我國保險生態理論演進及相關研究述評

譚英平

摘要：保險生態理論嘗試從生態學的原理和角度剖析保險行業發展的本質特征和自然規律，打開了保險研究的新視野。對我國保險生態的理論根源和演進路徑進行系統梳理發現，生態經濟學為保險生態從生態學的視角研究保險經濟系統提供了研究依據和研究基礎；保險生態理論的產生是我國構建和諧社會的現代經濟發展階段下保險可持續發展的內生需求；而人們對保險功能認識的不斷深化為保險生態理論在保險系統與外部環境系統的結構關系上的拓展提供了寬闊思路和實踐依據，奠定了保險生態理論的研究平臺。

關鍵詞：保險生態；理論演進；研究述評

中圖分類號：F222文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2012）07-0038-05

2007年“兩會”，金融生態問題被首次寫入政府工作報告，溫家寶總理在報告中提出，“我國經濟可持續發展，必須深化金融改革，改善金融生態環境是關鍵”。作為金融體系的三大支柱之一，保險業的發展無疑與經濟可持續發展息息相關。改革開放30多年來，我國保險業取得了輝煌成就，在國民經濟和人民生活中的重要地位也越來越凸顯。然而，相對于金融生態較為豐富的研究成果來說，有關保險生態的探討至今零星可數，成體系的理論追溯與范式構建更為罕見。與此同時，處于初級發展階段的中國保險業整體上的不成熟又不可避免的滋生了諸多問題，特別是近年來行業矛盾日益突出，一定程度上影響了保險業經營、發展的效益和質量。而對于問題產生的根源，人們的認識和理解尚存在較大偏差，缺乏相對客觀、量化的指導依據，亟待從理論和實證上對其展開切中要害、科學理性的探討。從生態學的原理和角度認識保險業的本質特征與屬性，有利于更加深入的理解保險業發展的自然規律。本文嘗試對我國保險生態的理論根源和演進過程展開較為全面的梳理和探討，并對我國保險生態理論的研究現狀進行了概述，以期為后續的應用分析和行業實踐指導提供相對科學的理論支撐。

一、保險生態的理論淵源——生態經濟學

應該說，保險生態的提出直接的來源是人們對于金融生態的探討①，二者都是具有中國特色的創新概念，外文文獻中并未有直接與之對應的詞匯，然而，國外相關學科的發展的確為我國保險生態的研究提供了邏輯起點，并不斷為其拓展和深化提供新的路徑。與金融生態類似，保險生態的理論根源為生態經濟學。

1866年，德國動物學家E.Haeckle初次對生態學進行了定義，從此揭開了生態學發展的序幕，人類開始關注有機體與其非生物環境以及有機體之間的相互作用。此后，生態學基本原理在社會科學和自然科學的各個領域得到廣泛應用。1935年，英國生態學家A.G.Tansley提出了生態系統的概念，極大地豐富了生態學的內容。隨著生態學的發展，人們對生態系統的認識不斷深入，今天，對生態系統的普遍理解是：生態系統指在一定時間和空間內，由生物群落與其環境組成的一個整體，各組成要素間借助物種流動、能量流動、物質循環、信息傳遞和價值流動而相互聯系、相互制約，并形成具有自我調節功能的復合體。在此基礎上，E.P.Odum（1958）等生態學家不斷拓展生態學新的內涵，生態系統研究逐漸成為現代生態學主流。20世紀六七十年代，經濟學家們開始對人類經典經濟增長方式進行全面反思。1966年，美國經濟學家Kenneth Boulding發表了題為《一門科學——生態經濟學》的重要論文，開創性的提出了生態經濟學的概念和生態經濟協調發展的理論。Boulding認為，經濟系統的運行機制是“增長型”的，而生態系統的運行機制是“穩定型”的，因此，在生態經濟系統中，不斷增長的經濟系統對自然資源需求的無止境性，與相對穩定的生態系統對資源供給的局限性之間，就必然構成一個貫穿始終的矛盾。圍繞這個矛盾，就必然要推陳出新，走向更加理性的現代經濟發展模式。這種模式，既不是以犧牲生態環境為代價的經濟增長模式，也不是以犧牲經濟增長為代價的生態平衡模式，而是強調生態系統與經濟系統相互適應、相互促進、相互協調的生態經濟發展模式。

