富二代的守業理財規劃

小高今年27歲，屬于“富二代”，父親經營一家資產規模上億元的企業。留學歸來，他在父親的企業工作，先從基層做起，熟悉管理與運行，積累經驗。5年后將逐步接手企業。

目前小高月工資約為5000元，隨著工作經驗的增加，收入必定上升。最近父親存給他200萬元，作購置房產用，但小高認為目前的房價偏高，不打算在近期購房，想觀望2年。目前支出比較多，每月基本沒有盈余。沒有社保，也沒有購買任何商業保險。

理財需求：

1.兩年后才想購房，目前的200萬元如何保值增值？

2.預期收入比較高，保障比較低，是否要配置商業保險？

財務狀況分析

小高的情況比較簡單，屬于年輕富二代中的典型案例，月收入5000元，支出較多，基本上沒有盈余，可以說是“月光族”。資金不是問題，但養成良好的消費習慣比坐擁巨額財富更重要。這就需要不斷學習理財知識，做好規劃，從現金管理做起。因此，理財規劃要分4步走。

第一步

擺脫月光，當好“管家婆”

個人理財的首要目的不是財富的最大化，而是要保證財務狀況的穩健合理。在實際生活中，減少諸如奢侈品等不必要的開支，比尋求高投資收益的產品更容易實現。

小高可以根據自己的日常消費列一個清單，簡單記錄日常消費的流水賬，待月末時對本月的支出進行分析，找出必須類和非必須類消費，按照需求彈性對所有支出排序，以此計算成本和收益，并在下個月的消費中有所側重。這種方法對培養自己理性的消費習慣非常有用，貴在堅持。

建議小高申請一張信用卡，在日常生活中盡量刷卡消費，及早儲蓄信用，以備不時之需。另外，通過銀行對賬單也可以財務自查。如在招行網銀里可以對刷卡的項目進行分類，不僅有利于減少手工記賬的麻煩，還能以此分析，是培養良好的理財習慣的一種途徑。

第二步

智力投資，理財頭腦不斷電

小高有著特殊的家庭背景，并將逐步接手企業，有必要了解股市，增加對股市基本面的把握。可以購買一些投資方面的書籍，利用休息時間多加學習，不斷為自己充電，同時結合實際操作，在實踐中加強對知識的領會，多關注財經類新聞，多瀏覽財經類網站，如金融界、搜狐財經、和訊網等，進一步擴大知識面，提升自我認知。

實戰操作也是必不可少的，可以拿出5萬～10萬元的資金作為炒股專項基金，不求有高收益，但求交好學費。小高日后從事管理工作，應及早學會從宏觀角度考慮問題，對以后職業的發展和領導能力的提升都有幫助。當前學習投資知識，如股市投資的基本策略、理財思路和方法等，重要的是在過程中把握考慮問題的方法和思路，為未來的發展做鋪墊。

第三步

理財，我選低風險

對小高來說，理財的首要目的不是獲得高收益而是增值，因此應以低風險產品為主。

基金定投是首選

小高每月沒有盈余，要通過強制儲蓄積累資金。基金定投通過定期投資，可以積少成多，在每月不知不覺的扣款中，為自己積累財富。基金定投一般是每月固定時間扣款的，一旦完成簽約，每月都會從自己相關聯的銀行賬戶中扣除固定金額，在贖回之前這部分資金不能使用。這種投資方法不用考慮投資的時點問題，可以避免在投資中對“低買高賣”時機的主觀判斷錯誤，通過平均投資來分散風險；基金定投復利的投資效應，將本金投資所產生的收益繼續計入本金產生利滾利的效果，當然投資時間越長，收益會越明顯。總體上來看，這種投資所產生的長期收益很可觀。對于年輕的小高，這部分資金的積累是必不可少的，可以達到強制儲蓄的目的，屬于典型的“懶人理財法”。小高可以選擇每月300～500元的投資，以年收益4.5%計算，10年以后就是4.6萬～7.7萬元。

債券不可忽視

當前我國經濟發展狀況良好，但是一段時間以來股市一直處于震蕩不安的狀態，行情不佳，這往往是債券大顯身手的好時機。比如此前工行推出的工銀瑞信債券基金，正是利用股市與債市相關性較低的原理推出的，該產品至少80%投資于債券市場，小部分投資于股市，因此可以保證較小的波動而獲得相對穩定的收益，有利于財富的保值增值。

2011年3月1～21日，國家發行了600億元的國債，央行加息帶動了本期國債利率的提高，其中1年期票面利率為3.45%，3年期的票面利率為5.18%，都比同期銀行存款利率略高。時至今日，國家又連續幾次發行國債。小高可以嘗試購買一定的國債。但需要注意的是，國債一般到期一次還本付息，不計復利，如果要提前兌換，要收取一定的手續費。

