理財就是理人生

王新玲

理財，一般人的理解就是投資和賺錢。很抱歉，這并不全面。也有相當一部分朋友認為自己收入不高，家庭需要支付的賬單太多，根本就沒有多余的錢，哪里還需要理財？也很遺憾，因為你不理財，財不理你。

實際上，理財就是個人和家庭現金出入的管理與風險管理。人一出生就需要花錢（現金流出）。更嚴謹地說，你在娘胎里就已經開始花錢，并且花得還不少，很多年輕的父母繼“房奴”后又成為“孩奴”。

有現金流出，就需要賺錢來產生現金流入，以平衡收支；結余的錢也需要通過理財來保值增值。理財和錢多錢少沒有關系，不管是否有錢，每一個人和家庭都需要理財。如果說一個人努力工作可以獲得薪金收入，那么通過理財就可以獲得財產性收入，也可以理解為工作是用體力賺錢，而理財是用錢賺錢。

理財在更多的時候是一種理念，一種生活方式，更是一種習慣，通過理財能夠獲得更加豐盛富足的人生。

理財需要做扎扎實實的規劃。

首先，理財規劃的核心是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產；負債就是家庭責任，要按揭供房子，要贍養老人，要撫養小孩。

其次是目標，目標其實也是我們的負債，要擁有高品質的生活，要為養老和疾病準備資金。讓你的資產和負債進行動態的匹配，這是個人理財最核心的理念。

我們通過對幾個不同階段人士的理財案例，為你對號入座地提供一些日常的個人和家庭理財指導。

初入職場的“月光族”

個人情況：

王小萌，畢業兩年，“北漂”一族，單身且無女友，在一家合資企業工作，稅后月收入約5000元，年底雙薪和獎金約2萬元，有多張信用卡。

每月房租為1500元，吃飯和社交費用約1500元，其它雜項加總約1000元，每月固定支出為4000元。每個月都欠銀行信用卡的錢，領到薪水的第一件事就是還信用卡，如果真“月光”了，就借錢或“啃老”。

理財建議：

1. 消掉信用卡，只留1至2張，這樣可以控制消費欲望。同時，善用信用卡，也可以累積信用。

2. 養成強制性儲蓄習慣，可以在固定時間點，比如發薪日，以固定金額（如500元）投資到指定的儲蓄賬戶中，或者采取投資開放式基金等方式，這樣的投資可以平均成本、分散風險，比較適合進行長期投資。

3. 建議購買較高額度的意外保險，意外保險責任主要提供殘疾和身故保障，這是人生中獨立購買的第一張保單，體現了對父母養育之恩的補償。費用非常低廉，保障額度較高。

4. 年底的獎金可以儲蓄，以備投資于個人學習成長方面。

5. 隨著工作時間的推移和收入的提高，及時調整理財目標和投資金額。

職場中高層的“白骨精”

個人情況：

張小帥，32歲；李妞妞，30歲，夫妻，大學畢業后留京工作，在各自公司為中層。雙方父母都已退休，有退休金。自有住房一套。家庭月收入稅后約3萬元，年底獎金家庭合計20萬元。計劃兩年內要孩子，且5年內張小帥要自主創業。

每月需還貸款約4000元，家庭開銷約10000元，每月固定支出約1.5萬元。

理財建議：

1. 根據風險的承擔能力和資產配置理論公式：浮動收益資產比例=100-投資者年齡。張小帥家庭的風險資產比例為65%，因此每月可拿出1萬元來做浮動收益理財項目，如股票、股票型基金等。

2. 銀行里應該有3至6個月生活費用的緊急備用金。

3. 夫妻二人都需要準備50萬元保障額度的重大疾病保障，總費用為每年2.5萬元，屬于返本型重大疾病保險。另外，夫妻二人需要考慮養老保險的投入，提早準備，以增強將來養老金的替代率，費用約2.5萬元，保險合計每年5萬元，控制在家庭收入10%以內。

4. 考慮到近兩年內生寶寶，需要為寶寶的到來準備相對大的一筆錢，以備不時之需，建議這兩年的年底獎金收入做銀行定期存款。

5. 張小帥要在5年內自主創業，需要在這期間投入相對多的資金來學習和提升，需要提前做預留。

財務自由的“高富帥”

個人情況：

李成功，45歲，私營業主，打拼多年，房產幾套，孩子讀高中，打算送到國外深造。年收入幾百萬元，且有300萬元的閑置資金。股市目前資金約有200萬元。

每個月的固定家庭日常開銷在5萬元左右。

理財建議：

1. 可根據投資喜好，利用閑置資金增加固定收益類的投資，比如固定收益信托產品。固定年收益率在10%，建議投入100萬元。

2. 建議嘗試藝術品類的投資。

3. 由于李先生承擔風險能力較高，可以嘗試風險較高的期貨、紅酒等投資。

4. 李先生本人應作為重點保障人合理配置保險。意外保障為年收入的5至10倍為適宜。意外保障約1000萬元，重大疾病保障為100萬元適宜?？梢越B老年金，總額500萬元，分5年投入，年存100萬元，收益長期穩定、風險低，一般具有固定收益（保證的收益率）和浮動收益（分紅）。

5. 為防范企業發生經營風險，還需要預留部分備用資金。

6. 孩子需要到國外深造學習，需要預留一部分費用。

7. 建議采用活期儲蓄與一年期定期儲蓄相結合的方式保障家庭在意外風險時的支持，12個月的生活費用為50萬元。

8. 由于李先生屬于波動性較大的群體，以上的配置建議及時調整。

理財其實并不復雜，只要從自己家庭資產的流動性、人身風險（含財產風險及社會因素風險）的控制等方面入手，合理制定計劃，就能找到財富增長的路徑?？傊碡敽妥鋈艘粯樱偷米〖拍?、頂得住誘惑。理財，就是理人生。