40歲年入24萬(wàn)元家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

陳克望，年齡40歲，某中學(xué)教師。太太齊閱，年齡36歲，某公司會(huì)計(jì)。孩子目前12歲，就讀于初中二年級(jí)。

陳克望目前月薪收入8000元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元；稿酬月收入約1000元，家教月收入約4000元。太太稅前月薪5000元，年終獎(jiǎng)8000元。

陳克望目前住房公積金賬戶余額1萬(wàn)元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶1萬(wàn)元，已交9年，不交養(yǎng)老保險(xiǎn)，比照公務(wù)人員退休制度。太太齊女士住房公積金賬戶余額1000元，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額1.6萬(wàn)元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶2000元，已交7年。

陳克望購(gòu)買了定期壽險(xiǎn)40萬(wàn)元，年交保費(fèi)2000元，應(yīng)交費(fèi)20年，已交5年。齊閱購(gòu)買了兩全保險(xiǎn)10萬(wàn)元，年交保費(fèi)5200元，20年交清，已交5年，現(xiàn)金價(jià)值3萬(wàn)元。全家生活費(fèi)支出每月6000元，每年旅游支出2萬(wàn)元，孩子學(xué)費(fèi)每年1萬(wàn)元。

家庭基本財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

自住房產(chǎn)一套，現(xiàn)價(jià)210萬(wàn)元，月供4000元。現(xiàn)價(jià)140萬(wàn)元的兩居室住宅，出租，每月租金4000元，基本以租抵供。2003年購(gòu)買價(jià)值20萬(wàn)元的汽車1部。

現(xiàn)有銀行活期存款3萬(wàn)元，銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元，基金7萬(wàn)元，股票市值8萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

1.分析家庭財(cái)務(wù)狀況，規(guī)劃投資合適的理財(cái)產(chǎn)品；

2.若兒子能考上國(guó)內(nèi)一流大學(xué)，則畢業(yè)后再出國(guó)留學(xué)讀碩士。

3.希望兩人20年后的退休生活費(fèi)現(xiàn)值能保持在當(dāng)前水準(zhǔn)的70%，并能按現(xiàn)在的旅游費(fèi)現(xiàn)值水平周游世界。

財(cái)務(wù)狀況分析

收入支出見(jiàn)下表。陳克望家庭現(xiàn)在屬于家庭成熟期，孩子上初中，教育費(fèi)用和養(yǎng)育費(fèi)用逐年增多。高中階段是孩子養(yǎng)育階段費(fèi)用最高的階段，應(yīng)盡早進(jìn)行教育費(fèi)用儲(chǔ)備。現(xiàn)在家庭年結(jié)余8.68萬(wàn)元，占家庭年收入的35%，家庭財(cái)務(wù)狀況良好。家庭總資產(chǎn)381萬(wàn)元，負(fù)債100萬(wàn)元，負(fù)債比26%，投資性資產(chǎn)占比45%，基本屬于正常水平。但是，金融資產(chǎn)占比8%，比例較低。

陳克望家庭可采用穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞剑ㄟ^(guò)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，獲得穩(wěn)定的理財(cái)收入，減少自己投資基金、股票等高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，因時(shí)間、精力不足而產(chǎn)生理財(cái)損失的煩心事。

保險(xiǎn)產(chǎn)品配置

陳克望家庭希望對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)品有更合適的規(guī)劃，并能籌劃子女大學(xué)和留學(xué)的教育費(fèi)用，保障老年的生活水平。對(duì)于職業(yè)穩(wěn)定的陳克望夫婦，家庭理財(cái)可側(cè)重于固定收益和保本穩(wěn)健收益理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的投資可占到家庭金融性資產(chǎn)的60%，風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)投資占比30%，現(xiàn)金類流動(dòng)性充分的金融資產(chǎn)占比10%。

陳克望家庭現(xiàn)有3萬(wàn)元活期存款，可綜合配置在活期賬戶和貨幣市場(chǎng)基金賬戶，畢竟貨幣市場(chǎng)基金收益基本可高于半年定期存款收益率，且流動(dòng)性充足。家庭投資的10萬(wàn)元的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，是比較好的方式，現(xiàn)在銀行1年期理財(cái)產(chǎn)品收益在5%～6%，可抵御通脹的侵蝕。現(xiàn)有的股票和基金投資，市場(chǎng)狀況和產(chǎn)品的選擇都會(huì)影響到投資的收益，建議從今年的結(jié)余和基金中拿10萬(wàn)元購(gòu)買泰康保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)，該公司的投連險(xiǎn)7年11倍的收益，強(qiáng)于很多基金公司的基金產(chǎn)品，而投連險(xiǎn)可以在不同風(fēng)險(xiǎn)的賬戶中轉(zhuǎn)換，可以規(guī)避一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中獲得收益最高、風(fēng)險(xiǎn)也最高的產(chǎn)品。陳克望可購(gòu)買1份平安人壽金裕人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品年交保費(fèi)5萬(wàn)元，5年交費(fèi)，60歲前每?jī)赡觐I(lǐng)1萬(wàn)元，60歲后每年領(lǐng)6000元，還有紅利累積。20年后累積的紅利可用做旅游費(fèi)用，該產(chǎn)品還可附重大疾病保險(xiǎn)。齊閱已購(gòu)買了1份10萬(wàn)元的兩全保險(xiǎn)，可在資金充裕的時(shí)候再購(gòu)買一份躉交型的保險(xiǎn)紅利理財(cái)產(chǎn)品。剩余的金融資產(chǎn)可投資5萬(wàn)～10萬(wàn)元的基金、股票。

陳克望家庭的社保基本可滿足現(xiàn)有生活水準(zhǔn)50%以上的水平，通過(guò)金融資產(chǎn)投資和購(gòu)買的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，基本可滿足剩余的20%缺口和周游世界的旅游費(fèi)用需求。孩子的大學(xué)費(fèi)用在6年后按5%的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)用增長(zhǎng)率，大約需4萬(wàn)元/年，可從年結(jié)余中支出。如需留學(xué)，則需要約100萬(wàn)元，可考慮出售投資性房產(chǎn)，或者通過(guò)留學(xué)貸款的方式。