基金組合可有效分散風險

建議小高做一個基金組合。基金可以利用專家理財的優勢，節約資金和成本，分散風險。但基金經理的投資水平，基金投資行業的風險等都會影響收益，可以選擇不同類型和風格的基金組成一個基金池。偏股型的基金屬于風險較高的基金投資品種，其長期平均的預期收益和風險均高于其他基金，適合能承擔一定風險、追求較高收益和長期資本增值的人，產品如華夏滬深300、博時卓越品牌股票（LOF）、嘉實領先成長股票等。指數型基金是指按照某種指數構成的標準購買該指數包含的證券市場中的全部或者一部分證券的基金，其目的在于達到與該指數同樣的收益水平，其投資風險和預期收益水平均較高，如上證50指數型基金、紅利指數型基金、180指數型基金。而混合基金則有華夏策略精選基金、廣發內需混合、光大保德信動態有限混合等。小高可以選擇以上類型的基金各一只，組成一個基金組合，選擇不同的基金公司，分開投資，避免購買單一公司的基金而造成風險過于集中。

貨幣市場基金值得關注

為了保證日常消費資金的流動性，應付意外開支，還可以考慮貨幣市場基金。它具有收益穩定、流動性強、購買限額低、資本安全性高等特點。貨幣市場基金屬于證券投資基金中低風險的品種，其長期平均風險和預期收益率低于偏股型基金、混合型基金和債券型基金，只比活期存款的收益略高，但其流動性非常好，可以隨時贖回。

第四步

為健康上把保險鎖

小高現在沒有社保，也沒有購買任何商業保險，保障非常不足。首先要做的就是參加基本社保，社保具有非盈利性和強制性的特點，一旦有意外發生，不僅可以為自己提供基本的生活保障，還可享受醫療護理、傷殘康復、職業培訓等相關服務，滿足自己基本的生存需求。

重疾險

重疾險的投保成本與年齡息息相關。一般來說，年齡越小，保費越低。投保最重要的是要結合自身的經濟條件、保障需求等因素，選擇適合自己的保險。醫療保險以約定的醫療費用為給付保險金的條件。重疾險以重大疾病為保障對象，且保障程度較高，保險期限較長。以長城保險公司的喜康人生重大疾病保險，在主險合同有效期內，保險單生效滿2年的，自第二個保險單周年日開始，至被保險人64周歲的保險單周年日（含）止，在每個保險單周年日零時，基本保險金額按保險單載明的基本保險金額的5% 逐年遞增，且總遞增額度以保險單載明的基本保險金額的50%為限。

舉例來說，27歲的小高選擇該險種，年存4450元，合每個月370元。他可以擁有：10萬元的重疾、身故、高殘3項保障；第3年開始，在10萬元保障額度基礎上，每年自動遞增5000元，可增至15萬元，不用為醫療費用上漲擔心；66周歲以后每年可獲得1.5萬元的醫療保險金用于就醫治療，總共可領取10年，解決小病醫療、醫藥門診費用問題。

此外，泰康保險公司的世紀泰康個人住院醫療保險，其保額相對較高，可以達到33.725萬元，等待期只有30天，涵蓋了1056種手術，可以單獨作為主險投保；太平卓越醫療保險也具有一些特色，它突破社保極限，所有醫療費用報銷不受社保額度、社保藥品、社保醫療項目和醫療材料名錄限制，保額范圍內皆可報銷。太平洋保險公司的太平盛世·長健醫療保險（A）在合同生效180天內，初次進行合同列明的9種重大手術或初次身患合同列明的8種重大疾病的，可以按保險金額獲得保險半部給付。如果上述情況發生在合同生效180天后，可以按保險金額的5倍獲得保險給付，另外此保險還包括被保險人在70歲前的身故保障。

意外險

意外保險的一大特色是保費低廉，而保額相對較高，這類保險一般一年交費一次，可以根據自己需求的變化對保額進行適當的調整。比如旅行意外保險，保障內容主要針對車輛、航空交通等危險系數較高的方面。一份1萬元保額的意外險，一年的保額大約在20萬元左右，既能起到保障作用，又不會給經濟造成過重負擔。一份“低保費、高保額”的意外保障可以避免由于疏忽大意帶來額外負擔。

平安一年期綜合意外保險可以提供工作或生活中因意外傷害導致的身故、傷殘、燒燙傷，還提供意外傷害醫療保障、意外住院誤工津貼及住院護理津貼，投保年齡1～65周歲，可為多人投保，最高保額達50萬元。網上投保的客戶還有比較大的折扣。此外，人保財險的人身意外保險，如順心保、舒心保等產品，也可以保障投保人在保險期間內發生的意外身故、意外殘疾和意外醫療。一人可以購買多份，每一被保險人最高可獲得20萬元的保障。該產品與眾不同的是，它附加有意外醫療保障。被保險人在從社會基本醫療保險或任何第三方（包括任何商業醫療保險）獲得相關醫療費用補償后，公司對扣除已獲得補償后的剩余醫療費用，按照合同約定承擔給付保險金責任。