共話“幸福”養(yǎng)老

未富先老已成為我國(guó)發(fā)展進(jìn)程中極大的挑戰(zhàn)。趙本山有句經(jīng)典的臺(tái)詞說，人生最痛苦的事情，莫過于“人活著，錢沒了”。如何應(yīng)對(duì)奔涌而來的2030現(xiàn)象，過上幸福的老年生活？

7月20日，中宏保險(xiǎn)攜手零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布《幸福2030·中國(guó)中產(chǎn)家庭養(yǎng)老規(guī)劃白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》）。本刊記者采訪了中宏人壽保險(xiǎn)有限公司副總裁兼首席市場(chǎng)執(zhí)行官姚兵，對(duì)中產(chǎn)家庭非常關(guān)心的幾個(gè)養(yǎng)老方面的熱門話題進(jìn)行深入解讀。

健康不能財(cái)富換

在中產(chǎn)家庭群體時(shí)下流行這樣一句話：前30年用健康換金錢，后30年用金錢換健康。姚兵對(duì)此并不認(rèn)同，“年輕時(shí)確實(shí)可以用健康來?yè)Q取金錢，然而必須認(rèn)識(shí)到，健康是人生的第一財(cái)富，一旦失去了健康的身體，年老時(shí)用再多的錢也買不回來。”

“有部名叫《第8號(hào)當(dāng)鋪》的電視劇，說的是因?yàn)槿说挠嬖诘?號(hào)當(dāng)鋪，可以典當(dāng)自己所擁有的東西，以換取想要的。無論是有形的還是無形的，都可以交易。于是有人用健康換取了財(cái)富。交易的后果，自然是追悔莫及。不注重對(duì)自己身體的投資，老年生活何談幸福?”姚兵說。

警惕健康殺手

中青年時(shí)期，中產(chǎn)家庭關(guān)注于事業(yè)，對(duì)身體健康往往不夠重視。《白皮書》顯示，到了老年，他們更易面臨各種疾病隱患困擾。

一是脂肪肝等富貴病隱患。中產(chǎn)一族平時(shí)應(yīng)酬較多，工作壓力大，飲食不健康，肝臟負(fù)擔(dān)重。平時(shí)辦公和開車時(shí)久坐，又缺乏必要的運(yùn)動(dòng)鍛煉，身體發(fā)胖，肝臟發(fā)福。專家指出，30～50歲的中青年男性已成發(fā)病“主力軍”，老年風(fēng)險(xiǎn)大。

二是腰椎間盤突出、勞損、退行性病變等疾病隱患。中產(chǎn)一族白天久坐辦公桌前工作，回家還是坐在電腦前，長(zhǎng)期單一動(dòng)作導(dǎo)致腰部肌肉痙攣，腰部受力均衡性破壞。進(jìn)入老年后腰椎狀況不容樂觀。

三是心腦血管疾病隱患。中產(chǎn)一族工作壓力大，吸煙、熬夜、睡眠不足，生活方式很不健康。加上運(yùn)動(dòng)鍛煉少，飲食結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致心臟負(fù)擔(dān)很大，埋下了誘發(fā)心絞痛甚至心梗的禍根。

矯正偏差行為

好身體是幸福養(yǎng)老之基礎(chǔ)。做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，不僅要準(zhǔn)備物資，儲(chǔ)備健康的身體也是保證老年生活幸福的關(guān)鍵。調(diào)查顯示，38%的中產(chǎn)家庭認(rèn)為“進(jìn)行針對(duì)性的身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉”是養(yǎng)老準(zhǔn)備的重要部分。然而，并不是所有人都能科學(xué)地進(jìn)行身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉。有時(shí)觀念上的偏差，甚至?xí)韺?duì)身體的傷害。據(jù)姚兵介紹，在儲(chǔ)備健康身體的過程中，中產(chǎn)家庭主要表現(xiàn)出以下兩種身體偏差行為。

健康意識(shí)≠健康行動(dòng)人人都知道該怎么做，但很少有人真正做到。很多中產(chǎn)家庭都想通過健身、調(diào)整飲食結(jié)構(gòu)等方式調(diào)養(yǎng)身體，但由于空閑時(shí)間少、應(yīng)酬多等原因，真正做到多鍛煉、飲食結(jié)構(gòu)合理健康的中產(chǎn)家庭較少。

