預(yù)期加息強(qiáng)烈期,定期儲(chǔ)蓄“獲利”有訣竅

2010年下半年我國(guó)有明顯的通脹加劇特征，CPI出現(xiàn)了漲幅進(jìn)一步擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)。想要抑制通貨膨脹，適當(dāng)加息是一條有效的途徑。2010年10月20日，央行宣布第次加息，兩個(gè)多月后的2010年12月26日又第二次加息。緊接著，2011年2月9日再一次加息。2011年7月7日又加息。可以說現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入預(yù)期加息的臺(tái)烈期。對(duì)于這種頻頻出現(xiàn)的加息利好，直接受益者當(dāng)然應(yīng)該是那些鐵桿“儲(chǔ)民”。可最近筆者做了一個(gè)社會(huì)調(diào)查，得到的答案卻是：國(guó)家加息了是好事，但該怎樣去打理自己的定期儲(chǔ)蓄存款，才會(huì)更好地“獲利”卻讓他們很頭疼。其實(shí)，這里有一些訣竅——

之一：轉(zhuǎn)存需算帳，需提前支取才支取

在銀行連續(xù)提高儲(chǔ)蓄存款利率的情況下，一旦在利率調(diào)整后，多數(shù)存定期儲(chǔ)蓄存款的“儲(chǔ)民”首先會(huì)想到的是：銀行現(xiàn)在提高了儲(chǔ)蓄存款利率，如果要想享受銀行的高利率，避免損失利息，就應(yīng)趕快到銀行辦理定期儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)存手續(xù)。這種想法欠妥，即使在銀行儲(chǔ)蓄利率提高的情況下，這樣做也可能不僅不增息，反而還會(huì)“損”掉利息；當(dāng)然，有些情況也會(huì)實(shí)現(xiàn)增息，但必須算好賬。我們可以通過下列兩則案例來探討——

案例一：王女士2010年6月26日定存了10萬元，定期1年。2010年10月20日加息時(shí)，她對(duì)于轉(zhuǎn)存究竟合不合算拿不準(zhǔn)，因而沒有去轉(zhuǎn)存。2010年12月26日，央行對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款又一次進(jìn)行了加息。這次，她提前支取了這筆存款，再轉(zhuǎn)存定期儲(chǔ)蓄1年。其實(shí)，王女士根本就不應(yīng)該轉(zhuǎn)存，而應(yīng)等到存款到期限后支取。她這樣一轉(zhuǎn)表面上看存款利率提高了，而實(shí)際上損了“財(cái)“。這筆定期儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)存，對(duì)于此前的6個(gè)月，銀行只能按活期儲(chǔ)蓄存款利率進(jìn)行計(jì)息，她的利息在前6個(gè)月收入就會(huì)損失945元；加息前1年期定期儲(chǔ)蓄存款存了6個(gè)月的利息1125元，活期儲(chǔ)蓄存款6個(gè)月的利息180元。轉(zhuǎn)存后6個(gè)月所增加的利息卻只有250元；1375元（加息后1年期定期儲(chǔ)蓄存款存6個(gè)月的利息）-1125元（加息前1年期定期儲(chǔ)蓄存款存6個(gè)月的利息）。王女士真是吃力不討好，損失了695元（945元-250元）的利息。

案例二：馬先生同樣有10萬元1年期定期儲(chǔ)蓄存款，只是他只存了一個(gè)月，存款日是2010年11月26日。他及時(shí)辦理了轉(zhuǎn)存手續(xù)。由于馬先生的這筆10萬元1年期定期儲(chǔ)蓄存款只存一個(gè)月，提前支取，這個(gè)月的利息損失了178元（加息前1年期定期儲(chǔ)蓄存款存了1個(gè)月的利息為208元，活期儲(chǔ)蓄存款1個(gè)月的利息為30元），而轉(zhuǎn)存后11個(gè)月增加的利息為229元：2520元（加息后1年期定期儲(chǔ)蓄存款存11個(gè)月的利息）-2291元（加息前1年期定期儲(chǔ)蓄存款如果存11個(gè)月的利息）。

溫馨提示：

在銀行儲(chǔ)蓄存款加息后，對(duì)于存有定期儲(chǔ)蓄存款的“儲(chǔ)民”轉(zhuǎn)存與否，必須算好經(jīng)濟(jì)賬，否則就會(huì)損失利息。

（注：2010年6月26日加息前1年期定期儲(chǔ)蓄存款年利率為2.25%，2010年12月26日加息后1年期定期儲(chǔ)蓄存款年利率為2.75%，轉(zhuǎn)存時(shí)掛牌活期儲(chǔ)蓄存款年利率仍為0.36%）

之二：避免頻繁提支，“隨息而動(dòng)”不如一存到底

銀行加息后，“儲(chǔ)民”的定期儲(chǔ)蓄存款提前支取轉(zhuǎn)存合算與否，必須算好賬，否則就會(huì)出現(xiàn)明“高利率”暗虧錢的現(xiàn)象。在當(dāng)前銀行儲(chǔ)蓄存款短期連續(xù)加息的情況下，即使提前支取轉(zhuǎn)存更合算也要進(jìn)行適當(dāng)考慮，頻頻提前支取再轉(zhuǎn)存有時(shí)并不見得就比到期正常支取后再轉(zhuǎn)存合算。不妨舉一則“明”轉(zhuǎn)存多“息”，而頻頻轉(zhuǎn)存其實(shí)暗“虧”息的案例供參考——

