養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中的實(shí)踐與展望

何宛倫，王建國(guó)

（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，北京 朝陽(yáng)100022）

在我國(guó)居民消費(fèi)指數(shù)（CPI）中畜禽產(chǎn)品占的權(quán)重很大，畜禽養(yǎng)殖很容易受氣候或疫病的影響，從而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)肉禽市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)過(guò)大，最終影響到飼料、養(yǎng)殖、肉食加工等企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，并影響到廣大養(yǎng)殖戶和消費(fèi)者的利益。2007年全國(guó)啟動(dòng)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)5年的實(shí)踐，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，增強(qiáng)養(yǎng)殖戶抗御風(fēng)險(xiǎn)能力，穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)方面發(fā)揮了積極作用，但也存在一些突出問(wèn)題。要想解決這些問(wèn)題，必須借力于獸醫(yī)公共衛(wèi)生體系，進(jìn)一步發(fā)掘獸醫(yī)公共衛(wèi)生體系專業(yè)技能和網(wǎng)絡(luò)布局服務(wù)于養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的潛力，充分發(fā)揮養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供給方面的作用，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

1 我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年以來(lái)，在國(guó)務(wù)院、財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的決策和部署下，保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)主要畜產(chǎn)地迅速展開(kāi)。2008年財(cái)政部下發(fā)了《中央財(cái)政養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼辦法》（財(cái)金〔2008〕27號(hào)），支持在全國(guó)范圍內(nèi)建立養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)制度，補(bǔ)貼險(xiǎn)種包括能繁母豬和奶牛。2012年中共中央1號(hào)文件連續(xù)第九年聚焦三農(nóng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了新的要求，為更好地貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策精神，財(cái)政部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度 做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》（財(cái)金〔2012〕2號(hào)），進(jìn)一步擴(kuò)大了能繁母豬和奶牛保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，并將育肥豬保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍擴(kuò)大至全國(guó)。黨和國(guó)家的政策，為養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入強(qiáng)大的推動(dòng)力量。2011年全行業(yè)共承保能繁母豬2 690萬(wàn)頭，奶牛157萬(wàn)頭，家禽6.5億只，水產(chǎn)養(yǎng)殖水面27萬(wàn)畝，提供風(fēng)險(xiǎn)保障高達(dá)700億元，在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入等方面發(fā)揮了積極作用。但在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，2011年全行業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付高達(dá)18億元，能繁母豬、奶牛等多個(gè)險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)持續(xù)虧損。

2 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

如何在新時(shí)期貫徹中央發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、確保畜產(chǎn)品穩(wěn)定供給的要求，保證保險(xiǎn)公司養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，成為當(dāng)前養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的一個(gè)難題。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要挑戰(zhàn)是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等管理問(wèn)題。具體表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。

2.1 存欄數(shù)量核實(shí)難 中央財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼支持的能繁母豬、奶牛、育肥豬保險(xiǎn)大多采取以村、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)為單位統(tǒng)保，保險(xiǎn)公司的承保數(shù)據(jù)主要來(lái)源有兩個(gè)方面：一是以當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府提供的數(shù)據(jù)為依據(jù)，很難做到逐戶逐頭進(jìn)行承保；二是存欄量統(tǒng)計(jì)以某一時(shí)間截點(diǎn)為基準(zhǔn)，對(duì)于補(bǔ)欄的牲畜難以及時(shí)統(tǒng)計(jì)和承保。

2.2 標(biāo)的信息采集難 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有生命活動(dòng)的特征，且能夠直接參與自然再生產(chǎn)，需要在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上準(zhǔn)確記錄標(biāo)的生命周期尤其是作為生產(chǎn)工具的生命周期，承保時(shí)非專業(yè)人士很難準(zhǔn)確判斷，面臨著大量自然淘汰的能繁母豬轉(zhuǎn)嫁至保險(xiǎn)賠償?shù)牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。

