人一生需要七張保單

涂蕙 插畫 田叮叮

人一生需要七張保單

涂蕙 插畫 田叮叮

保險產品是觀念性的東西，甚至可以說在我們不需要的時候，它就是一張紙。而當我們發生風險時，它就變成了現金。

人身保險以人的壽命和身體為保險標的，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等業務。我們通常用人壽保險代稱人身保險，但是由于保險的過度推銷，只要一提起保險，我們就會搖頭，唯恐避之不及。其實，保險和銀行、證券并列為金融的三大支柱，它是一種分散風險，是轉移風險的制度安排。人生有很多的不確定性，保險能幫我們規避這些不確定性帶來的風險，用最小的代價避免最大的損失。

人的一生需要購買七張保單

第一張：職場新鮮人——意外險

對于大多數剛進入職場的人而言，由于支付能力有限，購買高額的壽險是不現實的。25歲，或工作或創業，努力淘人生第一桶金，為買房、買車、結婚做準備，意外險是這個階段必備的第一張保險單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。意外險沒有理財功能，且在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，是純消費型的保險產品。但是其保費低廉，保障額度很高。大部分的意外險還涵蓋了意外醫療，可以補償由于意外導致的醫療費用，包括門診、住院、手術等的費用，以解除意外發生后的醫療之憂。

第二張：三十而立之選——重疾保險

30歲的我們成家立業，工作壓力越來越大，生活責任越來越多，大病發病率也越來越高。重大疾病保險抵御重疾和身故風險。現今大部分重疾險為返還型產品，出險的情況下可以獲得高額賠付，不出險滿期時返還本金。重疾保險為必選產品，避免因病致困、因病致貧時，家庭有足夠的醫療費用。購買時建議消費者理性選擇，盡量購買純保障、非分紅的重疾產品。同等保障下，分紅重疾產品比非分紅重疾產品貴20%至30%。同時，盡量將交費時間拉長，一般建議為20年繳費。購買重疾保險獲得高額重疾保障，讓渡的是保費的時間累積效應和投資收益，抵抗風險能力強。

第三張：有尊嚴地活著——養老保險

如何才能保證我們的晚年擁有高質量的生活？在計劃生育時代，兩個年輕人負擔四個老人和一個小孩，無疑是一種巨大的壓力。適時規劃自己的養老問題，讓自己退休后老有所養、老有所依，不僅自己有尊嚴，也減輕了子女的負擔。所以，在資金允許的情況下，從30歲開始，可以考慮買一份養老保險，而養老保險是分紅保險，兼具保障與理財功能，可以抵御通貨膨脹的影響，應當提早規劃，盡早購買。

第四張：財富保障及擔負責任——終身或定期壽險

貸款購房和信用消費觀念已經逐漸成為都市白領生活的主流，很多有房有車族都背負著巨額的貸款。萬一自己出了風險，誰來償還幾十萬甚至更多的銀行貸款，誰來保障家人今后的生活呢？計算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的終身或定期壽險是最佳的選擇。比如，你有一份總額是100萬元的貸款，買一份保額100萬元的壽險就可以幫你承擔起所有的債務?！拜p輕的我走了，不留下一丁點債務”。當然，有責任感的人一定還會為家人準備足夠的現金，一般額度為這個家庭5至8年支出的總和。比如說一個家庭一年支出為10萬元，那家庭支柱成員的壽險保障除開債務之外，至少還要準備50萬元。萬一家庭成員發生風險，家人在傷心之余，不會陷入貧窮和債務的困境，還有足夠的緩沖時間重整旗鼓。

第五張：在希望的田野上——少兒醫療重疾保險

為人父母后為孩子購買一份少兒醫療保險和大病保險。一經投保，即為家庭提供一筆醫療基金。學生平安意外傷害保險是孩子的另一張必備保單。兒童好奇心強、自我保護能力弱，比成年人容易受到意外傷害。

