我國商業銀行中間業務發展策略

摘要：商業銀行中間業務以其風險小、成本低、收益高的特點成為商業銀行增加利潤的重要途徑，已成為現代商業銀行的核心業務之一。本文從商業銀行發展的風險控制，產品結構，定價機制以及服務手段四個方面分析了我國商業銀行中間業務發展現狀以及存在的問題，并提出了相應的解決策略。

關鍵詞：商業銀行 中間業務 問題 策略

當前，中間業務已成為商業銀行業務競爭的新熱點，而加快創新步伐已成為商業銀行發展中間業務、加速經營轉型的關鍵。隨著國際市場競爭的不斷加劇，我國商業銀行面臨的機遇和挑戰更為復雜，為了拓展生存與發展空間、提高綜合競爭優勢，許多銀行將中間業務定位于業務發展的重點，并在組織架構調整、資源配置等方面加大了支持力度。2001年中國人民銀行在《商業銀行中間業務暫行規定》中，將中間業務定義為“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。主要原因是中間業務的成本低、收益高、易開展、風險少、收入穩定、安全可靠。

一、商業銀行中間業務的界定

商業銀行的中間業務主要是指銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項、提供各種金融服務的業務，代理基金、代理個人理財、保險、代收代付（代發工資、水電費）、電匯、擔保、結售匯等不用貸款就能收錢的行為。銀行在展開中間業務時，既不是債務人也不是債權人，而是處于受委托代理的地位，以中間人身份進行各項業務的活動。銀行中間業務基本上都是以有償服務為性質的，它既滿足了現代社會發展對商業銀行金融服務的需求，又可以為商業銀行帶來更多的客戶，增加利潤收入。尤其是在當今國外國內銀根普遍收緊的大背景下，發揮的作用更加巨大。與國外老牌的銀行相比，我國商業銀行開展中間業務時間比較晚，在產品種類上也不太豐富。其主要包括結算業務、信托業務、租賃業務、代理融資業務、咨詢業務、銀行卡業務以及匯兌、托收、信用證及電子計算機服務等多種業務。

二、商業銀行中間業務發展的現狀及存在的問題

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達市場經濟國家。20紀90年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的仍有一定差距。主要問題有以下幾個方面：

（一）中間業務發展較緩，未形成市場，風險重視不夠

近年來，隨著金融體制改革的進一步深入，我國商業銀行中間業務有了較大發展。我國商業銀行的非利差收入一般在10%~20%左右，而西方商業銀行以中間業務為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，許多大銀行甚至超過了50%，且呈上升趨勢。可見我國商業銀行的中間業務還遠低于國際先進商業銀行的普遍水平，基本上處于發展的初級階段，遠未形成市場。與此同時，對發展中間業務過程中形成的風險，重視不夠。

（二）中間業務品種少、結構單一

目前，我國商業銀行經營的中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而在利用其金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資金融類及衍生金融工具交易類與金融現代化相適應的中間業務。而國外銀行中間業務產品品種已達2萬多種，比較注重發展知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。因此產品創新能力不足是制約國內銀行業中間業務發展的重要因素。

（三）商業銀行中間業務的定價機制不完善

當前，我國商業銀行中間業務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業銀行資產業務、負債業務的定價機制逐漸完善，各商業銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業務產品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內的絕大多數商業銀行在中間業務定價上較為隨意，缺乏系統性。未能實現全成本核算，中間業務產品的定價缺乏準確依據。由于一些中間業務缺乏統一的收費標準，不少商業銀行將中間業務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業務的定價機制不完善。

（四）中間業務發展缺乏專業人才，服務手段落后

中間業務的發展和創新需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識，而我國現在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業銀行中間業務的從業人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。與此相反，我國銀行業普遍缺乏高素質的金融從業人員，商業銀行現有的隊伍素質，與中間業務創新尤其是新興中間業務創新要求差距較大。

三、對于商業銀行中間業務發展的建議

(一)提升風險防范手段

首先要充分發揮銀行的網絡資源優勢，加快風險控制的現代化進程，加強中間業務的風險分析和預測能力，有效地轉移和化解風險。其次建立客戶檔案，加強對客戶的信用調查和信用評估，將中間業務的費用率與客戶的信用等級掛鉤，降低信用風險發生的可能性。同時，銀監部門必須加強監管，把開展中間業務和加強監管有機地結合起來，為中間業務的發展提供一個良好的市場環境。

(二)加大創新力度，拓展業務種類

金融創新應該以市場為基礎。就個人理財業務而言，可以對現有的中間業務產品其中的某些元素進行重新組合，為客戶提供集銀行、證券、保險、房地產為一體的綜合性理財產品。個人信托業務也是目前理想的中間業務創新領域。個人信托業務能夠隱秘地管理財產及轉移財產，是財產委托人的理想選擇。同時，個人信托業務投資領域十分廣泛，因此商業銀行在這一業務上的創新潛力較大。

(三)加快創新，拓展中間業務更加廣泛的服務領域

商業銀行應積極創新和拓展中間業務服務領域，要敢于突破傳統商業銀行中間業務的經營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，借鑒發達國家商業銀行的經驗，引導和創造市場需求。一方面，要進一步整合現有中間業務品種，不斷淘汰沒有效益又消耗資源的業務品種。另一方面，要注重加大高價值中間業務產品的研究與開發力度，以滿足不同類型企業和居民對于中間業務新品種的需要，提高綜合化、個性化金融服務功能，形成具有競爭力的產品，確立優勢品牌的市場地位，以特色服務推動中間業務的迅猛發展。

結語

我國商業銀行在面對競爭日益激烈的21世紀，應該通過自身的努力，再加上通過銀行與銀行之間的合作，或者與一些科研機構合作來開發新的融資產品，銀行既可以創造出新產品，不斷推出新的產品來完善中間業務服務體系，這樣就可以使目前我國日益提高存款準備金比率的大背景下，減少研發費用，減少市場同類貿易融資產品的同質性，增強商業銀行的競爭力。銀行通過利用各種科研資源與力量，通過對各種金融要素的重新組合和創造性升級，實現銀行貿易融資方式的創新，加快中間業務的轉型升級，這對促進我國商業銀行的發展具有十分重大的意義，也是商業銀行擴大發展的必由之路。

參考文獻：

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[2]孔憲運.論國有商業銀行中間業務的發展[J].經濟師，2010.8

[3]施慧. 如何加快中間業務的發展[J].現代金融，2010.7

作者簡介：

張民（1973-），男，中級經濟師，工作單位：中國建設銀行股份有限公司長春西安大路支行。