2.3 承保理賠對(duì)應(yīng)難 據(jù)調(diào)查，目前全國(guó)養(yǎng)殖業(yè)無(wú)法達(dá)到100%按規(guī)佩戴國(guó)家規(guī)定的識(shí)別標(biāo)識(shí)，導(dǎo)致承保標(biāo)的難以確定，理賠時(shí)難以達(dá)到出險(xiǎn)標(biāo)的與承保標(biāo)的一一對(duì)應(yīng)，并且隨著被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)知識(shí)的逐漸增加，面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)將愈發(fā)嚴(yán)重。

2.4 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制難 我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)規(guī)模養(yǎng)殖和散養(yǎng)兩種養(yǎng)殖模式并存，規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)在承保、查勘時(shí)一般不允許保險(xiǎn)公司人員進(jìn)入，導(dǎo)致承保數(shù)量不清，造成容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；而散養(yǎng)農(nóng)戶缺乏科學(xué)飼養(yǎng)知識(shí)，對(duì)疾病的防控能力較差，飼養(yǎng)管理不到位，牲畜死亡率高，承保風(fēng)險(xiǎn)高。

2.5 死亡原因判斷難 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員專業(yè)知識(shí)匱乏，很難判斷牲畜死亡原因，在實(shí)際操作中存在不做死亡鑒定或責(zé)任辨識(shí)不清就直接賠償?shù)膯?wèn)題。

2.6 無(wú)害化處理執(zhí)行難 由于部分地區(qū)存在“病死牲畜收購(gòu)一條線”，養(yǎng)殖戶存在二次獲利的可能性，對(duì)無(wú)害化處理普遍存在抵觸心理，在畜產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格持續(xù)下跌的情況下，極易產(chǎn)生對(duì)無(wú)生產(chǎn)能力的投保牲畜私屠濫殺，索賠后再銷售，道德風(fēng)險(xiǎn)很大。

3 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和獸醫(yī)防疫合作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

為建立和完善生豬保險(xiǎn)與防災(zāi)防疫相結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制，2009年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)生豬保險(xiǎn)和防疫工作 促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕86號(hào)），在財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)、農(nóng)業(yè)部的指導(dǎo)下，人保財(cái)險(xiǎn)近年來(lái)在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)尤其是能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控方面進(jìn)行了大量有益的探索和嘗試，于2009年與中國(guó)動(dòng)物疫病預(yù)防控制中心（CADC）簽署了合作協(xié)議，推進(jìn)能繁母豬保險(xiǎn)與防疫合作，切實(shí)為我國(guó)生豬生產(chǎn)做好保障服務(wù)。

3.1 行政管理上，CADC健全的防疫管理體系和強(qiáng)制的防疫手段可提升能繁母豬保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平。CADC是農(nóng)業(yè)部下屬的負(fù)責(zé)全國(guó)動(dòng)物疫情分析、處理重大動(dòng)物疫情防控、畜禽產(chǎn)品質(zhì)量安全檢測(cè)和全國(guó)動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督等工作的國(guó)家級(jí)權(quán)威機(jī)構(gòu)。人保財(cái)險(xiǎn)深化與CADC的合作，可充分發(fā)揮其各級(jí)動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督機(jī)構(gòu)在國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、疫情防控、宣傳動(dòng)員養(yǎng)殖戶參保和損失評(píng)估等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化死亡原因的鑒定及無(wú)害化處理力度，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

3.2 執(zhí)行手段上，保險(xiǎn)公司與CADC共同建立能繁母豬專用檔案體系可有效解決風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問(wèn)題。在當(dāng)前追溯體系基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)能繁母豬專用編碼系統(tǒng)及專用檔案管理系統(tǒng)，可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。一是借助CADC春防、秋防之機(jī)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司和防疫隊(duì)伍的各級(jí)聯(lián)動(dòng)，佩戴能繁母豬專用耳標(biāo)；二是防疫人員對(duì)應(yīng)惟一的防疫編碼，詳細(xì)記錄能繁母豬飼養(yǎng)及防疫信息，并上傳至中央數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)能繁母豬標(biāo)識(shí)的惟一鎖定，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；三是直接達(dá)到以村為單位生成信息單元，作為保單項(xiàng)下的清單信息，實(shí)現(xiàn)承保條件的嚴(yán)格把關(guān)，有效提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

