個體工商戶銀行貸款三大竅門

融資之路變順暢

上半年，在國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控作用下，銀行存貸款增幅雙雙回落，這使得本來就融資難的個體工商戶邁過銀行門檻的路更加舉步維艱。不過，如果學會科學地選擇貸款品種，你還是可以取得銀行貸款，讓你的融資之路變順暢。

創(chuàng)業(yè)貸款：活用政策積極申請

青島的個體戶王先生，年初看準了青島大學附近的公寓市場，打算在附近租3套民房，裝修后出租給學生。按照預算，裝修以及購置簡單家具的開支3萬元，3套房子預付租金共需2萬元，總的啟動資金為5萬元。由于積蓄有限，他去找一位在青島農(nóng)行從事信貸工作的朋友幫忙，在朋友的指點下，他以自住的住房作抵押，到農(nóng)行辦理了該行退出的個人創(chuàng)業(yè)貸款。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款，劉先生的公寓很快開了張，扣除貸款利息等開支，每月的房租凈收益在3000元左右。

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，一般可獲得單筆最高50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達到一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，有的銀行對他們的創(chuàng)業(yè)貸款的利率進行適當下浮；許多地區(qū)政府和銀行部門聯(lián)合推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60％的政府貼息。

抵押貸款：產(chǎn)權(quán)預押收益自取

李先生原本自家經(jīng)營日用百貨，后來他打算購置某黃金地段的沿街商業(yè)房一處，但房價至少要70萬，他費盡周折也只籌借到了45萬，在朋友的建議下，他找到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對房屋進行價值評估后，銀行同他簽署了擬購房子抵押的協(xié)議，并向他提供了商用房抵押貸款30萬，期限為10年。順利地接手后，他很快就將房子出租，由于地段很好，每月租金和還貸的利差讓他穩(wěn)穩(wěn)收入2500元。

抵押貸款是指按照擔保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明，特別是對于房屋按揭和汽車貸款，房子你可以用著，汽車你也可以開著，不過嚴格地說，這些產(chǎn)權(quán)已經(jīng)抵押給銀行了，你擁有的只是使用權(quán)。目前，車抵押貸款一般不超過購車款的80％，貸款期限最長不超過5年。房屋抵押貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60％，貸款期限最長不超過10年。

質(zhì)押貸款：挖掘資源充分利用

劉女士想開一家柯達彩擴店連鎖加盟店，根據(jù)合作協(xié)議，她需要9．9萬元的啟動費用。她手中現(xiàn)金只有4萬元，但在有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會造成較大的利息損失。在銀行理財師的建議指導下，她辦理了定單質(zhì)押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。

目前，銀行設(shè)置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質(zhì)押的個人貸款。目前較普遍的是存單、國庫券質(zhì)押。存單質(zhì)押貸款的起點一般為5000元，每筆貸款不超過質(zhì)押面額的80％，在銀行網(wǎng)點當天即可取得貸款。國債質(zhì)押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質(zhì)押國債面額的90％；貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果征得親友的書面同意，并同時出示本人和親友的有效身份證件，還可以用親友的憑證式國債辦理質(zhì)押貸款。

不過需要指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據(jù)情況采取扣收抵押、質(zhì)押物，追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會遭到“封殺”。

貸款之外2條融資渠道

目前，中小工商戶除了銀行貸款的融資渠道外，主要還有典當貸款和民間貸款兩條渠道：典當貸款是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式從典當行取得臨時貸款的一種融資方式。典當物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50％－80％估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當手續(xù)。典當貸款不受貸款額度限制，是一條簡便、快捷、安全、可靠的融資渠道。

民間貸款，主要是向親戚、朋友借錢或者地下錢莊貸款。以解決生產(chǎn)經(jīng)營、商品貿(mào)易、農(nóng)用機具、承包土地、農(nóng)貿(mào)交易等大宗費用以及個體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金不足。民間借貸的利率較高，借貸的期限多由借貸雙方視資金周轉(zhuǎn)情況商定，手續(xù)簡單快捷，多數(shù)僅憑口頭承諾，或經(jīng)中間人，或憑關(guān)系即可成交，不過現(xiàn)在則需正式簽約立據(jù)，并有中保人，數(shù)額較大的還需要以房產(chǎn)證等實物作抵押。但是，民間貸款也存在很多問題如：利率高、風險大、有盲目性、規(guī)范性差、不利于金融秩序穩(wěn)定等。