關(guān)于銀行卡安全問(wèn)題的探討

謝靜

銀行卡作為一種集消費(fèi)、結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w，使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，已滲透到社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，尤其是在便利民生、促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮著越來(lái)越大的作用，受到了人們的普遍關(guān)注和青睞。與此同時(shí)，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，銀行卡所面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也逐漸凸出來(lái)。信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、惡意透支、網(wǎng)上銀行卡詐騙等案件日益增多，銀行卡基礎(chǔ)建設(shè)薄弱等一系列問(wèn)題，不僅對(duì)銀行和持卡人的資金安全造成威脅，也制約著銀行卡的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

一 銀行卡現(xiàn)狀

1．銀行卡正日益深入百姓生活

近年來(lái)，越來(lái)越多的人轉(zhuǎn)變了觀念，加入到持卡消費(fèi)的行列，同時(shí)持有數(shù)張銀行卡的用戶不乏其人。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、門戶網(wǎng)站及專業(yè)機(jī)構(gòu)舉辦的“2011年銀行卡消費(fèi)行為習(xí)慣在線調(diào)查”結(jié)果顯示，銀行卡正日益深入百姓生活，不僅普及率有所提高，也為人們帶去更便利的支付體驗(yàn)。

事實(shí)也證明，自1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行第一張銀行卡“中銀卡”以來(lái)，各大銀行紛紛推出了種類繁多、功能各異的銀行卡，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金穗卡”、中國(guó)工商銀行的“牡丹卡”、交通銀行的“太平洋卡”、中國(guó)建設(shè)銀行的“龍卡”、中國(guó)招商銀行的“一卡通”等。銀行卡業(yè)務(wù)在近20年的發(fā)展之后，已經(jīng)頗具規(guī)模。據(jù)2011年人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)到26.74億張。其中，借記卡累計(jì)發(fā)卡量為24.17億張，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.57億張。單就烏蘭察布市而言，數(shù)量也不容小視。截至2011年年末，累計(jì)發(fā)放各類銀行卡305.33萬(wàn)張，較上年增加70.17萬(wàn)張，增幅為30%。2007年以來(lái)的五年間全市銀行卡發(fā)卡量年均增長(zhǎng)64%。

2．存在一定數(shù)量的“睡眠卡”

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各大銀行都把擴(kuò)大發(fā)卡量作為搶占個(gè)人客戶市場(chǎng)的重要手段，紛紛推出種種優(yōu)惠措施，這在一定程度上促進(jìn)了發(fā)卡量的提升。但在此過(guò)程中，銀行卻忽視了“指導(dǎo)持卡人如何用卡”這個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。持卡人對(duì)功能各異的銀行卡知之不多，因而越來(lái)越多的銀行卡被束之高閣，長(zhǎng)時(shí)間不被使用，這不僅使“睡眠卡”的數(shù)量急劇上升，卡的存活率不高，更直接導(dǎo)致了銀行卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益低下。

3．銀行卡使用存在一定的安全隱患

銀行卡在迅速發(fā)展的同時(shí)，也遭遇了安全風(fēng)險(xiǎn)，利用銀行卡犯罪的案件呈逐年上升趨勢(shì)。

銀行卡被“克隆”，卡內(nèi)資金被取走；以高額授信為誘餌，承諾為客戶代辦銀行卡，在辦理過(guò)程中盜取銀行卡信息及初始密碼；通過(guò)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的漏洞獲取個(gè)人信息；利用轉(zhuǎn)賬手段盜取資金；利用黑客軟件、網(wǎng)絡(luò)病毒盜取客戶銀行卡號(hào)、密碼，制作假卡在ATM機(jī)上盜取資金；在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面上設(shè)立假的金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站騙取客戶銀行卡號(hào)、密碼；在持卡人用卡交易時(shí)，運(yùn)用秘密窺視，獲取卡內(nèi)信息內(nèi)容及密碼后加以復(fù)制，偽造信用卡冒用；在取款機(jī)上制造故障，使之出現(xiàn)假吞卡現(xiàn)象，待持卡人離開(kāi)后隨之竊取銀行卡，等等這類案件在各大城市均有發(fā)生，不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端，在為廣大持卡人敲響警鐘的同時(shí)，也在提醒銀行系統(tǒng)，銀行卡在使用過(guò)程中，確實(shí)存在著各種各樣的安全漏洞和安全隱患。