生態經濟學的出現超越了傳統經濟學獨立考察經濟系統內在規律的研究局限，通過生態學和經濟學的有機結合，圍繞人類經濟活動和自然生態之間相互作用的關系，探索生態經濟復合系統運動和發展的客觀規律，尋求其協調和可持續發展的模式。而從該理論的發展歷程和熱點趨勢來看，生態經濟學的本質內涵和研究對象由最初的廣泛意義上的生態系統和經濟系統“相互關系”研究逐漸轉向重點關注生態基礎上社會經濟的可持續發展。基于此，生態經濟學的一個基本觀點即認為經濟系統是生態系統的一個子系統，其功能結構和演化過程與生態系統具有內在一致性，這一論斷確立了生態經濟學研究的方法論基礎——“用生態學的方法研究經濟現象”[1]。由此可見，生態經濟學為保險生態從生態學的視角研究保險系統提供了研究依據和研究基礎，為世界經濟“生態化”背景下探討保險行業可持續發展提供了新的理論范式。

二、保險發展理論促成保險生態理論的產生

如前所述，發展是經濟系統中所有經濟部門的一致目標。基于傳統經濟學中經濟部門增長的基本模型，最初的保險發展理論集中于微觀層面保險系統內部發展能力的分析，以保險發展與資本、人力資源、產品數量等變量之間的函數關系為主要工具支撐行業的粗放型增長模式。不可否認，改革開放30多年以來，中國保險業實現了高速增長，全國保費收入由期初的4.6億元，增長到2010年的1.47萬億元，年均增長率超過30%；保險公司由最初的獨家壟斷增加到2010年年底的146家；保險專業中介機構從無到有，包括保險代理公司、保險經紀公司和保險公估公司在內截至2010年底已達到2 550家，兼業代理機構近18.99萬家；保險營銷員更是發展到2010年底的329萬余人。②然而，隨著整個世界經濟發展，保險發展理論開始面對為什么發展、為誰發展、如何發展以及發展一個什么樣的保險業（吳定富代表中國保監會在很多場合的多次講話）等新的研究內容。與此同時，保險業從國民經濟系統中一個微不足道的“小角色”成長為舉足輕重的“臺柱子”，其自身應有的職能和作用卻似乎沒有得到充分的發揮，保險與整個社會經濟系統發展的步伐尚未協調，迅速成名的光環背后各種行業隱患和矛盾開始浮現。這些都對保險發展理論提出了新的研究方向和要求。保險可持續發展理論正是順應這一時代趨勢所形成的現代保險發展理論熱點。

保險可持續發展理論強調保險與經濟發展的關系，強調保險要發展，必須遵循一定的客觀規律。一方面要實現保險系統內部需求與供給、規模與結構的協調發展，在微觀層面上加強保險經營、銷售、投資等行業風險分析；另一方面還要實現保險系統內部與外部環境的協調發展，從宏觀層面上確立保險在整個國民經濟系統中的子系統地位。研究保險外部發展能力的制約因素，對保險業的可持續發展路徑進行分析論證。上述研究目標恰恰促成了保險生態理論的產生，后者實質上成為傳統保險發展理論向保險可持續發展理論跨越的橋梁。首先，以生態學的視角和方法探討保險發展問題，打破了傳統保險理論“孤芳自賞”的研究束縛，嘗試跨學科、多維度的系統研究模式，反映了科學發展觀的基本要求。而作為我國的一個新興產業，只有以科學發展觀為指導，才能實現保險行業的長期穩定發展。保險的發展已經越來越成為一個系統性問題，準確理解、合理利用保險與外部資源環境之間的相互關系是支持保險可持續發展的一大基石。保險生態理論正是以此為主要研究對象，仿照生態學的概念體系，借鑒生態經濟學的分析范式，嘗試剖析保險生態系統結構，探尋保險組織活動的特征和規律。因此，在目前僅有的少數業內人士如郭興仁（2005）、周道許（2007）論證了良好的保險生態在建設和諧社會進程中的特殊意義，并提出了推動保險生態系統建設的積極措施；中國人保財險股份有限公司廣東省分公司（2005）、中國人民財產保險股份有限公司甘肅省分公司課題組（2009）則從區域角度探討了優化保險生態環境的具體措施。毫無疑問，保險生態理論的產生是我國構建和諧社會的現代經濟發展階段下保險可持續發展的內生需求。

