我國網絡銀行的發展和監管

摘要：信息網絡技術的發展改變了金融業的面貌，全球的金融業變成了巨大的電子計算機網絡。信息網絡技術、網絡營銷與傳統銀行業有機結合，就是網絡銀行。他借助因特網優勢，突破傳統銀行的局限性，打破了傳統銀行業的經營理念，給銀行業帶來了機遇和挑戰。因此，提高商業銀行的網絡銀行風險控制能力，加強網絡銀行的監管，是金融業發展的重要任務。

關鍵詞：網絡銀行 監管 發展

隨著信息化的發展，網絡營銷的概念日益深入人心，發展網絡銀行將是大勢所趨。在美好前景的誘惑下，網絡銀行成了各金融企業競爭的焦點。

一、網絡營銷對金融業的影響

網絡技術的發展現今成為了整個經濟發展的支撐點。金融信息化水平將直接影響企業的競爭力，而網絡營銷對于金融電子化、信息化具有十分重要的意義，它可以降低服務成本、拓寬金融服務領域、提高金融企業的管理水平。網絡化是當今世界經濟發展的主要趨勢。網絡營銷的進步推動了“網絡經濟”的發展，企業信息化發展水平直接影響到它在市場中的競爭力。因此加強網絡及信息技術在金融業的應用，有助于網絡營銷，將大力推動我國金融信息化的進程。

銀行業擔負著商務活動中資金流的傳遞職責，而網絡營銷中金融業的信息化做得比較好。金融服務業屬于數字行業，是一個數字的處理、儲存。網上金融流的實現對于交易效率的提高起著至關重要的作用。隨著網絡技術逐漸融入銀行金融行業，構成了“金融流”，并大幅提升金融業的效率與安全，吸引更多網絡營銷的顧客群，從而提高金融業的運作效率，隨著電話銀行的不斷完善，以后許多網上消費活動就都可以通過電話費劃撥，從而也讓企業的“物流”和“信息流”更加暢通。金融信息化影響整個社會信息化的進程。信息化實際上就是社會三元素一信息流、物流、金融流，逐步向TI系統遷徙并不斷通過網絡實現充分互動、優化配置和趨于對稱的過程。而互聯網應用的普及使得信息流、金融流和物流成為現代經濟條件下，商品貿易的基本過程。網絡營銷借助網絡無處不在的資源優勢和，通過網上支付將會達到降低成本、提高效率的作用。這將成為未來金融流傳輸的一個重要方式。 “三流合一”促進了網上銀行時代的到來，加快了銀行網絡營銷的應用，進而帶動整個社會信息化的進程。

網絡經濟的發展使得金融機構能夠快速地處理和傳遞大規模的信息，更多的金融服務推動了金融市場非中介化加劇。在選擇金融服務時，越來越表現為向透明度高的服務機構轉變。

二、我國網絡銀行的發展特點

在網絡銀行提供的產品功能方面，業務品種相對少，以零售業務為主。在網絡銀行業務發展方向與重點上，各行均根據自身情況準確定位。并從產品功能方面予以配套，可以全局控制。在網絡銀行業務經營模式選擇上，銀行努力貫徹在原金融機構內部發展網絡銀行業務模式，減少企業客戶跑銀行的次數與時間。在網絡銀行產品具體設計及網站界面設計上，整體發展水平相對國外落伍，個性化服務還不到位。

在網絡銀行業務營銷及品牌保護上，銀行非常重視市場營銷與推廣。對每個市場人員或客戶經理集中培訓，通曉最基本的技術細有及故障排除。在網絡銀行業務運作上，銀行現行的組織架構定位相對清晰， 業務部門及各分行負責網上產品的市場營銷與推廣，配合網上產品推出，部門之間的溝通與協調好。在網絡銀行贏利機制的形成上，網絡銀行主要提供上網查詢、申請等非營利性服務，贏利基礎薄弱。

中國網絡銀行業在新的市場中，先進入的會具有很大優勢。新興商業銀行也在積極開展網絡業務，并之實現一體化的管理體系與靈活的商業運作機制，成為強有力的競爭對手。同時，外資銀行進入中國，外資銀行的服務體系、管理體系、技術勢力、資金勢力等方面具有競爭優勢。網絡營銷將是外資銀行的主要競爭手段，在網絡營銷領域對國內銀行業構成了非常大的挑戰。

三、網絡銀行監管

銀行監管當局充分認識到網絡銀行發展對中國銀行業的重要性，考慮到網絡銀行是一個新事物，要的是先發展起來，在發展中解決問題。對其實行監管應采取以下對策與措施。

建立健全網絡銀行規章制度及法律、司法制度。建立嚴格的市場準入機制。為了保障金融業的穩健經營，促進經濟發展，要建立嚴格的市場準入機制，不失為一種防范風險的有效措施；完善契約約束機制。銀行在提供網上服務前應與客戶簽訂《網絡銀行服務協議》，積極完善關于網絡銀行的有關法律法規。尤其是對電子貨幣支付交易相關各方的權利義務關系，做出明確清晰的界定。

從內控制度上督促各網絡銀行強化內部管理，降低風險。金融機構應注重加強內部管理，建立業務操作管理制度和權限制約原則，明確規定系統操作人員的工作操作過程和權限，建立健全網絡銀行電子支付安全管理組織制度。加大宣傳力度，增強客戶和商家的安全意識和安全保護知識。嚴格簽約時的身份認證。銀行應嚴格審查申請人的身份證件和開戶材料，對企業印鑒的審查，銀行應增設電子驗印，切實防范法律風險。

為促使網絡銀行正常運作，要制定相應的行業性激勵機制，盡快建立全國性的統一金融認證中心。建議銀行實施多種監管方式，對網絡銀行的運作狀況是否“違規”進行抽查，或利用消費者對網絡銀行的服務質量及價格進行監管等等。

參考文獻：

[1]張索華著.網絡銀行風險監管法律問題研究，武漢大學出版社，2004

[2]田世錠.我國網絡銀行的發展與監管對策，金融與保險，2004，11

作者簡介：

李旭東（1983- ），男，陜西郵電職業技術學院管理系助教，研究方向：管理類。