不健全，制約了風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的發(fā)展，加上中小企業(yè)信用水平整體較差，直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)科技型中小企業(yè)的支持力度較低。再次，為了防止未來(lái)高收益被他人分享，科技型中小企業(yè)原有股東并不熱衷于股權(quán)融資，內(nèi)源融資是其主要融資方式。

二、銀行支持科技型中小企業(yè)的方式

（一）對(duì)科技型中小企業(yè)進(jìn)行信貸傾斜

首先，在客戶準(zhǔn)入方面把科技型中小企業(yè)作為重點(diǎn)客戶。如民生銀行在福州軟件園，針對(duì)“三高六新”（高成長(zhǎng)、高科技、高附加值、新經(jīng)濟(jì)、新服務(wù)、新農(nóng)業(yè)、新能源、新材料、新商業(yè)模式）、“七大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)”（節(jié)能環(huán)保、新興信息、生物、新能源、新能源汽車、高端裝備制造、新材料）中小企業(yè)，提供無(wú)需抵押、質(zhì)押及第三方法人保證的貸款支持。天津銀行在信貸資源配置方面，為科技型中小企業(yè)設(shè)定了“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，即科技型中小企業(yè)貸款增速不低于50%，同時(shí)不低于全年中小企業(yè)貸款增速。

其次，結(jié)合科技型中小企業(yè)的成長(zhǎng)周期，提供差異化的金融服務(wù)。如交通銀行蘇州科技支行、杭州銀行科技支行將科技型中小企業(yè)細(xì)分為初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期三類，為不同成長(zhǎng)階段的科技型中小企業(yè)提供不同類別的金融服務(wù)。杭州銀行針對(duì)已完成研發(fā)、技術(shù)先進(jìn)且處于產(chǎn)業(yè)化初期的科技型中小企業(yè)，推出期權(quán)貸款。針對(duì)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、庫(kù)存壓力大的科技型中小企業(yè)，提供存貨質(zhì)押貸款。中國(guó)銀行開創(chuàng)“中關(guān)村”模式，根據(jù)企業(yè)成長(zhǎng)軌跡，為中關(guān)村科技型中小企業(yè)提供定向金融服務(wù)。

（二）研發(fā)符合科技型中小企業(yè)特征的新產(chǎn)品

首先，借助外部機(jī)構(gòu)的增信措施，聯(lián)合相關(guān)部門研發(fā)科技型中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。如北京銀行推出的集成電路設(shè)計(jì)貸款、“融信寶”中小企業(yè)信用貸款、“瞪羚計(jì)劃”貸款等，都是借助中關(guān)村管委會(huì)的貼息政策和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼政策服務(wù)科技型中小企業(yè)。進(jìn)出口銀行設(shè)立特別融資賬戶，對(duì)科技型企業(yè)的核心技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備進(jìn)出口提供融資支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也對(duì)其開辦農(nóng)業(yè)科技貸款服務(wù)。

其次，銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，借助政府及相關(guān)部門的信用，為特定群體的科技型中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。如北京銀行第一批參與中關(guān)村科技園區(qū)中小企業(yè)信用貸款工作試點(diǎn)工作，為之提供信用貸款。交通銀行蘇州分行與蘇州市財(cái)政局、蘇州市科技局合作推出“科貸通”，向市科技局、財(cái)政局、銀行共同審核同意的科技型中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。浦發(fā)銀行與上海市科創(chuàng)中心聯(lián)合推出“科技小巨人信用貸產(chǎn)品”，為科技小巨人及培育企業(yè)提供信用貸款。

再次，針對(duì)科技型中小企業(yè)缺乏抵押物的現(xiàn)狀，不斷豐富抵押物類型，解決其抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。如交通銀行在全國(guó)率先推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款后，多家銀行紛紛效仿，并在國(guó)內(nèi)取得了較好效果。

（三）成立支持科技型中小企業(yè)的銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)

首先，在銀行內(nèi)部成立專注于科技型中小企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，專營(yíng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)模式方面具有較大的獨(dú)立性，可單獨(dú)授權(quán)、單獨(dú)核算、單獨(dú)考核、單獨(dú)管理。2000年、2002年，建設(shè)銀行深圳市科苑支行、南寧商業(yè)銀行科技支行先后在設(shè)立科技支行方面進(jìn)行初步探索。2009年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立成都銀行科技支行、建設(shè)銀行成都科技支行。此后，北京銀行中關(guān)村海淀園支行、杭州銀行科技支行、漢口銀行光谷支行、平安銀行深圳科技支行、農(nóng)業(yè)銀行無(wú)錫科技支行、交通銀行蘇州科技支行、中國(guó)銀行科技支行先后掛牌成立。2011年5 月，北京銀行中關(guān)村分行在海淀區(qū)正式開業(yè)，專注于科技型中小企業(yè)，標(biāo)志著成立科技支行的模式又邁上一個(gè)新臺(tái)階。

