唐朝也有住房公積金

過去耕田一般用牛，個別農戶家底薄，沒有牛，只得靠人力。人力耕田效率低，勞動量大，所以在古代中國，一些農民最大的愿望就是能買上一頭牛，就像現在一些市民最大的愿望就是能買上一部車一樣。唐宣宗時代的永州就有這么一些農民，他們都沒牛，都想買上牛，手頭的錢又都不夠，很著急。

某一年，一位叫韋宙的人到永州做官，知道了這些農民的困難。他拍了拍腦袋，對這幫農民說:假設你們只有四個人，分別叫小明、小亮、小強、小胖。四個人各有三千元，而買一頭牛需要六千元，所以每個人都有三千元的資金缺口。你們不如互相合作，輪流給其中一人湊錢。

第一年，讓小亮、小強、小胖分別掏給小明一千元；第二年，再讓小明、小強、小胖分別掏給小亮一千元；第三年，小明、小亮、小胖分別掏給小強一千元；第四年，小明、小亮和小強最后各掏一千元給小胖。

算一算賬，四個人分別借出了三千元，也分別拿到了三千元，同時每個人又都湊夠了買牛的錢，而且無需轉借，無需貸款。

那些農民聽完韋宙的話，覺得這主意挺好，于是聯合起來，或四五家一組，或七八家一組，像韋宙建議的那樣，每一組的人輪流給組內成員湊錢。很快地，永州農民每家每戶都有了一頭牛。

聰明的朋友會發現，韋宙的方案并不完美——大家拿出的錢數都一樣，得到的錢數也一樣，可是最先拿到錢的人要比最遲拿到錢的人提前好幾年告別人力耕田。另外，誰拿錢越晚，誰面臨的風險也越大：萬一前面那幾位買上牛之后，抹抹嘴不認賬，拒絕給后面的人掏錢，那后面的人可就冤到姥姥家啦。

同樣還是唐宣宗時代，敦煌人要比永州人聰明一些。當時敦煌也有好多窮人，他們買不起地，蓋不起房，也像永州的農民那樣彼此結社，社中成員輪流湊錢。但是他們約定先拿到錢的人必須給后拿到錢的人支付利息，誰拿到錢的次序越靠后，誰拿到的利息也越多。這就公平多了。

套用金融界的說法，永州人結社買牛走的是互助借貸的路子，敦煌人結社買房走的則是住房公積金的路子。眾所周知，現在的住房公積金其實就是大伙輪流湊錢，然后輪流買房子，其中由申貸次序所引起的不公和風險正是靠利息來抵消的，一如當年的敦煌。

區別有二。當年敦煌人結社，社中人彼此熟悉，而我們參加住房公積金計劃，絕大多數參與者彼此不熟悉。另外，當年敦煌人輪流湊錢，那錢不能升值，而現在的住房公積金很少有放著不動的。

（責任編輯木可）