健康行動(dòng)≠“健康的”行動(dòng)即便在為老年身體健康而行動(dòng)起來的中產(chǎn)當(dāng)中，也存在大量對(duì)身體投資的認(rèn)識(shí)誤區(qū)：過度迷信保健品的效果，忽視生活中的飲食健康；運(yùn)動(dòng)頻率和強(qiáng)度不均勻，閑時(shí)過度運(yùn)動(dòng)，忙時(shí)忘記堅(jiān)持；忽略最基本的健康要素，如睡眠、舒緩心情、減壓等。

“要做到以下幾點(diǎn)：身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉計(jì)劃，心動(dòng)不如行動(dòng)；科學(xué)選擇鍛煉方式，適量多次，貴在堅(jiān)持；身體與心理健康均衡考慮，尋找合理的壓力發(fā)泄出口。”姚兵說。

以房養(yǎng)老VS養(yǎng)兒防老

養(yǎng)兒防老是中國(guó)人的傳統(tǒng)，然而近年來隨著一種新興的養(yǎng)老模式——以房養(yǎng)老的興起，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念受到了不小的沖擊。姚兵講了兩個(gè)真實(shí)的案例。

張先生，南昌個(gè)體企業(yè)老板，朋友經(jīng)常很羨慕地對(duì)他說：“你現(xiàn)在可以說沒有任何后顧之憂了，有房子，有車，兒子也這么大了，以后養(yǎng)老應(yīng)該不成問題了！”而張先生對(duì)朋友的說法卻不敢茍同，他說：“其實(shí)像我們這個(gè)年齡現(xiàn)在有房、有車算什么！還不是都靠按揭。兒子小小年紀(jì)，就穿名牌，講時(shí)尚，每月消費(fèi)是家里的大戶，等他大學(xué)畢業(yè)的物價(jià)水平，沒準(zhǔn)他的那點(diǎn)薪水連自己都養(yǎng)不起，何談靠他養(yǎng)老？與其等兒子長(zhǎng)大，還不如趁著年輕，多賺一些銀子，多買幾套房子，等我老的時(shí)候，我把房子租出去，靠租金我也可以云游四方。”作為中年人的張先生，就目前自身的經(jīng)濟(jì)狀況來看對(duì)養(yǎng)兒防老擔(dān)憂看似杞人憂天了，而在現(xiàn)實(shí)生活中這種擔(dān)憂卻也真實(shí)地存在。

殷婆婆已到古稀之年，前段日子在和子女的房產(chǎn)之爭(zhēng)中，身心俱疲。殷婆婆老伴過世，身邊有3個(gè)兒女都已成家，老人每月有幾百元的退休金，還有一套一室一廳的房改房。看到大兒子一家沒房子住，殷婆婆毫不猶豫地將自己名下的這套一室一廳房改房低價(jià)賣給了大兒子，所得的房款此后被3個(gè)子女瓜分殆盡。原本以為這樣可以“享享兒女清福”的殷婆婆，不久前又被兒媳婦趕了出來，還說“要住房子可以，交租金來！”殷婆婆很寒心，她哭訴著說，房子沒了，子女將自己像踢皮球一樣踢來踢去，早知道這樣，還不如靠房子養(yǎng)老，不用受這份氣。

《白皮書》顯示，“以房養(yǎng)老”已成為幸福養(yǎng)老的重要途徑，54%的中產(chǎn)家庭表示愿意接受“以房養(yǎng)老”方式。住房既可以保障養(yǎng)老生活居住的獨(dú)立性，又可在缺少養(yǎng)老資金時(shí)折現(xiàn)，保障養(yǎng)老資金的供給，還有很強(qiáng)的抵御通脹的能力。中產(chǎn)家庭在著手養(yǎng)老準(zhǔn)備時(shí)，非常看重對(duì)未來養(yǎng)老居所的安排。在目前近2成沒有住房的中產(chǎn)家庭中，50%重點(diǎn)考慮購(gòu)買/安排未來的養(yǎng)老居所。姚兵指出，“老人和子女之間因?yàn)槟承├鏇_突，不可避免會(huì)產(chǎn)生一定的家庭矛盾。即使沒有矛盾，一般子女日常工作較忙，很難有無暇照料老人的生活起居。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)性養(yǎng)老逐步代替家庭式的養(yǎng)老是必然趨勢(shì)。”

