益陽(yáng)市畜牧業(yè)貸款信用擔(dān)保的現(xiàn)狀與探討

譚偉明,龔 彬

（1.湖南省益陽(yáng)市畜牧水產(chǎn)局，湖南益陽(yáng)413000；2.益陽(yáng)市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，湖南益陽(yáng)413000）

益陽(yáng)市位于湖南省中北部，與省會(huì)長(zhǎng)沙相距約55km，下轄四區(qū)（含高新區(qū)）三縣一市，總面積12144km2，總?cè)丝?63 萬(wàn)，是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市。2010年，全市出欄（籠）生豬468.04 萬(wàn)頭、牛14.79萬(wàn)頭、羊38.55 萬(wàn)只、禽2563.8 萬(wàn)羽，蛋品產(chǎn)量9.46 萬(wàn)噸，養(yǎng)殖業(yè)占到農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比重的49%。近年來(lái)，市委、市政府高度重視畜牧業(yè)貸款難問(wèn)題，積極探索適合我市畜牧業(yè)實(shí)際的信用擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，多措并舉，取得了明顯成效。

1 基本情況

2006年3月，益陽(yáng)市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司正式成立，注冊(cè)資本1 億元，它是我市唯一一家由政府出資引導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，經(jīng)湖南省人民政府金融工作辦公室審查同意并在全省第一批頒發(fā)了中華人民共和國(guó)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證。2008年6月，市委、市政府下發(fā)了《關(guān)于加快生豬產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的決定》（益發(fā)[2008]7 號(hào)），決定第五條第15 點(diǎn)明確提出建立信用擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。2009年，由市財(cái)政注資2000 萬(wàn)元到益陽(yáng)市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，并按照“非盈利性、安全性、社會(huì)性”和“財(cái)政引導(dǎo)、多元投資、自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧”的原則運(yùn)作，優(yōu)先為養(yǎng)豬場(chǎng)（戶(hù)）、種豬場(chǎng)、飼料企業(yè)提供貸款信用擔(dān)保。市政府由市財(cái)源建設(shè)投資有限公司作為出資載體，擔(dān)保公司按照業(yè)務(wù)需要，將2000 萬(wàn)元分別轉(zhuǎn)帳至授信銀行的擔(dān)保資金專(zhuān)戶(hù)，專(zhuān)款用于授信銀行的畜牧業(yè)放貸擔(dān)保保證金。2010年，湖南科羽養(yǎng)殖有限公司（蛋品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售）通過(guò)由擔(dān)保公司分別從工商銀行、建設(shè)銀行貸款320 萬(wàn)、400 萬(wàn)；湖南富運(yùn)生態(tài)科技有限公司（種豬、商品豬生產(chǎn)及銷(xiāo)售）在2009年、2010年通過(guò)擔(dān)保公司，分別從信用社、農(nóng)發(fā)行貸款400 萬(wàn)、500 萬(wàn)。擔(dān)保公司成立至今，累計(jì)為全市36 家種養(yǎng)殖企業(yè)和個(gè)人提供銀行貸款擔(dān)保14800 萬(wàn)元，種養(yǎng)殖企業(yè)約各占一半，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保零風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、增加農(nóng)民收入起到了重要作用。

2 主要經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)

在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下以及相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的大力支持配合下，經(jīng)過(guò)銀行、擔(dān)保公司的共同努力，我市畜牧業(yè)貸款信用擔(dān)保規(guī)模和服務(wù)面不斷擴(kuò)大，擔(dān)保資金功效不斷提高，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，擔(dān)保作用進(jìn)一步發(fā)揮，初步走出了一條符合益陽(yáng)畜牧業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的新型金融、擔(dān)保服務(wù)之路——政府得民心，農(nóng)民得實(shí)惠，銀保得發(fā)展。

2.1 政府主導(dǎo)是前提

通過(guò)政府搭建平臺(tái)，探索建立具有畜牧業(yè)政策性金融特色的貸款擔(dān)保運(yùn)行模式。按照“主導(dǎo)在政府、服務(wù)在部門(mén)、落實(shí)在協(xié)會(huì)、主體在企業(yè)、支持靠銀行”的思路，通過(guò)政府部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，形成銀行、擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)企業(yè)（實(shí)體、農(nóng)戶(hù)）、保險(xiǎn)公司互動(dòng)合作支持的貸款運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了支持養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的三個(gè)新突破。一是實(shí)現(xiàn)支農(nóng)資金投資方式的突破。通過(guò)政府對(duì)農(nóng)業(yè)政策性貸款的擔(dān)保、對(duì)農(nóng)業(yè)的政策性保險(xiǎn)，可以“以小搏大”、“四兩撥千斤”，使農(nóng)業(yè)政策性信貸資金與畜牧業(yè)生產(chǎn)要素相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了財(cái)政資金、信貸資金、企業(yè)資金和民間資金的互動(dòng)投入。二是實(shí)現(xiàn)了支持畜牧業(yè)發(fā)展工作機(jī)制的突破。對(duì)符合貸款條件又落實(shí)了擔(dān)保和保險(xiǎn)的貸款對(duì)象優(yōu)先給予支持，重點(diǎn)項(xiàng)目按照綠色通道辦理，突破多年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款需求主體不符合貸款基本條件的信用缺失和體制障礙。三是實(shí)現(xiàn)金融、擔(dān)保支持畜牧業(yè)發(fā)展“瓶頸”突破。通過(guò)建立政、企、銀、保合作體系，既解決了金融支持養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展貸款缺乏有效擔(dān)保抵押的問(wèn)題，又解決了貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償來(lái)源，通過(guò)保險(xiǎn)做“加法”構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償體系。