案例：在2010年10月20日，內(nèi)行對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行了加息。此時(shí)，劉先生手中持有一張2年期的10萬元定期儲(chǔ)蓄存單，他是在2010年7月1日才把這筆存款存入銀行的，只存了110天。于是，劉先生把這筆10萬的定期儲(chǔ)蓄存款提前支取后又轉(zhuǎn)存了2年期。可他的這筆10萬元的2年期定期儲(chǔ)蓄存款剛存夠2個(gè)月多一點(diǎn)，也就是12月26日，央行對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款再次進(jìn)行了加息。于是，劉先生又根據(jù)盈虧臨界天數(shù)，毫不遲疑地又將他的這筆已經(jīng)轉(zhuǎn)存為2年期的10萬元定期儲(chǔ)蓄存款提前支取后再次進(jìn)行轉(zhuǎn)存。可通過如此一折騰，劉先生的這筆定期儲(chǔ)蓄存款明顯在170多天里只拿著活期儲(chǔ)蓄存款的利息。

如果劉先生的這筆10萬元的2年期定期儲(chǔ)蓄存款沒有兩次進(jìn)行提前支取再轉(zhuǎn)存，而一直存到滿期支取，則他獲得的利息還要多一些。

由此可見，在儲(chǔ)蓄存款利率頻繁連續(xù)上調(diào)的情況下，即使找到臨界點(diǎn)算賬轉(zhuǎn)存，也要進(jìn)行適當(dāng)考慮，否則頻繁連續(xù)轉(zhuǎn)存的收益，不見得就比最初不轉(zhuǎn)存，一次性到期后支取的收益多。

溫馨提示：

定期儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行多次算賬提前支取轉(zhuǎn)存時(shí)也要細(xì)思量，只有通過正確判斷和計(jì)算才會(huì)不至于讓自己暗中損“財(cái)”。那又如何進(jìn)行計(jì)算呢？計(jì)算公式列舉如下，供參考：

連續(xù)轉(zhuǎn)存前的累計(jì)存款天數(shù)×（活期儲(chǔ)蓄存款利率÷360）+（存款到期合計(jì)天數(shù)-連續(xù)轉(zhuǎn)存前的累計(jì)存款天數(shù)）×（新定期儲(chǔ)蓄存款利率÷360）≥最初原定期儲(chǔ)蓄存款利率×原定期儲(chǔ)蓄存款期限

當(dāng)前者大于后者時(shí)，連續(xù)轉(zhuǎn)存有利，而當(dāng)前者小于后者時(shí)，連續(xù)轉(zhuǎn)存就會(huì)損錢。

之三：存期半年、1年、2年最理想

讓自己的儲(chǔ)蓄存款收益最大化是“儲(chǔ)民”最想的。從當(dāng)前銀行短期內(nèi)出現(xiàn)連續(xù)幾次加息，并很有可能再次加息的情況來看，要讓儲(chǔ)蓄存款收益更大化，關(guān)鍵在于存款期限的合理性。只有期限合理，“儲(chǔ)民”才會(huì)得到最佳收益。那存款期限究竟該怎樣選擇才最合理，選擇多長(zhǎng)的期限最理想呢？

從當(dāng)前國(guó)家物價(jià)指數(shù)來看，“儲(chǔ)民”在銀行儲(chǔ)蓄存款，仍處于“低利率”的時(shí)代。當(dāng)然，即使在低利率時(shí)代，把期限定得越長(zhǎng)，相對(duì)而言利率也會(huì)越高。但處在銀行強(qiáng)烈加息期中，密集加息不可避免，儲(chǔ)蓄存款期限越長(zhǎng)也未必獲利就會(huì)越多。因?yàn)槠谙揲L(zhǎng)，下次加息來臨時(shí)，定期儲(chǔ)蓄存款如果沒有到期，就會(huì)處于進(jìn)退兩難的境地，提前支取則要損失利息；但不提前支取又無法享受到“高利率”。對(duì)“儲(chǔ)民”而言，應(yīng)根據(jù)自己對(duì)銀行再次加息的可能與時(shí)間的估算來決定自己的儲(chǔ)蓄存款期限，以便讓自己的定期儲(chǔ)蓄存款既能享受目前的較高利率，又能及時(shí)趕上下次加息的好時(shí)機(jī)。

在去年央行的兩次加息中，活期儲(chǔ)蓄存款利率未做任何調(diào)整，而3個(gè)月定期儲(chǔ)蓄存款的利率雖每次都跟著提，但比較而言利率還是比較低的。就3年期、5年期定期儲(chǔ)蓄存款來說，雖存款利率較高，可一旦遇到銀行儲(chǔ)蓄存款利率加息，因不能及時(shí)到期而不能提前享受“高利率”，也就損失了利息。

因此，從提高儲(chǔ)蓄存款收益的角度來看，“中期”定期儲(chǔ)蓄存款品種——半年、1年、2年是最理想的選擇品種。

溫馨提示：

在當(dāng)前這種預(yù)期加息趨強(qiáng)的情況下，“中期”定期儲(chǔ)蓄存款品種好處在于，即可享受到較高的利率，又能在再次加息后，及早到期，享受加息后的高“利率”。只是在選擇期限時(shí)，一定要根據(jù)自己的實(shí)際用款時(shí)間選擇“中期”定期儲(chǔ)蓄存款品種，從而讓自己在參加銀行儲(chǔ)蓄存款時(shí)能夠獲得最大實(shí)惠。■