其次，在銀行內(nèi)部設(shè)立專門服務(wù)科技型中小企業(yè)的部門，主要是在總行或分行層面設(shè)立專門的部門條線。如2009年，上海農(nóng)商銀行在總行設(shè)立科技型中小企業(yè)融資中心，致力于為科技型中小企業(yè)提供金融服務(wù)。2011年，交通銀行蘇州分行成立科技金融部，對(duì)不同成長(zhǎng)階段的科技型中小企業(yè)提供金融服務(wù)，也為科技型中小企業(yè)主、員工提供金融服務(wù)。

再次，發(fā)起成立具有獨(dú)立法人地位的科技銀行。2003年，科技部提出有必要成立科技銀行，服務(wù)于科技型中小企業(yè)。2008年，廣東省與科技部提出共同組建廣東科技發(fā)展銀行，但至今該銀行尚未掛牌成立。2010年，浦發(fā)銀行與美國(guó)的硅谷銀行計(jì)劃合資成立科技銀行，專門支持科技型中小企業(yè)。2011 年11 月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)其籌建。

（四）與外部機(jī)構(gòu)合作支持科技型中小企業(yè)

首先，借助政府部門的力量，發(fā)揮政府部門特別是科技部門熟悉科技項(xiàng)目和高新技術(shù)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，利用政府部門在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的協(xié)調(diào)作用，與其合作支持科技型中小企業(yè)。如2007年，北京銀行等多家銀行與中關(guān)村管委會(huì)等相關(guān)部門合作，為信用良好的科技型中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。2010 年，交通銀行蘇州分行與蘇州市科技局、財(cái)政局合作設(shè)立科技貸款風(fēng)險(xiǎn)基金池，為風(fēng)險(xiǎn)基金池里的科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款。2012年，工商銀行北京分行與中關(guān)村管委會(huì)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，向中關(guān)村示范區(qū)高科技企業(yè)提供500億元授信額度。

其次，與非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，充分發(fā)揮各自的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，為科技型中小企業(yè)提供融資、上市等綜合金融服務(wù)。如中國(guó)銀行深圳科技支行，除提供貸款服務(wù)外，還結(jié)合多種融資渠道，與風(fēng)投、券商等聯(lián)合開發(fā)“投聯(lián)貸”產(chǎn)品，讓科技型中小企業(yè)獲得來(lái)自不同渠道的資金支持。招商銀行聯(lián)手深圳國(guó)際信托投資公司等8家機(jī)構(gòu)推出“中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)上市通”，整合私募股權(quán)融資、債權(quán)融資、上市融資等方式，協(xié)助科技型中小企業(yè)突破融資瓶頸。華夏銀行為盤活科技型中小企業(yè)“難抵押”的資產(chǎn)，有效解決銀行信貸資產(chǎn)退出問(wèn)題，與資產(chǎn)管理公司合作推出“接力貸”。

再次，與政府部門、非銀行金融機(jī)構(gòu)共同合作，非銀行金融機(jī)構(gòu)、銀行發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，形成多方合作平臺(tái)，為科技型中小企業(yè)提供金融服務(wù)。如交通銀行蘇州科技支行建立“政府+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)+創(chuàng)投”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，政府出臺(tái)扶持政策，科技支行提供貸款，專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)投、風(fēng)投公司和銀行合作進(jìn)行銀投聯(lián)貸。江蘇銀行連云港市分行、杭州銀行杭州科技支行也有類似的合作方式。民生銀行北京管理部與北京市科委、北京市生物技術(shù)和新醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心、北京市股權(quán)投資基金協(xié)會(huì)合作，利用平臺(tái)和核心廠商的優(yōu)勢(shì)，在為科技型中小企業(yè)增信的同時(shí)弱化擔(dān)保要求。

三、銀行支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新路徑

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

科技型中小企業(yè)之所以面臨融資難，很重要的原因是銀行的信貸產(chǎn)品不符合科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)。因此，為了加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持，銀行必須進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。

首先，進(jìn)一步豐富抵質(zhì)押物類型。科技型中小企業(yè)缺乏高價(jià)值的有形資產(chǎn)，傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式對(duì)這類企業(yè)往往難以適用。商業(yè)銀行可以結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，進(jìn)一步探索和建立無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押融資的有效途徑。銀行也可以積極發(fā)展供應(yīng)鏈融資，對(duì)服務(wù)于大企業(yè)的科技型中小企業(yè)提供賣方保理融資。通過(guò)核心企業(yè)的增信措施，降低對(duì)科技型中小企業(yè)主體評(píng)級(jí)的依賴，降低對(duì)抵質(zhì)押物的要求。

其次，結(jié)合科技型中小企業(yè)現(xiàn)金流特點(diǎn)，分析企業(yè)的自有資金和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，合理確定貸款金額、期限和還款方式。科技型中小企業(yè)成立之初，資金大多用于研發(fā)，并且研發(fā)周期較長(zhǎng)，銀行可以結(jié)合其融資需求和現(xiàn)金流特點(diǎn)，設(shè)定合理的授信期限和還款方式。科技型中小企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)成功后，在市場(chǎng)開拓時(shí)，往往需要較多的流動(dòng)資金支持，銀行可根據(jù)企業(yè)的訂單量發(fā)展訂單融資貸款。

