以發展新型農村金融機構為契機 構建農村金融服務一體化模式研究

摘要：我國現有的農村金融服務體系由于國有商業銀行的退出、農村政策性金融職能的弱化以及農村信用合作社改革的滯后等原因而處于萎縮狀態，不能適應農村經濟發展的需要。以發展新型農村金融機構為契機，構建河北省農村金融服務一體化模式，通過各金融領域的溝通與協作，鑄造一個健康、高效、相互協調的農村金融服務體系。

關鍵詞：新型農村金融機構；金融服務一體化；契機

中圖分類號：Ｆ８３２．３５文獻標識碼：Ｂ文章編號：0439－８114（２０11）14－3003-04

Research on the Construction of the Rural Financial Service Integration Mode

——Ｂａｓｅｄ ｕｐｏｎ Ｈｅｂｅｉ ｐｒｏｖｉｎｃｅ

ＤＵ Ｙｉｎｇ－ｎａ１，ＨＵ Ｊｉ－ｃｈｅｎｇ２，ＸＩＡ Ｓｈｅｎ－ｙａｎ１

（１．Ｃｏｌｌｅｇｅ ｏｆ Ｔａｄｅ ＆ Eｃｏｎｏｍｉｃｅｓ， Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｏｆ Ｈｅｂｅｉ， Ｂａｏｄｉｎｇ ０７１０００， Ｈｅｂｅｉ， Ｃｈｉｎａ；

２．Ｈｅｂｅｉ Ｃｏｌｌｅｇｅ ｏｆ Ｆｉｎａｎｃｅ，Ｂａｏｄｉｎｇ ０７１０００， Ｈｅｂｅｉ，Ｃｈｉｎａ）

Ａｂｓｔｒａｃｔ： Ａｓ ｔｈｅ ｗｉｔｈｄｒａｗｉｎｇ ｏｆ ｔｈｅ ｓｔａｔｅ－ｏｗｎｅｄ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓ ｆｒｏｍ ｒｕｒａｌ area， ｔｈｅ ｃｏｎｔｒａｃｔｉｎｇ ｏｆ ｒｕｒａｌ ｐｏｌｉｃｙ ｆｉｎａｎｃｅ ｓｅｒｖｉｃｅ， ａｎｄ ｔｈｅ ｄｅｌａｙｉｎｇ ｏｆ ｒｕｒａｌ ｃｒｅｄｉｔ ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅ ｒｅｆｏｒｍａｔｉｏｎ， ｔｈｅ ｐｒｅｓｅｎｔ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅ ｓｙｓｔｅｍ ｗａｓ ｓｈｉｒｉｎｋｅｄ ａｎｄ ｃｏｕｌｄ ｎｏｔ ｆｕｌｌｙ ｓａｔｉｓｆｉｅｄ ｔｈｅ ｄｅｍａｎｄｓ ｏｆ ｔｈｅ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｉｎ ｒｕｒａｌ area． Taking ｔｈｅ ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｙ ｏｆ nｅｗ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓ，ｔｈｅ cｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ｏｆ ｔｈｅ rｕｒａｌ fｉｎａｎｃｅ sｅｒｖｉｃｅ iｎｔｅｇｒａｔｉｏｎ mｏｄｅ could be constructed. By ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ ｔｈｅ ｃｏｏｒｄｉｎａｔｉｏｎ ａｎｄ ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ ｏｆ different ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｒｅａｌｍ， ａ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅ ｓｙｓｔｅｍ ｔｈａｔ waｓ ｃｏｏｒｄｉｎａｔｅｄ ，ｗｅｌｌｎｅｓｓ ａｎｄ ｅｆｆｉｃｉｅｎｔ could be established．

Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ： nｅｗ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓ； fｉｎａｎｃｅ ｓｅｒｖｉｃｅ ｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎ； oｐｐｏｒｔｕｎｉｔｙ

河北省是全國糧棉油主產區之一，也是農業人口大省，農村人口占全省總人口的比例高達７５％。近年來，在國家惠農政策的引導下，河北省農民發展生產、脫貧致富的愿望日益強烈，農業發展呈現出一派繁榮景象。除了從事傳統的農業生產之外，一些農戶開始將經濟發展的重心轉移到個體工商業、手工業和運輸業等非農領域，因此對信貸資金的需求也日趨旺盛。為進一步完善農村和縣域金融服務體系，培育競爭性的農村金融市場，正確引導和規范民間融資行為，應大膽探索設置新型的農村金融機構，讓支農渠道得以不斷拓寬。

