試論助學貸款與大學生個人信用體系的構建

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1008-925X(2011)11-0059-01

摘要:助學貸款政策是我國保障高等教育健康發展的一項重要制度。當前我國助學貸款的信用體系還有很多不足，主要體現為按期還款率低，信用狀況總體不佳、受助學生信用意識淡薄、缺乏講求誠信的社會環境、缺乏完善的信用制度、缺乏助學貸款信用立法等。本研究在分析這些問題產生原因的基礎上，就構建大學生個人信用體系的具體措施進行了探討。

關鍵詞:助學貸款 信用體系 問題 原因

1 當前我國助學貸款信用體系面臨的主要問題

助學貸款是我國普及高等教育的配套政策，該政策保障了貧困大學生能按高校的規定繳納學費，完成學業。自這項政策推出以來，我國的助學貸款信用體系得到了很快的發展，發揮了巨大的作用。但還存在著很多問題，主要體現在以下幾個方面：

1.1 按期還款率低，信用狀況總體不佳:據調查，當前我國助學貸款按期還款的比例較低，東部沿海地區學生的按時還款比率在40%以下，中、西部地區學生的按時還款率更低，有的地方甚至不足20%。助學貸款違約比較普遍，且情節惡劣，有些參加工作后收入較高的高校畢業生也不按期還款。

1.2 受助學生信用意識淡薄:助學貸款是不用擔保和無需抵押的一種貸款，因而助學貸款的按期償還率主要決定于受助學生的信用意識。由于我國社會主義市場經濟起步較晚，民眾的誠信意識普遍都比較淡薄，受助大學生們也不例外。由于當前我國對缺乏信用行為的懲罰主要還停留在道德層面上，失信的成本較輕，甚至低于失信的收益，因而助長了失信行為，信用意識淡薄是助學貸款信用狀況總體不佳的主要原因。

1.3 缺乏講求誠信的社會氛圍:當前我國的信用體系建設還不完善，還沒有形成失信行為可恥、誠信行為光榮的社會氛圍。誠信行為得不到鼓勵，失信行為受到的懲罰較輕，這樣的社會風氣直接影響著受助學生的價值取向，不以為恥，反以為榮，有些失信大學生甚至會因失信獲利后沾沾自喜。

1.4 缺乏完善的信用制度:當前我國的信用制度建設還處在發展過程中，尚需進一步完善。首先是要制定有效的制度，用制度來引導和約束人們的信用，讓失去信用的人付出必要的代價。 

1.5 缺乏助學貸款信用立法:當前還沒有約束助學貸款信用的法規。由于助學貸款一般金額較小，往往只有數千元，且貸款時無擔保無抵押，一旦受助大學生缺乏還款的誠信，銀行就處于兩難的境地：如果訴諸法律，訴訟成本可能高于貸款額，由于金額小，違約方不構成犯罪；如果不用法律手段，由于貸款方缺乏誠信，會造成壞賬。因而亟需制定針對助學貸款的法規，保障助學貸款的信用。

2 問題存在的原因探析

2.1 助學貸款政策本身先天不足:這主要體現在兩個方面：

一是高等教育中助學貸款與貧困生資助兩個資助體系并存，由于貧困生資助是無償的，而助學貸款只是一種政府貼息貸款，到期后需要還本付息，因而貧困生們更愿意爭取資助，不愿意選擇助學貸款，影響助學貸款政策的效率。

二是該政策沒有對相關主體的權利和義務做明確的規定。助學貸款的相關主體除了銀行和貧困生外，還牽涉到財政部門、高校和用人單位等。這些主體在助學貸款關系中有著各自不同的責、權、利，但相關政策沒有做清晰的規定。

2.2 個人信用系統建設不完善:從前面的論述中我們可以看出個人信用是助學貸款按期還款的保障，當前我國的個人信用系統建設不完善，缺乏必要的制度和完善的個人信用查詢體系。由于當前我國的個人信用信息沒有實現跨銀行、跨部門、跨地域的共享，即使個人信用缺失，也缺乏有效的制裁措施。

2.3 助學貸款風險較大影響銀行的放款積極性:從相關政策可以看出，銀行要承受助學貸款帶來的較大的違約風險：第一貧困生的還款能力先天不足；第二助學貸款無須擔保和抵押，是信用貸款，增強了放款的風險。我國助學貸款發展慢，主要緣于此。

2.4 大學生就業形勢嚴峻，助學貸款還款期限短:高等教育普及化后，我國大學生的數量激增，大學畢業生就業形勢嚴峻。由于就業難，受助學生在畢業后較難找到穩定的、薪酬較高的就業機會，客觀上難于保證按期還款。同時助學貸款還款期限較短，雖然總數不大，但每月的還款數量相當可觀，讓剛就業的貧困生無力承受。

其他一些因素也會給助學貸款信用體系帶來問題，如忘記了貸款存折密碼，就業單位不正規、經濟效益差等。

3 構建大學生個人信用體系的具體措施

構建大學生個人信用體系要從兩方面著手，一是要加強體系基礎的建設，二是完善助學貸款制度。具體措施如下：

3.1 建立大學生個人信用檔案:建立信用檔案是信用體系建設的起點和基礎。大學生個人信用檔案的建立需要銀行、高校聯合實施，首先由學校整理出學生的基本信息，收集整理大學生的社會關系、學習狀況等資料，并將這些信息提供給相關的商業銀行；然后由銀行在此基礎上增加學生的理財和貸款信息，完成大學生的信用檔案。從國外的經驗來看，信用檔案是信用評價的基礎，建立完善的個人信息檔案是一項全社會性基礎工程。

3.2 依托信息技術，盡快建成全國性的大學生個人信用信息的網絡數據庫:大學生個人信用檔案的建立，只完成了信用體系建設的第一步，還需要將個人檔案的信息實現共享。為了實現大學生信用信息跨行業、跨地區的共享，需要建立全國性的大學生個人信用信息的網絡數字數據庫。這個數據庫應該由國務院有關職能部門牽頭建設，學生所在高校和商業銀行對數據進行維護。

3.3 完善相關法律和制度建設，跟蹤管理大學生個人信用:建立專門針對大學生助學貸款個人信用體系的立法，對于不誠信行為依法給予處分，完善制度建設，充分調動商業銀行的積極性，推進助學貸款工作的高效推進。跟蹤管理大學生的信用情況，加大失信的成本和違約的成本。

加強相關法制建設，從制度上來規范、引導誠信；加強誠信教育，提高誠信意識，在全社會營造一個講誠信的氛圍；這是我國完善大學生個人信用體系建設的出發點和歸宿。

參考文獻

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