3.3 業(yè)務(wù)流程上，依托防疫隊(duì)伍的專業(yè)優(yōu)勢(shì)可提升能繁母豬保險(xiǎn)承保理賠環(huán)節(jié)的專業(yè)化水平。一是承保時(shí)CADC下屬的防疫隊(duì)伍在佩戴能繁母豬耳標(biāo)的同時(shí)，負(fù)責(zé)按照二維碼信息清單逐戶逐頭登記能繁母豬飼養(yǎng)及防疫信息，并上傳至中央數(shù)據(jù)庫(kù)。保險(xiǎn)公司以中央數(shù)據(jù)庫(kù)信息為依據(jù)進(jìn)行承保，做到耳標(biāo)的一一對(duì)應(yīng)。二是理賠時(shí)查勘人員與防疫人員聯(lián)合進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，防疫人員判定死亡原因，出具死亡鑒定報(bào)告，查勘人員判定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，形成查勘報(bào)告，上傳至中央數(shù)據(jù)庫(kù)，并進(jìn)行無(wú)害化處理。

4 獸醫(yī)公共衛(wèi)生體系與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的思考

雖然養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著諸多困難和挑戰(zhàn)，但在各級(jí)政府、相關(guān)部委的關(guān)心下，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了許多積極的探索和實(shí)踐，取得了一些明顯成效。筆者認(rèn)為，應(yīng)該進(jìn)一步探索獸醫(yī)公共衛(wèi)生體系和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)二者合作途徑和領(lǐng)域，護(hù)航養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)畜產(chǎn)品供給穩(wěn)定性。

4.1 穩(wěn)定政策環(huán)境，加強(qiáng)制度保證 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求，是畜牧生產(chǎn)中的重要組成部分，政府應(yīng)在支持養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的大前提下為養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，保證對(duì)養(yǎng)殖戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策的延續(xù)性，對(duì)保險(xiǎn)公司涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予一定的稅收優(yōu)惠政策，并建立覆蓋全國(guó)、運(yùn)轉(zhuǎn)有效地養(yǎng)殖業(yè)激勵(lì)機(jī)制和銜接機(jī)制，鼓勵(lì)各級(jí)政府、職能部門(mén)和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)戰(zhàn)略合作。

4.2 創(chuàng)新合作模式，形成發(fā)展合力 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)涉及多個(gè)部門(mén)和行業(yè)，需要政府的參與和財(cái)政的支持，形成合力。建議中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)加大與有關(guān)部委及地方政府的協(xié)調(diào)力度，創(chuàng)新合作模式，加速養(yǎng)殖業(yè)溯源體系及防疫管理平臺(tái)建立健全的步伐，形成防疫、直補(bǔ)、保險(xiǎn)與溯源標(biāo)識(shí)“三位一體”的長(zhǎng)效發(fā)展模式，為財(cái)政部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)以及保險(xiǎn)公司提供信息支撐。

4.3 推進(jìn)人才建設(shè)，提升專業(yè)水平 保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)從業(yè)人員的相關(guān)專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人員建設(shè)，引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才，建設(shè)一支精通農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、掌握農(nóng)業(yè)技術(shù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，提高經(jīng)營(yíng)管理水平；獸醫(yī)高等教育培養(yǎng)環(huán)節(jié)中應(yīng)增加保險(xiǎn)金融等外延知識(shí)，培養(yǎng)適應(yīng)多方需求的復(fù)合型人才。財(cái)政、畜牧、獸醫(yī)、保險(xiǎn)等各涉農(nóng)服務(wù)單位應(yīng)加強(qiáng)人才交流，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的人才合作關(guān)系，搭建全方位、多層次的“三農(nóng)”人才服務(wù)平臺(tái)。

綜上所述，在我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程當(dāng)中，“三農(nóng)”問(wèn)題始終是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本問(wèn)題，也是黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)注的重點(diǎn)。推動(dòng)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展已不再是單一部門(mén)或單一機(jī)構(gòu)的任務(wù)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際積極探索獸醫(yī)公共衛(wèi)生體系和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)創(chuàng)新，建立適合雙方發(fā)展的合作模式，才能有效提升二者的服務(wù)水平，確保畜產(chǎn)品穩(wěn)定供給，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和諧穩(wěn)定發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。