開展“以房養老”試點業務

孫洪林

隨著我國經濟社會的發展，醫療衛生條件的改善，人們生活水平的提高，我國人口平均壽命不斷增長。從有關權威部門的統計數據上來看，我國已經進入了老齡化社會，老年人的養老問題成為了擺在人們面前不容回避的問題。目前我國養老的經濟模式主要包括子女贍養、退休金、社保金。政府應當積極探索和創新更多的養老形式以滿足老年人的養老需求，面對公共財政無力解決所有養老問題的現狀，“以房養老”不失為解決養老難題的一種積極補充。“以房養老”，通俗的來說，就是老年人將自己的房屋抵押或出租出去，以定期取得一定數額養老金或接受老年公寓服務的一種養老方式。“以房養老”的形式可以更加多樣化，關鍵就在于將固定的房產變成流動的現金，及時補充老年人的資金需求。

“以房養老”適合中國國情。我國多年實行的低工資，使得老年人沒有多少積蓄；多年保險業欠發達，多數老年人沒有養老保險。但很多老年人因享受福利分房政策，都有套承租的公有住房；實行住房改革制度以來，很多老年人也都擁有了自有產權房；有的人后來通過購買商品房，還有了第二套、第三套房，已經具備“以房養老”的條件。

《北京市“十二五”時期老齡事業發展規劃》明確提出，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構，開展“以房養老”（住房反向抵押貸款）試點業務。

為了提升社會保障水平，有效緩解養老急需，減少子女贍養的壓力，使老年人都老有所養，本代表建議本市積極探索并開展“以房養老”試點業務，政府應制定并完善相關規章、政策制度，如在財政稅收等方面出臺相應的支持政策，支持和鼓勵企業等相關機構去試點開展“以房養老”業務。建立并完善“以房養老”的市場準入制度和監管制度。對“以房養老”的條件、開展模式予以明確規定，大膽創新,突破僅產權房可以參與“以房養老”的一貫模式，規定公有住房在符合一定條件的基礎上也可以用來養老。

“以房養老”的條件可包括：老人與子女分開居住，使得房屋的出租或抵押不至于影響正常生活；老人對房屋擁有完全產權或者老人系公有住房的承租人而又無同住人并無具有本市常住戶口的配偶、直系親屬或者公有住房的承租人、同住人分別為老年夫婦二人，無其他同住人且老人沒有具有本市常住戶口的直系親屬。

開展模式可以是住房反向抵押貸款，老人將自己的房屋抵押給公益性機構或者金融機構，在繼續享有住房使用權的情況下，定期取得一定數額養老金，在老人去世后，房屋由這些機構處置，抵押變現并結算利息本金，“剩余價值”交給老人的繼承人，這樣老年人既能住在自己的房子里，又能將房產提前變現用于養老，公益性機構或金融機構可根據住房資產的高低、老年人年紀大小、預期壽命的長短來確定發放貸款數額的高低；可以是出租，將房子出租，自己住進老年公寓，用所獲租金來養老；可以是以大換小，用差價養老，即售出大房，換購小房，用差價款養老。