１河北省新型農村金融機構的發展現狀

面對國家放寬農村金融機構準入政策的機遇，河北省大力發展村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，規范和引導民間借貸，使之成為農村金融市場的重要補充力量。

自２００６年８月河北省第一家小額貸款公司——萬利通小額貸款公司在廊坊成立起，為積極推動全省小額貸款組織試點工作，２００７年以來，該省有關部門制定下發了《關于開展小額貸款組織試點工作的意見》，研究出臺了《河北省小額貸款公司試點工作審批及管理暫行辦法》，村鎮銀行等金融機構便如雨后春筍般蓬勃發展起來。截止２００９年２月，河北全省已注冊成立小額貸款公司１４６家，注冊資本達６３億元，貸款余額２１．８３億元，累計發放貸款６３．７１億元［１］。

２００８年３月，河北省成立的首家農村合作銀行——石家莊匯融農村合作銀行正式開業。以支持“三農”為己任，該行突出個人業務和零售業務，全面服務百姓生活，金融工作積極向產權明晰、經營狀況良好的中小企業、微小企業傾斜；接著，２００８年６月，該省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行股份有限公司成立，開始為當地農民、農村和農業經濟發展提供及時、優質的金融服務。截止２０１０年５月底，該行貸款余額６ ５４１萬元，公司所在的張北縣１ ０００ ｈｍ２多的承包種植土地以及２ ０００頭以上奶牛、４０ ０００多頭生豬、１２ ０００多只蛋雞的養殖都直接從信達村鎮銀行受益；同樣是在２００８年６月，河北省第一家非市區縣級農村合作銀行——南皮農村合作銀行開業；７月，第一家農村商業銀行——滄州融信農村商業銀行開業；９月，首家鄉村互助存貸機構——周家莊農村資金互助社作為鄉村金融機構改革的積極嘗試，經河北省銀監局批準，正式掛牌運營；１０月，河北省農金投資擔保有限公司在經過一段時間試運營后正式營業，該公司是河北省首家專業服務“三農”的投資擔保企業［２］。

幾年的發展實踐證明，這批新型農村金融機構的誕生，提高了河北農村地區銀行業機構的網點覆蓋率，增強了農村金融的供給力度，在支持試點地區農民創業、農戶增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用，促進了農村地區投資多元、種類多樣、全面覆蓋、治理靈活、服務高效的金融服務體系的形成。

但是，該省如此數量眾多的新型農村金融機構盡管發展勢頭良好，也仍存在著一些問題，有一些困境有待突破。

２河北省新型農村金融機構發展中面臨的困境

２．１目標定位不突出，業務覆蓋不全面

按照銀監會的規定，農村新型微型金融機構是為主要當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。這種目標定位并沒有強調對貧困者的信貸要求，也沒有明確利用市場化操作對貧困者融資的機制。目前，許多新型的金融機構如部分村鎮銀行根本無意于“高風險、高成本、低收益”的“三農”業務，而將目光放在了貸款額度比較大的小企業主及出口企業身上，其小額信貸項目５０％以上的一級客戶（最初客戶）都不是“窮人”，這種信貸行為一定程度上偏離了當時設立村鎮銀行的初衷［３］。因此，這種金融組織基本上很難對深度貧困者和赤貧者提供貸款支持和服務。

２．２村鎮銀行網點少，籌集資金難度大

一般來說，這些作為新型農村金融機構的村鎮銀行成立的時間都較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，其最大的制約因素是信譽度積累不夠，客戶認同度低，制約了其存款總量的增長或資金積累的增長。在業務開展上呈現出貸款業務增長較快，而存款業務增長緩慢的特征。另外，由于村鎮銀行的營業網點較少，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行也只是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。

２．３缺少相應的政策扶持，村鎮銀行的生存與發展環境有待改善

村鎮銀行在營業稅、所得稅征收的標準方面比照的是商業銀行標準，不能享受到與農村信用社同樣的稅收優惠待遇；銀聯入會費也缺少相關政策的扶持；財政對農業銀行、農村信用社發放農業貸款給予貼息，但對村鎮銀行發放貸款則沒有明確規定優惠措施［４］。

