愛車“嗆水”能否理賠

今年的汛期真是名副其實，特別是進入“七下八上”的主汛期以來，雨水幾乎天天光臨京城，南方多省也遭遇暴雨襲擊，降雨頻率高，局域性強。汛期不少車輛被水淹沒，在路過積水較深的地段熄火嗆水，導致車輛受損。那么，雨天車子受損到底能不能理賠？

涉水險不可少

汽車雨天嗆水涉及到的保險產品主要有兩種，一種是車損險，另一種是涉水險。筆者從保險公司理賠部門了解到：如果車輛被水浸泡而發動機未進水，只需要更換零件、電路等，都屬于車損險的保障范圍。比如把車停在車庫里，暴雨后被淹了，部分電路需要更換，這就可以用車損險來賠償。但是如果是車主在駕駛過程中涉水而造成的發動機的損壞，或在進水后啟動發動機，便不在車損險的理賠范圍。

由此看來，車損險對于愛車嗆水，尤其是雨天再次啟動導致汽車大修的情況不存在優勢，而所謂的涉水險，是車損險的附加險，指機動車在積水路面涉水行駛時，導致發動機損壞，保險公司按照保險合同約定負責賠償的保險產品，通常具有15%的免賠額。

此外，投保車主為了防止或減少機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用也在涉水險的賠付范圍之內。據了解，目前一輛10萬元的機動車，涉水險大約花保費百元左右。如果購買了涉水險，那么保險公司對受保車輛因路面積水造成的損失可以進行賠付。因此，在投保車損險時，附加涉水險不可少。

保單不是萬能的

需要注意的是，各大保險公司關于涉水險的規定不一樣，有的是作為單獨的一個險種，還有的是作為車損險的附加險。在這種情況下，就必須先投保車損險。據筆者了解，目前涉水險在市場上并不多見，人保財險和太平洋保險在附加險中設置了涉水險險種，可以直接購買，而平安等眾多保險公司暫時還沒有涉水險上線。究其原因，主要是涉水險保費相對低廉，費率僅有車損主險費率的5%，如果一輛10萬元的機動車，附加涉水險標準保費大約在100元左右。但和低廉的保費形成鮮明對比的是，由車輛涉水而導致發動機損壞后的賠付數額大，少則數萬元，多則數十萬元。再加上對是否違規導致發動機進水這一現象判定較難，極易造成騙保現象，保險公司出于自身經營效益的考慮，往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。所以，車損險只能到規模較大的公司購買。

更需要說明的是，在這次全國范圍內的暴雨當中，有的車主投保了涉水險還是沒有能夠得到賠償。保險公司給出的解釋是：涉水險保障的是車輛行駛過程中涉水造成的損失。

如果車輛在停放的狀態下進水，進水后車主強制發動車輛，導致發動機損壞，這屬于車主操作不當造成的損失，不屬于涉水險保障范圍。而且，車輛在涉水行駛中熄火，如果再次啟動發動機導致的損失，涉水險也無法正常賠付。因為熄火表明駕駛人已知道發動機進水，再次啟動后的發動機故障屬于駕駛人故意行為導致的損失擴大，這在保險中屬于免除責任。

雨天愛車有方

雨天駕車出行要謹慎，在意外發生時，要用正確的處理方式來保護愛車。首先，汽車涉水行駛前，必須查看水的深度、流速和水底性質，由此來判斷車輛是否能安全通過，一般來講，轎車涉足的極限水深不宜超過前保險杠的上沿。涉水行車時，應采取低擋位大油門保持車速，直線行駛不換擋。同時，涉水時盡量避免多車同時通過，要依次順序前行，避免跟在大車的后面或伴隨大車而行。再者，如果中途發動機熄火，要避免二次打火，因為那樣很容易造成發動機損壞，應立即聯系保險公司安排拖車服務，并到修理廠進行拆檢清洗等工作。同時，要在第一時間報案，通知保險公司查勘，對車子進行正確的清洗處理，這種情況下，如果車上的電子設備仍然有損壞，保險公司是予以賠付的。一般而言，只要處理妥當，發動機損壞的概率并不大。