2.2 市場(chǎng)運(yùn)作是關(guān)鍵

按照《擔(dān)保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為。政府堅(jiān)持“引導(dǎo)不主導(dǎo)、撥錢(qián)不分錢(qián)，支持不干預(yù)”的原則，對(duì)具體擔(dān)保業(yè)務(wù)“不吃點(diǎn)菜”，完全由擔(dān)保公司按照市場(chǎng)原則獨(dú)立決策、自主經(jīng)營(yíng)，確保擔(dān)保公司按市場(chǎng)化原則自主開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。在投資主體上，盡可能引導(dǎo)鼓勵(lì)新農(nóng)村建設(shè)主體以及有志于新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的社會(huì)投資者共同參與農(nóng)村信貸擔(dān)保體制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化。在業(yè)務(wù)拓展上，強(qiáng)調(diào)便捷服務(wù)與產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)結(jié)合，扶優(yōu)扶強(qiáng)與扶貧扶弱結(jié)合，吸引大中小畜牧業(yè)企業(yè)通過(guò)擔(dān)保公司進(jìn)行融資，發(fā)揮擔(dān)保資金功效的最大化。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，通過(guò)科學(xué)、剛性的操作規(guī)程，防止出現(xiàn)“人情擔(dān)保”、“招呼擔(dān)保”現(xiàn)象；通過(guò)內(nèi)控約束與激勵(lì)機(jī)制，促使工作人員擺正業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；通過(guò)挖掘畜牧業(yè)有效擔(dān)保物，組合使用信用保證、抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保手段，并與保險(xiǎn)對(duì)接，防范和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在收支核算上，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有利于人財(cái)物諸要素的合理配置、精打細(xì)算，扭轉(zhuǎn)擔(dān)保養(yǎng)殖戶(hù)對(duì)待財(cái)政補(bǔ)貼“不拿白不拿”的思維定勢(shì)，營(yíng)造信用環(huán)境，同時(shí)由于擔(dān)保資金的貸款放大效應(yīng)，無(wú)形中為政府擔(dān)保資金注入了造血機(jī)能。

2.3 創(chuàng)新方式是出路

為解決畜牧業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題，擔(dān)保公司在服務(wù)方向上，重點(diǎn)扶持省市縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，對(duì)符合擔(dān)保條件的養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)融資需求優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦，優(yōu)先辦好擔(dān)保手續(xù)。在政策支持上，對(duì)養(yǎng)殖龍頭企業(yè)，優(yōu)先給予綜合授信，支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)做大做強(qiáng)。在具體措施上，建立與區(qū)、縣（市）畜牧水產(chǎn)部門(mén)工作銜接機(jī)制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，以點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶植。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資合作項(xiàng)目，由政府搭建平臺(tái)，以公司為對(duì)接為主體，牽頭組織召開(kāi)全市銀企洽談會(huì)，通過(guò)銀企面對(duì)面的接觸與深層次交流，加強(qiáng)信息溝通，增進(jìn)互相了解與信任，采取公司貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、小額農(nóng)貸、個(gè)體工商貸款、再就業(yè)小額貸款擔(dān)保等方式，有效解決了養(yǎng)殖大戶(hù)的融資難問(wèn)題。

3 存在主要的問(wèn)題

在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，我們也發(fā)現(xiàn)目前制約畜牧業(yè)貸款擔(dān)保的瓶頸問(wèn)題仍大量存在，主要有：

3.1 養(yǎng)殖企業(yè)管理水平不高、內(nèi)部治理結(jié)機(jī)制不完善。

養(yǎng)殖企業(yè)較之現(xiàn)代企業(yè)，普遍存在管理水平不高、內(nèi)部治理機(jī)制不完善等問(wèn)題，這給公司擔(dān)保貸款帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 養(yǎng)殖企業(yè)擔(dān)保資產(chǎn)弱，有效資產(chǎn)少。

