孩子出國提早規(guī)劃

理財案例

關(guān)女士38歲，在北京一家私企擔(dān)任銷售主管，年薪20萬元；祁先生40歲，在北京一家外企擔(dān)任管理部經(jīng)理，年薪30萬元。夫妻雙方工作穩(wěn)定，屬于典型的都市高收入人群。關(guān)女士有一孩子12歲，小學(xué)六年級。家庭有住房一套，面積100平方米，市值140萬元，存款200萬元。保險方面，夫妻兩人除社保外，沒投什么商業(yè)保險。

資產(chǎn)分析

(一) 家庭財務(wù)狀況綜合評述：

1、關(guān)女士家的固定資產(chǎn)為140萬元，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應(yīng)加大金融資產(chǎn)投資比率。

2、關(guān)女士的家庭處于成長期，有較高的儲蓄投資比例，子女教育支出10年內(nèi)的支出較高，之后支出會有所下降。生活質(zhì)量會更好。

3、負(fù)債比例為零，家庭暫時沒有任何財務(wù)風(fēng)險。

4、家庭保險不足，應(yīng)加強(qiáng)保險的投入。因為家庭屬于形成初期，子女教育，家庭意外傷害或者重大疾病風(fēng)險仍然存在，而且關(guān)女士夫婦是家庭的收入來源，更要注意加強(qiáng)疾病及意外險的投入。

(二) SWOT分析

1、強(qiáng)項(strengths)：

關(guān)女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入；擁有一套房產(chǎn)，負(fù)債相對較低；凈資產(chǎn)相對充裕，為較靈活的資金投資，提供了可能和資金準(zhǔn)備。

2、弱項(weaknesses)：

關(guān)女士夫婦工作繁忙，缺乏更好的資產(chǎn)投資收益，除了銀行存款，沒有其他金融資產(chǎn)。

3、機(jī)會(opportunities)：

國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，今明年的投資渠道增多，可以把握機(jī)會，使自己的資產(chǎn)抵御通脹和達(dá)到增值目的。此外，家庭資產(chǎn)流動性強(qiáng)，也是關(guān)女士家庭的一大忌諱。

4、威脅(threats)：

首先，學(xué)費存在上漲率，以后會不斷上漲，在未來6多年的求學(xué)其間，可能會出現(xiàn)大額的額外費用。另外，為了孩子接受更好的教育，可能會有送孩子出國留學(xué)的目標(biāo)。

其次，物價持續(xù)上漲，人民幣面臨升值，而且股市存在動蕩，這無疑對每個家庭都帶來一定程度的威脅。

理財目標(biāo)

1、6年后，孩子出國留學(xué)。

2、夫妻兩人都希望未來5年后。可以更換150平米住房一套，房價現(xiàn)值225萬元左右。

3、夫妻兩人希望從2012年開始。每年有一個國外旅游計劃，每年相關(guān)費用2萬元左右。

4、夫妻兩人也希望安安心心退休，并且至少能維持現(xiàn)有的生活水平不變。

理財建議

1、家庭保障

為了防范意外的風(fēng)險，關(guān)女士家庭需要增加保障這方面的投入。

保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險等保障型保險產(chǎn)品。重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾病(如惡性腫瘤)的治療費用較高，因此夫妻倆能有40萬元的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。然后再搭配意外傷害險，就可以有一份全面的保險保障了。

2、子女教育

假設(shè)孩子18歲-21歲去新西蘭留學(xué)，每年學(xué)費15萬元，生活費8萬元左右，總計需要相關(guān)費用現(xiàn)值92萬元，6年后約為99萬元。

從現(xiàn)在開始儲備，有6年的時間。對長達(dá)5年以上的長期理財目標(biāo)，建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。這種長期地聚沙成塔，可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險也被分散了。

3、退休養(yǎng)老計劃

關(guān)女士夫妻兩人的退休年齡均為55歲，從55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是2s年。保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不低于現(xiàn)在的生活水平，假定通貨膨脹率是4％。

關(guān)女士夫妻要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，在退休當(dāng)年(55歲)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費為155萬元。為達(dá)到這個養(yǎng)老的目標(biāo)，可以通過商業(yè)保險的養(yǎng)老保障和各種理財?shù)姆绞剑宫F(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達(dá)到老有所依的目標(biāo)。

4、投資規(guī)劃

鑒于關(guān)女士和先生都是高級白領(lǐng)，平時工作繁忙，無暇顧及投資理財，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險投資產(chǎn)品。需要從長遠(yuǎn)來考慮投資，用較長的時間達(dá)成投資目標(biāo)，而基金恰好可以滿足關(guān)女士的這種需求，基金市場將是絕大部分居民投資的主要方向。關(guān)女士家庭投資期為17年左右(55歲左右退休)，建議采用較為激進(jìn)型的投資組合：可支配投資資金的6096持有股票型基金，20％持有債券型基金，2096持有平衡型基金。

5、出國旅游計劃

通過準(zhǔn)備家庭6個月支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，足以支付每年出國旅游的相關(guān)費用。

6、換房計劃

5年后換房的現(xiàn)值需求225萬元，考慮到未來北京房價充滿了不確定性，家庭現(xiàn)有存款充足，因此提供兩種方案，以供選擇：

方案一：5年后賣掉舊房，預(yù)計可售145萬元，資金缺口80萬元左右，可以在貸款和自有資金之間選擇。

方案二：用自有資金首付30％，即67萬元左右，其余資金由銀行按揭貸款補(bǔ)充。舊房出租，租金加上夫妻雙方公積金，作為每月按揭還款主要來源。