中國銀行業是不是暴利行業？

■ 魏雅華

（陜西電視臺，陜西西安710082）

中國銀行業是不是暴利行業？

■ 魏雅華

（陜西電視臺，陜西西安710082）

近日，中國銀行業協會一負責人在接受媒體采訪時表示，“銀行暴利說”并不成立，不能簡單地拿銀行與煙草、石油等行業作對比。由于歐美銀行尚未擺脫嚴重危機，也不應將我國銀行的利潤與國外銀行作橫向對比。除利差因素外，利潤增長還歸功于實體經濟發展、國家財政和外匯資金化解歷史包袱、銀行業改革開放、銀行收入成本比降低、資產質量持續改善以及中間業務發展等因素。那么，2011年的中國銀行業究竟是不是暴利行業？

銀行業人均利潤50萬元

實體經濟發展、國家財政和外匯資金增長不是這一兩年的事，也不是只有銀行業在改革開放，因此這不是銀行暴利的理由。至于中間業務發展，倒的確是獲取暴利的原因之一。

我們一直認為煙草業是中國位列第一的暴利行業，能與之叫板的只有釀酒業。所以，建國60多年來，國家一直對煙草業和釀酒業課以重稅。而這兩個行業對中國稅收、中國財政的貢獻率，在所有行業中，也是“鶴立雞群”的。

可2011年，我們發現， 中國銀行業的利潤率，大大超過了煙草業和釀酒業，位列中國暴利行業龍頭地位。從已經公布的2011年業績預告的幾家上市銀行來看，利潤增長率都在40%~50%以上，歷史上從來沒有過這么高的利潤暴增。

截至2012年2月6日，已有7家上市銀行公布了業績預增公告，其中深圳發展銀行預計2011年凈利潤同比增幅竟高達60%～70%，民生銀行和華夏銀行預測去年凈利潤較上年同期增長50%以上。浦發銀行、光大銀行和興業銀行預計2011年實現凈利潤總額同比增幅分別達42.02%、41.03%和37.74%。

不作對比，我們對這樣的利潤率認識不清。試舉一例：對中國經濟命脈行業擁有絕對壟斷經營權、號稱“亞洲最賺錢公司” 的中國石油，2007—2010年企業實際利潤率分別為8.90%，7.46%，-7.38%，2.50%，不足最差的商業銀行利潤率的零頭。

在2011年全球主要國家銀行業一片愁云慘霧的時候，中國商業銀行卻向投資者交出了一份異常亮麗的答卷。銀監會2月發布的《中國銀行業運行報告》顯示，中國商業銀行2011年全年累計實現凈利潤10412億元，比2010年增加2775億元，同比增長36.3%。依此來算人均利潤超過了50萬元。

相比之下，中國規模以上工業企業，去年前三個季度實現利潤3.68萬億元，但這些企業有8700多萬人，人均利潤不到4萬元。除去個人所得稅，人均凈利潤不過3萬元，銀行員工人均產生的凈利潤是工業企業的12倍。所以說，2011年銀行業是中國位列第一的暴利行業。

如果說，中國銀行業是靠全體銀行員工的創新和辛勤勞動而成為中國位列第一的贏利行業，我們不僅無話可說，而且會為此鼓掌。然而情況并非如此。

他們先是利用畸高的存貸利差，對實體經濟進行掠奪，其次是用低于通脹率的畸低利率，使國民存入銀行的財富不斷縮水，進行雙向掠奪。這還不夠，他們還用多達上千種的銀行收費，實行雁過拔毛式的掠奪。這就讓我們不能不大聲喊“疼！”。

中國銀行業：畸高的存貸利差

形成中國銀行業畸高的存貸利差的歷史由來已久，建國60多年來，中國銀行業一直是由國家壟斷經營的。壟斷經營勢必低能而暴利。

中國老百姓的存款利率到2012年2月，一年期定期利率為3.50%。中國銀行業一年期定期貸款利率為6.65%。存貸利差為3.15%。而發達國家的平均存貸利差僅為1%上下。也就是說，中國銀行業的存貸利差，已超過了發達國家的平均存貸利差的300%。

那么，發達國家的平均存貸利差太低了嗎？1%的平均存貸利差，已足以讓他們的銀行業處于貴族行業地位，否則美國便不會有長達超過半年的“占領華爾街行動”。可中國的存貸利差居然高達3.15%。這就難怪國外的銀行業對中國的銀行業垂涎三尺了。

存貸款利差是銀行主要經營收入，也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行，去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業總收入80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份制商業銀行為90%以上。

也就是說，銀行的營業收入當中百分之七八十都是來自于存貸款利差。這個利差是國家制定的，國家給銀行業如此豐厚的利差，銀行就可以得到更多的收入，就可以賺更多的錢，所以這是制度性暴富。