提前退休更受職業(yè)女性青睞

“隨著社會(huì)文化的開放、人們觀念的變化，在未來生活不愁的前提下，越來越多的人選擇激流勇退，提早放下自己的事業(yè)，去做自己真正喜歡的事，盡情享受生活。”姚兵說，“工作僅僅是生活中的一部分而不是全部，提前退休成為大多數(shù)中產(chǎn)家庭尤其是中國(guó)職業(yè)女性的最大期望。”

在這次調(diào)研期間，姚兵聽到了太多類似的聲音：“我是70后，家里父母身體不好，婆婆也一身病，由于孩子要得晚，40歲的人了孩子上小學(xué)。愛人忙于事業(yè)，我也要值夜班，壓力太大，很多時(shí)候覺得生活沒有質(zhì)量。”張女士是上海某醫(yī)院護(hù)士，生活的壓力讓她過早腰間盤突出，她說自己天天都盼早退休。

黃女士今年54歲，無錫某國(guó)企的高級(jí)白領(lǐng)，她的話更代表了大多數(shù)職業(yè)女性的心聲：“去年春節(jié)全家出國(guó)旅游時(shí)旅行團(tuán)里認(rèn)識(shí)了一位女士，比我還小2歲，她已經(jīng)提前退休了3年了。這3年里，她要么旅旅游，要么去學(xué)學(xué)陶藝、彈琴、跳舞什么的。我當(dāng)時(shí)聽了真羨慕啊，真的，人難得有這么一段時(shí)間，可以做做自己想做的事情，日子過得自由自在的。如果條件允許，我也想提前退休，不用再在辦公室處理那一堆堆文件。健康、快樂遠(yuǎn)比掙錢重要。”

《白皮書》顯示，早退休快樂多，激流勇退最幸福。64%的中產(chǎn)家庭表示愿意提早退休，盡情享受養(yǎng)老生活。女性的這一比例為67%，相對(duì)男性提早退休、享受生活的傾向更明顯。一線城市為66%，因?yàn)橐痪€城市工作壓力較大，收入也較高，人們更愿意也更有實(shí)力提早退休。

幸福養(yǎng)老是一場(chǎng)馬拉松

養(yǎng)老不是一時(shí)興起，更不能一蹴而就，需要進(jìn)行全方位的資產(chǎn)配置并持之以恒。姚兵指出，面對(duì)頭緒萬(wàn)千的養(yǎng)老準(zhǔn)備方法，中產(chǎn)家庭首先考慮的是購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。《白皮書》顯示，如果進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備，超過5成的中產(chǎn)家庭會(huì)選擇“購(gòu)買相關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)”，選擇比例達(dá)52.4%，超過其他形式的養(yǎng)老準(zhǔn)備。

重投資輕儲(chǔ)蓄是目前中產(chǎn)家庭的理財(cái)特色。相比穩(wěn)定的銀行儲(chǔ)蓄，中產(chǎn)家庭更喜歡用更為主動(dòng)的投資理財(cái)來打理自己的財(cái)富，并且深諳雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里的道理。調(diào)查顯示，如果進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備，中產(chǎn)家庭更愿意選擇投資理財(cái)如保險(xiǎn)、股票、基金、房產(chǎn)等來儲(chǔ)備自己的養(yǎng)老資金，比例遠(yuǎn)高于選擇銀行儲(chǔ)蓄。他們更易接受定期理財(cái)防老的方式，充分享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果和時(shí)間累積效益。姚兵說，這些因素共同決定了幸福養(yǎng)老是一場(chǎng)馬拉松，時(shí)時(shí)警惕風(fēng)險(xiǎn)，天天獲取收益，堅(jiān)持不懈，才能到達(dá)幸福的2030。