電子商務第三方支付的法律保護研究

摘 要 隨著我國電子商務的迅猛發展，第三方支付方式作為一種支付平臺應運而生。在缺乏法律規范嚴格規范規制的情況下，第三方支付方式存在許多的法律風險與安全隱患，迫切需要采取一定的法律措施來規制這一支付平臺，這對于電子商務的健康、有序發展是極為重要的。

關鍵詞 第三方 法律 制定 利益

中圖分類號：F810 文獻標識碼：A

隨著我國電子商務的迅猛發展，第三方支付方式作為一種支付平臺應運而生。第三方支付平臺指的是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立的非金融機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。買方收到貨物后若發現賣方違約，可以拒絕通知第三方進行付款，從而形成對出賣方的制約及買受方的保護。 這一平臺在交易過程中承擔著“代收代付”和“信用中介”的角色。

一、第三方支付平臺的發展現狀

在第三方支付平臺出現之前，網上交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，或者采用匯款的方式，交易也基本采用“款到發貨”的傳統形式。在整個交易過程中，無論是貨物質量還是售后服務均無法得到相應的保障。網上第三方支付平臺的出現，成為了解決網絡消費支付的有效途徑。然而，隨著第三方支付服務的迅速發展，日益暴露了其中存在的種種法律隱患，迫切需求制定關于第三方支付的業務規則、操作規范、風險控制、參與方的權利義務等方面的嚴格法律規范，以盡可能的減少支付風險和損失，維護交易參與者的合法權益。

二、 電子商務第三方支付方式存在的法律風險

（一）第三方支付平臺為信用卡套現行為、洗錢行為的滋生提供了土壤。

第三方支付模式下，交易雙方可以均為個人，第三方支付組織只是轉接平臺，自買自賣的行為無從禁止。交易沒有成本，交易雙方可以使用信用卡相互虛假交易，以達到套現的目的。目前，有關于信用卡套現行為的規定主要針對特約商戶，缺少對個人的規制，并且相關規范缺乏可操作性，沒有系統得從交易監測、流程控制等方面對網上交易套現行為進行必要的法律制約。

由于網絡交易的匿名性、隱蔽性， 第三方交易平臺可能成為“洗黑錢”的工具。在第三方支付平臺中， 通過虛擬賬戶， 用戶可以自由地進行資金轉移， 且轉移賬款不受相關部門的監管， 所以不法分子可以通過第三方支付平臺輕松地將“黑錢”變為合法財產，牟取不法利益。

（二）第三方支付平臺中支付服務商的地位不明。

第三方支付平臺能夠從事資金吸儲并形成資金沉淀，同時，開設支付結算賬戶，先收取買家的款項，然后付款給賣家。由于涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等金融業務，一定程度上，第三方支付平臺具備了銀行的某些職能，但有不是銀行，不受相關法律的監管。第三方支付服務商在網上支付中法律地位的不明確問題，也是目前政府、企業和用戶較為困惑的。

（三）未經授權的支付指令存在的安全隱患。

在安全的電子商務第三方支付模式中，當第三方支付服務商或銀行接收到一項付款指令時，除了需要審查該項支付指令是否具有形式要件、客戶是否存有足夠的資金外，還會對該指令進行認證。未經授權的支付是指由交易外的非法第三方的侵權行為所導致的未經授權的資金劃撥。美國1978年《電子資金劃撥法》對“未經授權的支付”進行了定義，即“由消費者以外的未獲發動支付指令實際授權的人所發動的，從該消費者帳戶劃出資金而該消費者并未從該支付中收益的電子支付”。 在實踐中，第三方侵權的形式表現為黑客侵入盜用密碼、支付工具密碼丟失、被盜而被非授權人使用等，使得欺詐人偽裝以付款人的身份，騙取資金劃撥。由此產生的實際損失的賠償問題值得探究。

三、強化電子商務第三方支付安全的法律措施

（一）確定第三方支付主體的法律性質與地位。

第三方支付主體的法律性質直接影響到對它的監管幅度。如果第三方支付主體只是被界定為代理和中介或是擔保機構，那么就主要涉及到買賣雙方和第三方的法律關系，從性質上說屬于民事法律關系，那么就可以放寬監管，最大限度的奉行意思自治的原則。如果被界定為銀行或是金融機構，那么就涉及到國家的監管和介入，從性質上說就涉及到行政法律關系。這就會對第三方支付主體的監管更加嚴格。所以盡快確定其性質及地位對于第三方支付平臺以及電子商務的發展具有重要意義。

（二）盡快完善立法體系，確定管理主體。

目前制裁傳統犯罪的法律法規并不完全適合網絡黑客犯罪，再加上立法的滯后性，導致網絡空間存在著法律盲區。國家應該在刑法打擊網絡犯罪的已有規定的基礎上，針對信息安全、網絡犯罪、互聯網治理等新情況新問題，盡快組織研究制定電子政務、電子商務、信息安全、個人信息保護等方面的法律法規，使網絡管理、打擊犯罪有法可依。 相關立法需以保護消費者的合法權益、明確用戶和平臺間的權利和義務為前提，對于洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪進行法律制裁。

（三）建立相應的市場準入機制。

要完善市場準入機制，需要對第三方支付機構的設立采取許可制度。可以從網絡業務和金融業務監管的雙重許可角度入手。如需設立在線第三方支付機構，參照相應的監管法規，首先可以規定第三方支付機構必須取得互聯網接入許可并保證其所有設備符合安全標準；其次還需要規定第三方支付機構保證符合金融企業的基本準入條件等。同時，第三方支付在運行過程中，應受金融法的規制，具備金融業的基本準入條件。 例如，資本金要求、股權結構、經營范圍審批等等。

第三方支付平臺的完善與發展對于電子商務的發展有著極為重要的意義。有關部門應該盡快出臺相關法律和政策，規制第三方支付平臺的合理運行，維護參與方的合法利益，從而促進電子商務的和諧發展。

（作者單位：江蘇海事職業技術學院）

注釋：

姚海放．電子商務中第三方支付平臺安全監管的法律規制．信息網絡安全．2010年第9期．

劉穎．電子資金劃撥法律問題研究．法律出版社，2001年版，第103頁．

雷懷平，黃開學．淺析電子商務第三方支付平臺的風險及控制．中國商界，2010年第11期．