中國銀行業還通過其他的一些業務，比如通過信托、理財來獲利。雖然吸收的資金利率高于銀行的法定存貸款利率，但這不是一般貸款，而是把錢貸給那些特別需要資金的企業。這樣形成的利差，比法定利差還要大。2011年銀行的這種業務增長得非常快，也促使其利潤增長非常快。這里面有多少是合法的，又有多少是非法的，能說得清嗎？

2012年，中國終于從近乎瘋狂的高利貸風潮清醒過來，開始了堅決的對高利貸的禁止和打擊行動。

錢在銀行里越存越少

現在，錢在銀行里越存越少已是人人皆知的事了。可老百姓又能怎么辦？對此，老百姓已經痛到麻木了。對銀行的店大欺客，老百姓忍氣吞聲并習以為常了。

讓我們看一則前不久刊登在廣州日報上的新聞：北京市民齊清2009年到銀行去取錢，發現9年前存的100元只剩了60多元，“存錢應該是越存越多，為什么越存越少？”

記者在齊清的存折上看到，從2006年3月21日起，銀行每季度扣3元錢。到2009年8月2日止，共扣除14筆共42元。而整個存款期間只產生了6元多的利息，遠遠低于扣除的數額。

據了解，從2006年3月20日開始，中國銀行北京分行開始對日均存款余額不足500元的人民幣普通活期存款賬戶以及活期一本通賬戶，每季度收取一次賬戶管理費，每次3元。

從技術上說，銀行管理100元的賬戶和管理100萬元的賬戶工作量是一樣的。所以，銀行“提高服務、節約成本”、“促進個人理財，減少無效和低效賬戶”的說法無法令人相信。

“9年多來，這筆存款沒動過，也就是說銀行沒有提供過任何服務和勞動，那為什么要扣客戶的錢？”

最近，太原一位儲戶因中國工商銀行扣劃了他3元小額賬戶管理費，把中國工商銀行山西省分行和太鋼支行作為共同被告告上了法庭。此消息播出后，未見后續報道。儲戶打這樣的官司，有10個要輸10個。

對于小額賬戶收費，筆者簡單算了一下，一筆100元的存款，開戶時要交10元年費，銀行每季度還要收取3元小額賬戶管理費，1年下來，100元變成了78元，而一年的利息僅3元多。存款一年，凈賠18元。如果再加上通脹因素而形成的負利率，每年100元損失的1.9元，存款一年，凈賠20元。

銀行利息不夠手續費。管理費手續費一年為12%，而利率在扣除利息稅后，才剛剛3%。這還是最最基礎的收費，實際收費的項目比這多多了，這兩年新出臺的收費項目有20多項。

這筆錢若是在銀行存上5年，按照中國銀行業現行的收費額，儲戶的存款不但一分不剩，反倒欠銀行的錢。

不要小看了這筆賬，它告訴了我們這樣一個現實：中國銀行業從建行之初便莊嚴保證的銀行儲蓄最重要的“保值增值”功能，早已蕩然無存，老百姓在銀行的存款越存越少。到銀行存款，“功在國家，利在個人”，已悄然變成了“功在國家，利在銀行，虧在個人”。這就是中國銀行業改制帶給老百姓的變化。

銀行收費多如牛毛

說“銀行收費多如牛毛”一點都不夸張。您知道銀行收費有多少種嗎？說來也許您不信，2011年有3000多種。如果用100個字來簡明扼要地說明一種收費的細則，能寫成一部30萬字的、磚頭一樣厚的書。您要弄清所有規定，得學上一年。

2003年改制前，我國銀行的服務收費項目僅有300多種，但發展至今，整整增加了10倍！這就是銀行改制帶給老百姓的收獲。服務越來越差，收費越來越多，不服務也收費。

2011年7月12日，也許是受到民情、國情、輿情、網情的猛烈抨擊，飽受詬病的銀行業收費，使中國銀監會也覺得有點兒太離譜而終于發話了。

中國銀監會和中國銀行業協會聯合舉行發布會稱，中國銀行業服務項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。這是官方首度公布中國銀行業服務收費項目總量。收費項目850項，夠嚇人的。您到銀行存錢，怕不怕？

結論

要盡快提高居民存款利率。存款利率應該高于通脹率，至少不低于通脹率，這是社會公平的底線。存款利率低于通脹率，是對老百姓財富的侵占。

可以討論的是，既然國家因煙酒業利潤高而對其課以重稅，那么是否也應開征金融交易稅，以抑制銀行業的暴利沖動？可問題在于，眾所周知，煙酒業的重稅實際上是轉嫁到了消費者頭上，對銀行業征稅的結果，是否反而加重了平頭百姓的負擔？

要維護社會的公平、正義、穩定、健康，抑制金融經濟對實體經濟的掠奪，并避免實體經濟淪為金融經濟的打工者。

（作者為陜西電視臺新聞頻道《今日點擊》評論員）