銀行理財產品再添緊箍咒

“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”，今后投資者再也不用受這種夸張詞語的迷惑了。10月9日由銀監會出臺，將于明年1月1日起實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，將對銀行的誤導銷售和錯誤銷售等亂象進行整治，給它們再添緊箍咒。新出臺的《辦法》呈現出三大亮點。

亮點一：風險評估將適合的產品賣給適合的客戶

你適合買哪種理財產品?你的風險承受能力有多大?今后，如果你想買理財產品，這些都要由銀行做事先測定。新出臺的《辦法》要求商業銀行按規定，對理財產品進行風險評級，對客戶進行風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產品賣給適合的客戶。

銀行對客戶進行風險承受能力評估，這樣，投資者可以在自身的風險承受范圍內購買理財產品，一定程度上避免了投資的盲目性，而且更能買到適合自己的理財產品。特別是對于剛剛接觸理財產品的人，進行一個全面的評估很有必要。

亮點二：風險披露讓投資者充分了解產品信息

理財產品龐雜繁多，各種規定、要求、風險也讓人無所適從，而實際存在的誤導消費和錯誤銷售的情況，也在一定程度上損害了客戶的合法權益。《辦法》要求商業銀行必須在理財產品銷售文件中，制作專頁風險揭示書。在醒目位置提示客戶“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”，標明理財產品風險評級結果、適合購買的客戶，并說明最不利投資情形下的投資結果。對于保證收益理財產品和保本浮動收益理財產品，也要做風險揭示。這些規定有助于投資者在投資前，充分了解理財產品信息。

“如果風險披露信息較為及時、完整，投資者可以對風險有個大致的判斷，這樣的信息可以為投資者規避不少風險。”一位銀行理財產品投資者表示。

亮點三：存款和理財產品分離

一位業內人士表示，有些銀行為了月末沖點，出售短期理財產品，通過技術處理，將這部分錢留在賬戶上作為存款。

對此，《辦法》對存款與理財產品進行了分離。文件規定，銀行不能將存款單獨作為理財產品銷售，不得將理財產品與存款進行強制性銷售，不得將理財產品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲，不能采取抽獎、回扣、贈品等方式銷售理財產品。

業內人士表示，將存款和理財產品分離，將有利于遏制銀行變相高息攬儲，有利于讓各銀行理財產品競爭恢復到理性的狀態。