加息“靴子”再落 市民如何精打細算?

存款收益如何能趕得過通脹的步伐？提前還貸又該如何精打細算？鑒于2011年內已連續加息3次，而未來一段時間還有加息預期，在這種情況下，市民該如何精打細算過日子呢？

存款篇

10萬元存一年息差250元

就在各大銀行于6月中下旬大量推出的5天至1個月超短期理財產品相繼到期之時，中國人民銀行宣布，自2011年7月7日起金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點，加息的到來可謂恰到好處。

“加息后，新一期的理財產品收益有望同步提高，事實上，加息以后客戶到期的資金即便是選擇定期存款，收益也超過先前，比如半年期存款收益達到3.3%，已然超過了加息前一年期的定存收益3.25%。”工行某理財經理表示。

記者計算發現，以近期大多數理財產品10萬元的起點金額，按一年期定期存款算，加息前后的到期利息分別為3250元和3500元，兩者出現了250元的差距。

市民“存款算盤”咋打？

自從去年10月，央行時隔3年重新掄起加息“大拳”后，不到9個月時間內，央行已第五次宣布加息，每加一次息，投資者不失時機地選擇提前支取或者轉存以達到投資收益的最大化。這次也不例外。

“定期存款一旦轉存，存款日到轉存日這段時間的利息，將按照活期利率計算，轉存日之后才按照新的定期利率計算。以一年期存款為例，如果轉存造成的利息損失大于新利率帶來的收益，或基本持平，那么就沒必要再去銀行‘折騰’了，而倘若未來三至六個月內再次加息，又要再次轉存以獲取更高收益，到最后，很可能得不償失。”從事會計工作的某女士按照先前理財經理給出的計算公式，早早便算好了新賬。

理財專家給出的合理的轉存公式為：360天×存期年限×（新定期年利率－原定期年利率）÷（新定期年利率－原活期年利率）＝轉存時限。也就是說，一年期存款在30天、兩年期存款在47天、三年期存款在60天、五年期存款在90天內提前支取，進行轉存為同期限的定期存款才是合算的，如果已超出這些天數，就無須再辦理轉存了。

CPI居高不下，加息后仍是負利率

記者注意到，盡管居民可以采取定期儲蓄這種“零風險”的投資方式來“對抗”CPI上漲，但隨著CPI的居高不下，無論投資者算盤打得再緊，普通的存款收益仍然為負。

“假如客戶加息后存入1萬元1年定期存款，盡管其利率可以達到3.5%，但與最新公布的5月份CPI漲幅5.5%相比，其所存的錢依舊宣告貶值，這1萬元如用在日常消費上則足足要縮水200元。”理財專家稱。

事實上，自去年2月起至今，這種負利率現象已然維持了將近1年半的時間。對此，更多的投資者表示，將耐心等待銀行新一期理財產品的出爐，以高于定期存款的收益對抗通脹。

貸款篇

5年以上貸款利率又進“7時代”

“又加息了，月供又該漲了？”日前，家住海口市龍華區的聞女士按照慣例又提前自行列起了新的“還款清單”。

本次加息，五年以上貸款利率再度升破7%，達到7.05%，這意味著80萬元的首套房貸款，以等額本息方式還款，按現行的基準利率20年按揭的話，每月月供從6106.72元一下子增加到6226.42元，增加了將近120元，而利息總額更由66.56萬元增加到69.43萬元。倘若按照二套房10%的上浮利率算，同樣數額的貸款，月供壓力更從6434.97元增加到6570.06元。

值得一提的是，加息后，絕大多數銀行對貸款利率的上調是在次年1月1日。即對大多數老客戶來說，今年的還貸利率還是去年12月26日加息后的6.4%（5年期以上基準利率）。

當然，按揭者還需注意，也有銀行按照合同簽訂日為界，會適時調整相應貸款利率。這樣的話，假設購房者簽訂合同的時間在8月份，那么其利率及還貸月供的調整時間也將從今年8月起，直接按照最新的利率標準計算月供。

提前還貸要“三看”

最新一次加息后，市民的房貸成本到底增加了多少呢？以一筆20年期80萬元貸款為例子，按等額本息方式還款，以基準利率計算，加息后，月供從5917.58元提高到6226.42元，前后相差308元之多，利息更相差7.4萬多元；倘若以1.1倍于基準利率的二套房利率計算，前后月供和利息差更高達348元和8.3萬多元。

在月供壓力不斷上漲的情況下，提前還貸究竟是否是明智選擇呢？

對此，銀行理財師給出了“三看”的判斷標準，即看貸款時間、看利率折扣、看資金需求。

“從時間上看，由于大多數銀行均在次年才執行新的住房按揭貸款利率，因此，今年元旦至7月7日期間內貸款的客戶年內還將執行去年底的利率，這段時間內，客戶并不用急著提前還貸。”理財師認為。

此外，對于那些還款已近中期的貸款人來說，提前還貸意義也不大。“以等額本息還款為例，每月還款總額固定，但借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。到了還款中期，借款人已經償還了大部分利息，因此提前還款的意義并不大。”某光大理財師分析表示。