三、保險功能理論拓展了保險生態理論的研究內容

對于保險本質和功能的探討是保險理論存在和發展的根基，尤其是保險功能在社會經濟、技術進步、相關學科理論等的推動下不斷發生演變，保險功能理論也得到了不斷拓展，為保險理論研究提供了新的視野和路徑。目前，業界及學術界對世界范圍內保險功能演進的三個階段有較為一致的看法，包括周道許（2006）、魏華林&李金輝（2003）、張金林（2004）、李金輝&宋玲（2004）、彭芳（2011）、薛生強&石健（2006）、黃理恒（2010）等③。發展初期，保險以互助保險、合作保險等低級形態為主，隨著17世紀后半葉保險精算學的產生和數理技術的進步，理論意義上的人壽保險成為現實，保險的一大基本職能——經濟補償功能逐漸得到了發揮，所謂的“單一保險功能說”也就形成于這一階段，人們對保險功能的認識僅限于經濟補償與給付；從18世紀末到19世紀中葉，保險業和金融市場日益發展壯大，商業保險已成為主流的保險形態，作為“契約型儲蓄機構”，西方發達國家的很多商業保險公司通過建立保險基金籌集了大量資金。另一方面，保險基金補償和給付的時差性及其內在的保值增值需求又促使保險公司將積累的大量資金以投資的方式進行運用，成為金融產業鏈中的重要一環，從而衍生出保險的資金融通功能，保險功能理論相應的發展為“復合功能說”；隨著學術界開創性的將保險作為經濟杠桿應用于社會經濟問題的解決（Wilhelm Lexis，Victor Ehreberg，Georg Boblmann，1895），以及運用其他學科理論和方法（如系統工程理論、動態分析方法等）分析保險在社會經濟體系中的作用和角色，人們開始較為普遍的認識到保險的社會管理功能，與此同時，發達國家爆發的保險危機、巨災風險等突發事件進一步推動了政府重視利用保險解決社會問題的步伐，由此逐漸形成了涵蓋經濟補償、資金融通和社會管理三大功能的“現代保險功能說”，并延續至今。

由于我國保險業的發展起點晚于西方發達國家，其間又經歷了較為波折的歷史反復，因而保險功能在我國社會經濟系統中的表現也相應滯后于上述時期。魏華林&皮曙初（2008）、薛生強&石健（2006）等指出幾個標志性事件作為我國保險功能演變的三階段分割點：1979年中國人民銀行、財政部、中國農業銀行聯合發布《關于恢復辦理企業財產保險的聯合通知》，國有企業損失補償自此由財政撥款轉為保險補償。可以看作我國對于保險經濟補償功能的正式認可；1998年，國務院批準成立中國銀行業監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會三大金融監管機構，保險監管職能從中國人民銀行分離出來，確立了保險業作為中國金融三大支柱之一的獨立經營地位，保險在推動資本市場健康發展、優化金融資源配置等方面的資金融通功能日漸顯現；進入新世紀之后，保險業迎來了發展高峰，行業規模、結構都取得了歷史突破，而同時期，“非典”、“禽流感”、冰災、地震等一系列特大自然災害和突發事件的出現，喚起了人們對于保險社會管理功能的強烈審視和探討，中國保監會武漢保監辦課題組（2003）、保監會主席吳定富（2003）等均明確提出現代保險具有保障/經濟補償、資金融通和社會管理三項功能，2006年，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》（國發［2006］23號）更是將“保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能”列入了“國10條”。