第六張：托起明天的太陽——少兒教育金保險

成家立業后，孩子成為生活的核心，父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為遠大的未來。如今教育費用越來越昂貴，更不必說對孩子愛好的培養。從孩子出生之日起，為教育準備一筆資金成為當務之急，少兒教育金保險是一個不錯的選擇。

第七張：了卻生前身后名——財富轉移保險

如果積累了比較多的財富，除了可以購買前面推薦的保險產品用于避險和理財外，還要籌劃財富轉移問題。按照我國現行法律，任何保險所得都是免稅的。因此，選擇適當的保險品種，有意識地用巨額資金購進投資型保險，以子女為保險受益人，身后就留下一大筆不用繳稅的遺產。

相較于這七大保險，有些保險就比較容易被忽略，但也必不可少。比如，我們經常需要乘坐交通工具或自駕車出行，在此過程中就有一定風險。這時我們就可以購買特定交通工具意外保險，費用極低，但保障很高。如若在外旅行時間較長，還需要另行購買旅行意外險，含有意外保障功能，部分還附帶有緊急救援服務，以備不時之需。當然，出國旅行一定要購買境外旅行保險，不僅有意外及疾病保障，還有緊急救援、旅程延誤、行李損失、錢財票證損失等保障。

購買保險時的選擇與甄別

首先需要選擇一家有實力的公司，簡單來說看兩點，一看經營是否穩健，是否有足夠的償付能力。公司經營的好壞直接影響我們的保單利益，且保險公司是長線經營，市場開拓冒進的公司需要慎重選擇，有足夠規模、品牌和規范經營的公司為上佳選擇。二看理賠服務是否及時周到，買保險就是為了規避萬一，公司的理賠服務是否及時到位，讓人放心與滿意，就顯得非常重要。

其次，要選擇專業的保險營銷員（代理人），因為現行的保險營銷制度為營銷員（代理人）制度，通常我們購買保險是通過營銷員來和保險公司簽約，完成保單契約。營銷員通過代理保險產品，完成對客戶的服務，同時從保險公司收取傭金。營銷員和保險公司簽訂的是代理合同，不是雇傭合同，營銷員不是保險公司的正式員工，其穩定性差、流動性高。但是我們享受的保險公司的后續服務都是通過營銷員來實現的。所以選擇一個專業的、誠信的、服務意識好的、在行業從業時間長的營銷員就變得非常重要。

最后就是選擇適合自己的產品，前文提到在不同的階段有不同的需求，其相對應的就有不同的產品。我們在購買人身保險時，切記要避免把獲利放在保障之前。保險的基本功能就是保障，就是規避風險。但在實際消費過程中，我們往往很難平衡利益和保障之間的關系，花了很多錢，不適當的時候購買了一大堆分紅保險，其實不具備保障功能。一個原則，花最少的現金，獲得最多的保障。

人壽保險之外，合適的財產保險能夠補償家庭財產受到損害時的經濟損失。我們經常能夠接觸到的就是汽車保險，除汽車外，普通家庭最大的財產就是房子，房子也需要購買保險來規避火災、地震、涉水等方面的風險。

決定購買保險的時候，很多人會不可避免地和銀行儲蓄進行比較，兩者都是未雨綢繆，都體現了一種有備無患的思想，但是有明顯差異。保險是保障，具有杠桿的放大作用，主要目的是應付各種風險事故造成的經濟損失。而儲蓄的主要目的是為了獲得利息收入，不具有責任的放大作用，但資金自由、支配便捷。總體來說，銀行適合短期理財，保險適用于中長期的規劃。

如果把理財比作一場足球賽，要贏球（增值），必須要有優秀的前鋒，同時要有優秀的后衛體系和鐵閘般的守門員，要想贏得比賽，首先必須保證不丟球或少丟球（保本）。保險在理財實踐中就是這道堅實的防火墻。保險產品是觀念性的東西，甚至可以說在我們不需要的時候，它就是一張紙，而當我們發生風險時，它就變成了現金。所以要樹立保險觀念，提早規劃。

責編:王新玲