再次，成立專門針對(duì)科技型中小企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，保障產(chǎn)品研發(fā)的效率和針對(duì)性。如交通銀行在蘇州成立科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)基地，對(duì)于不同類型、不同發(fā)展階段的科技型中小企業(yè)研發(fā)不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。

（二）提高業(yè)務(wù)處理效率

首先，提高科技型中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的業(yè)務(wù)處理效率。在貸前調(diào)查中，結(jié)合科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的調(diào)查方案，注重對(duì)產(chǎn)品技術(shù)發(fā)展前景的評(píng)估調(diào)查，適當(dāng)減少財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等方面的調(diào)查，從而提高調(diào)查效率。審查審批方面，通過(guò)專門設(shè)立科技型中小企業(yè)貸款審批委員會(huì)，建立有針對(duì)性的審查審批機(jī)制，縮短貸款審批決策鏈條。對(duì)科技型中小企業(yè)的審查審批優(yōu)先安排，適當(dāng)下放部分科技型中小企業(yè)貸款的審批權(quán)限等。

其次，對(duì)科技型中小企業(yè)的金融支持出臺(tái)專項(xiàng)政策，建立專門的激勵(lì)約束機(jī)制。針對(duì)科技型中小企業(yè)建立單獨(dú)的客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)容忍、風(fēng)險(xiǎn)撥備政策和業(yè)務(wù)協(xié)同政策或機(jī)制等。開發(fā)適用于科技型中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，推出專用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)指引，建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。針對(duì)科技型中小企業(yè)貸款制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制。

（三）提供綜合金融服務(wù)

首先，結(jié)合科技型中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)金融服務(wù)方案。如對(duì)科技型中小企業(yè)在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等階段的融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)忍峁┎煌慕鹑诜?wù)。針對(duì)采購(gòu)開立銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，針對(duì)生產(chǎn)提供流動(dòng)資金支持，針對(duì)銷售提供保理融資服務(wù)等。再如，在科技型中小企業(yè)投標(biāo)、生產(chǎn)、銷售等階段依次提供投標(biāo)保函、履約保函、質(zhì)量保函等。

其次，結(jié)合科技型中小企業(yè)的成長(zhǎng)階段提供不同的金融服務(wù)。銀行可以利用自身的信息中介平臺(tái)，為企業(yè)尋找合適的財(cái)務(wù)投資者或戰(zhàn)略投資者，以及提供管理咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)。對(duì)于成長(zhǎng)期科技型中小企業(yè)，重點(diǎn)加大信貸支持，滿足企業(yè)日常性經(jīng)營(yíng)資金需求。對(duì)于即將上市的科技型企業(yè)，積極介紹券商、會(huì)計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所。對(duì)成熟的科技型企業(yè)提供公司理財(cái)服務(wù)、戰(zhàn)略并購(gòu)財(cái)務(wù)建議等。

（四）實(shí)施集約開發(fā)模式

首先，通過(guò)選擇特定行業(yè)實(shí)施行業(yè)集約開發(fā)模式。在行業(yè)選擇方面，各家銀行可結(jié)合自身的特點(diǎn)和專長(zhǎng)，以及行內(nèi)對(duì)于特定行業(yè)的了解，明確行業(yè)支持領(lǐng)域。因?yàn)榭萍夹椭行∑髽I(yè)行業(yè)分布較廣，不同行業(yè)差別較大，銀行全部服務(wù)于所有的行業(yè)可行性較低，可以嘗試集中部分行業(yè)進(jìn)行深入研究和深度開發(fā)，確切掌握重點(diǎn)支持行業(yè)的產(chǎn)品及技術(shù)的市場(chǎng)價(jià)值，減少銀企之間的信息不對(duì)稱，提高本銀行服務(wù)特定行業(yè)科技型中小企業(yè)的專業(yè)性。

其次，通過(guò)專注于特定園區(qū)實(shí)施區(qū)域集約開發(fā)模式。我國(guó)的科技型中小企業(yè)在各大科技園區(qū)高度集聚，銀行可以與科技園區(qū)合作，對(duì)園區(qū)內(nèi)的科技型中小企業(yè)進(jìn)行集群開發(fā)。在科技型中小企業(yè)密集地區(qū)、國(guó)家高新區(qū)的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立科技專家顧問(wèn)委員會(huì)，或者建設(shè)科技型中小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)分支機(jī)構(gòu)，積極向其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（五）注重外部機(jī)構(gòu)合作

首先，加強(qiáng)與政府部門的溝通合作，借助政府部門的行政資源，加強(qiáng)對(duì)高新技術(shù)企業(yè)信息的了解和收集，降低銀企之間的信息不對(duì)稱。同時(shí)，通過(guò)爭(zhēng)取科技貸款及財(cái)政貼息的方式，降低科技型中小企業(yè)的融資成本。

其次，加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)投資基金、政府主導(dǎo)的科技型企業(yè)擔(dān)保公司以及保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等機(jī)構(gòu)的合作，共同構(gòu)建科技型中小企業(yè)全方位的金融服務(wù)體系。

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) XS）