盡管也有學者對保險的上述三大功能在哲學邏輯上提出了疑議（包括林寶清（2004）、吳成良&姜占英（2004）、王竹&陳鵬軍（2010）等，其核心觀點均在于有關保險功能與作用的區分），但保險在社會經濟體系中所發揮的效應和角色定位應該說得到了普遍認可。實際上，從世界范圍來看，保險與社會經濟發展的關系都是理論研究相對薄弱和滯后的領域，20世紀中期以后，學者對保險功能的關注逐漸由其微觀層面擴展到中觀、宏觀層面，這一理論演變的背后是保險產業發展環境和保險實踐活動特征所帶來的變遷。首先，經濟發展增加了人類的風險總量，并引發多樣化的風險形態，從而對保險經濟補償功能的發揮提出了更高要求；其次，全球經濟一體化、國際化新趨勢帶動金融混業經營浪潮，保險與銀行、證券之間的滲透融合愈演愈烈，保險服務領域不斷拓寬，資金融通功能日益受到重視，在金融乃至整個經濟系統中的影響不斷擴充，客觀上對保險理論更好的指導實踐活動提出了創新要求；第三，世界各國頻繁遭受巨大自然災害和突發風險，單一的政府財政補貼與慈善捐助已力不從心，且社會成本偏高，而保險在應急體系中所能發揮的高效、穩定作用則越發顯現，與此同時，和諧發展的世界經濟新內涵促進了企業社會責任標準的提出與推廣，社會管理功能成為保險新的歷史使命。當下，我國正處于經濟轉軌和社會轉型的關鍵時期，社會普遍意識中對于保險的上述功能已越來越清晰，而這些功能的實現顯然不是一個行業、幾個企業就能承載得了的，必然有一個綜合的社會系統來實現[6]。保險生態理論正是以全新的視角和系統的發展觀來探尋現代保險功能的有效路徑，指導保險健康、可持續發展戰略，最終保障我國社會經濟的全面協調發展。因此，人們對保險功能認識的不斷深化為保險生態理論在保險系統與外部環境系統的結構關系上的拓展提供了寬闊思路和實踐依據，奠定了保險生態理論的研究平臺。

四、我國保險生態理論的研究現狀

梳理國內有關保險生態的專題研究成果，其探討內容大體包括：①保險生態建設的意義及措施。郭興仁（2005）、周道許（2007）論證了良好的保險生態在建設和諧社會進程中的特殊意義，并提出了推動保險生態系統建設的積極措施；朱金偉（2008）揭示了當前保險生態環境存在的問題，指出保險業加強對保險生態環境研究利用的重要意義，進而提出了努力的方向；中國人保財險股份有限公司廣東省分公司（2005）、中國人民財產保險股份有限公司甘肅省分公司課題組（2009）則從區域角度探討了優化保險生態環境的具體措施。②保險生態的基本概念、特征與內涵。郭興仁（2005）、周道許（2007）簡要地將保險生態定義為多元化保險主體為謀求生存和發展，在特定生存環境中共同構建的復雜聯系、有序競爭、良性協作的動態平衡系統；朱金偉（2008）探討了保險生態環境在廣義和狹義兩個層面上的內涵；傅強、張東風（2006，2007）則從生態學原理出發，闡述了保險生態的概念、特征和內涵，分析了我國保險生態存在的主要問題，提出了改善建議；陸淵（2008）給出了保險生態圈的定義，并建立保險生態圈模型說明其基本架構、組成與相互關系。③保險生態評價。王擎等（2008）運用灰色關聯分析方法對我國西部十二個地區的保險生態和諧度進行了比較評價；張東風（2008）在其博士論文中建立了保險生態系統的四元結構模型和評價指標體系，并基于此對上海、重慶、貴州三地的保險生態系統進行了評價；高星星（2010）的碩士論文以山東省為例，對比64個城市測算了其保險生態環境的優劣，并簡要探討了保險生態環境對保險需求的影響。

顯然，業界和學術界的上述研究開啟了保險學領域的新視野，很多嘗試更是起到了開創性的示范效應，為推動保險業的可持續發展做出了重要的努力。但整體來看，目前我國關于保險生態的研究應該說還處于萌芽狀態，無論是其理論探討還是實證分析，均未成體系。不過，從已有研究成果來看，作為金融體系的一個重要子系統，各界對于現代保險的生態特征及其研究意義已有較為普遍的認識，這也使得現有研究成果更多的是從行業發展的宏觀角度理念性的探討。少數關于保險生態評價的實證研究成果，在體系構建和分析方法的應用上均有一定局限性，仍存在較大的思考和改進空間。

注釋：

①國內在近三十幾年的生態經濟學建設進程中，較具創新的延伸出有關金融生態的探討，其研究成果頗為豐富。然而，其中眾多學者所討論的金融生態微觀落腳點均是銀行為主體的金融機構（周炯，韓占兵，2010）。但保險與銀行等其他金融行業存在顯著的組織活動差異，現有金融生態研究成果并不適用。

②數據來源：中國保監會網站。

③盡管個別學者對于不同階段保險功能理論的稱謂稍有差異，但其內涵描述基本一致。

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責任編輯、校對：梁 佳