２．４農民收入增長緩慢，制約了新型農村金融機構的發展

農民收入水平不斷提高才能有力支持農村金融機構的發展。以農村資金互助社為例，目前很多農村資金互助社都是由投資人到農村地區將農民的資金集中起來創業的，也就是使以前所謂的“民間信用社”浮出水面。但是，如果農民沒有充足的資金，那么，資金互助組織的發展也必然舉步維艱。近年來，河北省農民人均年純收入增長緩慢（見圖１），２００４年超過３ ０００元，２００７年突破４ ０００元，到２００８年也僅為４ ７９５．４６元，農民收入水平依然偏低。

２．５實踐中農戶聯保貸款難以真正起到扶貧作用

農戶聯保貸款難以真正“扶貧”的突出表現在聯保小組的組成比較困難上。聯保貸款雖然可以規避“信息不透明、提供虛假信息、相互包庇”等風險，但農戶在自愿結成貸款聯保小組時，基于理性考慮一般會剝離和排除創收能力弱和最貧窮的農戶。在農村，農戶普遍存在“聯親不聯疏”、“聯強不聯弱”的心理，沒有一定的共同利益和良好來往關系的農戶很難組成聯保小組；無直、旁系親屬關系的農戶間較難取得相互間的信任。

３河北省農村金融服務一體化模式的構建

農村金融一體化模式由新型金融、傳統金融、合作金融和政策金融幾部分構成（見圖２），該模式具有多元化、多層次、多種金融方式并存的特征，多種金融機構之間相輔相承，綜合發揮功能，形成并存、競爭和共同支持農村經濟繁榮、農業發展和農民增收的良好態勢。

惟有農村各金融主體間搭建起互補的平臺，農村金融服務體系方得以真正構建。借助于金融體系的內部協調功能，調整農村金融產業結構，促進各領域金融資源之間趨于結構合理、配置均衡，結成農村整體金融網絡，深化整個系統內各金融部門之間的專業化分工與協作。創建農村金融一體化模式，進一步加快農村金融改革，完善農村金融組織體系，進行金融資源供需交易，提高交易頻率，擴大交易流量，獲得金融產業內部收益遞增，金融信息交流成本、治理和創新成本降低的良好成效。

４以新型農村金融機構的發展為契機，構建河北省農村金融一體化服務體系

４．１運用財政、稅收等優惠手段，激發金融機構支農積極性

建議對服務于縣域和“三農”的金融機構給予適當的稅收優惠，即實行部分或全額的營業稅、所得稅減免政策；對農村基礎設施建設、扶貧開發及農戶創業發展等方面的金融投入給予財政貼息或一定補貼等，以刺激各類金融機構重返農村金融市場，促進農村金融市場的繁榮和穩定。

４．２借助“公司＋農戶”擔保模式，幫助農戶獲得貸款

一些村鎮銀行借助于企業、合作社來實現風險控制，如吉林省磐石融豐村鎮銀行采取“公司＋農戶”的擔保模式開展信貸業務，依托當地農資連鎖企業——吉林市農業生產資料市場有限公司的客戶網絡，向農戶發放貸款購買該公司的生產資料。作為交換條件，該公司為這些農戶提供擔保。湖北省隨州市曾都匯豐村鎮銀行也采用了“企業＋農戶”的方式，只有那些獲得了大中型企業為依托或抵押或擔保的農戶才可以獲得貸款；而四川省邛崍國民村鎮銀行則采取了“合作社＋農戶”的模式。

這種擔保模式實際上是通過尋求外力幫助，使無財產可供抵押的農戶獲得貸款，但前提是公司或合作社愿意為農戶提供擔保。

４．３拓展新型農村金融機構的增資渠道

一是增設儲蓄網點。支持村鎮銀行根據自身業務發展需要，選擇有利時機，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區、鄉鎮適當增設儲蓄網點，組織儲蓄存款，有效擴大資金來源。二是尋求銀行同業支持。村鎮銀行應密切與所在縣域銀行業金融機構的聯系溝通，主要是加強與有支農意愿的銀行聯系，在誠信合作中樹立良好的形象，在季節性支農資金需求高峰或有臨時性周轉資金需求時，得到同業支持，獲得同業存款、斥入資金等。三是積極探索開辦協議存款、委托貸款等新業務。支持村鎮銀行開辦低成本的資金來源業務和中間業務，比如同當地郵政儲蓄銀行試辦協議存款業務，探索開辦委托貸款業務。對國家扶持“三農”的資金，可委托新型農村金融機構發放貸款，形成借貸關系，周轉使用，既提高國家扶持“三農”資金的使用效益，又起到扶持新型農村金融機構的作用。