二 銀行卡安全問(wèn)題原因分析

1．缺少有效的監(jiān)管機(jī)制，特別是法律法規(guī)體系不健全

目前，我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)銀行卡的法律是1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，對(duì)銀行卡各方面的要求也日益提高，該辦法已不能適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的需要。近年來(lái)各大銀行發(fā)布的一些銀行卡方面的管理制度，大多數(shù)只是規(guī)范性文件，執(zhí)行力和約束力有限，更為重要的是對(duì)擾亂銀行卡市場(chǎng)健康運(yùn)行的違規(guī)現(xiàn)象缺少相應(yīng)的處罰措施，進(jìn)一步加劇了銀行卡安全問(wèn)題的頻發(fā)。同時(shí)，有些文件內(nèi)容的覆蓋范圍較窄，對(duì)銀行卡市場(chǎng)出現(xiàn)的一些新情況、新問(wèn)題預(yù)測(cè)不足，無(wú)法進(jìn)行有效的規(guī)范管理。

2．內(nèi)部管理薄弱，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)嚴(yán)重不足

我國(guó)銀行卡的發(fā)卡數(shù)量在逐年遞增，但在此過(guò)程中，大多數(shù)銀行只是片面地將員工業(yè)績(jī)考核指標(biāo)偏重于發(fā)卡量，未與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任掛鉤。大多數(shù)銀行無(wú)專人對(duì)ATM機(jī)進(jìn)行監(jiān)控，使監(jiān)控失去了應(yīng)有的預(yù)防犯罪的作用。有些銀行甚至為擴(kuò)大銀行卡的市場(chǎng)占有份額，單方面降低辦卡條件，對(duì)申辦人資質(zhì)、申請(qǐng)表等內(nèi)容只進(jìn)行簡(jiǎn)單的書(shū)面審查，導(dǎo)致客戶信息泄漏，給不法分子留下可乘之機(jī)。此外，對(duì)銀行卡的申辦手續(xù)、結(jié)算方式、功能等宣傳不到位，沒(méi)有對(duì)持卡人做到有效引導(dǎo)，造成銀行資源的大量浪費(fèi)。特別是各大銀行對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)不足，致使一些員工責(zé)任意識(shí)薄弱，甚至喪失職業(yè)道德，這也是近年來(lái)銀行卡案件頻發(fā)的重要原因之一。

3．持卡人安全意識(shí)和防范能力薄弱，給犯罪分子以可乘之機(jī)

近年來(lái)，因持卡人用卡安全意識(shí)和防范能力薄弱帶來(lái)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有增無(wú)減。很多持卡人特別是老年客戶群體存在一些不良的用卡習(xí)慣，如在ATM機(jī)取款時(shí)不采取任何防止密碼被盜的措施、密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單、銀行卡與身份證經(jīng)常放在一起、銀行卡丟失后不及時(shí)到銀行掛失，等等，這些都在無(wú)形中埋下了安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，而且隨時(shí)可能引發(fā)“爆炸”，給犯罪分子實(shí)施違法活動(dòng)提供機(jī)會(huì)。

三 對(duì)改善銀行卡安全問(wèn)題的建議

銀行卡安全問(wèn)題的存在，不僅制約了國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)的快速健康發(fā)展，而且也削弱了該行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。因此，改善銀行卡的“用卡環(huán)境”，將銀行卡的安全風(fēng)險(xiǎn)降至最低，顯得尤為重要和迫切。

1．建立健全銀行卡法律法規(guī)體系，保障銀行卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展

積極汲取國(guó)外有關(guān)銀行卡法律法規(guī)體系建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，建立健全銀行卡管理專項(xiàng)法規(guī)，不斷完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，構(gòu)建銀行卡業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展的基本法規(guī)框架，為銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展保駕護(hù)航，提供基本的法律保障。其中，特別要對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)方的主體責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行明確界定劃分，做到職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確。

2．加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)，提高全社會(huì)的信用意識(shí)