事實上，在當前“負利率”的情況下，倘若仍有比較合適的投資渠道，多數按揭客戶并不熱衷于提前還貸。

理財攻略

2011年7月1日起，11類34項銀行服務收費被取消，這對于消費者來說是個不錯的好消息。銀行收費項目多達850項，其中僅有21%的項目免費，而飽受詬病的收費項目有跨行取款費、小額賬戶管理費等等。針對如何少被銀行“剪羊毛”這個問題，理財專家提出了5招，讓您既可以省錢省時，又可以減少和避免“被收費”。

專家支招：5招巧避銀行“濫”收費

一、銀行卡“瘦身” 留4張備用

目前，大部分市民手中至少持有五六張銀行卡，為了減免不必要的銀行收費開支，可以先從銀行卡“瘦身”開始。

對一般工薪階層來說，擁有兩個銀行的借記卡、兩張信用卡就足夠了。要明確銀行卡的收費，不要盲目開卡。一張銀行卡的年費大約10元左右，工本費5元，如果持有5張銀行卡，一年的年費就是50元了。再有，要考慮銀行卡的配套服務情況和間接開支。

中行海南省分行某理財師認為，為了避免不必要的支出，市民可對自己的賬戶進行整理，對不常用的賬戶馬上進行整合，長期休眠的賬戶應該進行銷戶，選擇常用的一兩個具有較強理財功能且優惠較多的銀行賬戶予以保留即可。此外，儲蓄卡和信用卡最好選擇同家銀行，以免還款時承擔跨行還款所產生的費用。

二、升級銀行VIP 享更多優惠

現在不少銀行都推出了貴賓理財賬戶，不但不會被收費，還可以享受到銀行不少的免費服務，為此市民可把自己的資產集中于一兩家銀行后升級為貴賓，就能避免不少收費項目了。

以交行沃德客戶為例，入門門檻為金融資產50萬元，其客戶的卡費、工本費、賬戶管理費均免費，手機銀行免費、USB－KEY免費，部分理財產品收益比普通客戶略高，跨行轉賬免費，異地轉賬手續費打折甚至免費，每年2次免費開立存款證明，免費使用機場貴賓等優惠服務。

如您的資產已超過銀行VIP資格，不妨申請升級，一方面方便打理資產規劃理財，另一方面又可以享受到更多的優惠，一舉兩得。

三、巧用網銀 省時又省錢

隨著網絡金融的發展，各大銀行在積極推廣網上銀行業務的同時，系統也已比較完善。各大銀行往往對網上銀行自助辦理業務的手續費給予折扣，而一些常規業務，如查詢、轉賬信用卡還款、自助交費、網上購物、買基金、買黃金、買理財產品等業務，通過網上銀行都能一站式解決。用戶若通過網上銀行自助辦理，不僅方便，也可免去部分不必要的開支。

巧用網銀還可以減少ATM跨行取款手續費支出。目前多家銀行將跨行取款手續費提高至4元/筆，頻頻跨行取款也是一筆不小的支出。因此，儲戶可利用網銀轉賬的優惠來降低跨行取款費的支出。

另外，市民也可通過電話銀行、手機銀行等途徑辦理業務，其目前許多服務都在推廣期，都是免收手續費的。

四、多刷信用卡 用足免息期

日常購物消費時，市民不妨多刷卡少取現，因為目前銀行卡刷卡消費是不用支付任何費用的，最好是刷信用卡。

“市民刷信用卡享受免息待遇是最基本的要求，還可利用不同信用卡的還款期限來拉長繳款期限，做好資金調度。”某業內人士提醒，市民開辦信用卡后，最應注意的就是記賬日和還款日。學會使用好信用卡的循環額度，經常持卡消費的人持有兩張信用卡，可以錯開賬單日，最大數額地使用信用卡資金，最長時間地享受免息期。

如果持卡人擔心不能按時還款，還可與銀行簽約轉賬還款，就是把一張借記卡和信用卡關聯。根據約定，銀行會在每個最后還款日時，從指定的賬戶劃款償還信用卡賬務，可避免逾期透支被罰息，但要提醒的是您的借記卡在還款日必須要有足夠的錢用于自動還款。

值得注意的是，錢存入借記卡，銀行按活期計息，而錢存入信用卡，按規定銀行不但不給計息，取款時還要收取一定數額（0.5%－3%）的手續費。因此最好不要用信用卡存大額現金。

五、利用擴張期銀行的免費“午餐”

總體而言，擁有大量網點的國有銀行收費項目、收費金額要多于中小股份制銀行。數據顯示，大型銀行2010年有償服務產品和項目662個，同期股份制銀行有償服務產品和項目為354個。

到目前為止，部分股份制銀行尚未收取小額賬戶管理費。而急于擴張的小銀行則更是常常打出免費取款、免費轉賬的招牌來吸引客戶，比如部分外資銀行、城市商業銀行，市民可根據實際情況進行選擇，享用擴張期銀行的免費“午餐”。