４．４引入土地承包權證券化融資方式，搞活農村資本市場

土地承包權證券化的實質就是發揮土地的融資功能，為土地投入和農業經濟的發展融通資金。可以利用資本市場，將土地承包權構造和轉變成為可銷售和流通的金融產品，即通過證券化的方式為農業籌集發展資金，搞活農村地產市場和資本市場。土地承包權證券化為政策性銀行和商業銀行等金融機構的資金進入農業領域創造了條件，既為這些金融機構帶來了穩定收益，又為農戶融通了資金，以達到盡快改良土地，提高土地利用效益的目的和發展農村經濟的目的。

河北省２００７年下發的《支持新農村建設若干意見》規定，為了拓寬農民出資渠道，在農村土地承包期限內和不改變用途的前提下，允許以土地承包經營受益權入股農村專業合作社，同時允許以苗木、家禽、牲畜等評估作價出資，使缺少資金的農民也有了出資的可能［５］。河北省成為繼重慶市之后全國第二個推行此項措施的省份。有報道中引用專家的話說，這是新中國成立以來的“第三次土地革命”。

４．５建立農村支農貸款的保險機制

農村支農貸款當前的現實選擇是：政策性保險與商業保險相結合。據統計，２００３年中華聯合財產保險股份有限公司農業保險保費收入占財險保費收入總額的１１．６１％，而農業保險賠款支出卻占財險賠款支出總額的３０．３８％。針對農業投資風險較大的現實，２００５年開始，政府有關部門已在積極開展農業政策性保險試點工作，建立財政補貼型農業政策性保險體系，將農業政策性貸款業務與保險業務有機地銜接起來，發揮農業政策性金融的綜合支農效能。當市場逐步成熟之后，可由農戶、商業銀行和保險公司三方協商，在農戶貸款時向保險公司投保，既拓展了保險業務領域，又消除了農民投資和銀行貸款的后顧之憂。

４．６設立具有中國特色的農業產業投資基金

由于我國農業長期實行的是粗放型的生產方式，國外投資主體對我國新興農業發展認識不夠，再加上農業生產對自然條件的較大依賴性，導致資本流向的是農業以外的高收益行業。農業產業投資基金作為金融創新工具可以一種全新的融資手段將產業市場與資本市場有機結合起來，為農業的創業企業、企業重組和農業基礎設施建設提供大量的資金。

美國的產業投資是以私人投資為主體；日本一般采用部門隸屬式進行產業投資，形成以大企業、大銀行為主體的產業資本市場；德國則是通過國家計劃規定的各種手段來獲得資本，形成以國家機構為產業投資主體的模式。結合我國農業發展實際情況，中國農業產業投資基金的資金來源應該包括政府財政、大型企業、個人、國外資金和金融機構等幾方面。將募集的資金對農業產業化龍頭企業和具有市場潛力的項目進行股權形式的投資，促進目標企業和項目規模化、專業化、集約化和商品化經營，提高目標企業的效益，并給投資者以豐厚的回報，形成有中國特色農業產業投資基金形式。

參考文獻：

［１］ 李臻．民建河北省委：關于加快河北農村金融創新的建議［Ｎ］．燕趙都市報，２０１０－０１－１１．

［２］ 李巧莎．基于信息不對稱理論的河北農村金融服務體系分析［Ｊ］．法制與經濟，２００９（２）：１０９－１１０．

［３］ 謝升峰，路萬忠．積極發展新型農村微型金融［Ｊ］．宏觀經濟管理，２０１０（１）：６０－６１．

［４］ 裴紹軍，曲敏， 張文波． 新型農村金融機構如何以創新促服務［Ｊ］．中國金融，２０１０（２）：８４－８５．

［５］ 杜英娜，王文青． 農村金融服務一體化模式構建［Ｊ］． 農村經濟，２００９（４）：７４－７７．

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文