西方國(guó)家社會(huì)誠(chéng)信史已經(jīng)有著多年的歷史，其比較成熟的誠(chéng)信體系更是早于銀行卡大規(guī)模發(fā)展之前。而我國(guó)的情況恰恰相反，銀行卡產(chǎn)業(yè)是在社會(huì)誠(chéng)信體系剛剛起步、全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)不高的狀況下發(fā)展起來(lái)的。因而，大力完善社會(huì)化誠(chéng)信體系已迫在眉睫。將更多的個(gè)人和企業(yè)納入誠(chéng)信體系，與政府相關(guān)部門、相關(guān)行業(yè)進(jìn)行合作，最大限度地豐富誠(chéng)信信息，增強(qiáng)信息記錄的靈活性，避免記錄不足或更新不及時(shí)而可能造成的不利影響等相關(guān)措施的出臺(tái)已刻不容緩。

3．強(qiáng)化銀行內(nèi)部管控，有效降低銀行卡的安全風(fēng)險(xiǎn)

一是嚴(yán)格規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)的操作流程。認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制，積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)進(jìn)行個(gè)人身份的有效識(shí)別，是防范違法犯罪活動(dòng)的重要手段之一。同時(shí)，銀行要加強(qiáng)發(fā)卡管理，認(rèn)真核實(shí)申請(qǐng)人的相關(guān)情況，嚴(yán)格授信額度管理，降低信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。二是確保銀行卡信息安全。各大銀行要加強(qiáng)銀行卡信息安全管理制度建設(shè)，構(gòu)建信息安全防范體系，出臺(tái)相應(yīng)的措施和方案，以此確保持卡人信息安全。同時(shí)，重點(diǎn)加大對(duì)單位代辦信用卡的管理力度，對(duì)造成持卡人信息泄露或資金損失以及出現(xiàn)其他違法違規(guī)行為的，代理人應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任，要依法予以處罰。三是加大對(duì)銀行卡的監(jiān)測(cè)力度。建立防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的工作機(jī)制和互動(dòng)平臺(tái)，對(duì)銀行卡交易信息要進(jìn)行有效的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)加強(qiáng)客戶交易信息的分析與研判，及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。要嚴(yán)格履行大額、可疑交易報(bào)告職責(zé)，積極參與銀行風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制建設(shè)。此外，自助轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)也是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)項(xiàng)目，要給予高度重視。

4．大力推進(jìn)芯片在銀行卡上的應(yīng)用，提高其安全性能

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和市場(chǎng)接受程度的提升，芯片在銀行卡上的應(yīng)用正成為銀行卡業(yè)未來(lái)發(fā)展的主方向。應(yīng)用芯片，既是提高銀行卡安全性能的需要，又是豐富信用卡支付方式、順應(yīng)銀行卡業(yè)發(fā)展的需要，更是加強(qiáng)信用卡一卡多能、一卡多用的跨行業(yè)滲透的需要。為此，政府、銀行應(yīng)積極推動(dòng)出臺(tái)相關(guān)的鼓勵(lì)政策，逐步使芯片卡替代磁條卡，加快銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的換代升級(jí)。

5．加大銀行卡宣傳力度，提高持卡人的安全意識(shí)和防范能力

作為銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理主體，銀行有責(zé)任也有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)教育。教育的方式是多元化的，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報(bào)紙等各大媒體進(jìn)行有針對(duì)性的宣傳，也可利用節(jié)假日開(kāi)展大型咨詢活動(dòng)，或?qū)蛻暨M(jìn)行分類管理，定期與客戶交流溝通等。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育的最終目的是為了改變持卡人用卡的不良習(xí)慣，增強(qiáng)持卡人的安全用卡意識(shí)，使持卡人掌握一定的安全用卡常識(shí)，更重要的是不給犯罪份子以可乘之機(jī)，確保銀行卡業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

綜上所述，銀行卡作為一種新時(shí)代的產(chǎn)物，有著廣闊的發(fā)展前景。凈化銀行卡的用卡環(huán)境，加強(qiáng)使用管理，是促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵。銀行卡的發(fā)展不單單是銀行自身的責(zé)任，社會(huì)各界都應(yīng)積極支持配合，共同營(yíng)造良好的、安全的用卡氛圍，讓廣大持卡人在享受高效、便捷的支付服務(wù)時(shí)，用得更安心、更放心，同時(shí)也促進(jìn)銀行卡業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。