養(yǎng)殖企業(yè)資產(chǎn)、生產(chǎn)要素等變現(xiàn)能力差，監(jiān)管和處置困難，極易貶值，如果發(fā)生代償損失，擔(dān)保公司將很難追回補(bǔ)償。

3.3 養(yǎng)殖企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。

養(yǎng)殖企業(yè)存在市場(chǎng)、疫病的雙重風(fēng)險(xiǎn)，如到期不能還貸，直接導(dǎo)致貸款企業(yè)的銀行信譽(yù)下降，再貸款困難，而且極有可能形成不良借款，威脅擔(dān)保公司生存和發(fā)展。

3.4 部分養(yǎng)殖企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度薄弱，透明度較差。

調(diào)查顯示，部分小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)帳目混亂，信用觀(guān)念淡薄，往往是有幾套帳簿，分別應(yīng)付工商、稅務(wù)、銀行等各相關(guān)部門(mén)，千方百計(jì)隱瞞與己不利的各種信息，不能向銀行提供真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用情況，造成銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)。由于信息不對(duì)稱(chēng)，就有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 少數(shù)企業(yè)改變貸款用途，貸款難以歸還。

在貸款發(fā)放之后，少數(shù)養(yǎng)殖企業(yè)改變其貸款用途，造成不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，造成貸款難以歸還。

4 今后工作思路

針對(duì)以上問(wèn)題，為了更好地做好畜牧業(yè)貸款信用擔(dān)保工作，在以后的工作中，擔(dān)保公司在規(guī)范操作的同時(shí)，堅(jiān)持從風(fēng)控模式、貸款方式和擔(dān)保方式上努力創(chuàng)新。

4.1 風(fēng)控模式的創(chuàng)新

搞好“三查”：指保前調(diào)查、保時(shí)審查、保后檢查。把好“四關(guān)”：建立貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)制度，把好授信對(duì)象關(guān)；建立責(zé)任追究制度，把好盡職調(diào)查關(guān)；建立分級(jí)審批制度，把好擔(dān)保審批關(guān)；建立嚴(yán)格的反擔(dān)保制度，把好風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)。

4.2 貸款方式的創(chuàng)新

一是農(nóng)戶(hù)之間可以開(kāi)展聯(lián)保貸款，實(shí)行幾戶(hù)或者多戶(hù)保一的方法，讓大家分散和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。二是與后方收購(gòu)市場(chǎng)大戶(hù)建立互保，形成公司加大戶(hù)的模式解決；三是擔(dān)保公司介入，通過(guò)按比例的擔(dān)保減少貸款風(fēng)險(xiǎn)；四是探索農(nóng)戶(hù)小額農(nóng)貸集中使用的辦法，即眾多分散農(nóng)戶(hù)雖核定有小額信用貸款卻沒(méi)有使用其貸款，養(yǎng)殖大戶(hù)可以通過(guò)與這些農(nóng)戶(hù)協(xié)商，通過(guò)他們按照規(guī)范貸款的手續(xù)貸款供養(yǎng)殖戶(hù)使用；五是聚集有養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)技術(shù)的農(nóng)戶(hù)和有閑置資金的農(nóng)戶(hù)，做好技術(shù)資本轉(zhuǎn)化與資金有效結(jié)合的文章，或成立農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖聯(lián)合體。

4.3 擔(dān)保方式的創(chuàng)新

一是財(cái)產(chǎn)抵押，即被擔(dān)保企業(yè)以不動(dòng)產(chǎn)或便于監(jiān)控的動(dòng)產(chǎn)向擔(dān)保公司反擔(dān)保。二是單位信用擔(dān)保，一般是外單位為貸款企業(yè)向擔(dān)保公司提供信用反擔(dān)保。三是個(gè)人（公務(wù)員）信用擔(dān)保，主要是對(duì)小額擔(dān)保，由公務(wù)員或其他穩(wěn)定收入來(lái)源的個(gè)人提供反擔(dān)保。除實(shí)行上述反擔(dān)保措施外,還附加實(shí)行了聯(lián)保制度，即與被擔(dān)保單位法人代表或經(jīng)營(yíng)者簽訂其個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的反擔(dān)保合同。四是“五位一體”資金封閉經(jīng)營(yíng)模式。即：農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+規(guī)模養(yǎng)殖基地+養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)”的“五位一體”封閉式貸款運(yùn)行模式。五是擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍。試行生豬保單質(zhì)押、種豬活體抵押、圈舍等固定資產(chǎn)評(píng)估抵押等方式發(fā)放信貸。六是擔(dān)保＋保險(xiǎn)。擔(dān)保公司在提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時(shí)，還可以積極探索拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣既可以增加公司的營(yíng)業(yè)收入，又可以大大提高養(yǎng)殖企業(yè)規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而達(dá)到擔(dān)保公司與養(yǎng)殖企業(yè)雙贏(yíng)的局面。□